Une méthode pour calculer votre budget à l'arrivée d'un enfant

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 2 décembre 2009 avec 4 commentaire(s)

Merci pour vos nombreux commentaires sur l'article "Comment un nouveau-né a transformé mon budget" ! Votre aide m'est précieuse car il s'agit d'un nouveau domaine pour moi. Le précédent article vous listait toutes les dépenses liées à un naissance, depuis les vêtements de grossesse jusqu'à la modification de votre assurance-décès. Mais quelles sont les dépenses précises à budgéter pour le premier mois de l'arrivée de votre enfant ? Si les montants des autres dépenses sont classiques (vêtements pour adulte, assurances, ...), la liste des besoins d'un nouveau-né et les coûts associés sont spécifiques. Voici ma liste "de base" qui pourrait, je l'espère, vous servir le moment venu.

1. Le lit et la qualité du sommeil de votre bébé

Un bébé dort beaucoup et son lit sera une de vos dépenses les plus importantes. Vous trouverez un lit à barreau pour un montant compris entre 50 et 150 euros. Un bon matelas vous coûtera de 50 à 100 euros et un tour de lit aux environs de 30 euros. Deux draps housses coûtent de 6 à 30 euros. Vous pouvez acheter l'ensemble de ces éléments d'occasion sur ebay pour une centaine d'euros. Vous aurez aussi besoin d'une gigoteuse pour environ 30 euros et d'un lit pliant entre 20 et 100 euros. Au final, le budget pour que votre bébé dorme bien oscille entre 150 et 440 euros, donc dans un rapport de un à trois.

2. Les vêtements de votre nouveau-né

Vous le savez, le problème des vêtements pour bébé est que vous ne les utiliserez pas longtemps. Vous devez être vigilants pour ne pas craquer sur des vêtements de nourrisson qui ne serviront qu'une fois. En gros, vous aurez besoin de six pyjamas, entre 40 et 100 euros, de six bodys, entre 25 et 45 euros, de quatre ensembles, de 40 à 120 euros, de quatre gilets, entre 40 et 80 euros et de six paires de chaussettes, de 15 à 40 euros. Ensuite, pour les sorties à l'extérieur, vous achèterez une veste, entre 20 et 30 euros, deux bonnets, entre 10 et 30 euros, et une combinaison pilote, si votre enfant nait pendant l'hiver, soit entre 20 et 75 euros de plus. Le budget total pour les vêtements d'un nouveau-né varie donc entre 190 et 520 euros. Le rapport est là aussi du simple au triple.

3. L'hygiène de votre nourrisson

Du point de vue de l'hygiène, vous aurez aussi beaucoup d'éléments à prévoir pour votre nouveau-né. Vous pensez évidemment à une baignoire spécifique, de 15 à 30 euros, ou à un transat de bain, pour 15 euros environ. Vous aurez aussi besoin d'un thermomètre de bain, entre 2 et 20 euros, d'un shampooing corps et cheveux, entre 5 et 10 euros, et d'une sortie de bain à capuche, entre 10 et 20 euros. Votre poste budgétaire le plus important concernant l'hygiène risque bien d'être celui des couches. A raison de 60 couches par semaine, vous feriez mieux de les acheter par grosses quantités. Vous pouvez achetez une centaine de couches pour un montant compris entre 20 et 40 euros soit une dépense comprise entre 60 et 120 euros pour 5 semaines. Vous ajouterez une table à langer, entre 40 et 150 euros, et des lingettes pour bébé, aux environs de 5 euros le paquet. Au total, pour la partie hygiène de votre bébé, votre budget global varie entre 137 et 355 euros, toujours dans un rapport du simple au triple.

4. La nourriture de votre nouveau-né

Pour la nourriture du bébé, vous aurez le choix entre l'allaitement et le biberon. Vous vous en doutez, l'allaitement revient à beaucoup moins cher. En cas d'allaitement, vous devrez vous équiper d'un soutien-gorge adapté, entre 20 et 50 euros, d'un tire-lait, de 20 à 60 euros, et de compresses d'allaitement jetables, à environ 5 euros la boite. Dans le cas du biberon, vous devrez acquérir un stérilisateur biberon, de 20 à 70 euros, trois biberons, pour un montant compris entre 12 et 30 euros, un chauffe-biberon entre 15 et 50 euros, deux bavoirs en plastique, entre 10 et 15 euros, et un goupillon pour biberons entre 4 et 8 euros. Il vous reste alors à remplir le biberon, une boite de lait coûtant entre 15 et 20 euros. Vous aurez besoin environ de cinq boites sur un mois, soit un budget compris entre 75 et 100 euros. Au global, pour le budget nourriture de votre nouveau-né, vous dépenserez entre 45 et 115 € en cas d'allaitement, et entre 136 et 273 € si vous le nourrissez au biberon.

