Le résumé de vos avancées sur l'Afer

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 31 mai 2007 avec 3 commentaire(s)

Vous savez que je ne recommande pas de produits financiers précis sur ce blog, tout simplement parce qu'un produit ne répond jamais aux besoins spécifiques de tout le monde. Je préfère donc vous donner les clefs d'un bon choix : par exemple, comment connaître vos objectifs financiers, comment choisir votre contrat d'assurance-vie, comment choisir vos fonds, selon que vous vouliez jouer la sécurité ou tenter de réaliser un peu plus de performances. Beaucoup de personnes disposant d'un contrat chez Afer, moi y compris, les décisions importantes qui viennent juste d'être prises, lors de leur Assemblée Générale, sont une bonne occasion pour vous expliquer certains détails de l'assurance vie et les impacts pour vous de certaines décisions.

Baisse des frais d'entrée. Le problème du compte Afer ces derniers temps était les frais d'entrée à 3%, quand la concurrence fait de la publicité sur des frais à 0%. Ils passeront à 2% sur le fond garanti et 1% sur les unités de compte. Comme je vous engage à réduire au maximum vos frais financiers, c'est autant de performance supplémentaire pour vous. Si vous avez souscrit avant 2000, comme moi, vous bénéficierez d'une réduction supplémentaire de 30% sur vos frais d'entrée. Enfin une assurance-vie qui récompense la fidélité.

Provision pour Participation aux Excédents. Dans l'article "Votre assurance vie en euros dopée aux PPE", nous avions vu que souvent une partie des bénéfices financiers ne sont pas distribués mais conservés pour doper les performances des années suivantes, sur 8 ans maximum. L'Afer de son côté redistribuait tous les bénéfices, ce qui était un plus. Sinon lors du rachat définitif de votre assurance-vie, une partie de vos bénéfices seraient redistribués aux autres les années suivantes. L'Afer vient de décider de mettre en place une PPE sur le fond en euros, qui sera redistribuée au plus tard sur 6 ans. L'idée est de réinvestir cette provision en actions sur plusieurs années, car plus rentables que l'obligataire sur un an, afin de doper les performances du fond en euros. Une autre manière de vous inciter à rester fidèles.

Valorisation hebdomadaire. A la fin de cette année les fonds en unité de compte passeront à une valorisation hebdomadaire. Jusqu'à présent, il était assez difficile de connaître en cours d'année la valorisation d'un fond Afer. Voilà qui devrait vous permettre de suivre votre patrimoine chaque mois de façon plus précise. C'est le seul gain que j'y vois, si comme moi vous investissez chaque mois la même somme.

Autres décisions. Des rachats programmés seront mis en place à partir du 1er juillet, ce qui vous permettra de récupérer régulièrement une somme d'argent que vous aurez fixée. Avant de le mettre en place, lisez comment récupérez l'argent de votre assurance-vie à moindre frais. Parmi les autres décisions, vous pouvez noter qu'un nouveau fond en unité de compte sera créé au 1er octobre et que la garantie décès sera étendue à toutes les unités de compte.

Pour financer toutes ces mesures, dont la baisse des frais, l'Afer table sur une augmentation de 8% de la collecte sur une année. Personnellement, mon compte Afer me sert à effectuer des placements à moyen terme, en utilisant le fond en euros pour obtenir la meilleure performance possible sans risque, et en utilisant les fonds en unité de compte pour faire encore un peu mieux. Sur mes nouveaux projets, j'hésitais à l'utiliser vu le montant des frais d'entrée, qui impactent les performances sur du moyen terme. Les nouvelles décisions vont, dans mon cas de "vieux" souscripteur, dans le bon sens. Qu'en est-il pour vous ? Suite à ces explications un peu détaillées, avez-vous des questions ou des remarques sur l'assurance-vie, que vous possédiez un contrat chez Afer ou non ?

Plus de secrets pour gagner en bourse

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 30 mai 2007 avec 0 commentaire(s)

Au mois d'août dernier, j'écrivais un article sur "Comment gagner en bourse", que vous avez peut-être eu l'occasion de lire, sinon je vous y invite. Je suis tombé récemment sur cet article intéressant d'Econoclaste, ainsi que les commentaires associés, intitulé "Comment devenir riche en Bourse ?". Le titre est similaire, mais le contenu est différent et donc complémentaire. Quels sont les conseils proposés à retenir, de mon point de vue, et pourquoi ?

"Acheter et conserver est en moyenne une meilleure stratégie que d'acheter et vendre en cherchant le bon timing (cela réduira en plus vos frais de courtage)". Nous en avions discuté dans l'article sur "la meilleure stratégie d'investissement" et dans celui intitulé "Comment vous pouvez battre les marchés financiers" : vous feriez mieux d'investir régulièrement et automatiquement, au lieu d'essayer d'entrer et de sortir au bon moment des marchés, et réduisez au minimum les coûts de vos intermédiaires financiers pour obtenir un gain maximal.

"Surtout, il ne faut pas acheter et vendre en fonction des recommandations des médias fondées sur des performances exceptionnellement bonnes ou mauvaises". Comme nous l'avions vu dans l'article "Etre riche et sexy" et dans l'article "Ce que les médias financiers ne veulent pas que vous sachiez", faire fructifier vos placements est ennuyeux car la meilleure stratégie est d'acheter et de conserver. Mais cela ne fait pas vendre, ce n'est pas sexy. Ceux qui vous vendent tous les jours, tous les mois, des recommandations d'achats et de ventes ne sont pas riches et vous ne le serez pas non plus si vous les écoutez.

"Acheter le portefeuille de marché, ce qui, de façon simple, se fait en achetant des trackers". Les trackers ont aussi des inconvénients, c'est pourquoi je vous recommande plutôt les fonds indexés dans le cas où vous investissez automatiquement une petite somme chaque mois. Pour une grosse somme à placer, le tracker est idéal.

"Voilà, vous voulez toujours investir en bourse ? Alors investissez en bourse comme vous achèteriez votre résidence principale : en bon père de famille prudent". Ne jouez pas en Bourse, vous n'avez pas assez de temps, pas assez d'informations, pas assez d'expérience. Prenez un contrat d'assurance-vie avec des fonds en euros, pour la sécurité, et des fonds indexés, pour la performance. Vous obtiendrez un bon rendement en y consacrant un minimum de votre temps. Un vrai second revenu passif.

Du coup, cet article intéressant d'Econoclaste a été l'occasion de revoir un ancien article de mon blog et de l'enrichir avec les articles parus depuis, pour que vous retrouviez tout en un seul endroit. D'ailleurs, vous aviez peut-être raté ces articles ? Et auriez-vous d'autres conseils à ajouter pour gagner en Bourse ?

Le métier qui vous rapportera le plus

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 29 mai 2007 avec 2 commentaire(s)

Je reçois régulièrement des mails de personnes me demandant quel métier choisir pour devenir riche. Evidemment je pourrais répondre trader dans une banque ou patron d'une entreprise du CAC40. D'une part, avoir un salaire élevé ne veut pas dire devenir riche : si vous ne savez pas gérer votre argent, vous arriverez toujours à dépenser plus que vous ne gagnez. D'autre part, vous pouvez ne pas avoir les compétences, ni les qualités, ni la motivation requises pour réussir dans ce métier. Comment savoir quel est le métier qui vous rapportera le plus ? Voici en général ce que je conseille :

Vos passions. Votre métier, vous y passez en moyenne 8 heures par jour, 5 jours sur 7. C'est une part très importante de votre vie. Autant la consacrer à quelquechose qui vous passionne et fasse que vous soyez heureux de vous lever le matin. Les recruteurs seront prêts à vous payer cher si vous faîtes partie des meilleurs dans votre domaine. Vous n'y parviendrez pas si vous n'êtes pas passionnés par ce que vous faîtes. La bonne question est : quelles sont vos passions ? A quoi consacrez-vous beaucoup de temps, et peut-être d'argent, sans même vous en rendre compte ?

Vos expériences. Vous auriez beaucoup de chance si dès votre premier poste vous tombiez sur celui qui vous convient parfaitement. D'ailleurs comment le savoir ? Essayez-en plusieurs, dans différentes tailles d'entreprises, dans différents domaines d'activité, pour savoir quel est le travail qui vous convient le mieux personnellement. C'est celui dans lequel vous pourrez le mieux vous exprimer qui vous rapportera le plus, dans tous les sens du terme.

Votre propre chef. Une fois que vous aurez acquis de l'expérience dans votre domaine, que vous aurez conservé vos relations dans vos différents postes, vous serez prêts à voler de vos propres ailes. Il vaut mieux vendre vous-même votre plus-value, plutôt que ce soit votre employeur qui en retire les bénéfices et ne vous rémunère qu'au temps passé. Etre obligé de suivre les comptes de votre entreprise vous apprendra aussi à mieux gérer vos comptes personnels. Vous apprendrez aussi à bien choisir vos fournisseurs et ne choisirez plus votre conseiller financier sur un simple coup de fil.

Je pense qu'en suivant ces trois étapes simples, vous devriez trouver le métier qui vous rapporte le plus. Vous pensez peut-être que tout cela n'est valable que pour un débutant. En réalité, rien ne vous empêche de vous générer une seconde source de revenus à partir d'une de vos passions, d'essayer de différentes manières, de monter votre réseau de relations dans ce domaine, puis de vous y consacrer à plein temps si cela marche bien. Ce sont mes conseils, mais vous, qu'est-ce-que vous conseilleriez comme métier pour devenir riche ?

