Investissement : 6 diversifications possibles à ne pas négliger

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 28 février 2007 avec 0 commentaire(s)

Souhaitez-vous diversifier vos investissements ? Moi aussi. Car en plaçant tout votre argent dans le même type d'investissement, vous risquez de tout perdre si cet investissement n'obtient pas le retour escompté. Diversifiez, diversifiez, diversifiez ! C'est une règle de base en investissement. Mais qu'est-ce-que cela signifie ? Comment le faire ? Je connais 6 types de diversifications possibles, dont certaines auxquelles vous ne pensez peut-être pas :

1. La répartition entre actions, obligations et liquidités. C'est la base que la majorité des personnes connaissent. Vous devez décider dans votre portefeuille d'investissement quel pourcentage d'actions, d'obligations et de liquidités vous souhaitez détenir, en fonction de votre tolérance aux risques. Par exemple, détenir 80% d'actions et 20% d'obligations offre une meilleure performance qu'un portefeuille composé à 100% d'actions.

2. La taille de capitalisation : petite, moyenne, grande. Les conditions économiques et les lois qui sont votées favorisent parfois les petites entreprises, parfois les grandes compagnies. A titre d'exemple, un Euro fort peut pénaliser les grandes entreprises, car elles doivent réaliser la majorité de leur chiffre d'affaires en dehors de nos frontières. Cela peut ne pas avoir d'impacts pour la majorité des petites entreprises.

3. Le style d'investissement : valeur, mixte, croissance. Si vous investissez par rapport à la valeur d'une action, vous rechercherez des actions sous-côtées possédant de bons fondamentaux. Vous estimez que le marché va se rendre compte que l'action est trop basse. Si vous investissez sur la croissance d'une action, vous recherchez des entreprises qui vont fortement se développer dans un avenir proche. Vous pensez que le marché va suivre ce développement. Là aussi, les conditions écomoniques et législatives peuvent favoriser un style d'investissement ou un autre.

4. Les secteurs d'industries. Une entreprise peut opérer dans un secteur très spécifique, comme Free Telecom, ou dans plusieurs industries, comme Safran. Il faut vous assurer que votre portefeuille d'investissement n'est pas trop concentré sur un type d'industrie, même si vous pensez que celui-ci va bien marcher. Sur un fond commun de placement ou une SICAV, vérifiez quelle est l'allocation sectorielle des actions détenues.

5. La répartition géographique. Certains pays réalisent une croissance bien plus soutenue que d'autres, et leur marché boursier progresse plus fortement. Il est important de savoir se diversifier sur les différentes zones géographiques, de savoir ce qu'il faut attendre de la France et de l'Europe, des Etats-Unis, de la Chine et de l'Inde, par exemple. Je conseille de prendre aussi en considération le fait que certains pays sont "mono-indutrie". 80% de leur croissance vien du pétrole ou des matières premières. Il s'agit alors plus d'une répartition industrielle que géographique.

6. L'immobilier est un actif. Si vous êtes propriétaires, n'oubliez pas de comptabiliser l'immobilier dans votre portefeuille d'investissement. Vous risquez de penser que votre portfeuille contient très peu d'immobilier alors qu'il en est peut-être majoritairement constitué. Vous seriez alors très peu diversifiés.

Il est important de savoir se diversifier, car vous ne pouvez pas prédire l'évolution du cours d'une action. Il est autant important de ne pas trop se diversifier. Cela tuerait la performance des actions ou fonds auxquels vous croyez. Personnellement, je me limite à 5 ou 6 fonds très diversifiés auxquels je crois. N'hésitez pas à présenter d'autres stratégies, ou d'autres types de diversifications, au travers d'un commentaire.

Revue de web : les meilleurs articles pour devenir riche - semaine du 26/02/2007

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 27 février 2007 avec 3 commentaire(s)

Voici une sélection des articles les plus intéressants que j'ai pu lire ces quinze derniers jours sur internet.

- "Le palmarès 2007 des entités préférées des conseillers indépendants" téléchargeable gratuitement sur le site du magazine Gestion de Fortune. Les sociétés de gestion, les sociétés d'assurance-vie, les contrats d'assurance-vie, les plateformes bancaires, les FIP et FCPI, les SCPI, ... notées par 200 conseillers indépendants en gestion de patrimoine. Je trouve cela très intéressant, avant d'effectuer mon choix d'un produit financier, de connaître l'envers du décor, ce que l'on ne voit pas : la qualité du back-office, la qualité de la gamme, la qualité commerciale, le commissionnement, ... notés par ceux qui travaillent avec ces produits au quotidien.

- "Les français encore plus surendettés en 2006" sur le site des Echos. J'ai trouvé cet article intéressant car il indique que le crédit renouvellable est présent dans 82% des cas de surendettement, souvent associé à un imprévu, comme le divorce, le chômage, ... C'est pourquoi sur ce blog je vous recommande de ne pas prendre de crédit renouvelable et de vous constituer d'abord une épargne de précaution.

- "Le boom de la Chine" sur le site de MorningStar. Un article qui, je pense, permet d'avoir un point de vue complémentaire par rapport à l'article que j'ai écrit sur "ce que chacun devrait savoir sur la Chine et l'Inde avant d'y investir son argent" avant de faire vos choix de placement.

- "Peut-on devenir riche en créant son entreprise ?" se demande Laurent Dureau sur son blog "Manager Facile". J'ai bien aimé cet article car il apporte un retour d'expérience puis une discussion qui sont enrichissants, ce que devrait être tout bon blog.

J'espère que vous trouverez ces liens intéressants vous aussi. N'hésitez pas à en soumettre d'autres dans vos commentaires, car le web est immense, et j'ai sûrement raté beaucoup d'articles intéressants sur "Comment devenir riche".

Catégorie : Automobile

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 26 février 2007 avec 0 commentaire(s)

L'automobile est généralement le deuxième poste de dépenses dans le budget des français après le logement. La voiture permet d'afficher son statut social partout où l'on se déplace, mais c'est d'abord un bien qui se déprécie. Comment gérer au mieux votre budget automobile si vous voulez devenir riche ? Quels sont les techniques d'achat à connaître ? Quel est le meilleur financement ? Voici la liste des articles parus sur ce blog traitant d'automobile, classés du plus récent au plus ancien :

n°13 : Maintenant vous saurez rouler en Porsche pour moins cher qu'en Renault

n°12 : Le guide définitif en 11 étapes pour revendre votre auto au meilleur prix

n°11 : Devenez riche grâce à votre voiture

n°10 : Gagnez 63% sur vos dépenses automobiles

n°09 : 32 idées pour réduire votre consommation de carburant

n°08 : Plus d'idées pour réduire votre facture d'essence

n°07 : Réduisez de moitié votre assurance auto

n°06 : Calculez le vrai coût de votre voiture

n°05 : 10 idées pour réduire votre assurance automobile

n°04 : 10 astuces pour réduire votre facture d'essence

n°03 : 7 étapes pour ne plus payer votre voiture à crédit

n°02 : Négocier votre voiture au meilleur prix comme un pro

n°01 : Renouvelez votre voiture gratuitement à vie tout en vous constituant un capital

Catégorie : impôts, taxation

Plus vous payez d'impôts, mieux c'est, car cela veut dire que vous avez gagné plus d'argent et cela permet une redistribution qui est à la base de notre société française. Mais faut-il pour autant les payer au prix fort ? Frauder est malhonnête et risqué. Mais il est préférable de payer moins d'impôts en faisant fructifier cet argent dans des domaines où l'Etat estime que l'investissement est insuffisant. Le système de taxation français est complexe et subtil. Un Codévi défiscalisé à 2,75% vous rapporte plus qu'un livret bancaire à 3,5% brut. Voici la liste des articles publiés sur ce blog traitant d'imposition, classés du plus récent au plus ancien :

n°06 : Une méthode peu connue pour calculer vos futures taxes d’habitation, taxes foncières et taxes professionnelles avant de déménager

n°05 : FIP et FCPI : réduisez vos impôts facilement

n°04 : Pour qui allez-vous voter pour devenir riche ?

n°03 : Impôts : mensualisation ou paiement par tiers, qui est le vainqueur ?

n°02 : Taxation de l'assurance-vie : comment vous y retrouver simplement

n°01 : Impôts 2007 : le cadeau empoisonné ?

La règle d'or pour devenir riche

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 24 février 2007 avec 17 commentaire(s)

La principale règle à connaître pour devenir riche ne vous sera pas enseignée à l'école. La formule magique pour devenir riche ne vous sera pas fournie dans un magazine. Tout simplement parce que si cette règle vous est transmise, vous rapporterez beaucoup moins à l'Etat et à la société de consommation. Notre société de consommation a besoin de gens qui gagnent de l'argent et qui dépensent, pour savoir comment payer moins d'impôts sur le revenu par exemple. Seuls les millionaires et les milliardaires appliquent cette règle, pourtant cette règle est très simple :

Pour devenir riche, minimisez vos revenus réalisés et maximisez vos revenus non réalisés.