5. La poussette pour les déplacements de votre bébé

Pour finir, le budget pour vous déplacer avec votre nouveau-né est lui aussi conséquent. Une poussette comprenant une nacelle, un siège coque et la poussette elle-même vous coûtera entre 200 et 800 euros. Mais vous pouvez aussi opter pour une poussette canne vous coûtera entre 50 et 160 euros, un porte-bébé entre 30 et 60 euros et un siège-auto qui vous coûtera entre 100 et 250 euros. Vous aurez besoin aussi d'un sac à langer, vendu entre 20 et 60 euros. Au global, soit vous prenez un porte-bébé, une poussette canne, un siège-auto et un sac à langer pour un total minimum de 200 euros, soit vous achetez une poussette dans laquelle tout est compris, avec un sac à langer en plus, pour un total maximal de 860 euros.

Comment diviser votre budget nouveau-né par trois

Si vous additionnez toutes les dépenses nécessaires pour le premier mois de l'arrivée de votre bébé, vous obtenez un budget qui oscille entre 722 euros et 2448 euros. Vous pouvez facilement dépenser beaucoup plus, surtout si vous n'avez pas prévu de budget.

Vous comprenez alors tout l'intérêt de suivre un budget : en prévoyant à l'avance vos dépenses, d'une part vous anticipez leur financement, d'autre part vous pouvez contrôler leurs montants.

Dans le cas du budget de votre nouveau-né, les deux ou trois heures passées à récupérer toutes ces informations permettent de diviser par plus de trois votre budget sans vous priver de rien. 1700 euros non dépensés pour 3 heures de travail, c'est un peu comme si vous étiez payé 566 euros de l'heure.

Comment dépenser encore moins

Ce budget nouveau-né compris entre 722 à 2448 euros représente juste un ordre d'idées. Vous pouvez dépenser moins, en particulier si votre entourage vous prête un lit ou une poussette et vous offre des vêtements en cadeau de naissance.

Ce budget peut représenter une bonne base si vous comptez faire votre liste de naissance pour ne pas vous retrouver avec 15 pyjamas qui seront rapidement trop petits. Vous pouvez vous en servir pour suivre ce que vous n'aurez pas besoin d'acheter.

Vous pouvez aussi dépenser moins si vous pensez que certains objets ne sont pas indispensables. Je pense par exemple au stérilisateur et au chauffe-biberon, même si dans mon exemple ces éléments ne baissent pas le montant du budget minimal.

La méthode pour calculer ces montants

J'ai trouvé ces prix en surfant sur internet. Les plus bas proviennent soit d'ebay, pour avoir une idée des tarifs en occasion, soit des comparateurs de prix proposés lorsque vous saisissez sur google les termes "lit bébé" par exemple.

Les tarifs les plus élevés proviennent des sites internet des grandes marques qui font leur publicité sur Google. Autant dire que vous pouvez trouver éventuellement moins cher pour certains articles et plus cher sans soucis.

Je pense que les tarifs que j'ai trouvés fournissent une bonne idée du budget global à prévoir dès l'arrivée d'un enfant, en moyenne. Il s'agit de tout ce que vous devrez acheter dès le premier mois. Les mois suivants, certains éléments comme la nourriture, les couches et les vêtements et chaussures seront récurrents. Rapidement vous devrez aussi ajouter les frais de garde par exemple.

Pensiez-vous que le budget pour l'arrivée d'un nouveau-né était de cet ordre de grandeur ? Imaginiez-vous que de tels gains étaient possibles grâce à un suivi budgétaire ? Quels sont les dépenses qui, d'après votre expérience, vous semblent inutiles ou au contraire manquantes ?