Réduisez de moitié votre assurance auto

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 28 mai 2007 avec 3 commentaire(s)

Pensez-vous que vous puissiez obtenir une réduction de 50% de votre assurance automobile ? Honnêtement, ayant bien négocié mon assurance automobile, je vous aurais répondu que c'était impossible. C'est pourtant ce que j'ai réalisé, alors que mes conditions d'assuré (voiture, lieu de parking, utilisation, franchise ...) n'ont pas été modifiées. Ou comment mettre en pratique les 10 idées pour réduire votre assurance automobile et que pouvez-vous retirer de cette expérience :

Gardez les portes ouvertes dans la négociation. Ayant bien négocié mon assurance automobile, je savais que je bénéficiais déjà de toutes les réductions possibles. Il me fallait trouver un bon argument pour demander une réduction. Je parcours désormais moins de 10 000 kilomètres par an, et je sais que mon assureur ne propose pas d'assurance au kilomètre. En réfléchissant un peu, vous devriez trouver un motif valable correspondant à votre situation. Je me déplace à l'agence de mon assureur pour indiquer la modification des risques à prendre en considération. Mon interlocuteur m'annonce qu'ils ne font pas d'assurance au kilomètre et, après avoir regardé mon dossier, qu'il ne peut malheureusement rien pour moi, car je bénéficie déjà de toutes les réductions possibles. Je demande alors à augmenter ma franchise, puisque je considère que mon risque est réduit. Nous effectuons une simulation et je choisis une nouvelle franchise et la prime minorée qui lui est liée. Là mon interlocuteur me dit "Attendez, je vais voir le directeur d'agence, car il serait dommage d'avoir une telle franchise sur votre véhicule". Résultat : réduction de 10% et franchise non modifiée "à titre exceptionnel". Cela ne coûte rien de demander et surtout gardez des portes ouvertes dans une négociation : on ne peut pas jouer sur le kilométrage, on peut alors jouer sur la franchise.

Obtenez encore plus sans beaucoup d'efforts. Aujourd'hui vous bénéficiez de deux outils formidables à votre disposition, comme nous l'avons vu dans les 10 idées pour réduire votre assurance automobile : les comparateurs sur internet et la loi Châtel. Les assureurs préférent ne pas vous prévenir que vous pouvez résilier, vous disposez donc de plus de temps pour comparer et faire votre choix. Et votre choix vous prendra moins de temps en utilisant aux comparateurs. Grâce à cela, j'ai trouvé un assureur qui m'a proposé 40% de réduction sur mon nouveau tarif. Deux conseils là encore. La proposition reçue par courrier avait un montant plus élevée que celle faîte sur internet. Certaines options sont incluses par défaut sans vous le signaler explicitement. J'ai appelé pour avoir des explications : non seulement les options ont été enlévées, mais le nouveau tarif était moins élevée que celui transmis 15 jours auparavant par internet. Là aussi, cela ne coûte rien de demander, au lieu de vous contenter du nouveau tarif attractif.

Je ne pense pas que tout le monde puisse réduire son assurance automobile de 50%. Je constate qu'il existe toujours des marges de manoeuvre, même quand cela semble impossible et que vous pensez bénéficier du meilleur tarif possible. Réfléchissez un peu pour avoir des arguments plausibles, et multipliez les opportunités, en prenant la peine de comprendre tous les coûts qui vous sont facturés. Suite à vos propres expériences, quels sont les conseils que vous donneriez ? Les choses à faire ou à ne pas faire ?

Le vrai salaire de votre travail

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 25 mai 2007 avec 2 commentaire(s)

Etes-vous sensibilisés comme moi au coût total de possession des produits que vous achetez ? Ce calcul est important si vous souhaitez réduire vos coûts, au moins pour vos achats importants, comme votre habitation, votre voiture et vos biens d'équipement. Mais avez-vous pensé au coût véritable de votre travail ? Vous échangez du temps de votre vie contre de l'argent, mais les coûts induits par votre travail font que vous gagnez probablement beaucoup moins que vous ne pensez. Si vous gagnez 1690 euros par mois et que vous travaillez 169 heures par mois, vous pensez que vous gagnez 10 euros de l'heure. C'est faux et cette découverte peut changer beaucoup de choses dans votre vie.

Les coûts associés à votre travail. Vous dépensez de l'argent pour vous rendre sur votre lieu de travail. Admettons 200 euros par mois si vous vous déplacez en voiture. Vous devez aussi retirer vos coûts d'habillement. Portez-vous ce costume ou ce tailleur dans la vie de tous les jours ? Divisez vos dépenses annuelles en habillement par 12. Admettons 60 euros par mois. Viennent ensuite vos coûts de nourriture. Vous payez plus cher vos repas du midi que si vous mangiez chez vous, mais vous prenez aussi des cafés ou des snacks, pour tenir le coup. Disons 100 euros par mois en plus. Ajoutez le coût de vos divertissements pour vous évader. Parce que votre travail vous stresse et vous fatigue, vous avez besoin de décompresser devant la télévision, de partir en week-end loin, de vous gratifier pour rester dans un travail ennuyant. Admettons 100 euros par mois. Vous prenez sans doute des vacances dans la dernière destination à la mode pour faire comme vos collègues. Vous avez aussi des activités sociales pour constituer votre réseau et maintenir votre employabilité. Des sorties que vous effectuez à cause de votre emploi. Admettons que le tout représente 100 euros par mois. Vous avez aussi des maladies que vous contractez sur votre lieu de travail, que vous n'auriez pas en restant chez vous. L'absentéisme est dû pour une bonne part à des maladies psychosomatiques. Admettons que cela représente 50 euros par mois. Vous avez d'autres dépenses que vous ne feriez pas si vous ne travailliez pas. L'aide d'un jardinier, d'une femme de ménage, d'une nourrice pour vos enfants, d'un dépanneur pour une petite panne dont vous n'avez pas le temps de vous occuper. L'argent dépensé à rester au courant du marché et à rechercher un autre emploi. Les livres et les conférences auxquelles vous particpez pour rester au courant dans votre domaine d'activité. Admettons 80 euros par mois. Juste pour l'exemple cité, ce n'est pas 1690 euros mais 1000 euros que rapporte ce travail. Soit 5,90 euros par heure et non 10 euros.

Un outil pour prendre vos décisions. Prenez le temps de prendre une feuille de papier et de noter les coûts spécifiques de votre travail pour connaitre votre vraie rémunération. Il n'est pas impossible que le décalage entre votre rémunération perçue et la somme qu'il vous reste vraiment soit plus important que dans l'exemple cité. Vous découvrirez peut-être que ce travail que vous gardiez, parce que vous pensiez qu'il payait bien, ne vous rémunère en fait pas tant que cela. Que vous feriez peut-être mieux de choisir ce poste qui vous plaisait plus mais avec un salaire moins élevé. Parce quand vous calculez le vrai coût de ce nouveau poste, il vous permet d'avoir au final plus d'argent. Quand vous avez de nouvelles opportunités, calculez les vrais coûts de la proposition avant de prendre votre décision. Ce calcul devrait aussi vous permettre d'augmenter votre rémunération, dans votre travail actuel, en baissant les coûts de votre travail, maintenant que vous connaissez la liste des frais associés.

Connaître le vrai salaire de votre travail pourrait agir comme un révélateur. Est-ce la cas pour vous ? Y-a-t'il une catégorie de dépenses liée à votre travail dont vous ne soupçonniez pas l'importance ? Cela va-t'il changer quelquechose pour vous ? Quels conseils donneriez-vous suite à des changements que vous avez pu effectuer ?

La vérité sur votre passé financier

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 24 mai 2007 avec 2 commentaire(s)

Pensez-vous, comme 95% des gens, que vous ne gagnez pas assez pour devenir riche ? A votre avis comment d'argent avez-vous gagné jusqu'à présent ? Quelle serait votre estimation ? Le premier chiffre que vous donneriez, en 5 secondes, c'est-à-dire le chiffre enfoui dans votre inconscient. Notez-le sur une feuille de papier. Nous allons réaliser un petit exercice qui va vous mettre en paix avec votre passé, ce qui est essentiel pour partir sur de nouvelles bases.

Comment procéder. Prenez maintenant le temps de calculer combien d'argent vous avez touché durant votre vie, du premier centime que vous ayez reçu jusqu'à votre bulletin de salaire du mois dernier. Cela peut vous sembler impossible, mais vous disposez de beaucoup d'informations autour de vous. Quand vous ne retrouvez pas l'information, une estimation grossière devrait faire l'affaire. Vous aurez probablement besoin de plusieurs jours et le mieux sera sans doute de noter sur une feuille, pour chaque année de votre vie, combien d'argent vous avez perçu, dont vos archives et votre mémoire se souviennent.

Quelles données collecter. Vous pouvez utiliser vos déclarations d'impôts ou votre feuille de salaire du mois de décembre de chaque année. Ajoutez les prestations sociales auxquelles vous avez eu le droit. La Sécurité Sociale, par exemple, devrait pouvoir vous envoyer un récapitulatif sur simple appel téléphonique. L'Assurance Maladie et les Assedic devraient pouvoir vous aider de la même manière, le cas échéant. Ajoutez aussi vos rentes, héritages, gains de vos placements, loyers perçus, cadeaux sous forme d'argent, gains aux jeux, jobs d'été, revenus non déclarés, ... tout ce que vous avez perçu.