En d'autres termes, ce ne sera pas très efficace de dépenser votre temps et votre énergie à augmenter votre salaire : vous payerez plus d'impôts et dépenserez plus, pour montrer que vous gagnez beaucoup d'argent. D'autant que si vous changez de tranche d'imposition, vous risquez au final d'avoir moins d'argent que l'année précédente. Vous serez plus efficace si vous faîtes fructifier votre patrimoine non taxable. Par exemple, les sommes présentes sur une assurance-vie en unités de compte ne sont pas du tout taxées tant que vous n'utilisez pas cet argent. Vos revenus réalisés, c'est l'argent que vous avez touché. Vos revenus non réalisés, ce sont les revenus que vous avez gagné, mais pas encore touché.

Imaginons que votre salaire se monte à 200 000 euros cette année. Vous allez être imposés à 40%. Imaginons à la place que vous fassiez fructifier votre assurance-vie en unités de compte jusque l'équivalent de 200 000 euros. Vous paierez 0% d'impôts tant que vous ne sortez pas cet argent. Tant que cette somme ne se concrétise pas en euros. Gagner facilement 40% de plus, cela vous aidera à devenir riche. Si votre patrimoine dépasse les 760 000 euros, bien sûr vous payerez l'ISF. Mais il n'est en moyenne que de 1%. 1,8% au maximum si vous possédez plus de 15 millions d'euros.

Vous voulez devenir financièrement indépendants ? Ne soyez pas, ne rêvez pas de devenir, un grand dépenseur avec de haut revenus, cela sacrifierait votre indépendance financière. Développez vos revenus non taxables, les actions que vous détenez, vos fonds en unités de compte, la valeur de votre entreprise, ... Les personnes riches payent très peu d'impôts, même pas 1% de l'argent dont elles disposent, parce qu'elles savent appliquer cette règle.

Baisser le taux de votre carte de crédit en 5 minutes

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 23 février 2007 avec 2 commentaire(s)

Aïe ! Vous avez effectué des achats avec une carte de crédit parce que le vendeur ne vous a parlé que du faible montant du remboursement mensuel. Ce n'est que plus tard que vous vous êtes rendus compte que vous en aviez pris pour 30 ans avec un taux d'usurier de 17% ou plus ? Je vous donne sûrement trop d'excuses mais vous avez compris que vous construisez là de la dette et non de la richesse. Comment faire baisser le taux de votre crédit en 5 minutes ? Le téléphone est votre ami :

1. N'ayez pas de scrupules avec des sociétés qui ne prennent pas les précautions élémentaires pour savoir si vous pourrez rembourser le crédit qu'ils vous vendent ou non. Ils se moquent bien de savoir si leur produit vous mettra en difficulté financière, du moment que cela leur rapporte de l'argent.

2. Appelez le service consommateur. Prenez votre carte de crédit en main, retournez-là et vous trouverez le numéro de téléphone du service clientèle. En bas à gauche généralement. Passez tous les menus automatiques du centre d'appel jusqu'à obtenir une personne du service clientèle à l'autre bout de la ligne.

3. Demandez à parler au responsable. Dans la plupart des centres d'appels, vous tomberez d'abord sur une personne qui n'a pas de pouvoir de décision. Demandez à parler à son supérieur.

4. Dîtes que vous allez avoir des difficultés de remboursement et que vous cherchez à baisser le taux du crédit. Généralement, la plupart des superviseurs accepteront votre demande et baisseront votre taux de 5 à 7%, parce que cela coûtera moins cher à leur socciété que d'avoir des problèmes de retard de paiement.

5. Si cela ne marche pas, précisez que vous montez un dossier de surendettement, que ce soit le cas actuellement ou non. Indiquez que vous le faîtes afin que le solde de vos crédits soit transféré sur une carte avec un taux plus bas. A nouveau, au lieu de perdre de l'argent si jamais le solde de votre crédit chez eux est payé via le dossier de surendettement, le responsable préférera baisser votre taux.

6. Si cela ne marche pas, raccrochez et rappelez à un autre moment de la journée. Rappelez en soirée si vous avez appelé le matin et vice-versa. Vous tomberez probablement sur un autre responsable qui sera dans une autre disposition d'esprit.

Vous pouvez procéder ainsi pour toutes vos cartes de crédit, en commençant par celle ayant le taux le plus élevé. Car bien sûr plus votre taux du crédit actuel est bas, plus la baisse obtenue sera basse. Commencez cette tactique avec les cartes dont le taux est plus de 15%. Et n'appelez pas continuellement la société de crédit pour obtenir une nouvelle baisse de taux : ils gardent trace des réductions déjà accordées et cela ne sert à rien de passer dans la catégorie des "clients à problème". N'hésitez pas à laisser un commentaire pour faire part de votre expérience des cartes de crédit.

Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 22 février 2007 avec 4 commentaire(s)

Nombreux sont les primo-accédants très étonnés par les coûts cachés de l'habitation qu'ils viennent d'acheter. Si vous avez écouté votre banquier et souscrit le prêt maximal qui pouvait vous être accordé, de nombreuses fins de mois risquent d'être difficiles. D'autant que les tarifs de l'immobilier sont élevés. Devenir propriétaire permet de diversifier votre patrimoine puis de diminuer le coût de votre logement, une fois vos prêts remboursés. Une bonne pratique sera donc d'acheter une habitation dont le tarif se situe en dessous de vos moyens. Ne pas mettre tout votre argent dans votre habitation est une règle de base, en terme de gestion de risque, pour faire fructifier votre patrimoine. Quels sont ces coûts à ne pas oublier de prendre en compte lorsque vous achetez votre logement ?

Principal, intérêts, taxes et assurances. La base des coûts est constituée du montant de l'acquisition du logement, avec tous ses frais, d'agence, de notaire, ... auxquels il convient d'ajouter les intérêts des emprunts que vous allez contracter, plus les impôts fonciers que vous allez payer chaque année en tant que propriétaire, plus les assurances plus importantes pour votre habitation. Vous obtenez alors une idée du coût annuel, et mensuel, "de base".

Réparations et maintenance. Il est recommandé de prévoir 1% du coût de l'habitation pour tous les travaux de maintenance et de réparation. Soit vous achetez un appartement et il vaut mieux vous renseigner sur les travaux prévus dans les prochaines années dans la copropriété avant d'acheter, pour avoir une idée des sommes qui vous seront demandées. Soit prévoyez pour une maison à 200 000 euros une dépense de 2 000 euros par an. Car ignorer les problèmes vous coûtera beaucoup plus cher plus tard, même si vous ne vendez pas. Une petite fuite d'eau peut se trasformer en un plancher moisi, des termites qui pullulent, ...

Améliorations et décorations. Quand vous devenez propriétaires, vous êtes enfin chez vous et libres d'aménager votre habitation selon vos souhaits. Ce qui génèrera plus de dépenses qu'en location. Si vous voulez devenir riche, faîtes attention de n'effectuer d'emprunts que pour des biens qui prendront de la valeur. Pour ma part, je ne connais que trois améliorations payantes.

Voilà certain des coûts que j'ai appris à prendre en compte dans mon budget logement en devenant propriétaire. N'oubliez pas de les comptabiliser si vous étudiez la possibilité d'acheter un logement et que vous calculez si vous pourrez vous permettre tel logement en vue. D'autres coûts peuvent être à prendre en considération, comme le coût du chauffage, qui risque d'augmenter si vous passez d'un appartement à une maison, par exemple. Si vous êtes déjà propriétaires, vous avez peut-être d'autres coûts à suggérer de regarder de près avant d'acheter. Merci d'avance de laisser alors un commentaire.

9 croyances pour une carrière réussie

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 21 février 2007 avec 4 commentaire(s)

Pourquoi est-ce-que certains réussissent une carrière fulgurante alors que d'autres stagnent rapidement ? Vous pensez que c'est une histoire de quotient intellectuel, de talent, d'atteinte d'un niveau d'incompétence ou d'être le fils de quelqu'un d'influent ? Ces critères peuvent jouer, mais il y en a un qui est certainement beaucoup plus important : vos croyances. Vos croyances influent directement sur votre attitude au travail, et donc sur vos relations, votre carrière et la somme d'argent que vous gagnerez. Voici les 9 croyances qui m'ont aidées à obtenir de très bons résultats, et qui pourraient bien aussi vous y aider :

1. Vous êtes responsables de votre destin. Si vous attendez que quelqu'un, un jour, vous propose le poste de votre vie, vous risquez d'attendre longtemps. Tous les 6 mois je me demande ce que je veux vraiment, à moyen et à long terme. Je suis certain d'être le seul responsable de la réalisation de mes envies. Je ne veux pas me retrouver à me plaindre d'une vie que d'autres auraient décidée pour moi.

2. Tout est possible. Vous pensez que vous ne serez jamais le dirigeant d'une entreprise ? Vous avez sûrement raison. Parce que vous avez créé la croyance qui vous limitera et vous empêchera de chercher à le devenir.

3. La plus petite des tâches doit être bien faîte. Vous ne savez pas quelle est la réussite qui vous fera être remarqué. Je fais ce qu'il faut pour pouvoir être fier de mon travail. De TOUT mon travail.