Crédit photo : Vato Bob

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Quelle est la banque la plus fiable pour vos dépôts d'argent

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 21 novembre 2009 avec 8 commentaire(s)

Quel est votre critère principal pour choisir votre banque ? Votre argent doit d'abord y être en sécurité. Vous devez avoir confiance dans la capacité de votre banque à vous rendre votre argent quand vous en avez besoin. Confieriez-vous votre argent à une banque criblée de dettes ? Vos chances de revoir un jour la couleur de vos dépôts seraient fortement diminués. Justement quel est le taux d'endettement des banques françaises ? Comment se comportent-elles par rapport à leurs concurrentes étrangères ? Que pouvez-vous faire avec ces informations ? Quelles sont les banques les plus fiables ?

Les normes internationales d'endettement des banques

La Banque des Règlements Internationaux précise au travers des célèbres accords de Bâle II les règles de prudence applicables à toutes les banques commerciales. La limite de dettes à ne pas dépasser pour une banque est de 12,5 fois ses capitaux propres. Qu'en est-il pour nos banques françaises ? Qu'en est-il pour les banques américaines montrées du doigt lors de la crise de 2008 ? Quels sont les bons élèves qui appliquent vraiment ces critères indispensables pour votre argent ?

Le ratio d'endettement des grandes banques françaises

Ces chiffres sont issus des rapports publiés par les banques. Je les ai trouvés au travers de deux sites que je vous recommande : le blog de Lupus, qui analyse l'actualité de l'économie et des finances, qui m'a amené au travers d'un lien vers le blog de Jean-Pierre Chevallier, Business Economiste. Les chiffres sont exprimés en milliards.

Nom	Dettes totales	Fonds propres	Ratio
Société Générale	1 016	42,7	23,8
Crédit Agricole	1 562	43,7	35,7
BNP Paribas	2 233	56,7	39,3
Lehman Brothers	639,4	26,3	24,3
Bank of America	2 193,4	197,2	11,1
JP Morgan	1 886,9	154,1	12,2
Citigroup	1 888,6	140,8	13,4

Comment lire ce tableau ? Le total des dettes de BNP Paribas, par exemple, représente plus de 39 fois le montant de ses capitaux propres ! Je vous rappelle que la limite à ne pas dépasser est de 12,5 fois ! Au total les dettes de BNP Paribas dépassent le PIB de la France, qui est de 2 000 milliards. Et notre dette publique représente elle-même près de 74% de notre PIB. Les dettes de la France et de ses banques me donnent le vertige !

Les américains ont fait le ménage avec la crise. La banque Lehman Brothers a été mise en faillite car elle ne respectait pas les normes de prudence bancaires. Il fallait assainir le système bancaire américain et les mesures ont été prises. Les autres banques américaines respectent ces normes comme vous pouvez le constater dans le tableau. Pourquoi l'Etat français n'intervient-il pas ?

Allez-vous voir votre banquier pour obtenir des conseils sur la gestion de vos finances ? N'y pensez plus car il ne sait pas lui-même gérer correctement les siennes ! Aimeriez-vous que l'Etat vous apprenne à l'école à gérer votre argent ? Ce serait au moins une compétence qui vous serait utile tout au long de votre vie. Mais notre Etat ne sait pas gérer son argent, il est surendetté lui aussi. Que voulez-vous qu'il vous apprenne ? Dernière question : pourquoi les médias ne vous parlent-ils que des 3,4 milliards de bénéfices réalisés par BNP Paribas en 2009 ?

Comment utiliser ces informations pour vos finances ?

Il existe des banques en France dont les ratio d'endettement sont corrects. Il s'agit de rares petites banques familiales et locales. Comme la famille propriétaire y a investi son argent, il ne s'agit pas de faire n'importe quoi ni d'être surendetté. Certaines banques étrangères implantées en France répondent aussi à ce critère d'endettement. Bien sûr ce critère ne doit pas être le seul à guider votre choix. Il vous sert à réaliser un premier tri.

De mon point de vue, la règle de base est de ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. N'ayez pas tout votre argent dans une seule banque. D'ailleurs les produits d'investissement proposés par les banques sont rarement les meilleurs. De mon côté, j'ai une banque pour mon compte courant, une autre pour mes placements à court terme. Mes placements à long terme ne sont pas dans une banque mais dans des sociétés spécialisées. Attention enfin au fait que les grandes banques ont beaucoup de filiales. Avant de vous engager, vérifier à qui appartient au final la société à laquelle vous comptez confier votre argent. Par exemple Boursorama Banque, dont les frais sont au plus bas, est une filiale de la Société Générale.

Votre banque est-elle endettée de manière raisonnable ? Que comptez-vous faire maintenant que vous disposez de l'information ? Que pensez-vous du surendettement des grandes banques françaises et de notre Etat ? Et du silence des médias ?