Pour quoi faire ?. Comparez le chiffre noté initialement et le chiffre véritable que vous avez calculé. Ils sont probablement très différents. Vous n'imaginiez pas que vous aviez gagné autant. Vous n'aviez pas idée non plus que vous en gagnerez autant à l'avenir. Puisque vous valez plus que vous ne pensiez, cela peut vous fournir la motivation nécessaire pour postuler pour un emploi mieux rémunéré, pour chercher des placements rapportant plus, pour augmenter vos attentes par rapport à vos autres sources de revenus. Votre passé vous prouve que vous pouvez le faire.

L'autre calcul à effectuer pour être clair avec votre passé financier est de connaître le montant de votre patrimoine actuel. Vous saurez alors ce qu'il vous reste de tout l'argent qui est passé dans votre vie. Vous pourrez ensuite mesurer facilement les progrès réalisés, en conservant et en faisant fructifier une plus grande partie de l'argent dont vous disposez. Si vous estimez qu'il ne vous reste pas grand chose, rien ne sert d'avoir des regrets, l'important est de prendre conscience de votre potentiel. Cette rétrospective avait été pour moi l'occasion d'une véritable prise de conscience. Avez-vous réalisé cet exercice ? Que vous a-t-il appris ? Avez-vous été étonnés par les chiffres obtenus ?

Votre bourse ou votre vie

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 23 mai 2007 avec 4 commentaire(s)

"La bourse ou la vie" clamaient les bandits de grand chemin, il y a très longtemps, en s'en prenant aux voyageurs. Dans la réalité, vos relations avec l'argent dirigent votre vie. Ce n'est pas l'un ou l'autre. Vous savez que l'argent ne fait pas le bonheur, pourtant vos croyances sur l'argent vous font agir comme si vous n'en teniez pas compte. Comment pouvez-vous en prendre conscience ? Pourquoi agissez-vous ainsi ? Pourquoi changer ?

Vos croyances sur l'argent. Que faîtes-vous, par exemple, quand vous vous sentez seul ou déprimé ? La plupart du temps vous achetez quelquechose qui vous fait vous sentir mieux. Un vêtement, un paquet de cigarettes, une place de cinéma, une nouvelle voiture. Quand vous voulez fêter quelquechose, vous payez une tournée générale, des fleurs, une bague de fiançailles ou un voyage. Quand vous vous ennuyez, vous achetez une revue, un ticket de loterie, un jeu vidéo ou un DVD. Quand vous voulez progresser, vous achetez un livre de développement personnel, une thérapie chez le psy ou une nouvelle maison. Inconsciemment, vous tentez de satisfaire vos besoins psychologiques et spirituels en consommant.

L'origine de vos croyances. Depuis votre plus jeune âge, vous avez appris et enregistré dans votre inconscient que la réponse à vos besoins et envies se trouvait à l'extérieur. Quand vous n'étiez qu'un bébé, vous poussiez un cri et vous étiez nourri et couvert. Plus tard, durant votre enfance et votre adolescence, vous avez constaté que vos besoins, être nourri, logé, blanchi, et vos envies, avoir un vélo, un jeu, un vêtement, étaient satisfaits par l'argent. Disposer de votre propre argent de poche n'a fait que renforcer cette croyance que votre satisfaction était garantie par votre consommation.

Changez vos croyances. Devenir plus riche, pas seulement financièrement, sera surtout un travail de l'intérieur, sur vous-même. Un travail de modification de votre relation avec l'argent. Vos croyances sur l'argent limitent vos richesses, la bonne nouvelle est qu'il ne dépend que de vous d'en changer. Peut-être pensiez-vous que la seule façon certaine de gagner beaucoup d'argent était de travailler très dur et très longtemps ? Si vous avez calculé la somme d'argent qui est passé entre vos mains depuis que vous travaillez, vous avez peut-être changé d'avis. Si vous avez créé et suivi votre budget, vous vous êtes probabalement aussi rendu compte que vous aviez beaucoup de possibilités, que vous pouviez épargner et vous générer un second revenu, de manière passive, par exemple.

De votre côté, quelle a été la plus grande modification de vos croyances sur l'argent que vous ayez connue ? Qu'est-ce-que cela vous a apporté ? Qu'est-ce-qui a provoqué votre changement de point de vue ?

10 etapes pour économiser votre argent

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 22 mai 2007 avec 12 commentaire(s)

Comment faîtes-vous pour économiser de l'argent ? Pour avoir de l'argent à placer et à faire fructifier, en bourse, en immobilier, dans votre business, vous devez savoir mettre de l'argent de côté. Comment vous y prendre ? Voici 10 façons complémentaires d'économiser de l'argent :

1. Arrêtez d'essayer d'impressionner les autres. Avez-vous vraiment besoin de montrer aux autres, à votre famille, votre voisinage, vos collègues de travail, que vous avez une plus belle maison, une plus belle voiture, une plus belle télévision, et ainsi de suite, qu'ils ne possèdent eux-mêmes ? Ou même simplement de suivre pour montrer que vous êtes à leur niveau ? Parce ques soit ils ne remarqueront pas vos efforts, tant ils sont occupés à essayer de vous impressionner, soit ils vous en voudront de faire mieux qu'eux. Vous avez peut-être d'autres buts dans la vie que de flatter votre égo.

2. Vivez avec moins que vous ne gagnez. Cela veut dire éviter le crédit. Grâce au crédit, vous hypothéquez votre futur en payant beaucoup plus cher qu'il ne vaut un produit dont vous n'avez souvent pas besoin. Le crédit doit être réservé aux biens qui prendront plus de valeur que le coût du crédit, comme votre habitation. En suivant un budget simple, vous pourrez vérifier que vous dépensez moins que vous ne gagnez. Et ainsi faire des économies.

3. N'allez pas faire les magasins. Si vous n'allez pas dans les boutiques, virtuelles ou non, vous ne dépensez pas d'argent. Beaucoup de gens vont faire les magasins pour le plaisir, pour passer le temps, sans avoir un produit précis à acheter. Vous voyez alors cette bonne affaire que vous ne pouvez pas rater. En aviez-vous vraiment besoin ? Non, sinon vous seriez venus spécifiquement l'acheter.

4. Entretenez ce que vous avez. Prenez soin de vous-même d'abord, de votre santé, en mangeant sainement, en étant suivi régulièrement sur le plan médical, en ne ratant pas les tests de dépistages, ni vos vaccinations. Vous économiserez ainsi beaucoup de temps et d'argent. Prenez soin ensuite de tout ce que vous possédez. Vos achats vous dureront beaucoup plus longtemps en les entretenant régulièrement.

5. Utilisez ce que vous possédez déjà. Utilisez et profiter de tout ce que vous avez déjà, vous aurez moins besoin de nouvelles choses. Utilisez ce que vous avez jusqu'à ce que ce soit usé et que vous soyez obligés de le renouveler. Avez-vous vraiment besoin d'acheter un nouveau PC pour bénéficier de Windows Vista, ou votre ordinateur actuel ne répond-t-il pas déjà à vos vrais besoins ? Etes-vous obligés de suivre la mode ou ce vêtement peut-il servir une saison de plus ?

6. Faîtes-le vous-mêmes. Il y a probablement de nombreuses choses que vous pouvez faire vous même, en augmentant vos compétences et votre plaisir, au lieu de dépenser de l'argent pour obtenir un service moins bien réalisé. Qu'il s'agisse de changer vos essuie-glaces ou votre filtre à air sur votre voiture, d'apporter au travail des repas préparés chez vous, de faire pousser vos légumes, vos fleurs, de réparer un petit problème d'électricité, de calculer votre budget, par exemple.

7. Listez vos vrais besoins. Vous pourrez gagner beaucoup d'argent en prévoyant vos achats à l'avance. D'une part en mettant de côté l'argent nécessaire à l'achat au lieu de prendre un crédit. D'autre part en ayant le temps de comparer les prix et de saisir les bonnes affaires. Seulement pour ce dont vous avez besoin. Vous éviterez ainsi les achats impusifs.

8. Calculez le coût total de possession. En achetant des produits de qualité, qui dureront, le coût total de possession peut être fortement réduit. Acheter un produit proposant des usages multiples peut aussi être plus intéressant que d'acheter chaque produit séparement.

9. Achetez au meilleur prix. Achetez au meilleur prix ne veut pas dire achetez le produit le moins cher. Le produit le moins cher peut avoir un coût total de possession plus élevé. Cela consiste à acheter le bon produit moins cher qu'il n'est proposé habituellement. En comparant les prix sur internet, en attendant les soldes pour certains achats, en achetant dans des magasins spécialisés dans les ventes des invendus de l'année précédente, ...

10. Achetez d'occasion. Tous vos achats sont des investissements. Il vaut mieux souvent acheter votre voiture d'occasion, une maison ancienne ou votre mobilier dans des brocantes. Vos achats perdront moins de leur valeur, voire parfois en prendront avec le temps, si vous les achetez quand leur dépréciation est terminée, avant qu'ils ne deviennent recherchés. Achetez d'occasion peut aussi vouloir dire regarder sur ebay, par exemple, pour les produits dont vous avez listé le besoin.