4. Vous êtes faits pour ce travail ... et celui au dessus de vous. Si vous passez vos journées dans un travail qui ne vous plaît pas, vos performances vont s'en ressentir. Vous n'avez peut-être pas le travail qui vous convient le mieux, mais ceux qui réussissent agissent comme s'ils avaient le travail de leur rêve, car c'est le meilleur moyen de l'obtenir.

5. Que pouvez-vous apporter en plus ? Que pouvez-vous faire de remarquable, en plus des objectifs qui vous sont assignés ? Quelles sont les lacunes de votre supérieur, que vous pourriez combler ? Puisque vous êtes responsables de votre destin, c'est à vous de trouver comment développer vos compétences, votre employabilité et votre "remarquabilité".

6. Qui vous êtes ne suffira pas, c'est aussi qui vous connaissez. Le réseau de vos connaissances, à l'intérieur et en dehors de votre entreprise, est très important pour votre futur. Invitez un collègue différent à déjeuner. Participez aux pots organisés. Rencontrez les associations de votre profession. Entre autres choses.

7. Les échecs construisent votre succès. Tout le monde connait des échecs. La vraie différence est que ceux qui réussissent savent apprendre de leurs échecs.

8. Soyez votre plus grand fan. Vous attendez que l'on reconnaisse votre talent et vos efforts ? Peut-être que vous devriez apprendre à faire connaître vos succès. La communication, ça s'apprend, et il faut savoir ne pas en faire trop.

9. Soyez toujours à l'écoute des opportunités. Il y a des jours où vous êtes heureux et vous voudriez que rien ne change. En vérité, si rien ne change, vous finirez par vous ennuyer. Pour réussir, gardez vos yeux, vos oreilles, votre esprit, ouverts à toute nouvelle opportunité. Vous ne savez pas à quel moment, à quel endroit, arrivera l'opportunité qui changera votre carrière.

Voilà, c'est ma liste de croyances, des attitudes qui deviennent de bonnes habitudes, pour construire la carrière dont je rêve. Pour le moment ces croyances me permettent d'obtenir de très bons résultats. Peut-être qu'un jour certaines ne fonctionneront plus au point où je serais arrivé et que je devrais alors en changer. Peut-être avez-vous d'autres croyances qui vous ont bien aidées dans votre carrière ou votre vie de tous les jours ? Merci de les partager au travers d'un commentaire.

Quel est votre style de vie financière ?

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 20 février 2007 avec 3 commentaire(s)

Arrivés à l'age de la retraite, il n'y a environ que 5% de français qui seront financièrement indépendants. 95% des français ne pourront garder leur style de vie quand ils prendront leur retraite. Pourtant en ne vous reposant que sur le système de retraite proposé par l'Etat, vous vivrez de manière inconfortable, tout au mieux. Aujourd'hui un retraité touche entre 35 et 60% de son dernier salaire. En 2050, ce ne sera plus que 50% de ce montant, selon les projections actuelles les plus optimistes. Si dans un pays riche comme la France, seuls 5% des habitants parviennent à devenir financièrement indépendants, c'est principalement à cause de ce que nous choisissons de faire avec l'argent qui nous passe entre les mains. En simplifiant, il existe trois styles de vie financière :

Les emprunteurs. "Profitons aujourd'hui". Ils conduisent les plus belles voitures neuves, portent les derniers vêtements à la mode, et vivent dans une grande et belle maison. Tout cela est financé par une énorme dette. La maison a été financée sans apport à un taux variable. La voiture est en LOA ou financée par le montant de crédit maximal, avec un fort taux d'intérêts. Et tout ce qui peut être financé avec une carte de crédit est financé avec une carte de crédit, avec la mensualité la plus faible possible. Ils construisent un patrimoine négatif : une grosse dette. Une perte d'emploi, une maladie grave ou un accident et tout est repris par leurs créanciers. Ils penseront alors être victimes d'un manque de chance. Tout leur réussissait si bien. En fait, ils ont volé à leur futur leur train de vie d'aujourd'hui.

Les consommateurs. Les consommateurs n'ont pas la mentalité "carte de crédit", mais la mentalité "chèque de fin mois". Ils regardent de combien ils disposent sur leur compte et dépensent tout ce qu'ils peuvent. Pour tous les achats importants, ils se demandent s'ils peuvent se permettre la mensualité pour payer le crédit. Le coût total du crédit ou le nombre d'année à payer n'est pas le critère de choix. Ils travaillent pour pouvoir dépenser. Ils aimeraient pouvoir épargner, mais il y a trop de choses dont ils ont besoin : une nouvelle voiture, un iPod, un écran Haute Définition, et tellement d'autres nécessités. Une perte d'emploi, une maladie grave ou un accident les placerait eux aussi dans une situation financièrement difficile. Ils vivent à crédit tant qu'ils ont un emploi et quand viendra l'heure de la retraite, leur style de vie sera dicté par le gouvernement.

Les épargants. Ils ne regardent pas combien ils gagnent, ils regardent le montant de leur patrimoine. Ils ne gagnent pas plus que les deux autres catégories, ils gagnent peut-être même moins. Mais au fil du temps, ils auront beaucoup plus d'argent à dépenser et plus d'années sans travail pour en profiter. La première chose qu'ils font chaque mois est d'investir au minimum 10% de leur paie dans leur future indépendance financière. Ils ont des dettes, mais sur des biens qui s'apprécient, comme leur habitation. Ils ont contracté un crédit qu'ils peuvent se permettrent sans aucun soucis, avec un apport significatif. Ils achètent des voitures qui ont au moins 2 ou 3 ans, car ils savent qu'une automobile perd le plus de sa valeur les premières années. Ils ne se privent pas au quotidien en espérant devenir riches un jour. Car après avoir placé une partie de leurs revenus, ils dépensent la plupart de ce qu'ils gagnent. Ils possèdent une belle maison, s'habillent bien, prennent des vacances, vont au restaurant, ... mais ils savent qu'en investissant sur le long terme, ils auront toujours plus d'argent qu'ils n'en auront besoin, et un jour sans doute même plus d'argent qu'ils n'en voudront.

Vous avez sûrement reconnus certaines personnes de votre entourage dans ces descriptions. Le plus important est de savoir dans quelle catégorie vous vous situez. Votre comportement d'hier ne dicte pas ce que vous ferez aujourd'hui ni demain. Vous pouvez changer de catégorie. Le but de ce blog est de vous aider chaque jour à être dans la troisième catégorie, car il s'agit d'un investissement sur la durée.

Gratuit : "Knock Knock" de Seth Godin

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 19 février 2007 avec 2 commentaire(s)

J'aime beaucoup vous proposer les livres que je trouve intéressants. Quelques bons livres ont impacté ma vie. Certains livres que vous paierez 20 euros vous apporteront des idées, des changements, qui vous génèreront peut-être au final 1 million d'euros si vous les appliquez ! On trouve même quelques bons livres gratuitement sur internet. Vous pouvez télécharger par exemple l'excellent "Think and Grow Rich" de Napoleon Hill. Vous pouvez aussi l'acheter sur Amazon.fr pour 18 euros si vous préférez une version française. Les meilleurs livres sont souvent ceux que vous ressentirez le besoin d'annoter et de relire régulièrement. C'est plus pratique alors de l'avoir acheter. Qu'il faille payer ou non n'est pas le soucis, puisque vous devez d'abord investir sur vous-même.

Si vous ne connaissez pas Seth Godin, il est aujourd'hui simplement LE gourou américain du marketing. Si vous avez suivi comment j'ai passé mon MBA pour 600 euros, il faisait parti des quelques auteurs étudiés. Vous pouvez visualiser une de ses interventions très intéressante chez Google. Vous pouvez aussi télécharger gratuitement son livre "Knock Knock". C'est un guide pour créer un site web qui marche. Pas du pint de vue technique. Il parle de l'aspect marketing, quoique vous ayez à vendre. C'est très intéressant, par exemple, si vous souhaitez créer des revenus complémentaires via internet. C'est très intéressant, tout simplement, pour comprendre le marketing d'aujourd'hui. Celui qui vous entoure au quotidien.

Si ce livre vous plait, je vous conseille d'acheter "Tous les marketeurs sont des menteurs" de Seth Godin. Il vous permettra de découvrir les nouveaux concepts en marketing, qui alimenteront votre réflexion sur votre entreprise personnelle, par exemple. N'hésitez pas à laisser un commentaire au sujet de ces livres. Je suis heureux pour les gens qui achètent et lisent ces livres : je sais ce qu'ils contiennent, ce qu'ils m'ont apporté. Et j'aime savoir ce qu'ils ont apporté aux autres.

Comment investir dans soi-même ?

Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 18 février 2007 avec 5 commentaire(s)

Il n'y a qu'un seul investissement qui vous garantisse un énorme rendement, indépendamment de l'état de l'économie ou des incertitudes de notre monde. C'est l'investissement que vous faîtes dans vous-même. Nous avions vu quelle partie de votre budget investir en vous-même et à quelle fréquence. Voici plus concrètement comment vous y prendre, avec des exemples d'investissements qui rapportent.