Crédit photo : crcollins

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Comment un nouveau-né a transformé mon budget

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 13 novembre 2009 avec 12 commentaire(s)

Un nouveau-né est un des plus beaux cadeaux que puisse vous offrir la vie. La bonne nouvelle est qu'une petite fille va venir agrandir notre famille en mars 2010. Quel bonheur ! Cela signifie que notre budget 2010 va devoir en tenir compte. Beaucoup d'affaires doivent être achetées pour accueillir un nouveau-né. Comment prévoir le juste budget quand vous êtes parents pour la première fois ? Comment ne pas tomber dans l'excès consistant à acheter trop de belles choses qui ne serviront pas ou peu à votre nourrisson ?

Plus j'y réfléchis et plus je me dis que ce nouveau-né va bouleverser nos habitudes avec l'argent. Vos priorités changent, de nouvelles dépenses récurrentes importante apparaissent, comme les frais de garde, et d'autres disparaissent. Avec un bébé, vous sortez moins souvent au restaurant par exemple. Globalement, vous devez vous attendre à une baisse de votre niveau de vie. C'est logique : vous avez plus de personnes à vivre sur le même montant de revenus. Essayons de lister toutes les dépenses liées à l'arrivée d'un nouveau-né en vue d'établir un budget réaliste. Voici ma liste, à ce jour, suivie des quelques gains, à ne pas négliger, qu'un tel changement entraîne.

12 dépenses à ne pas oublier dans votre budget bébé

1. Changements dans vos revenus : une grossesse peut entraîner des arrêts de travail prolongés, et quand votre enfant sera né vous disposerez de moins de temps pour vous générer des revenus. La "bonne" nouvelle, c'est que si vos revenus diminuent, vos impôts suivront la même pente.

2. Vêtements de grossesse : dès que le ventre de la future maman grossit, de nouveaux vêtements, spécifiques, doivent être achetés. Ils ne serviront peut-être que six mois, mais c'est quasiment toute la garde-robe qui est impactée.

3. Frais médicaux : qu'il s'agisse des visites médicales obligatoires ou non, selon l'état de la future mère, le budget santé augmente, sans oublier les frais d'accouchement qui peuvent être conséquents.

4. Alimentation : une fois qu'il est né, votre bébé doit être nourri lui aussi. Le budget est moindre si la maman allaite son enfant. Donner le biberon revient à beaucoup plus cher.

5. Produits d'hygiène : vous achèterez des produits spécifiques pour protéger la peau de votre bébé. Vous achèterez aussi beaucoup de couches. La solution des couches lavables permet de réduire la facture.

6. Equipement du bébé : non seulement il a besoin de vêtements, mais en plus il ne cesse de grandir, rendant tout vêtement trop petit en un rien de temps. Votre nouveau-né aura aussi besoin d'un lit, d'une poussette, d'un siège auto ...

7. Frais de garde : au minimum vous aurez les frais de la baby-sitter, auxquels vous devrez ajouter ceux de la crèche ou de l'assistante maternelle, dont le montant peut varier selon vos ressources.

8. Jouets : vous craquerez et lui ajouterez de nouveaux jouets, alors qu'il préférera jouer avec les cartons d'emballage, sans oublier toutes les fêtes (Anniversaire, Noël, ...)

9. Chauffage et électricité : les parents chauffent plus quand un nouveau-né est dans la maison, pour être sûr qu'il n'ait pas froid. Les repas à chauffer, les bains supplémentaires, la pièce en plus à éclairer et chauffer, ... génèrent des frais.

10. Assurance décès : une naissance est l'occasion de revoir vos assurances et d'en augmenter les mensualités pour laisser plus d'argent aux survivants, plus nombreux, au cas où le pire se produirait.

11. Evénements autour de la naissance : une naissance est l'occasion revoir tout votre entourage pour préssenter le nouveau-né et de célébrer éventuellement un baptême. Ces événements vous coûteront de l'argent, tout comme les nombreuses photos ou films vidéo que vous garderez en souvenir de ces instants.

12. Frais d'agrandissement : je place dans cette catégorie les frais qui peuvent se révéler indispensables, comme de changer d'appartement pour avoir une pièce en plus, ou de changer de voiture pour transporter plus de personnes et de bagages. Il s'agit de gros montants que vous ne devez pas oublier lors de la constitution de votre budget.

