5 astuces pour sécuriser vos biens financiers

Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 29 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

Pour devenir riche, il ne faut pas se faire voler ce que nous gagnons. La technologie évolue, les méthodes de vol aussi, comme le phishing, qui fait l'actualité depuis plusieurs mois. Voici comment se prémunir contre ces risques de vol électronique :

1. Ne vous exposez pas. N'utilisez jamais d'ordinateur en libre service ou un hot spot wifi pour vos transactions financières,

2. Augmentez votre sécurité. Si vous utilisez Internet Explorer, Microsoft recommande de choisir le niveau le plus haut de sécurité dans les options de son browser web. Cela peut vous empêcher de naviguer sur certains sites, mais Internet Explorer vous permet de créer des exceptions pour les sites de confiance. Installez les derniers patches de sécurité de votre système d'exploitation et mettez à jour votre anti-virus régulièrement.

3. Ne cliquez pas. Vous savez probablement qu'il ne faut pas ouvrir les mails de spam ni les pièces jointes de correspondants inconnus. Mais les liens mail sur les messageries instantanées, les forums de discussions ou sur l'IRC peuvent aussi être dangereux. Si une institution financière vous envoie un mail pour règler un "problème urgent", utiliser plutôt le téléphone pour le règler.

4. Surveillez, surveillez, surveillez. Gardez un oeil précis sur vos transactions bancaires. Ne pensez pas que ce paiement de 30 euros sur votre relevé est un achat dont vous n'avez pas souvenir. Cela peut être un premier test pour voir si la fraude ne sera pas détectée. Plus vous repérez tôt un abus, plus il sera facile d'être remboursé.

5. Ajoutez de la diversité. N'utilisez pas les mêmes identifiants et mots de passe auprès d'institutions financières différentes. De même, ne choisissez pas la même question dont la réponse est trop facile pour retrouver votre mot de passe perdu.

4 règles d'investissement

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 27 janvier 2006 avec 1 commentaire(s)

L'un des plus grands critères, si ce n'est le plus grand, pour que notre patrimoine fructifie est déterminé par nos choix d'allocations d'actifs. Quel pourcentage avons-nous besoin en liquidités, en actions, en bonds du Trésor, en immobilier, et ainsi de suite ? Voici 4 règles pour nous aider à choisir :

1. Si j'ai besoin de cet argent l'année prochaine, il doit être placé sur un compte rémunéré ou sur un livret,

2. Si j'ai besoin de cet argent dans les 5 prochaines années, il faut choisir un placement sûr, plus productif, comme les bons du Trésor ou les certificats de dépôt,

3. Tout argent dont vous n'avez pas besoin dans les 5 ou 7 prochaines années est candidat pour le marché des actions,

4. Toujours posséder des actions. Même si vous êtes à la retraite ou proche de l'être. Les actions aideront votre portefeuille à battre les effets de l'inflation.

Construire sa sécurité financière (3/3)

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 19 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

Après avoir listé les 5 types de biens que vous pouvez posséder, voici les illusions que nous devons perdre à leur sujet afin de construire notre sécurité financière sur un habile mélange de ces différents types de biens.

La plus dangereuse illusion est que nos biens personnels, les habits et les bijoux que nous portons, contribuent à notre sécurité financière. Alors que quelques objets peuvent garder une valeur certaine, une visite dans les boutiques spécialisées dans la reprise de vêtements d'occasion ou sur e-bay, par exemple, vous montrera la vraie valeur de ces biens que nous convoitons.

La seconde illusion la plus dangeureuse est que nos biens ménagers peuvent être transformés en biens financiers. Ce n'est vrai que dans la mesure où nous déménageons dans une maison moins chère dans une région moins chère lorsque nous revendons notre bien immobilier.