En suivant ces 10 étapes, vous devriez pouvoir réaliser de belles économies. Comment procédez-vous de votre côté pour économiser ? Quelle serait la 11ième étape selon vous ?

5 idées pour gérer l'argent dans votre couple

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 21 mai 2007 avec 5 commentaire(s)

Quel est le principal motif de disputes avec votre conjoint ? Il y a de grandes chances pour que ce soit l'argent. A propos d'un produit acheté sans concertation qui implique qu'un autre achat prévu ne pourra être réalisé ce mois-ci. Ou de modifications de budgets non discutées. Ou du changement de voiture qui va devoir être reporté. Les motifs de disputes au sujet des finances familiales ne manquent pas. Que vous ayez des comptes joints ou séparés n'y changera rien. Comment faire pour que le sujet de l'argent ne soit plus un motif de disputes, ou en tous les cas, beaucoup moins ? Voici 5 points à mettre en place :

1. Communiquez. Le plus important est de communiquer sur l'état des finances et sur les buts financiers que vous vous fixez, à moyen et long terme. Pour quel type d'habitation voulez-vous changer, quelle nouvelle voiture à quel moment, quels achats de gros équipements, ... Discuter à chaque transition de vie est aussi primordial : quand des enfants arrivent, si l'un des deux arrête de travailler ou perd son travail, s'il y a une reprise de travail, quand les études des enfants doivent être financées, quand l'heure de la retraite approche, par exemple.

2. Travaillez comme une équipe. Les activités que vous réalisez en commun vous aident à partager vos valeurs, à mieux vous comprendre. Elles doivent être privilégiées. Pour que vos finances soient en cohérence avec le reste de votre vie, créez et mettez à jour ensemble votre budget familial. Les discussions sur ce qui est vraiment important pour votre famille viendront alors naturellement.

3. Soyez honnêtes. Que vos comptes soient joints ou séparés, vous avez besoin de connaître la situation financière de l'autre. L'idéal serait de le faire dès les fiançailles. Trop souvent l'année de fiançailles est passée à discuter et préparer le jour des noces, alors qu'il est au moins tout aussi important de savoir où en sont vos finances. Aborder le sujet sera aussi l'occasion de partager vos rêves, vos projets à long terme et le moyen de les concrétiser. Si l'un des deux fiancés est surendetté, il vaut mieux le savoir dès le début. Pour accepter le mariage en connaissant la façon dont l'autre gère son argent. Etre honnête est nécessaire tout au long de la vie de couple, pour que personne n'ait besoin ou envie de cacher des factures ou des achats importants.

4. Acceptez vos différences. Il y aura forcément des désaccords. S'il est important de discuter, il ne faut pas tout discuter. Deux solutions sont possibles. Soit avoir des comptes séparés, budgetés sur l'année, sur lesquels chacun dispose d'une somme à dépenser comme il le souhaite. Sans aucune question posée. Soit fixer un montant au delà duquel toute décision doit être prise à deux. Par exemple au dessus de 500 euros. En dessous ce n'est pas nécessaire.

5. Protégez-vous. Vous devez diminuer vos risques financiers et donc protéger votre couple et votre famille des événements qui pourraient survenir. Vous devez vous protéger en cas de décès ou d'invalidité. Vous devez prévoir votre succession au travers d'un testament pour que tout se passe comme vous le souhaitez le moment venu. Vous devez bien sûr vous créer au plus tôt un fond de précaution correspondant à six mois de dépenses de votre famille.

Comme pour toute relation, l'essentiel est de communiquer. Faute de communication, et parfois simplement d'appliquer les 5 points ci-dessus, le nombre de divorces en France est très élevé. On en arrive même parfois ensuite à la situation paradoxale où les gens restent ensemble pour des raisons financières. Car un divorce coûte cher, comme de payer deux habitations, et beaucoup d'autres coûts en double. Qu'est-ce-qui marche dans votre cas ? Ou ne fonctionne pas ? Quels conseils donneriez-vous ? Qu'est-ce-qui a apporté une vraie amélioration ? Quel serait le sixième point à ajouter selon vous ?

Tous vos achats sont des investissements

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 19 mai 2007 avec 0 commentaire(s)

Vous n'y pensez peut-être pas, mais tous vos achats, depuis votre baguette de pain jusqu'à votre habitation, sont des investissements que vous réalisez. Vous dépensez votre argent pour en retirer quelquechose. Comment investir au mieux votre argent pour en retirer toujours le gain maximal ?

N'achetez pas le produit le moins cher. En général, vous en avez pour votre argent. En achetant moins cher, vous achetez quelquechose de moins bonne qualité. En calculant le coût total de possession du produit, vous vous rendrez compte très souvent qu'il vous coûtera au final plus cher qu'un produit dont le coût est plus élevé, mais qui est de meilleur qualité et vous durera plus longtemps. Vous en avez sûrement déjà fait l'expérience.

N'achetez pas le produit le plus récent. Si vous mettez de côté vos biens consommables (alimentation, abonnement téléphonique, ...), pour tout ce qui est bien durable, quand vous achetez un produit neuf, celui vanté par la publicité, il perd de sa valeur de suite et continue d'en perdre pendant longtemps. C'est pourquoi il vaut mieux acheter une maison ancienne, une voiture d'occasion et des meubles dans les brocantes, par exemple.

Achetez ce qui vous rapporte le plus. Est-ce le meilleur investissement possible ? C'est la question que vous devriez vous poser pour tout achat. Est-ce-que cet aliment vous donnera la meilleure santé possible ? Est-ce-que vous abonner à la bibliothèque ne vous permettrait pas d'apprendre plus de choses que votre abonnement à la télévision par satellite ? Est-ce-que vous ne pourriez pas revendre cette table ancienne au même prix, voire plus, dans quelques années si besoin ? Devez-vous suivre les conseils de placement en Bourse des magazines ?

En vous demandant pour chaque achat s'il s'agit du meilleur investissement possible, vous risquez bien de faire de meilleurs achats et de dépenser moins d'argent. Vous en aurez alors plus à faire fructifier. Quels ont été vos meilleurs achats ? Ceux qui ont été le meilleur investissement pour vous ? Rencontraient-ils ces critères ?

Calculez le vrai coût de votre voiture

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 17 mai 2007 avec 0 commentaire(s)

Votre automobile représente très certainement votre second poste budgétaire. Peut-être qu'après avoir lu l'article sur le véritable coût de vos achats, vous vous êtes dit qu'il faudrait au moins le calculer pour votre habitation et pour votre automobile. D'autant que paraît aujourd'hui dans Le Figaro une étude démontrant qu'une voiture diesel, choix de la majorité des automobilistes français, coûte plus cher qu'une voiture essence. Comment calculer le coût véritable de votre voiture actuelle, ou de celle que vous envisagez d'acheter ? Quels sont les coûts à prendre en compte ? Car elle vous coûte probablement plus que vous ne l'imaginez.

Prix d'achat. C'est le tarif affiché, ou celui que vous avez négocié, auquel vous devez la plupart du temps ajouter divers frais, comme les frais de mise en route, les frais d'immatriculation, diverses taxes, ... Vous devez aussi comptabiliser les frais de carte grise et les éventuelles primes gouvernementales reçues pour l'achat d'un véhicule moins polluant. Trop souvent vous ne regardez que le prix d'achat pour savoir si vous pouvez vous offrir une voiture. Cela pourrait être une grave erreur, car vous avez beaucoup d'autres coûts à additionner pour connaître le coût total de possession de votre véhicule.

Financement. La plupart des gens achètent leur voiture à crédit parce que cet achat représente une somme importante. Achetez à crédit implique que votre véhicule vous coûte encore plus cher. En général 6 à 7% de plus, ce qui représente une grosse somme dont vous faîtes don à votre banquier. Si vous augmentez vos mensualités pour changer de véhicule, c'est encore pire. Apprenez comment ne plus acheter à crédit votre voiture puis comment placer votre argent pour acheter votre voiture avec une partie des intérêts générés.

Frais d'assurance. Vos frais d'assurance dépendent de plusieurs facteurs comme de votre bonus, de votre âge, de l'endroit où vous habitez et de la catégorie de votre véhicule. Relisez les 10 idées pour réduire votre assurance automobile. Changer de voiture peut impliquer une grosse augmentation de vos frais d'assurance. Utilisez internet pour obtenir rapidement des devis et une première idée de la différence.

Frais d'essence. C'est le poste budgétaire qui pousse la majorité des français à opter pour le diesel. Comme vous le voyez, ce n'est qu'un poste budgétaire parmi beaucoup d'autres. Selon votre kilométrage annuel, la consommation de votre véhicule et votre type de carburant, vous pouvez estimer votre coût annuel. Pour le réduire, pensez à consulter régulièrement les sites de comparaison, comme celui mis en place par le ministère des finances ou Zagaz.com. N'oubliez pas les 10 astuces pour réduire votre facture d'essence.

Coûts de maintenance. Ils dépendent de la fréquence des entretiens, planifiés ou non, selon l'utilisation de votre véhicule. Par exemple, vous effectuez une vidange tous les 15 000 kilomètres ou seulement une fois par an, si vous réalisez moins de 15 000 kilomètres dans l'année. Ces coûts dépendent aussi du tarif horaire de main d'oeuvre pratiqué. Il sera moins élevé en province ou parfois à l'étranger pour les frontaliers, par exemple. Ce coût dépend enfin du prix des pièces, qui sera plus élevé pour une voiture étrangère, à cause du coût du transport à ajouter. La maintenance comprend aussi par exemple les changements de pneus, de balais d'essuie-glace ou de liquide de lave-glace, même si vous le faîtes vous-même.