4 gains sur lesquels vous pouvez compter à la naissance

1. Moins d'impôts : vous pouvez bénéficier d'aides de l'Etat, mais aussi réduire vos impôts car votre nombre de part augmente.

2. Moins de sorties : votre nouveau-né vous demandant de lui consacrer beaucoup de temps, votre vie va devenir plus sédentaire. Vous aurez moins de dépenses au restaurant, au cinéma, au musée et en voyages.

3. Moins de dépenses liées au travail : avec vos congés parentaux et vos éventuels arrêts de travail, vous réduirez les dépenses liés au fait d'aller travailler (transports, restaurant pour déjeuner, habillement, ...)

4. Plus de cadeaux de votre entourage : les cadeaux de naissance offerts par votre famille et vos amis vous aideront à dépenser moins, à condition que vous ne receviez pas 10 exemplaires du même vêtement trop petit.

Je ne suis pas sûr que ma liste soit exhaustive. Si vous avez déjà eu des enfants, vous avez peut-être remarqué d'autres postes de dépenses auxquels je ne pense pas et qui me permettront de mieux calculer mon budget. Dans un prochain article, je vous détaillerai les coûts spécifiques générés par le nouveau-né, de manière à finaliser votre budget avec une bonne idée des montants en jeu.

Pensiez-vous qu'il y avait autant de dépenses liées à l'arrivée d'un nouveau-né ? Avec votre retour d'expérience, quelles dépenses ont été oubliées ? Quelles astuce utilisez-vous pour réduire ces dépenses ? Certaines dépenses seraient-elles inutiles de votre point de vue ?

Crédit photo : Jon Ovington

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Les 15 livres recommandés par les lecteurs de PlusRiches.fr

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 11 novembre 2009 avec 2 commentaire(s)

Vous n'apprenez pas à l'école à gérer vos finances alors que cette compétence vous sera indispensable tout au long de votre vie. Comment alors pouvez-vous vous former efficacement ? Intégrer la communauté PlusRiches.fr et lire ce blog régulièrement est une bonne idée. Acheter les meilleurs livres dans le domaine des finances personnelles vous aidera également énormément. Mais comment trouver les meilleurs livres parmi les milliers qui vous sont proposés ? Si vous parveniez à découvrir quels sont les livres que les lecteurs de PlusRiches.fr lisent le plus, vous auriez entre les mains la bonne liste.

Une bonne manière d'aider notre communauté PlusRiches.fr à se développer est de cliquer sur les liens proposés lorsqu'un livre est critiqué dans un article. Ces liens vous amènent en général sur Amazon : vous n'avez pas besoin de rechercher le livre en question et vous l'obtenez au coût le plus faible. Si vous achetez à ce moment-là sur Amazon, une petite commission est reversée à PlusRiches.fr sans que cela ne vous coûte plus cher. Chacun y gagne. Cette commission permet d'investir plus de temps et d'argent dans la communauté PlusRiches.fr. Elle permet aussi d'obtenir les statistiques sur les livres les plus achetés par les lecteurs de PlusRiches.fr et de vous faire bénéficier de cette information. Chaque achat est un vote pour un livre. Voici dans l'ordre les 15 livres recommandés par la communauté PlusRiches.fr :

1. Strategies de Prosperite (lire la critique)

2. Comment se faire des amis

3. Les 7 habitudes de ceux qui réalisent tout ce qu'ils entreprennent (lire la critique)

4. S'organiser pour Réussir : Getting Things Done (méthode GTD) (lire la critique)

5. L'art de se lancer : Le guide tout terrain pour tout entrepreneur (lire la critique)

6. La semaine de 4 heures (lire la critique)

7. Comment je suis devenue rentière en 4 ans (lire la critique)

8. The Millionaire Next Door: The Surprising Secrets of America's Wealthy (lire la critique)

9. Convaincre en moins de 2 minutes

10. Le Petit Livre Rouge de la Vente (lire la critique)

11. Réfléchissez et devenez riche

12. Apprendre à apprendre

13. Never Eat Alone: And Other Secrets To Success, One Relationship At A Time (lire la critique)

14. 10 Days to Faster Reading

15. Tout le monde mérite d'être riche

Parmi les dizaines de livres différents achetés, car je ne vous liste que les 15 premiers, les plus lus coûtent moins de dix euros. Certains sont en dessous des trois euros ! Autant vous dire que le rapport qualité/prix de cette formation est imbattable ! Vous remarquerez aussi que dans cette liste figurent en bonne position les livres en français du Personal MBA que je vous ai proposés de lire sur 2009. Vous constaterez enfin que certains livres listés n'ont fait l'objet d'aucune recommandation sur PlusRiches.fr. C'est le cas par exemple de Tout le monde mérite d'être riche ou de Convaincre en moins de 2 minutes. Enfin, les livres en anglais n'ont pas la côte et c'est dommage car j'y ai trouvé les tous meilleurs : The Bogleheads Guide To Investing ou Your money or your life entre autres.