Quel est donc le moyen le plus sûr de savoir si nous faisons les bonnes choses avec les cinq types de biens que nous possédons ? Voici les règles de base :

- Si vos biens personnels s'accroissent plus rapidement que vos biens financiers, vous portez votre attention au mauvais endroit et allez au devant d'ennuis financiers,
- Si vos biens ménagers croissent plus rapidement que vos biens financiers, vous avez de la chance de vivre où vous habitez. Mais un jour vous risquez de devoir vendre votre maison, car c'est là que tout votre argent sera.
- Si vos biens financiers ne croissent pas significativement plus que votre salaire, vous allez au devant de problèmes. Pourquoi ? Parce que vos biens financiers devront être un gros multiple de votre salaire si vous voulez prendre votre retraite.

Vous faîtes bien si vous n'êtes pas préoccupés par l'acquisition de biens personnels, si votre emprunt immobilier diminue plus vite que plannifié, et vos biens financiers croissent deux à trois fois plus vite que votre revenu.

Construire sa sécurité financière (2/3)

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 17 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

Les 3 autres types de biens sont :

3. Biens du travail. Certains travailleurs bénéficient d'une pension de retraite bien précise versée par leur employeur. Sans cette pension, vous devrez économiser beaucoup plus pour votre retraite. Votre pension à vie de 10 000 euros par an n'est peut-être pas comptée dans votre patrimoine mais elle équivaut à environ 170 000 euros. Beaucoup de personnes réduisent la valeur de ces biens car les fonds de pension de certaines entreprises ou organismes du secteur public risquent de ne pas tenir leurs promesses à l'avenir, par manque de fonds.

4. Biens de modèle social français. Nous avons un bien auquel nous ne pensons pas : c'est la valeur du revenu que nous pouvons attendre du modèle social français, en particulier via la Sécurité Sociale. Vous pouvez récupérer ce revenu en travaillant puis en partant à la retraite. Ou en touchant des indemnités de chomage. Ou des aides diverses selon le montant de vos revenus. Ou en devenant invalide à un certain degré, ou suite au décès de votre épouse.

5. Biens financiers. Ce sont les actions, les bons du Trésor, les fonds communs de placement, les certificats de dépôt que nous accumulons sur des comptes imposés ou non. Si vous avez assez de biens financiers, vous n'avez pas à vous préoccuper des autres types de biens parce que vous pouvez acheter ce que vous voulez quand vous le voulez.

Peu de personnes ont suffisamment de biens financiers. Pratiquement chaque jour une étude différente nous le rappelle. La plupart d'entre nous doivent placer leur futur et leur sécurité dans un mélange habile des cinq types de biens. Nous pouvons y arriver, en abandonnant quelques illusions séduisantes.

La suite se trouve dans l'article Construire sa sécurité financière (3/3)

Construire sa sécurité financière (1/3)

Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 15 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

La plupart des conseils financiers portent sur les biens financiers. En fait, quand nous calculons notre "vrai" patrimoine, nous devons considérer cinq types de biens. L'occasion de perdre quelques illusions séduisantes et de construire sa sécurité financière sur de bons fondements.

1. Biens personnels. C'est ce que vous achetez pour vous, vos vêtements, vos bijoux, vos appareils électro-menagers, ... la plupart d'entre eux perdent 75% de leur valeur à partir du moment où vous les avez achetés.

2. Biens ménagers. C'est ce que nous achetons et possédons pour gérer nos vies et nous fournir des services personnels. Nous achetons des maisons pour nous abriter. Nous achetons des voitures pour nous transporter. Nous achetons des logements parce que c'est plus rentable que de les louer.

La plupart des gens sont riches de ces deux premiers types de bien et pauvres des trois types suivants.

La suite se trouve dans l'article Construire sa sécurité financière (2/3)

Les 4 habitudes des investisseurs qui réussissent (4/4)

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 11 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

4ième habitude : Faire un état des lieux une fois par an.

Chaque année, prévoyez un temps significatif pour évaluer vos stratégies d'investissement. Il ne s'agit pas de regarder les performances de vos placements. Il s'agit de prendre du recul. Il ne s'agit pas de gérer mais de diriger. Il s'agit de tirer les leçons des erreurs passées pour en tirer de meilleures règles d'investissement pour l'avenir.

Quel est le meilleur moment pour définir sa stratégie ? Le moment de votre déclaration d'impôts, le début d'année ou la rentrée, après les vacances d'été, semblent être les périodes qui marchent le mieux pour la plupart des gens.