Imaginez que vous soyez une entreprise. En fait que vous êtes Jean Dupond S.A. ! Remplaçez simplement "Jean" et "Dupond" par votre prénom et votre nom. Pour réussir face à la concurrence mondiale (les autres personnes proposant les mêmes services que vous), vous devez vendre un produit qui se démarque, qui apporte plus de valeur ajoutée. Pour cela vous devez investir régulièrement dans votre propre business, c'est-à-dire vous-même. Si quelqu'un vous propose d'investir dans son entreprise, alors qu'il n'y investit rien lui-même, vous n'allez sûrement pas le suivre. Pourquoi voulez-vous que quelqu'un, une entreprise, croit et investisse en vous, si vous ne le faîtes pas vous-même ?

Investissez dans vous-même d'abord. Des milliers de personnes attendent de leur employeur qu'il investisse du temps et de l'argent dans eux, par le biais de formations, d'augmentations de salaires, de bonus, de promotions, ... et pourtant ces gens n'investissent pas un centime ou une heure en eux-mêmes. C'est de vous-même, de votre affaire, de votre entreprise, dont il s'agit. C'est vous qui y avez le plus d'intérêts. Faîtes la prospérer en acceptant les opportunités que vous propose votre employeur, en retournant à l'école, en lisant le dernier livre qui vient de sortir concernant votre profession, ou en apprenant chaque jour le plus que vous pouvez en effectuant le travail pour lequel vous êtes payés.

Récupérez des intérêts substanciels. Chaque augmentation de la valeur de votre entreprise personnelle (vos connaissances, votre expérience, votre motivation, vos capacités) vous permet de vous sortir du lot. Vous aimerez encore plus votre travail, vous découvrirez plus d'opportunités, vous serez mieux payés, et si les choses vont mal, vous serez mieux armés. Dans les moments difficiles, votre employeur ne laissera pas partir ses meilleurs éléments. Ils sont durs à remplacer et rejoindraient un concurrent. Et si cela va vraiment très mal et que tout le monde est licencié, votre employabilité sera à son maximum.

Investir dans vous-mêmes, c'est investir de votre temps et de votre argent. Vous pouvez par exemple investir dans l'apprentissage de la gestion du temps ou de la gestion de votre budget, pour que votre entreprise personnelle soit plus efficace et plus rentable. Mais vous avez sûrement d'autres exemples d'investissements personnels à faire partager au travers d'un commentaire ...

Quel devrait être votre patrimoine ?

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 16 février 2007 avec 9 commentaire(s)

Savez-vous si vous êtes riches ? Ou plus exactement, savez-vous si vous êtes un bon accumulateur de patrimoine ? Quel patrimoine devriez-vous posséder ? Le patrimoine que vous devriez avoir accumulé dépend de votre âge et de vos revenus. Une formule simple pour savoir quel devrait être votre patrimoine est la suivante :

Multipliez votre âge par l'ensemble de vos revenus annuels, à l'exception d'un éventuel héritage obtenu. Divisez ensuite cette somme par dix. C'est ce que devrait être votre patrimoine.

Si vous avez 40 ans, que vous gagnez 50 000 euros par an et que vos investissements vous rapportent 12 000 euros, votre patrimoine devrait donc être de 248 000 euros.

Pour être dans le quart supérieur des personnes qui accumulent du patrimoine, donc en bonne position pour être financèrement indépendant, vous devriez posséder deux fois le patrimoine obtenu par le calcul ci-dessus.

Prenons maintenant deux exemples concrets dans notre quotidien. M. Dupont a 50 ans et vend des mobile-homes. Il gagne 90 000 euros par an. Son patrimoine selon la formule ci-dessus devrait être de 450 000 euros. Son train de vie n'étant pas élevé, son patrimoine est déjà de 1 million d'euros ! M. Durand, lui, est avocat, il a 50 ans et gagne 90 000 euros par an également. Son patrimoine actuel est de 200 000 euros. M. Durand a fait de longues études, pourtant son patrimoine est très inférieur à celui d'un vendeur de mobile-homes ! Ils ont pourtant tous les deux le même âge et les mêmes revenus. Seulement M. Durand veut dépenser beaucoup plus pour maintenir et afficher le train de vie d'une famille d'avocat.

Les personnes riches, ou contraire de celles qui affichent un train de vie élevé, vivent en dessous de leurs moyens et ne tombent pas dans tous les pièges de la société de consommation. Elles savent faire la différence entre leurs besoins et leurs envies, ou plus exactement entre leurs besoins et les envies que d'autres (la publicité, les médias, par exemple) essaient de nous donner. Elles gardent leurs objectifs en tête au lieu de céder à des achats impulsifs et regrettés.

Allocation d'actifs et loi des 80/20 ou comment vous simplifier la tâche

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 15 février 2007 avec 3 commentaire(s)

Vous ne connaissez pas la loi de Pareto ? Vilfredo Pareto était un économiste italien qui écrivit la célèbre formule mathématique des 80/20 sur la répartition des inégalités. Il constatait que 80% de la richesse de son pays était aux mains de 20% de personnes seulement. La règle des 80/20 a été reconnue par beaucoup comme un principe universel. 20% des efforts fournissent 80% des résultats. Je pourrais vous dire par exemple que vous avez seulement besoin de comprendre 20% du monde de la finance pour obtenir 80% des résultats dans ce domaine. C'est le principe de ce blog : vous apprendre les 20% qui suffisent. La loi de Pareto s'applique-t-elle aussi dans l'allocation d'actifs, ce qui simplifierait ce choix difficile ?

Vous savez que les actions côtées en Bourse peuvent avoir un très bon rendement, mais parfois, comme lors de la bulle internet, vous pouvez aussi avoir de grosses pertes. Le risque que vous prenez est important. Pour le réduire, vous devez diversifier votre portefeuille. Il existe plusieurs types de produits financiers mais imaginons que vous souhaitiez simplement ajouter des obligations dans votre portefeuille. Les obligations rapporteront moins mais leur risque sera aussi beaucoup plus faible. Quel est la meilleure allocation possible, la meilleure répartition possible entre ces deux types d'investissement, pour avoir la performance la plus élevée ? 100% d'actions pensez-vous ? Et la meilleure répartition pour prendre le moins de risques possibles ? 100% d'obligations ?

La performance d'un portefeuille financier se mesure selon deux critères : d'une part le rendement moyen qu'il génère, d'autre part la volatilité moyenne du portefeuille. Harry Markowitz a montré dans son travail sur la théorie des portefeuilles, qui lui valut le prix Nobel, que le portefeuille optimal est celui qui a le plus haut retour pour une volatilité donnée ou autrement dit le portefeuille qui a la plus basse volatilité pour un retour donné.

Si nous reprenons notre exemple, le portefeuille avec 100% d'actions ne produit pas le meilleur rendement et pourtant il possède la plus haute volatilité. Avec 20% d'obligations, le rendement moyen est plus élevé qu'un portefeuille avec 100% d'actions, et la volatilité, donc le risque, est vraiment diminuée. De même, un portefeuille avec 100% d'obligations n'est pas le moins volatile. Avec 20% d'actions, la volatilité est toujours plus faible qu'avec 100% d'obligations, et le rendement est bien plus important.

L'allocation d'actifs est plus complexe quand vous ajoutez d'autres types d'investissements. Certains investissements n'ajouteront ni un rendement supérieur ni une volatilité inférieure à votre portefeuille. Le mieux est alors de les éliminer de votre portefeuille. Et ne jamais oublier de toujours considérer vos investissements dans leur ensemble. Pour devenir riche, vous devez investir régulièrement, diversifier largement, pour réduire vos risques, et dépenser de manière économe.

Négocier votre voiture au meilleur prix comme un pro

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 14 février 2007 avec 4 commentaire(s)

Aimeriez-vous savoir négocier votre prochain véhicule de manière à être certain d'obtenir la meilleure offre possible ? Vous n'avez pas un oncle, un client ou un ami, dans le domaine automobile qui pourrait vous proposer un tarif défiant toute concurrence ? L'automobile est probablement votre second poste budgétaire après votre logement, mais alors que votre habitation peut prendre de la valeur, ce n'est pas le cas de votre voiture. Ce poste budgétaire représente votre plus grosse perte d'argent. Pour le diminuer, je vous ai appris comment acquérir une voiture gratuitement pour le restant de vos jours. Voici maintenant comment la négocier au mieux au moment de l'achat.

La meilleure période de l'année pour négocier. Pour trouver la meilleure affaire, la première règle est de ne jamais être pressé. Le temps est votre allié, comme pour un investissement. Si vous êtes pressés, vous allez laisser vos sentiments prendre le dessus, et faire les mauvais choix. Ce ne serait pas bon si vous achetiez des actions en Bourse. C'est mauvais si vous achetez un véhicule. La meilleure période de l'année pour négocier est située entre le 15 décembre et fin février. Durant l'hiver les vendeurs trouvent moins d'acheteurs. Le froid, la pluie et les dépenses de Noël n'incitent pas à changer de voiture. La loi de l'offre et de la demande : ce seront les acheteurs pressés qui vous rappelleront.