Réparations. C'est le coût des réparations que vous devez effectuer et qui n'étaient pas prévues dans la maintenance préconisée pour votre véhicule. Cela peut être suite à une pièce qui a rendu l'âme ou à un accident de la circulation que vous avez eu, par exemple. Vous devez aussi prendre en compte les coûts du contrôle technique et des éventuelles réparations demandées.

Stationnement. Vous devez peut-être louer un garage, ou un appartement avec un parking, pour garer votre véhicule. Vous devez aussi payer son stationnement chaque fois vous vous deplacez en ville. Cumulés sur une année, ces coûts peuvent se révéler importants eux aussi.

Amendes. Plus ou moins régulièrement, vous devez vous acquitter d'amendes pour stationnement non payé ou pour des excès de vitesse. Ces dernières années ce poste budgétaire a peut-être explosé, la fréquence des contrôles ayant beaucoup augmenté, surtout si vous avez dû récupérer des points, voire payer des frais d'avocats.

Coût de dépréciation. Votre voiture n'est pas un investissement, elle perd de sa valeur au fil du temps. Elle perd le plus de valeur au début de sa vie. C'est pourquoi je vous conseille de privilégier l'achat d'un véhicule d'occasion. Vous ne perdrez pas 25% dès la première année. Certaines voitures décôtent plus que d'autres. Regardez dans les petites annonces le prix demandé pour le même modèle que le vôtre, avec une, 2 ou 3 annnées de plus, afin de connaître la perte à laquelle vous attendre.

Coût des investissements non réalisés. La somme que vous avez mise dans votre véhicule est une somme que vous n'avez pas placée. En regardant combien vos autres placements vous rapportent, vous pouvez estimer la perte induite. Vous pouvez aussi le calculer par rapport à une voiture que vous comptez acheter. La différence de prix est une somme que vous pourriez faire fructifier.

Une fois que vous avez calculé combien vous coûte vraiment votre véhicule sur un an, vous pouvez calculer son coût par kilomètre. Vous disposez alors d'informations pour prendre vos décisions. Combien vous coûte le trajet en voiture pour aller au magasin et acheter un objet 2 euros moins cher ? Combien vous coûte votre trajet quotidien jusqu'au travail ? Et ce voyage que vous faîtes régulièrement ? Pourquoi ne pas prendre le train ? Et si le prix du carburant gagne 20 centimes par litre, que devient votre coût kilométrique ? Et si vous vous fixiez comme objectif de réduire votre kilométrage de 20% le mois prochain ? Et si vous changiez pour telle voiture, en comparant les coûts totaux de possession, comme indiqués ci-dessus ? Et avez-vous vraiment besoin de cette seconde ou troisième voiture vu son coût véritable ?

Votre argent c'est du temps

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 15 mai 2007 avec 5 commentaire(s)

Connaissez-vous la maxime "Le temps c'est de l'argent" ? Vous le vivez tous les jours en vendant votre temps à votre employeur. L'inverse est aussi vrai, l'argent c'est du temps. Peut-être devriez-vous même le considérer de cette façon d'abord et agir en conséquence. Cela pourrait vous permettre d'être plus heureux et accessoirement plus riches. Voici pourquoi :

Votre ressource la plus précieuse. Nous sommes tous d'accord pour dire que votre temps est plus précieux que votre argent. L'argent, vous pouvez en avoir plus que vous n'en avez besoin. Vous pouvez en perdre, vous pouvez en gagner. Par contre, vous disposez d'une quantité limitée de temps et surtout cette quantité est non renouvelable. Plus important encore, ce que vous faîtes de votre temps reflète les buts et le vrai sens que vous donnez à votre vie.

Des heures supplémentaires pour gagner plus. C'est le temps que vous passez à travailler qui vous rapporte de l'argent : avec votre temps, vous achetez de l'argent. Réfléchissez avant d'accepter un travail qui vous demandera plus de temps pour gagner plus d'argent. Contre quoi échangez-vous alors ce que vous avez de plus précieux, votre temps, qui vous permet d'avoir une vie heureuse et équilibrée, en passant du temps avec votre famille, vos amis, votre communauté religieuse, avec vos passions, vos hobbies, etc. ? Vous l'échangez contre de l'argent, qui à moins de valeur, nous l'avons vu plus haut, et qui vous permettra uniquement d'acheter des choses qui ne vous rendront pas heureux.

Du temps pour dépenser plus. Quand vous voyez quelquechose que vous ne pouvez pas vous offrir, une luxueuse villa avec vue sur mer à Cannes par exemple, cela peut ne pas vous rendre heureux. Mais acquérir cette villa ne vous rendra pas heureux non plus. Nous en avons discuté dans l'article sur "combien d'argent avez-vous besoin pour être heureux ?". Vous perdrez votre temps si vous le passer à acheter des choses qui ne vous rendent pas heureux. Le temps de faire les boutiques, de comparer les produits, d'étudier les catalogues, de négocier les prix, les options, les financements, d'imaginer ses utilisations ... pour peut-être le mettre au placard.

Une méthode pour dépenser moins. En fait, une bonne méthode pour dépenser moins est de vous demander combien de temps vous devriez travailler pour vous payer ce que vous voulez acheter. Si votre concessionnaire vous annonçait que votre nouvelle voiture vous coûtera deux ans de votre temps à travailler, vous prendrez peut-être un modèle moins cher que s'il annonce que cela ne vous coûtera que 300 euros par mois. Vous connaissez votre salaire horaire. C'est valable pour tous vos achats. Est-ce-que cet objet vaut vraiment autant de mon temps ?

Planifiez vos dépenses. Vous feriez bien de passer du temps à planifier vos dépenses si vous souhaitez devenir riche. Vous feriez mieux de passer au moins autant de temps à planifier votre temps, pour l'investir au mieux, puisqu'il est plus précieux, si vous souhaitez être heureux.

Je pense qu'il est important de garder à l'esprit vos priorités. Choisissez bien ce que vous faîtes de votre temps. L'échanger principalement contre de l'argent et des biens matériels n'est peut-être pas l'essentiel. Pour avoir du temps et de l'argent, développez plutôt vos revenus passifs que vos revenus actifs. Minimisez votre revenus réalisés et maximisez votre revenus non réalisés. A quoi vous ont fait penser ces réflexions sur le temps et l'argent ? Dans quel ordre la célèbre maxime marche-t-elle pour vous ? et pourquoi ?

Ne payez plus votre carte bancaire

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 14 mai 2007 avec 13 commentaire(s)

Si vous souhaitez réduire vos frais bancaires, vous constaterez que votre carte bancaire représente un des coûts les plus importants. Vous le constatez par exemple quand votre banquier vous montre qu'en prenant la carte bancaire séparement vous seriez déjà proches du coût de son offre packagée. Votre carte bancaire est un abonnement : mieux vaut qu'il soit le plus faible possible, car c'est une somme à laquelle vous ne pensez plus et qui représente beaucoup d'argent en s'accumulant. Les comparatifs de cartes bancaires, comme celui de TestéPourVous.com, montrent que ce sont les offres de la grande distribution qui sont les plus intéressantes et de loin. Comment cela se passe-t-il concrètement à l'usage ? Voici mon retour d'expérience, depuis plus de deux ans que j'utilise une carte bancaire de la Banque Accord.

La facilité de mise en place. Pas besoin de vous déplacer, vous pouvez effectuer votre demande par internet. Vous recevez un dossier à remplir, vous le retournez et quelques semaines plus tard, vous recevez votre nouvelle carte bancaire. Vous n'avez plus qu'à refuser le renouvellement de votre carte bancaire actuelle, ou de votre offre packagée, auprès de votre banque. Une fois que vous avez vérifié que tout s'est mis en place correctement. Attendez-vous à ce que votre banquier fasse une drôle de tête. Il n'a pas encore l'habitude.

Un débit différé automatique. Comment cela se passe-t-il concrètement ? Chaque début de mois, la banque qui vous a vendu votre nouvelle carte vous envoie un relevé de vos opérations du mois précédent. Le cumul vous sera alors prélevé sur le compte bancaire que vous avez spécifié. Les comptes sont cloturés vers le 20 du mois. Tout ce que vous dépensez avec cette nouvelle carte entre le 20 janvier et le 20 février, par exemple, ne vous sera prélevé qu'au début du mois de mars.

Pas de limitation de dépense hebdomadaire ou mensuelle. J'imagine que vous avez déjà dû vous retrouver comme moi dans la situation frustrante où vous souhaitez effectuer un achat et que le paiment est refusé car vous avez atteint votre limite hebdomadaire ou mensuelle d'achat par carte. Quand vous savez que vous disposez de l'argent sur votre compte et que le vendeur vous regarde comme si vous étiez à découvert, vous pestez contre le système bancaire. Même si un plafond peut toujours être modifié, pourquoi vous compliquer autant la vie ? Avec une carte bancaire de la grande distribution, vous n'avez plus cette limite. Si vous ne disposez pas de l'argent sur votre compte, un crédit vous est ouvert automatiquement. Plus de stress au moment de payer. Cela fonctionne aussi à l'étranger, si vous avez une importante note d'hôtel à régler par exemple. Vous ne vous retrouverez pas coincés à l'autre bout du monde avec un paiement qui ne passe, pas à l'heure où tout est fermé en France.