De mon côté, je vais regarder de plus près les livres que les lecteurs achètent sans qu'ils n'aient été recommandés sur ce blog car je ne doute pas qu'ils soient intéressants. Et vous, quels livres avez-vous déjà lus dans cette liste ? Que vous ont-ils apporté ? A la lecture de cette liste, quels sont les prochains livres que vous aimeriez acheter ou offrir à vos proches en cadeau ?

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4 étapes simples pour faire face à vos dettes si vos revenus diminuent

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 4 novembre 2009 avec 4 commentaire(s)

C'est la crise et l'activité économique décroit. De nombreuses personnes perdent leur emploi ou voient leurs revenus fondre comme neige au soleil. Comment faire face si vous avez des dettes à rembourser ? Une lectrice de plus m'a posé cette question aujourd'hui par mail. Je pense que plusieurs lecteurs seraient intéressés par ma réponse d'où cet article qui peut donner lieu à une discussion, avec d'autres avis. Je ne suis pas dans cette situation aujourd'hui mais je sais aussi qu'une personne extérieure peut plus facilement prendre du recul par rapport à une telle situation. Et si ces difficultés financières représentaient justement la bonne occasion pour devenir plus riche ?

1. L'aspect psychologique

Je sais, c'est de cash dont vous avez besoin. Mais en y réfléchissant cinq minutes, vous comprendrez que la manière dont vous prenez et voyez les choses change tout. Je connais des personnes qui trouvent normal d'être à découvert tous les mois. Personnellement, si je n'ai pas mon fonds de précaution prêt en cas de besoin, cela redevient ma priorité numéro un. Comme si j'étais en danger financièrement. Il y a quelques années je terminais, comme beaucoup, le mois avec mon compte en banque proche de zéro. Votre façon de voir les choses modifie vos priorités et donc vos résultats financiers.

Quels résultats obtiendrez-vous si vous pensez que vous allez au devant de moments difficiles financièrement, qu'il va falloir vous serrer la ceinture, que vous n'y pouvez rien ? Comment vous sentirez-vous ? Ne vaut-il pas mieux vous dire que ce n'est pas possible, que trop c'est trop, que vous ne voulez plus jamais vous retrouver dans une telle situation financière ? Que vous ne voulez plus jamais craindre de ne pas avoir assez demain pour votre famille ? La révolte peut être une excellente motivation pour changer votre comportement vis-à-vis de l'argent et mettre en place, enfin, les actions qui vous permettront d'atteindre vos objectifs financiers.

Si vous abordez cette situation avec le meilleur mental possible, vous saurez par exemple en parler sereinement autour de vous et recevoir l'aide adéquate de la part de votre entourage, au lieu d'en avoir honte, de le garder pour vous et de vous débrouiller tout seul. Le mental est primordial quand il s'agit de devenir riche, que vous partiez d'une situation d'endettement ou non n'y change rien. Si vous avez le moral dans les chaussettes, vous n'aurez pas la motivation pour réaliser les actions ci-dessous, nécessaires pour vous en sortir.

2. Le minimum vital

Après avoir trouvé la motivation nécessaire aux changements financiers, la première chose à faire est de savoir de combien vous avez besoin au minimum chaque mois pour payer toutes vos échéances. Quel est votre minimum indispensable chaque mois ? Le calcul est rapide et très révélateur : additionnez vos remboursements de crédit, votre loyer, vos impôts, vos abonnements, ... et mensualisez vos échéances annuelles (assurance auto, impôts locaux, par exemple). Parcourez vos relevés bancaires pour ne rien oublier d'important. Ajoutez le minimum qu'il vous semble indispensable de dépenser en nourriture chaque mois. La différence entre ce que vous dépensez chaque mois et ce minimum vital vous montrera où passe vraiment votre argent, question à laquelle vous n'aviez pas de réponse.