Les 4 habitudes des investisseurs qui réussissent (3/4)

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 9 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

3ième habitude : lisez beaucoup mais soyez sélectifs

Chaque investisseur doit se tenir au courant de l'actualité économique régulièrement. Une routine ordonnée, rationnelle et durable doit être instaurée. Voici 4 conseils pour la mettre en place :

- Le plus important est de prévoir chaque jour une durée précise et suffisamment longue pour lire, et de décider en toute conscience de ce qu'il est important d'avoir lu. Il est facile de lire ce qui vous tombe sous la main, mais la majorité ne vous sera d'aucune utilité.

- Lisez assez pour connaître l'orientation générale des marchés financiers. Au minimum, vous devez savoir quelles sont les performances des marchés pour être capable de mesurer les performances de votre portefeuille.

- Lisez ce qui concerne vos choix d'investissement. Le fond commun de placement que vous possédez vient de changer de gestionnaire, ou une société dont vous detenez des actions vient de changer de propriétaire. Vous devez connaître ces changements pour gérer correctement votre patrimoine.

- Ne perdez pas de temps avec les "petites" informations. Une envolée ou une baisse, un jour donné, du CAC40 ne doit pas vous préoccuper. Une simple information économique, peu importe la manière dont elle affecte vos actions ou vos SICAV le jour-même où elle est connue, ne doit pas changer vos convictions. Le mieux est de l'ignorer.

La suite se trouve dans l'article Les 4 habitudes des investisseurs qui réussissent (4/4)

Les 4 habitudes des investisseurs qui réussissent (2/4)

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 2 janvier 2006 avec 0 commentaire(s)

2ième habitude : Garder trace des performances. Voici quatre étapes pour y parvenir :

Etape 1 : choisir le bon intervalle de temps. Les professionnels regardent leur portefeuille financier tous les jours, ou au moins une fois par semaine. La plupart d'entre nous n'ont pas besoin de le suivre d'aussi près. Dans les faits, la plupart des conseillers financiers estiment que c'est une grave erreur d'évaluer vos investissements plus d'une fois par mois. Si vous regardez ces chiffres bouger tous les jours, vous serez submergés par le bruit qu'ils génèrent. Et bientôt, vous prendrez des actions en fonction de ces bruits. Et le résultat risque d'être aussi chaotique que ces bruits.

Etape 2 : être "brutalement" honnête. Prenez toutes vos actions et placements présents sur tous vos comptes et évaluez les dans leur ensemble. Beaucoup de gens ont tendance à regarder leurs comptes-titres d'actions en Bourse d'un côté, leur PEA ou contrat d'assurance-vie d'un autre côté et leurs placements sur un PERP, en prévision de leur retraite, séparement. Il est important de mettre tous vos investissements dans un même panier et d'examiner leurs performances dans leur globalité. Si vous avez besoin de retirer de l'argent d'un de vos investissements pour des dépenses, effectuez tous les retraits depuis un seul compte. Sinon il sera trop difficile de suivre les performances de vos investissements.

Etape 3 : choisir la bonne référence. Quels sont vos critères pour savoir si votre patrimoine a augmenté ou baissé ? La deux règles de l'investissement exprimée par Warren Buffett viennent à l'esprit. Règle n°1 : Ne pas perdre d'argent. Règle n°2 : ne pas oublier la règle n°1. Ce n'est pas si simple bien sûr. Il vous faut définir ce que sera votre référence. Certains conseillers financiers suggèrent d'avoir pour objectif un certain pourcentage de gains, 10% par an sur l'ensemble de vos placements par exemple.

Etape 4 : commencer à garder trace de vos décisions d'investissement. Une fois les trois premières étapes franchies, vous pouvez commencer à enregistrer vos décisions de placements. Un cahier à spirale peut très bien faire l'affaire. D'autres préfèreront utiliser des logiciels comme Money ou Quicken pour voir ces données sous plusieurs angles.

La suite se trouve dans l'article Les 4 habitudes des investisseurs qui réussissent (3/4)