Pas de limitation pour vos retraits aux distributeurs. De plus en plus de banques vous facturent vos retraits dans les distributeurs de la concurrence, au delà d'un certain nombre de retraits par mois. Avec une carte bancaire de la grande distribution, vous n'avez ni limitation ni coût supplémentaire. Ils n'ont pas de réseau de distributeurs de billets à rentabiliser. Les retraits aux distributeurs sont débités quelques jours après le retrait réel, et non le mois suivant comme pour vos achats.

La possibilité de ne rien payer. Avec la plupart des cartes bancaires de la grande distribution, vous ne payez rien la première année. Vous payerez 25 euros seulement les années suivantes pour une carte internationale, par exemple. Mais comme vous gagnez 10 centimes d'euros pour chaque opération effectuée, il vous suffit de réaliser 250 opérations par an pour ne rien payer. Cela représente moins de 5 achats par semaine, payés avec votre carte bancaire. De plus, si vous effectuez des achats avec votre carte dans le réseau du distributeur, chez Auchan, par exemple, avec la carte de la Banque Accord, vous gagnez aussi de l'argent et obtenez des réductions. Au final, votre carte ne vous coûte rien et même vous rapporte de l'argent. Au milieu d'offres de la grande distribution très similaires, choisissez plutôt celle de l'hypermarché auquel vous vous rendez le plus souvent.

Evitez le crédit. Un des conseils de base pour vous enrichir est d'éviter le crédit, au moins pour tout bien qui ne s'apprécie pas dans le temps plus que du coût du crédit. La grande distribution fait autant d'efforts sur les cartes bancaires parce qu'elle espère que vous allez, à un moment, profiter de l'offre de crédit liée à votre carte. C'est le seul bémol de cette offre, car le taux du crédit proposé est élevé : n'y souscrivez que si vous êtes certains de ne jamais être à découvert. Grâce au débit différé, vous devriez toujours avoir le temps de puiser dans votre fond de précaution en cas de problème. Si vous suivez votre budget, cela ne devrait jamais se produire.

En deux années d'utilisation, je n'ai jamais détecté la moindre erreur dans les calculs effectués par la banque de la grande distribution. Ma carte bancaire ne me coûte plus rien. Je ne me retrouve plus jamais en situation d'avoir de l'argent sur mon compte et de ne pas pouvoir l'utiliser pour un achat par carte bancaire. Utilisez-vous aussi un de ces produits ? Quels sont vos retours d'expérience ? Quels seraient vos conseils ? Ou vos questions, si vous hésitez à franchir le pas ?

6 bonnes raisons d'investir sur votre PEE

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 10 mai 2007 avec 3 commentaire(s)

Votre entreprise vous permet-elle de bénéficier d'un PEE (Plan d'Epargne Entreprise) ? Le PEE, souvent décrit comme un "fond de pension à la française", est un système d'épargne collective et facultative, proposée et aidée financièrement par votre entreprise. Si votre société en propose un, il y a des chances pour que le PEE soit le meilleur investissement financier auquel vous ayez accès. Un PEE vous offre plus d'avantages qu'une assurance-vie. Voici au moins 6 bonnes raisons d'y placer votre argent :

1. L'abondement de votre entreprise. Votre entreprise peut abonder jusque 3 fois les versements que vous effectuez sur votre PEE, dans la limite de 8% du plafond annuel de la Sécurité Sociale, soit aujourd'hui environ 2 577 euros. Dans la pratique, la plupart des entreprises ajoute entre 50 et 100% de vos versements. De quoi booster les performances de votre placement, si dès le versement vous réalisez +50 ou +100%.

2. Une grande diversité pour vos versements. Vous pouvez verser sur votre PEE une somme régulièrement, ce qui serait l'idéal comme pour une assurance-vie, pour obtenir la meilleure performance. Vous pouvez y verser jusque 25% de votre salaire. Vous pouvez aussi y placer directement votre intéressement et votre participation. Le versement de votre participation sur votre PEE ne donne, par contre, pas le droit à l'abondement.

3. Vos frais sont réduits. Plus les frais sont réduits et meilleure sera votre performance. Non seulement les frais de tenue de compte sont pris en charge par votre entreprise, mais les frais sur versement et les frais de gestion, dont vous devez vous acquitter, seront souvent faibles. Ils ont en effet été négociés entre votre entreprise et une banque, avec dans la balance les versements de dizaines voire de milliers de salariés. Plus votre DRH se sera impliqué pour offrir un PEE attractif, moins les frais seront élevés.

4. Un choix diversifié de placements. Le choix des investissements disponibles est collectif, puisqu'issu d'un accord collectif. Vous ne pourrez donc pas mettre dans votre PEE ce que vous voulez. Pour autant, un PEE peut contenir des SICAV, des obligations, des actions, des FCPE et souvent des fonds profilés. Au final vous disposez la plupart du temps d'un choix assez large, à effectuer en fonction de votre tolérance aux risques.

5. Le déblocage de votre argent est facile. En principe l'argent versé est bloqué pendant 5 ans sur votre PEE. Au delà de ces cinq années, vous pouvez laisser votre argent fructifier sur le PEE et le retirer quand vous voulez. Dans la pratique, il existe de nombreux cas de déblocage qui vous permettent de sortir assez facilement votre argent avant cette échéance : mariage, 3ième enfant, acquisition ou agrandissement de votre résidence principale, création de votre entreprise, retraite, divorce, surendettement, démission, licenciement, décès, invalidité.

6. Une fiscalité très avantageuse. Au bout de 5 ans seulement, les plus-values sont exonérées d'impôts à la sortie. Seuls les prélèvements sociaux sont à payer sur les plus-values, soit au maximum 11%. La participation, l'intéressement et l'abondement versés sur le PEE par le salarié et l'entreprise sont exonérées de charges sociales et d'impôts sur le revenu. Des prélèvement sociaux doivent être payés sur ces sommes, au taux de 8% sur 97% du montant versé.

Qu'il s'appelle PEE (Plan d'Epargne Entreprise) et PEI (Plan d'Epargne Inter-entreprises), ce placement cumule tellement d'avantages que je vous conseille d'y placer en priorité vos investissements, si votre entreprise vous en propose un. Une fois que vous aurez atteint le plafond autorisé, vous pourrez investir sur d'autres produits. Personnellement, je n'ai pas accès à un PEE. Qu'en est-il pour vous ? Y avez-vous perçu d'autres avantages ? Quels seraient vos conseils ? Sur quels points être vigilants ?

Divisez par 3 vos frais bancaires

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 9 mai 2007 avec 3 commentaire(s)

Payez-vous trop chers vos services bancaires ? Les consommateurs font trop rarement jouer la concurrence dans le domaine bancaire et ne changent presque jamais de banque. La raison est simple : si vous prenez le temps de récupérer les plaquettes tarifaires des différentes banques, vous verrez qu'il est très difficile de les comparer. Les tarifs sont flous et incomplets. Comment savoir si vous ne payez pas trop votre banquier et récupérer ainsi de l'argent à investir ?

Evitez les offres packagées. Un français sur deux bénéficient aujourd'hui d'une offre packagée, poussé par son banquier à y souscrire. Aucune surprise, tout est compris de manière forfaitaire. Sauf que vous payez pour des services dont vous n'avez pas besoin ou rarement. Avez-vous vraiment besoin de 3 chèques de banque par an ? Si vous calculez vos frais bancaires sur un an, vous verrez qu'ils ont augmenté grâce à ces packages. Autre inconvénient de ces packages, vous ne pouvez les comparer d'une banque à une autre, ils sont tous différents.

Privilégiez les banques en ligne. Ayant moins de frais de structures, les banques en ligne sont logiquement moins chères que leurs homologues faîtes de briques et de ciment. Ces offres correspondent aux besoins d'une minorité de français, la plupart des gens préférant la sécurité d'une relation avec une personne physique, les conseils personnalisés, ainsi qu'une offre plus développée. Si la banque virtuelle ne vous fait pas peur, ils existent différentes études comparatives des banques en ligne. Je vous conseille en particulier l'étude réalisée par le Journal du Net, ainsi que les avis des usagers collectés par le site Vozavi.com.

Comparez les offres des banques traditionnelles. Comparer les tarifs des banques traditionnelles demande beaucoup de temps, tant les tarifs sont flous et nécessitent des précisions, que vous paierez au prix fort en appelant leurs numéros surtaxés. Vous n'obtiendrez pas toujours ces précisions avant de souscrire. Heureusement certaines associations de consommateurs réalisent ce travail difficile. Vous trouverez deux très bonnes études sur les sites du CLCV (Concommation Logement et Cadre de Vie) et de TestePourVous.com. L'enquête du CLCV réalisée début 2007 porte sur plus de 120 banques dans toute la France et fournit des classements régionaux. Elle vous permet surtout de connaître le détail des tarifs pour chaque profil pris en compte, ce qui vous permet de réaliser facilement le calcul correspondant à votre cas personnel. Pour chaque profil typique, les offres varient d'un facteur de 1 à 3, voire de 1 à 7 pour certains produits précis. Cela vaudrait le coût de réduire vos frais par 3.