Ne négliger aucune piste. Tout d'abord, pour faire une vraie bonne affaire, vous ne devez jamais acheter un véhicule neuf. Quelquesoit la remise que vous obtiendrez, elle sera inférieure à la forte dépréciation du véhicule au cours des deux premières années. Préférez un véhicule qui a entre 2 et 4 ans, faiblement kilométré. La meilleure offre sera souvent chez un particulier, mais ne négligez pas non plus les concessionnaires, les compagnies de location, les ventes aux enchères, les mandataires, ... bref mettez en concurrence tous les acteurs du marché.

En avoir pour votre argent. Il ne sert à rien de passer des mois à scruter toutes les offres à travers la France et l'Europe, vous y passeriez des jours et des jours, pour ne gagner au final que quelques centaines d'euros. Vous seriez mal payés de vos efforts et votre temps est précieux. Le jour où vous trouvez la voiture qui vous convient, appelez simplement le vendeur. Puis téléphonez aux autres vendeurs qui proposent le même type de véhicule dans les petites annonces. Dîtes la même chose à tous les vendeurs : "Je ne suis pas pressé. Rappelez-moi dans un mois environ si vous ne l'avez pas vendu et je vous ferais une offre. Car pour le moment vous demandez autant que tous les concessionnaires que j'ai vus ces dernières semaines."

Ce sont toujours les choses simples qui marchent le mieux. En appliquant ces quelques principes, ce sont les vendeurs qui se battront pour que vous achetiez leur voiture au meilleur prix. Peut-être que votre expérience vous a appris d'autres méthodes pour acheter au mieux votre véhicule. N'hésitez pas à les partager au travers d'un commentaire.

Impôts : mensualisation ou paiement par tiers, qui est le vainqueur ?

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 13 février 2007 avec 2 commentaire(s)

Etes-vous mensualisés ou au paiement par tiers ? Car dans ce dernier cas, n'oubliez pas de payer votre premier tiers cette semaine, d'ici le 15 février, afin d'être certain d'échapper à la majoration pour retard de 10% ! Ne voudrait-il pas mieux être mensualisé ? Quels sont les avantages de chaque formule ? Sur quels critères effectuer son choix ? Voici mes éléments de réponse.

Présentation des deux adversaires. Si vous êtes mensualisés, vous êtes prélevés le 15 des 10 premiers mois de l'année d'un dixième de l'impôt payé l'année précédente. Si votre impôt est plus important cette année, le solde vous sera prélevé sur les deux derniers mois de l'année. Si vous devez payer moins d'impôts, le trop-perçu vous sera remboursé par virement. Mais vous pouvez très facilement modifier par internet vos mensualités pour l'année en cours, si vous avez calculé que votre impôt va diminuer. Ca marche, je l'ai testé pour vous ! Si vous êtes au paiement par tiers, vous payez deux premiers tiers le 15 février et le 15 mai, correspondant chacun à un tiers de l'impôt payé l'année précédente, puis vous payez le solde pour l'année en cours au 15 septembre.

Une première bataille sur le terrain psychologique. Si vous êtes angoissés à l'idée de payer 10% de majoration de retard, parce que vous avez l'habitude d'oublier les dates ou parce que vous devez toujours rassembler en catastrophe les fonds pour payer votre impôt, la mensualisation sera meilleure pour votre santé physique et financière. Si au contraire, vous aimez gérer votre budget et négocier tous vos achats, vous préférerez placer chaque mois l'argent prévu pour payer vos impôts sur un compte produisant des intérêts. Sauf que ce n'est pas évident que vous soyez vraiment gagnant.

La lutte aux poings : bilan financier. Imaginons que vous ayez payé 4500 euros d'impôts l'année dernière et que vous deviez en payer 5700 en 2007. C'est une bonne nouvelle, vos revenus ont augmenté en 2006 ! Si vous payez par tiers, vous paierez 1500 euros en février, 1500 en mai et 2700 euros, le solde, en septembre. Si vous êtes mensualisés, vous serez prélevés de 10 fois 450 euros, puis de 600 euros en novembre et en décembre, pour paiement du solde. En février, en payant au tiers, vous aurez déboursé 1500 euros, mais seulement 900 euros en payant par mensualités. En Mai vous aurez payé 3000 euros au tiers et seulement 2250 par mensualités. En septembre, vous aurez payé tout votre impôt, soit 5700 euros, en payant par tiers, mais seulement 4050 euros en étant mensualisé.

Dernier round : le coup du bas de laine. Si vous êtes au paiement par tiers et que chaque mois vous investissez les sommes qui vous auraient été prélevées par mensualisation, en vue du paiement suivant, vous pouvez obtenir un gain non négligeable. La même chose est vraie si vous êtes mensualisés et mettez de côté la somme que vous auriez dû sortir si vous étiez au tiers, comme nous l'avons vu au paragraphe précédent. Sauf que si vous êtes mensualisés, vous n'avez pas de somme à prévoir pour payer votre impôt, donc vous ne le faîtes pas. Effectuez le calcul avec vos chiffres, avec les possibilités de placement qui vous sont accessibles, sicav monétaires, codévi, livret A, ... avant de vous décider.

N'oubliez pas dans vos calculs qu'en 2007 vous bénéficiez d'une baisse d'impôts ... qui pourrait bien vous jouer des tours. Vous trouverez tous les outils pour calculer vos impôts, effectuer vos modifications et vos déclarations sur le site de l'administration fiscale. En prenant en compte ces différents paramètres, pour mon cas personnel, j'ai opté pour la mensualisation. Et vous ?

Revue de web : les meilleurs articles pour devenir riche - semaine du 05/02/2007

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 12 février 2007 avec 0 commentaire(s)

Quels sont les meilleurs articles parus la semaine dernière sur internet pour devenir riche ? Où trouver les bonnes informations pour monter son entreprise ? Qu'est-ce-que la volatilité d'un fond commun de placement ? Comment s'en servir ? Comment savoir où acheter le moins cher ? Comment connaître toutes les promotions en cours sans consulter 200 sites internet ? Vous trouverez toutes ces informations dans ma petite sélection d'articles intéressants sur le web cette semaine :

- toutes les vidéos du salon des entrepreneurs, qui s'est déroulé début février, sur le site salondesentrepreneurs.com. Des conseils, des idées, des exemples ... par des entrepreneurs qui ont réussi. Une vraie mine d'informations pour développer votre business. Vous pouvez aussi retrouver toutes les conférences en podcast, qu'il s'agisse de créer votre entreprise, de la développer ou de la transmettre. De quoi passer un moment enrichissant durant vos transports, par exemple.

- "La volatilité refait parler d'elle" sur le site MorningStar.fr. Une bonne suite à l'article "Assurance-vie : comment juger un fond en 5 minutes comme un trader", pour apprendre comment utiliser l'information sur la volitilité d'un fond avant de décider de l'acheter.

- "Comparer les prix du panier de la ménagère, c'est possible !" sur le site LesEchos.fr, avec un lien dans les commentaires vers le site Promotions-discount.com qui tente de lister toutes les promotions en cours par tous les groupes de distribution.

N'hésitez pas à indiquer dans vos commentaires des liens vers des articles que je n'aurais pas lus, la toile est immense, et un blog est un lieu d'échange. Merci d'avance !

Dépenser une fortune par carte de crédit et vous détester pour le restant de vos jours

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 10 février 2007 avec 0 commentaire(s)

Il y a des chèques vraiment très dangereux qui arrivent régulièrement dans votre boite aux lettres et vous ne vous en rendez pas compte. Je parle de ces chèques envoyés par votre société de carte de crédit. Ils sont souvent en bas de votre relevé de compte et vous permettent de disposer très facilement d'un montant de plusieurs milliers d'euros. Il vous suffit de le retourner en indiquant le montant que vous souhaitez. Vous n'aurez qu'une somme ridicule à rembourser chaque mois, en général 5% du montant total. Quelle aubaine ! Vous allez pouvoir acheter aujourd'hui ce dont vous avez besoin, en ne remboursant que de petites mensualités qui ne grèveront pas votre budget ! C'est formidable ! Merci chères sociétés de crédit !

Mais qu'ont-ils donc à vous cacher ? Si vous êtes une personne sensée, vous tiendrez à connaître dans le détail les conditions de l'offre, pour savoir à quoi vous vous engagez exactement. Vous ne savez que trop qu'on peut faire dire ce que l'on veut aux chiffres. Et là, pour les conditions de l'offre, il est écrit en tout petit que c'est ailleurs qu'il faut chercher. Effectivement sur une autre page de votre relevé, vous remarquerez peut-être un paragraphe intitulé "Informations consommateur", placé au milieu de beaucoup d'autres informations. Pourquoi ne pas avoir écrit "Conditions de l'offre de virement" ? Ce serait trop clair ? Ce paragraphe est écrit avec une taille de police si petite qu'il est le seul difficile à lire pour une majorité de personnes. Ce paragraphe contient énormément de chiffres, beaucoup sigles rébarbatifs et très peu de phrases complètes, écrites dans un français compréhensible par tout le monde. Pourquoi se donner tant de mal pour cacher l'information ? S'ils étaient fiers de leur produit, ils voudraient que tout le monde en profite, que tout le monde puisse le comprendre, non ? NON.