Face à ces dépenses minimales, faîtes le compte de vos futures rentrées d'argent. Est-ce-que l'argent qui rentrera dans les mois à venir, cela peut être vos allocations chômage ou l'unique salaire de votre conjoint par exemple, suffira à couvrir le minimum ? Il est possible que dès cette étape, si vous la réalisez pour la première fois, vous découvriez que finalement votre baisse de revenus vous permettra malgré tout de subvenir à vos besoins de base. Attention toutefois à ne pas être trop optimiste sur le sujet. Etes-vous sûr et certain de ces rentrées d'argent ou simplement les espérez-vous ? Prévoyez le cas le pire et faîtes d'abord vos calculs avec vos rentrées d'argent certaines. Il vaut mieux prévoir le pire plutôt que de constater que tous vos calculs n'ont servi à rien.

3. Un meilleur travail de votre défense

Dans tous les cas, mais encore plus si vous constatez que vous ne pourrez subvenir aux dépenses minimales calculées, la première solution à envisager est de réduire vos dépenses. Il est plus rapide de diminuer vos dépenses que de trouver de l'argent. Défendez l'argent que vous avez durement gagné contre ces petites envies qui mises bout à bout font qu'il ne vous reste plus rien. Reprenez votre liste de dépenses indispensables et regardez quels abonnements vous pouvez résilier ou réduire. Envisagez de changer de logement pour payer un loyer moins élevé. Imaginez quels frais vous pourriez réduire sur des activités qui vous semblaient nécessaires mais qui ne sont plus en phase avec vos nouveaux objectifs financiers. Passez au crible les chiffres de toutes vos dépenses pour voir dans quelle mesure chacune peut être réduite au minimum (c'est à dire pas de dépense du tout).

4. L'amélioration de votre attaque

La seconde étape est d'augmenter vos rentrées d'argent et donc vos revenus. Une bonne attaque doit vous permettre de marquer des points, c'est-à-dire de gagner plus. L'objectif est d'arriver à couvrir vos dépenses minimales, que vous venez de calculer au plus juste, voire même de vous permettre de dépenser plus que ce minimum. Dans ce cas, je vous conseille avec l'argent que vous avez en plus, de commencer à vous construire un fonds de précaution (ou de le renflouer). Il vous sera très utile si jamais un problème financier supplémentaire arrivait. De mon point de vue, il vaut mieux placer votre argent dans votre fonds de précaution (représentant de 3 à 6 mois de dépenses) que de tenter de rembourser vos dettes au plus vite. Après vous pourrez commencer à rembourser vos dettes, en remboursant d'abord la plus petite, car c'est bon pour le moral d'avoir des dettes en moins. Mathématiquement il vaudrait mieux rembourser d'abord celle qui a le taux d'intérêts le plus élevé, mais comme expliqué en début d'article, c'est le mental qu'il vous faut travailler.

Trouvez des sources de revenus supplémentaires. Vendez tout ce qui ne vous est pas indispensable, votre voiture par exemple, pour en acheter une moins chère, vos vêtements, vos meubles qui trainent dans le grenier. En pratique, tout ce qui ne vous a pas servi depuis un an peut être vendu. Proposez de donner des cours ou de rendre service dans votre domaine de compétence. Trouvez de petits boulots en complément temporaire de votre activité principale. Un précédent article vous listait 13 vrais moyens de gagner plus d'argent. Vous devriez y trouver des idées.

Si vous suivez correctement ces quatre étapes, vous passerez de la peur au ventre à une maîtrise de votre budget grâce au développement d'habitudes saines vis-à-vis de l'argent. Ces quatre étapes ne sauraient suffire, ni pour des cas plus complexes, ni sur la durée, mais constituent de bonnes bases pour démarrer sur de bons rails dans la bonne direction. Une stratégie à suivre quand les mauvaises nouvelles affluent. Pour que l'amélioration persiste et vous permette de devenir plus riche, vous devrez entre autres instaurer un suivi régulier de votre budget.

Avez-vous déjà vécu une situation d'endettement avec diminution de salaire ? Comment y avez-vous fait face et quels conseils donneriez-vous ? Quels sont les points qui vous paraissent essentiels ? Si vous ne l'avez jamais vécu, essayez de l'imaginer pour savoir quelles actions vous envisageriez à priori. Quelles autres étapes importantes ajouteriez-vous ?

Crédit photo : Jen_Maloney_Photo

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