Changez de banque. De mon côté, j'ai mis fin au package de ma banque depuis 2 ans. Ma carte bancaire est ailleurs, cela fera l'objet d'un autre article. Je ne suis jamais à découvert. Mes retraits aux distributeurs ne sont pas limités. Je n'ai aucun crédit. Mes frais bancaires sont très réduits. La majorité de mes placements sont réalisés en dehors de ma banque. Si les comparaisons de tarifs ci-dessus vous incitent à changer de banque, sachez que le plus difficile reste à faire. Changer de banque est long, cela ne fera pas plaisir à votre banquier. Par exemple, votre crédit ou votre assurance-vie ne pourront pas être transférables, sauf en cas de rachat. Les frais de clôture de compte sont interdits, mais votre banque vous facturera d'autres frais. Pour autant au fil des ans, c'est une somme importante que vous allez récupérer.

Quels sont vos expériences des tarifs bancaires ? Avez-vous déjà eu l'occasion de changer de banque ? Quels seraient vos conseils et vos recommandations ?

Réaliser votre bilan financier du 1er trimestre

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 8 mai 2007 avec 5 commentaire(s)

Si comme moi vous vous êtes fixés des objectifs financiers sur 2007, c'est une bonne idée de les revoir tous les trimestres. D'une part pour voir si vous êtes en bonne voie pour les concrétiser, d'autre part pour les modifier, ou en ajouter si besoin, en fonction des changements intervenus dans votre vie depuis. Je partage avec vous mes objectifs financiers dans cet article pour deux raisons au minimum : d'abord vous fournir un exemple concret et réel, ensuite renforcer la crédibilité de mes articles sur ce blog. Je fais ce que j'écris.

Si nous reprenons mes objectifs annoncés début 2007, voici le bilan que je peux en tirer maintenant que le premier trimestre s'est écoulé :

Objectif n°1 : Investir 20% de la totalité de mes revenus. C'est ce que je fais de manière automatique. Aucun incident de parcours à signaler, il faudrait pour cela que j'arrête les prélèvements automatiques. En vérité j'ai dépassé ce chiffre, à l'aide de primes et de rentrées d'argent non prévues, qui m'ont aidées à atteindre l'objectif n°3.

Objectif n°2 : Obtenir un rendement de 20% sur 2007. C'est la raison pour laquelle ce bilan intervient début mai et non début avril : mes arbitrages de début d'année n'ont été effectifs que fin janvier-début février. Je n'ai les résultats que pour ces nouveaux placements. Pour connaître mes résultats depuis le 1er janvier, il me faudra attendre un peu. Sachant que janvier était un bon mois. Entre début février et début mai, mes placements sur des fonds via une assurance-vie ont rapportés +4,9%. Cela veut dire que je ne suis pas en avance pour atteindre 20% sur un an, juste comme il faut. Les 3 trimestres suivants ne feront sûrement pas +5% chacun. Meilleur choix, à ce stade, un fond sur la Chine avec +10,5% et le plus mauvais, un fond sur l'Inde avec +0,7%, entre début février et début mai. J'investis sur des marchés risqués car mon objectif est à long terme. N'oubliez pas d'investir en fonction de votre tolérance aux risques.

Objectif n°3 : Augmenter mon fond de précaution pour atteindre 6 mois de dépenses. J'ai affecté des primes et des rentrées d'argent exceptionnelles à ce fond. Il représentait auparavant 3 mois de dépenses et atteint maintenant 6 mois. Quoiqu'il puisse m'arriver, j'aurais toujours au minimum 6 mois pour me retourner, prendre des décisions, attendre que des aides se mettent en place, le cas échéant. De quoi vivre encore plus sereinement. Objectif atteint.

Objectif n°4 : Sortir de mes dettes. Comme prévu, j'ai payé la dernière mensualité de mon crédit automobile en mars. Je n'ai donc plus aucune dette financière. C'est une liberté de gagner : je ne travaille plus pour rembourser mes dettes. J'ai ouvert dès le mois d'avril un fond pour une nouvelle voiture, même si je ne compte pas en changer bientôt. Je verse sur ce fond le montant de mon remboursement précédent. Cet argent fructifie et me permettra, sauf imprévu, de payer au comptant ma prochaine voiture. L'objectif n°4 devient donc : placer 9 mois de remboursement de crédit automobile sur un fond "voiture suivante".

Objectif n°5 : Donner plus à ceux qui en ont besoin. D'une part, j'ai eu l'occasion au cours du premier trimestre, à travers certains événements, de donner à des associations qui me tiennent vraiment à coeur, d'autre part l'article au sujet des dons m'a fourni de nouvelles idées. Par exemple au travers des commentaires que vous avez laissés. Choisir à qui donner, au-delà du choix personnel que cela implique, n'est pas toujours simple et mériterait un futur article.

Objectif n°6 : Constituer un apport de 20% pour un investissement immobilier. Il s'agit d'un nouvel objectif. Le marché immobilier s'étant calmé, je pense que le moment est venu de me constituer un fond pour un nouvel achat immobilier. L'objectif est à moyen terme, dans 3 à 5 ans, en fonction de l'évolution du marché immobilier et de ma situation personnelle. L'augmentation de mes sources de revenus secondaires sera affectée à le financer.

La plupart de mes objectifs restants étant placés sous automatisme, ils ne me demandent pas beaucoup de mon temps. Cela me laisse plus de temps pour réaliser un objectif important : le numéro 5. Si vous ne vous étiez pas encore fixés d'objectifs financiers pour 2007, je vous conseille vivement de le faire. Car pour arriver quelquepart, il faut savoir où vous allez. Ensuite, vous pourrez mesurer vos progrès et avoir les informations nécessaires pour prendre vos décisions. Quelles sont les enseignements que vous retirez de votre bilan trimestriel ? Estimez-vous qu'il soit important de le faire ? Quels conseils donneriez-vous ?

10 idées pour réduire votre assurance automobile

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 7 mai 2007 avec 6 commentaire(s)

Payez-vous votre assurance automobile le moins cher possible ? Votre assurance automobile vous permet de conserver la valeur de votre automobile en cas de problème. Vous feriez une erreur en ne tenant compte que du montant de la prime. Pour autant, à risques couverts équivalents, vous aimeriez payer le moins cher possible. Comment vous y prendre ? Voici 10 idées à exploiter, pour payer le meilleur prix pour votre assurance automobile.

1. Achetez une voiture présentant moins de risques. Certaines voitures sont plus volées, ont des coûts de réparations plus importants, ont une couleur impliquée plus souvent dans les accidents que d'autres. Assurer une Peugeot 207 grise vous coûtera moins cher que d'assurer une Audi RS4 rouge.

2. Conduisez prudemment. Moins vous avez d'accidents et plus votre bonus augmente. Avoir le meilleur dossier possible est le point de départ vous permettant d'obtenir les tarifs les plus intéressants. Si vous êtes un jeune conducteur, privilégiez la conduite accompagnée et la compagnie d'assurance de vos parents.

3. Ayez un dossier à jour. Assurez-vous que les informations détenues par votre assureur soient toujours à jour. En cas de sinistre, la moindre erreur dans votre contrat pourrait vous valoir de ne pas être remboursé. Gardez une bonne relation avec votre assureur, cela pourrait vous servir.

4. Faîtes jouer la concurrence. Vous pouvez faire jouer facilement la concurrence sur internet. Obtenez un devis rapide au moins sur les trois sites suivants, parce qu'ils ne référencent pas les mêmes compagnies d'assurance : Assurland.com, Empruntis.com et KelAssur.com. Cela ne suffit pas pour obtenir les meilleurs tarifs, car toutes les meilleures offres ne sont pas présentes sur ces comparateurs.

5. Assurez-vous au tiers. Au fil des années, votre voiture perd de sa valeur. Il arrive un moment où il ne sera plus financièrement intéressant de l'assurer tous risques. Quand le coût de réparations majeures atteindrait la valeur résiduelle de votre véhicule, il vaut mieux vous assurer au tiers. Vous pouvez mettre la différence de côté sur un placement sûr pour financer une partie de votre prochain véhicule.

6. Ne payez que les protections dont vous avez besoin. Retirez les garanties incluses par défaut et dont vous n'avez pas besoin. Par exemple, si vous disposez d'une carte de crédit internationale, vous avez sous doute souscrit une garantie assistance. Elle vous offre aussi probablement une garantie protection juridique. Ou un autre contrat vous le propose, pour lequel vous payez déjà ce service. Listez les garanties que vous avez déjà.

7. Choisissez le bon niveau de franchise. En choisissant un montant de franchise plus élevé, vous consentez à prendre pour vous une part de risque plus importante. Votre prime d'assurance baissera d'autant. Choisissez le niveau maximum de franchise que vous serez en mesure de payer en cas de problème, celui qui avec lequel vous resterez zen.

8. Contrôlez votre kilométrage. Si vous roulez moins de 10 000 kilomètres par an, renseignez-vous sur les assurances au kilomètre car elles pourraient bien être plus avantageuses pour vous. Moins vous roulez, moins vous courez de risque d'avoir un accident.

9. Payez votre prime d'assurance une fois par an. La mensualisation est intéressante puisqu'elle vous permet de ne pas avoir une somme importante à sortir une fois par an. La plupart des compagnies d'assurance vous font payer ce service, parfois sans vous prévenir. Pour payer moins cher, pourquoi ne pas vous mensualiser vous-même, en mettant de côté chaque mois un douzième de votre prime annuelle sur un compte ou un livret rémunéré ?