Cette petite somme empruntée va vous coûter une fortune ! Si vous arrivez à comprendre ce qui est écrit, le taux de crédit est de 17,90% ! Ils ont le culot d'écrire "soit 0,04512 % par jour". Sans entendu, un taux ridicule ! Si vous voulez savoir combien vous coûtera vraiment cette petite somme et pendant combien de temps vous allez payer chaque mois votre dû, ce sera à vous de le calculer. Aucune information n'est fournie sur ces données primordiales ! Si vous faîtes le calcul vous-même, en recevant 5000 euros remboursés par mensualité minimale de 200 euros, au taux proposé de 16,90% par an, vous paierez en tout 6250 euros sur 32 mois ! Ce n'est pas une grosse somme, mais pendant près de 3 longues années vous gagnerez 200 euros de moins chaque mois. Ce n'est pas une grosse somme, et pourtant vous jetez par la fenêtre 1250 euros de pouvoir d'achat ! Aïe !

Je n'ai qu'un seul conseil à vous donner : évitez à tout prix ces offres de crédit "alléchantes". Et si vous êtes tombés dans le piège, comme malheureusement trop de personnes, ne remboursez jamais la mensualité minimale. Remboursez le maximum ! C'est comme si vous placiez cet argent avec un rendement annuel garanti de 25% avant impôts. Vous ne pouvez pas mieux utiliser votre argent dans ces circonstances.

"Comment Devenir Riche" au plus vite : visite guidee

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 9 février 2007 avec 4 commentaire(s)

Imaginez deux secondes que vous soyez riches ... qu'auriez-vous réalisé pour devenir riche ? A quoi auriez-vous pensé pour devenir riche ? Quelle aurait été votre stratégie pour devenir riche ? Quelles auraient été vos priorités pour devenir riche ? Et qu'est-ce-que c'est qu'être riche ? Est-ce-que cela en vaut vraiment le coût ? Comment avoir une vie riche et équilibrée ? Comment obtenir ce que vous attendez de la richesse ?

L'objectif de ce blog est de répondre à toutes ces questions, de vous apprendre gratuitement comment développer toutes vos richesses. La notion de blog est primordiale, car elle vous permet de vous rappeler chaque jour ce qui est important. De ne pas le perdre de vue, ni vous, ni moi. Avec chaque jour un éclairage différent. Voici, pour ceux qui découvre ce blog, une rapide visite guidée des premiers articles que je conseillerais de lire. Pour obtenir une bonne vision de ce que vous apprendrez grâce à ce blog.

La première question à vous poser est de savoir qu'est-ce-que c'est qu'être riche ? Une fois qu'il n'y a plus d'ambiguïté sur le terme, vous pouvez découvrir les 5 principes que chacun devrait connaître pour développer son patrimoine ainsi que les 7 secrets des personnes riches. Vous connaitrez alors les bases. Comme pour devenir champion du monde de football, vous devrez avoir une bonne attaque, maximiser toutes vos sources de revenus, mais aussi une bonne défense, dépenser moins que vous ne gagnez et protéger vos biens.

Pour obtenir plusieurs sources de revenus et savoir maximiser chacune de ces sources, vous devrez commencer par investir dans votre carrière et savoir comment demander une augmentation. Car votre carrière est probablement votre bien financier le plus précieux. Vous devrez ensuite apprendre comment investir en immobilier, au minimum pour acquérir votre résidence principale, et connaître la meilleur stratégie d'investissement. Savoir par exemple comment transformer 1 euro en 67 815 euros. Pour ne pas perdre votre temps et prendre trop de risques en Bourse, vous devrez alors savoir comment choisir un bon contrat d'assurance-vie, puis comment choisir au mieux les fonds sur lesquels investir. Sans oublier de tenir compte de votre tolérance aux risques.

Pour avoir une bonne défense, vous n'oublierez pas de toujours vous payer d'abord, en sachant gérer votre budget, pour profiter aujourd'hui de votre argent tout en investissant pour devenir riche. Mais avant d'investir, vous créerez un fond de précaution, pour ne jamais avoir peur de demain. Vous pourrez ensuite réfléchir à comment perdre beaucoup moins d'argent avec votre budget automobile. Mais si aujourd'hui vous êtes endettés, la première étape sera de sortir de vos dettes une fois pour toutes.

Vous savez que l'argent ne fait pas le bonheur, que vous avez beaucoup de richesses à développer pour réaliser tous vos rêves. A commencer par la gestion de votre temps, qui est plus précieux que l'argent, car vous ne récupérerez jamais le temps perdu. certaines de vos croyances vous limitent aussi dans le développement de vos richesses. Vous devez aussi développer vos compétences, pourquoi pas en passant un MBA pour 600 euros, ou en téléchargeant gratuitement "Think and Grow Rich" le célèbre livre de Napoleon Hill.

Après ce rapide aperçu, vous pourrez vous abonner gratuitement à la newsletter de "Comment Devenir Riche" pour ne rater aucun article important. Vous pouvez ensuite parcourir les différentes catégories du blog, pour rentrer plus en profondeur, dans le concret. Et pourquoi pas acheter un des livres recommandés, pour développer encore plus vos richesses, où que vous soyez.

Taxation de l'assurance-vie : comment vous y retrouver simplement

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 8 février 2007 avec 3 commentaire(s)

Vous possédez une ou plusieurs assurances-vie ? Vous songez sérieusement à en souscrire une ? Il s'agit du placement favori des français à juste titre. Bien utilisé, ce placement peut sérieusement vous aider à devenir riche. Encore faut-il savoir quand récupérer les sommes investies. Les lois et les montants d'imposition évoluent fréquemment, il n'est pas toujours facile de s'y retrouver, car ce n'est jamais simple. Voici la manière la plus claire que je connaisse de présenter la majorité des cas :

Vous possédez une assurance-vie monosupport en euros. Les intérêts générés et déposés chaque fin d'année sur votre compte font l'objet de 11% de prélèvements sociaux, dont 8,2% de Contribution Sociale Généralisée (CSG). Par exemple, le Compte Afer affiche 4,33% de rendement net sur 2006. Si vous aviez 1000 euros sur votre compte Afer en 2006, vous avez gagné 43,30 euros, sur lesquels vous seront prélevés 11%, soit 4,73 euros. Le jour où vous récupérerez votre argent via un rachat total ou partiel, vos plus-values seront taxées. Soit vous les déclarez sur votre feuille d'impôts de l'année du rachat, soit vous optez pour les prélèvements libératoires, en le demandant auprès de l'organisme gérant votre contrat. Le taux des prélèvements libératoires sera alors le suivant :
- si vous avez souscrit votre contrat depuis moins de 4 ans : 35%
- si votre contrat est souscrit depuis plus de 4 ans et moins de 8 ans : 15%
- si votre contrat est souscrit depuis plus de 8 ans : 7,5% après application des abattements.

Vous possédez une assurance-vie multisupports. Vous n'êtes imposés sur vos profits que lors d'un rachat total ou partiel de votre contrat, c'est-à-dire quand vous récupérez l'argent. Soit vous déclarez vos gains sur votre feuille d'impôts de l'année du rachat, soit vous informez la société gérant votre contrat que vous préférez opter pour les prélévements libératoires. Le taux des prélèvements libératoires sur vos gains sera le suivant :
- si vous avez souscrit votre contrat depuis moins de 4 ans : 35%+11%
- si votre contrat est souscrit depuis plus de 4 ans et moins de 8 ans : 15%+11%
- si votre contrat est souscrit depuis plus de 8 ans : 7,5%+11% après application des abattements.

Vous avez souscrit votre contrat d'assurance-vie avant le 26 septembre 1997. Dans ce cas, tous les intérêts générés par la somme disponible sur votre contrat à la fin de l'année 1997 sont totalement exonérés d'impôt. Les intérêts générés par les sommes déposées sur votre contrat après 1998 doivent soit être déclarés sur votre feuille d'imposition de l'année du rachat, soit feront l'objet des prélèvements libératoires de 7,5%, après application des abattements, si vous en avez fait la demande auprès de votre banque ou de votre assureur.

L'application des abattements. Lorsque les abattements s'appliquent sur des contrats de plus de 8 ans, vous pouvez retirer chaque année jusque 4600 euros de gains pour un célibataire, veuf ou divorcé ou jusque 9200 euros de gains pour un couple marié, sans être taxé.

Les exceptions. Si votre contrat d'assurance-vie a été souscrit avant 1983, si votre contrat est un PEP Assurance Vie, une assurance-vie DSK ou un contrat Sarkozy, vos gains échappent aux 7,5% de prélèvements après 8 années. Si le rachat fait suite à un licenciement du titulaire du contrat, à sa mise à la retraite anticipée, ou à son invalidité grave ou celle de son conjoint, les plus-values seront totalement exonérées. C'est le cas aussi si vous sortez de votre contrat d'assurance-vie par une rente viagère.

Vous connaissez maintenant les cas généraux et les exceptions. Vous devez savoir dans quel cas vous vous positionnez et comment calculer les taxes que vous aurez à payer sur vos profits. Pour récupérer une partie de l'argent disponible sur votre contrat, le rachat n'est pas la seule solution, et une avance peut vous permettre de le faire à moindre frais.

Ces croyances sur l'argent qui limitent toutes vos richesses

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 7 février 2007 avec 2 commentaire(s)

L'argent est-il vraiment important ? Ou l'argent n'est-il qu'un mal nécessaire ? L'argent ne vous distrait-il pas dans votre avancée spirituelle ? Ne serait-il pas plus noble de vivre dans la pauvreté ? L'argent est-il bon ou est-il mauvais ? Quelle somme d'argent serait assez ? Votre culture, votre éducation, votre entourage, les médias ... vous envoient tellement de messages contradictoires au sujet de l'argent que tout cela devient confus.

L'argent est une ressource sociale. La valeur de n'importe quelle chose, y compris la valeur de l'argent, est issue d'un consensus social. Parfois ce consensus ne concerne que deux personnes : vous vendez votre vieille Playstation trois fois son prix à votre voisin. Parfois le prix est issu de l'accord entre des milliers de personnes : c'est le cas du cours d'une action en Bourse. Le système monétaire n'est pas parfait, vous pouvez estimer qu'un produit est trop ou pas assez cher, vous pouvez ne pas être d'accord avec le consensus social, mais ce système est plus efficace que ses alternatives. Vous seriez bien embêtés si votre employeur vous troquait votre temps de travail contre des choux et des carottes ! Gagner de l'argent, c'est simplement acquérir plus de ressources sociales.

Générez de la valeur sociale. La meilleure façon de gagner de l'argent sera de fournir une valeur sociale équivalente en échange. Le montant de vos revenus dépendra de la valeur sociale de votre travail, et non de la valeur que vous lui attribuez. Vous pouvez estimer que votre peinture vaut un million d'euros, si personne n'est d'accord, vous ne la vendrez jamais. Si vous voulez gagner beaucoup d'argent, vous devrez fournir beaucoup de valeur sociale. Tout le monde y gagne, puisque vous apportez beaucoup plus de valeurs aux autres. Donnez le plus que vous pouvez, sur un marché existant, et vous recevrez naturellement. Vous pouvez décider de générer de la valeur gratuitement, sans être rémunéré, mais vous ne pourrez pas alors réinvestir et augmenter la valeur produite.

Soyez en accord avec vos valeurs personnelles. Contribuer socialement ne suffira pas. Si votre contribution sociale n'est pas en accord avec vos valeurs personnelles, vous perdrez rapidement votre plaisir et votre motivation. Vous pouvez inventer un nouveau concept de boucherie sur internet, mais si vous devenez végétarien, le risque de démotivation sera important. Vous devez travailler dans un domaine où vos valeurs personnelles et les valeurs de la société se superposent. Vos valeurs changeront, celles de la société aussi. Savoir le détecter facilitera votre transition vers de nouveaux apports.

Beaucoup de croyances à propos de l'argent limitent votre apport à la société. Limiter vos revenus ne sert qu'à limiter votre contribution. Plus vous aurez d'argent au cours de votre vie, plus vous pourrez investir dans la réalisation du but de votre vie et d'une contribution sociale maximale.

Devenez gratuitement un membre privilégié sur le blog PlusRiches.fr

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 6 février 2007 avec 4 commentaire(s)

Aimeriez-vous savoir comment devenir riche ? Aimeriez-vous savoir comment développer toutes vos richesses ? Savoir comment gagner plus d'argent, en multipliant vos sources de revenus et en maximisant chacune de ces sources ? Savoir aussi comment dépenser moins que vous ne gagnez, pour avoir une bonne attaque, gagner plus d'argent, mais aussi une bonne défense, en dépensant moins que vous ne gagnez ? Savoir également comment vous développer personnellement, car l'argent ne fait pas le bonheur et ne doit pas être le seul axe de votre vie ? Tout cela GRATUITEMENT ?

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7 facons de generer du cash de suite, auxquelles vous ne pensez pas

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 5 février 2007 avec 3 commentaire(s)

Vous aimeriez avoir plus d'argent maintenant, de suite ? Sans que cela ne vous coûte beaucoup d'efforts, sans avoir à travailler 16 heures par jour ? Avoir du cash maintenant sans vous faire arnaquer, sans avoir à débourser un seul centime ? C'est bien plus facile que vous ne pensez. Voici 7 manières de générer du cash de suite, et vous en imaginerez probablement d'autres :

N'utilisez que du cash. Cela peut paraître paradoxal, mais ne payer vos achats qu'avec du cash va vous générer du cash. Simplement parce que vous allez dépenser beaucoup moins. De 25 à 45% en moins. Quand vous sortez vos billets, vous voyez vraiment ce que vous dépensez. Quand vous sortez une carte de crédit, ce n'est jamais qu'une carte de crédit, aucune différence, quelque soit le montant. Si de plus vous choisissez de payer en plusieurs fois, vous avez l'impression de n'avoir dépenser qu'une petite somme ce mois-ci. Mais les mois suivants, vous disposerez d'encore moins d'argent.

Gardez le contrôle. Eviter les achats impulsifs est une des meilleures manières de générer du cash. C'est simple, attendez deux jours avant d'acheter un objet qui vous fait envie. Si vous en avez toujours envie deux jours après, achetez-le. Peut-être l'aurez-vous trouvé moins cher ailleurs dans l'intervalle. Mais il y a de grandes chances que vous ayez décidé que vous ne le vouliez pas vraiment. Ce qui vous fera gagner beaucoup d'argent.

Demandez des réductions. Si vous avez attendu deux jours et que vous êtes certains de vouloir cet objet, demandez au vendeur si c'est le meilleur prix qu'il puisse proposer sur l'objet. Beaucoup de vendeurs sont prêts à vendre leur produit pour moins cher qu'affiché, les marges sont importantes, mais la plupart des acheteurs ne pensent pas à demander. Venez avec les tarifs de la concurrence, ou ceux d'internet. Sortez vos billets, montrez que vous avez l'argent pour lequel vous pensiez que le produit se vendait. Très souvent vous remporterez l'affaire. Les frais d'un paiement par carte font perdre de 2 à 5% de marge au vendeur. Autant que cet argent-là aussi reste dans votre poche.

Réduisez vos dettes. Rembourser à l'avance un crédit à 17% (taux des avances d'argent proposées par les organismes de crédit et les grands magasins) est équivalent à placer de l'argent avec un rendement de 20% garantis avant impôts. Qui refuserait un placement à 20% garantis ? Pourtant les français sont de plus en plus nombreux à tomber dans le piège de ces crédits accordés trop facilement. Une façon de réduire vos dettes est de refinancer votre crédit, en prenant bien garde que le coût global soit moins important que le crédit précédent.

Faîtes de la maintenance. Une autre manière de générer du cash est de réduire les dépenses importantes. Entrenir et faire la maintenance régulière de vos objets dont le coût est élevé augmentera de manière significative leur durée de vie. Consultez les manuels d'utilisation pour connaître les besoins spécifiques de chaque objet. Faîtes de la maintenance préventive, et votre voiture, votre four, votre frigo, ... fonctionneront aux mieux de leurs possibilités et vous coûteront moins en consommation d'énergie, en réparations et en remplacements. Tout cela pour le bénéfice de notre planète.

Récupérez l'argent qui vous revient. Il y a des millions qui ne sont pas réclamés chaque année en France. L'Etat et des compagnies privées conservent des retraites, des immeubles, des assurances-vie, des obligations, des actions, de l'épargne salariale ... oubliés, abandonnés, non réclamés par les héritiers de personnes décedées, des gagnants du Loto ou du PMU, par exemple. Pour savoir comment faire, vous pouvez consulter l'article sur les "Millionnaires sans le savoir" des Echos, ou le site du CIRNS, entre autres.

Partez à la découverte de trésors cachés. Vous disposez de trésors chez vous auxquels vous ne pensez même pas. Des objets que vous n'utilisez plus, rangés dans un placard, dans une cave ou une grange, que vous pourriez revendre pour une somme non négligeable. Faîtes un grand nettoyage de printemps, par exemple, pour vous débarrasser de tout ce qui ne vous sert pas, et vous découvrirez, à n'en pas douter, beaucoup d'objets que vous pourrez revendre lors d'une brocante, d'un vide-grenier ou sur internet. Vous pourriez aussi faire dons de certains objets à une oeuvre de charité et ce que vous apporterez alors n'aura pas de prix.

Ce ne sont là que quelques moyens, auxquels on ne pense pas, de générer pour votre famille un peu plus d'argent, dont vous avez besoin. Peut-être qu'à leur lecture, vous avez pensé à d'autres idées. Merci d'en faire profiter tout le monde.

3 leçons pour être pauvre comme Jobs : "Restez affamés, restez fous"

Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 4 février 2007 avec 0 commentaire(s)

Imaginez que des personnes qui ont réalisé de grandes choses vous livrent leurs meilleurs conseils. Il n'est pas besoin de présenter Steve Jobs. Lors d'un discours devant les étudiants de Stanford en 2005, il leur a présenté trois vraies histoires de sa vie. Ses trois plus belles leçons. "Relier les points entre eux" puis "Amour et perte" étaient les deux premières.


La dernière histoire de Steve Jobs est au sujet de la mort. Quand il avait 17 ans, il a lu une citation qui disait "Si vous vivez chaque jour comme si c'était le dernier, un jour vous aurez certainement raison". Depuis, chaque matin devant le miroir, Steve Jobs s'est demandé "Si aujourd'hui était le dernier jour de ma vie, est-ce-que je voudrais faire ce que j'ai prévu aujourd'hui ?". Quand la réponse est "non" pendant trop de jours d'affilé, il sait qu'il doit changer quelquechose.

Se rappeler qu'il sera bientôt mort est le meilleur outil qu'il ait jamais trouvé pour prendre les grandes décisions de sa vie. Parce que toutes les pressions extérieures, toutes les fiertés, toutes les peurs d'échec, tout tombent face à la mort. Se rappeler que vous allez mourrir est la meilleure façon de ne pas tomber dans le piège de penser que vous avez quelquechose à perdre.

Steve Jobs avait été diagnistiqué d'un cancer un an avant ce discours. Etant à priori incurable, il ne lui restait à vivre que 3 à 6 mois. Son médecin lui avait conseillé de rentré chez lui et de mettre ses affaires en ordre. Cela voulait dire tenter de dire à ses enfants tout ce qu'il aurait aimé leur dire pour les 10 ans à venir, tout préparer pour que cela soit le plus facile pour sa famille, et faire ses adieux. Il a fait une biopsie montrant que son cancer pouvait finalement être guéri. Il n'a jamais été aussi prêt de la mort et voici ce qu'il aimerait dire, maiintenent que la mort n'est plus seulement un concept utile :

"Personne ne veut mourrir. Même ceux qui veulent aller au paradis ne veulent pas mourrir pour y aller. Pourtant la mort est une destination que nous partageons tous. Personne n'y a jamais échappé. Et c'est comme cela que ce doit être, parce que la mort est certainement la meilleure invention de la vie. C'est l'agent de changement de la vie. Il retire le vieux pour faire place au neuf. Votre temps est limité, ne le gaspillez pas en vivant la vie de quelqu'un d'autre. Ne vivez pas avec le résultat des pensées des autres. Ne vivez pas avec le bruit des opinions des autres masquer le son de votre propre voix intérieure. Et plus important, ayez le courage de suivre votre coeur et vos opinions. Ils savent déjà ce que vous voulez vraiment devenir. Tout le reste est secondaire."

Quand Steve Jobs était jeune, il lisait une revue intitulée "The Whole Earth Catalog", une sorte de Google sur papier, idéaliste et rempli d'outils intéressants et de grandes notions. Pour le dernier numéro, au milieu des années 70, la quatrième de couverture comportait une photo représentant le soleil se levant sur une route de campagne. Le type de route sur laquelle vous faites du stop quand vous êtes aventureux. Il y avait juste ces derniers mots : "Restez affamés. Restez fous". C'était leur dernier message. Restez affamés. Restez fous. Et Steve Jobs a toujours souhaité cela pour lui-même.

Assurance-vie : comment juger un fond en 5 minutes comme un trader (2/2)

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 2 février 2007 avec 0 commentaire(s)

La méthode la plus sûre pour devenir riche est de multiplier vos sources de revenus ET de dépenser moins que vous ne gagnez. Investir dans un PEA ou une assurance-vie peut vous permettre de générer des revenus financiers importants sur le long terme, par la magie des intérêts composés. Le plus délicat est de bien choisir les fonds sur lesquels vous investissez. Dans la première partie de cet article, nous avons vu comment nous pouvions en 3 clics sur internet obtenir des informations cruciales sur un fond commun de placement ou une SICAV. Voyons comment utiliser le temps restant.

Regardez les performances à long terme. La performance passée est souvent ce que les gens regardent d'abord. Or les performances du passé ne préjugent pas des performances futures. Il y a d'autres facteurs autant voire plus importants à considérer. Nous en avons déjà vus quelques-uns. Ensuite, les investisseurs ne regardent trop souvent que la performance à court terme. La plupart du temps, les meilleurs fonds une année ne sont pas les meilleurs fonds l'année suivante. Pour juger de la performance d'un fond, il faut considérer les résultats sur une longue période. Je regarde les performances sur 5 ans, voire 10 ans. Il s'agit d'un investissement à long terme, le but est de passer un peu de temps pour dénicher un fond sur lequel investir sur la durée. Il ne s'agit pas de "jouer en Bourse" et de changer tous les mois. Vérifiez si la performance du fond sur la durée est dûe au gérant en place.

Vérifiez que le gérant place son argent dans son fond. Vérifiez que le gérant est rémunéré comme les investisseurs, c'est-à-dire sur les performances à long terme. Si le gérant a placé une partie de propre argent sur le fond qu'il gère, c'est encore mieux. Un gérant avec de l'expérience, gérant un fond important, pourra avoir 1 million d'euros placé sur son fond. Vous pouvez demander ces renseignements directement à la compagnie gérant le fond. Souvent, vous trouverez même ces informations sur le site web de la société.

Evitez les gérants trop actifs. Certains gérants doivent leur performance à des stratégies d'achats et de ventes rapides d'actions. Toutes ces transactions vous coûtent des frais qui ne sont pas visibles. Ces frais ne font pas partie des frais de gestion du fond, mais ils grèvent les performances. Il vaut mieux privilégier une stratégie basée sur l'achat des bénéfices futurs d'une société, sous-évaluée ou à un tarif correct. C'est la stratégie qui a fait la fortune d'un Warren Buffett par exemple.

En considérant d'un côté vos objectifs et votre tolérance aux risques, et de l'autre toutes ces informations recueillies, vous n'aurez pas de mal à choisir le fond qui vous convient le mieux, dans la liste des quelques fonds entre lesquels vous hésitiez. Toutes les règles ont des exceptions, mais en suivant celles-ci vous éliminerez une majorité de fonds à éviter.

Assurance-vie : comment juger un fond en 5 minutes comme un trader (1/2)

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 1 février 2007 avec 2 commentaire(s)

Vous disposez d'un PEA ou d'une assurance-vie, sur lequel vous déposez régulièrement entre 10 et 20% de vos revenus pour devenir riche sur le long terme ? L'exercice le plus délicat reste de choisir les bons Fonds Communs de Placement et les bonnes SICAV sur lesquels placer votre argent dans le cadre de votre contrat. Si vous débutez, vous pouvez jouer la sécurité pour choisir les meilleurs fonds, ou vous pouvez prendre un peu plus de risques pour obtenir un meilleur rendement. Mais si vous n'avez pas choisi un des meilleurs contrats d'assurance-vie, peut-être ne disposez-vous que de 10 ou 20 fonds parmi lesquels choisir ? Ou peut-être êtes-vous au bout de votre processus de choix et vous avez du mal à choisir entre les 4 ou 5 fonds restants en lice ? Quelles informations regarder pour juger de la qualité d'un fond ? Lesquelles sont les plus pertinentes ?

Examinez ce que détient le fond. Vous devez savoir quels risques vous êtes prêts à prendre et quelle allocation d'actifs correspond à vos objectifs. Regardez quel pourcentage d'actions en bourse, d'obligations, de liquidités détient le fond. Le fond mise-t-il plus sur la valeur de sociétés stables, achetant leurs actions si elles sont sous-cotées, ou au contraire sur la croissance attendue de certaines sociétés ? Les sociétés sur lesquelles le fond a principalement investi sont-elles de grosses sociétés que vous connaissez bien ou de petites sociétés inconnues ? Voici un exemple, pour le fond Axa France Opportunités, montrant où trouver ces informations sur le site de MorningStar.

Evitez les frais trop élevés. Imaginons que vous placiez 2 000 euros par an pendant 30 ans sur 2 fonds, l'un avec des frais de gestion annuels de 1% et l'autre de 2%. Si chacun rapporte 10% bruts par an (avant les frais), vous disposerez au final de 297 150,43 euros avec le fond le moins cher et de 244 691,74 euros "seulement" avec le fond plus cher. Vous pensiez que ce n'était que 1% mais au final c'est 53 000 euros de moins pour vous ! Sur le site de MorningStar, vous trouverez dans l'onglet "Gestion" le montant des frais prélevés par le fond. Vous êtes certains de payer les frais de gestion alors que les performances sont aléatoires. Minimisez les frais. Personnellement, je ne choisis aucun fond demandant plus de 1,5% de frais de gestion. Sous aucun prétexte.

Auditez le management. Regardez depuis combien de temps le manager gère le fond. Vérifiez que sur cette période, le fond a connu des hausses mais aussi des baisses de marché. Regardez comment le fond s'est comporté lors des baisses. Fait-il mieux que les autres fonds de la catégorie lorsque le marché monte mais aussi lorsqu'il descend ? Vous trouverez ces informations dans le paragraphe "Données administratives" de l'onglet "Synthèse" sur le site de MorningStar. Conserver son style de management est un gage de succès à long terme. Je n'investis pas dans un fond si le gérant ne suit pas le fond depuis au moins 5 ans. Ou alors je sais quel autre fond il gérait, avec succès, juste avant.

Dans la suite de cet article, je vous expliquerai comment utiliser les 2 à 3 minutes qui nous reste. Mais nous avons déjà retiré beaucoup d'informations précieuses de la consultation de seulement 3 onglets sur le site de MorningStar.