10. Démarrez votre nouveau contrat en début de mois. Beaucoup de compagnies alignent leur date de renouvellement de contrat sur le calendrier. Si votre contrat démarre le 25 du mois, vous paierez un mois complet, sans que cela ne vous soit précisé. Pour votre nouvelle voiture, demandez si la prime sera différente si vous en prenez possession le 20 ou le 27 du mois, en précisant que la date de livraison n'est pas encore définitive.

Je vous conseille de revoir au moins tous les deux ans votre contrat d'assurance automobile au regard des 10 points ci-dessus. Parce que votre situation, et les risques associés, évoluent constamment. Grâce à la loi Châtel, votre assureur doit désormais vous prévenir au moins 1 mois avant l'échéance du contrat que vous avez la possibilité de résilier. La plupart des compagnies ne respectant pas cette loi, vous pouvez résilier votre contrat sans pénalités ni préavis à tout moment après sa reconduction. Précisez bien dans votre lettre de résiliation que vous le faîtes "en application de la loi Châtel". Connaissez-vous d'autres conseils pour réduire le montant de votre prime d'assurance automobile ? Quelle est votre expérience personnelle ?

Calculez votre tolérance aux risques

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 4 mai 2007 avec 0 commentaire(s)

"Qui ne risque rien n'a rien" dit le proverbe. Concernant vos placements financiers, il existe un lien direct entre les risques que vous prenez et le rendement que vous obtenez. Plus le rendement espéré est élevé, plus le risque est grand. Si vous savez déterminer quelle est votre tolérance aux risques, vous saurez quel est le risque maximal que vous êtes prêts à prendre. Car si vous craquez dès que cela se passe mal, vous aurez pris des risques sans en tirer les bénéfices, et vous pourriez même développer une aversion aux risques préjudiciable pour vos investissements futurs. Comment calculer votre tolérance aux risques afin de réaliser des placements efficaces ? Quels sont les critères que vous devez prendre en compte ?

Votre durée de placement. Plus vous disposez de temps avant de récupérer votre capital, plus vous pouvez prendre de risques. Vous ne prendrez pas autant de risques si vous êtes près de la retraite que si vous êtes à 25 ans de la retraite. Des placements volatils et risqués sur le court terme sont moins risqués sur du long terme. Sur le long terme, vous disposez de plus de temps pour récupérer d'une perte éventuelle.

Votre rendement espéré. Selon le montant que vous souhaitez retirer de votre placement, vous avez un objectif de rendement qui est plus ou moins élevé, et donc une prise de risque associée plus ou moins forte. Si vous souhaitez doubler votre capital en 5 ans, vous devrez prendre plus de risques que pour le doubler en 10 ans.

Vos besoins en liquidités. Si vous comptez sur vos placements comme revenu complémentaire pour subvenir à vos besoins quotidiens, vous ne serez pas disposés à subir des pertes, parce que ces pertes affecteraient directement votre train de vie.

Votre actif net. Si votre actif net est fortement positif, vous pourrez prendre plus de risques que si votre actif net est négatif. Si vous êtes surendettés, vous souhaiterez prendre moins de risques que si vous n'avez aucune dette et un patrimoine important et diversifié.

Votre situation personnelle. Si vous avez des enfants à charge et des charges mensuelles élevées, vous souhaiterez probablement prendre moins de risques que si vous êtes célibataire.

Votre expérience en matière de placements. Si vous débutez dans les placements financiers ou dans un nouveau type de placements financiers, vous serez sans doute plus inquiets des fluctuations qu'une personne qui en a l'habitude et connait les pièges éventuels à éviter.

Votre propension naturelle à prendre des risques. Certaines personnes ne s'inquiètent pas des hausses et des baisses des marchés. D'autres perdent le sommeil dès que les cours fluctuent. Votre nature peut être de prendre des risques ou pas.

Votre taux de sommeil. Lorsque vous rencontrez des difficultés à vous endormir, parce que vous pensez au rendement de vos placements, c'est le signe d'une prise de risque trop importante pour vous. Si vos placements ne vous permettent pas de dormir tranquille, vous devriez revoir votre stratégie de placements. La diversification vous permettra d’essuyer une perte sans pour autant vous retrouver dans une situation financière délicate.

Chacun a une tolérance aux risques qui est différente. Les 8 critères ci-dessus vous permettent de savoir quels facteurs prendre en compte pour faire le bon choix de placements pour vous. Il existe un petit test, prenant en compte la plupart de ces critères, sur le site Les Coopérateurs. Il vous dira en 11 questions simples quel est votre profil de risque. Y-a-t'il d'autres critères qui devraient être pris en compte de votre point de vue ? Avez-vous des expériences montrant que connaître votre tolérance aux risques est primordial concernant les placements financiers ?

10 façons d'utiliser votre somme inattendue

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 3 mai 2007 avec 0 commentaire(s)

Quand vous gagnez quelques centaines ou milliers d'euros, via une prime, un remboursement ou un gain au Loto, par exemple, que faîtes-vous de cette somme, qui n'était pas prévue dans votre budget mensuel ? Est-ce-que vous vous faîtes plaisir en achetant des produits dont vous n'avez pas besoin, comme un grand écran de télévision ou la dernière console de jeu sortie, par exemple ? Gardez-vous la somme sur votre compte chèque, en cas de besoin ? Achetez-vous une nouvelle voiture ? Voici 10 bonnes façons d'utiliser cette somme imprévue :

1. Démarrez votre fond de précaution. Si vous n'avez pas entre 3 et 6 mois de dépenses de côté sur un placement liquide et sûr, du type livret A, créer ou augmenter votre fond de précaution est probablement la meilleure chose à faire avec cette somme. Parce que vous ne vivrez plus en vous inquiétant de ce qui se passera en cas de licenciement, de maladie grave, d'accident, ou de tout autre événement imprévu vous empêchant de toucher votre salaire mensuel.

2. Investissez dans un fond commun. Quelques soient les buts financiers que vous vous soyez fixés à moyen et long termes, investir dans un fond commun de placement ou une SICAV vous rapprochera de ces buts importants pour vous.

3. Préparez votre retraite. Cela pourrait faire partie de vos objectifs à moyen et long termes, mais vous disposez peut-être de placements spécifiques. Votre entreprise vous propose peut-être un Plan d'Epargne Retraite Collectif (PERCO) sur lequel elle abonde quand vous placez une somme ou un Plan d'Epargne Retraite d'Entreprise (PERE) sur lequel investir. Vous pouvez aussi racheter des trimestres auprès de l'administration.

4. Financez votre business. Placez l'argent dans ce qui vous permettrait de démarrer une activité complémentaire. Vous pouvez acheter un lot d'articles au rabais et les revendre individuellement sur ebay, par exemple. Le mieux est de partir de vos hobbies, ce qui vous passionne, et d'imaginer et de rechercher comment en tirer des revenus complémentaires.

5. Privilégiez votre famille. Vous souhaitez que vos enfants puissent faire de bonnes études et que l'argent ne soit pas un frein dans leur éducation ? Pourquoi ne pas mettre cet argent de côté en prévision des futurs frais scolaires ou pour aider vos enfants plus tard à s'installer ?

6. Démarrez un fond pour votre voiture. Vous faire plaisir en achetant une nouvelle voiture n'est peut-être pas la meilleure façon d'utiliser cet argent. Mais vous devrez bien un jour remplacer votre voiture actuelle. En mettant de l'argent de côté pour cette échéance, vous paierez au final moins chère votre voiture, qui ne sera jamais un investissement.

7. Améliorez votre habitation, si vous êtes propriétaires. Vous pourriez refaire votre salle de bain ou améliorer votre cuisine, repeindre certaines pièces, effectuer des maintenances préventives. Vous permettrez ainsi à votre habitation de conserver, voire d'augmenter, sa valeur.

8. Améliorez l'efficacité énergétique de votre logement. Vous pouvez remplacer vos ampoules classiques par des ampoules fluorescentes compactes, installer un thermostat programmable, ou faire réaliser un bilan par un expert, pour connaître les voies d'amélioration spécifiques de votre logement, par exemple.

9. Achetez de l'électroménager vous encourageant à manger chez vous. Un plus grand réfrigérateur, un congélateur, un four, par exemple, peuvent vous donner envie de préparer vos repas chez vous et d'inviter vos amis. Vous dépenserez moins en restaurants, tout en apportant plus à votre entourage. Vous pouvez aussi préparer des repas à l'avance, les congeler, et ne plus avoir besoin de restauration rapide et moins saine, les jours où le temps vous est compté.

10. Vous donner la chance de donner. Il y a beaucoup d'avantages à donner aux autres, qu'il s'agisse d'une association caritative qui vous tienne à coeur ou d'un proche dans le besoin. Que vous soyez croyants ou non, c'est à mon humble avis une des meilleures choses à faire de sa vie.

Ces 10 bonnes façons d'utiliser une somme inattendue ne s'appliquent pas si vous touchez une très grosse somme, les réponses sont alors différentes. Quand vous touchez une somme non prévue dans votre budget, vous disposez de beaucoup de façons différentes de l'investir intelligemment. Et vous, si vous touchiez une somme imprévue, quelques centaines ou milliers d'euros simplement, comment l'utiliserez-vous ? Quel est votre retour d'expérience sur vos primes ou gros remboursements passés ? Que conseilleriez-vous ?

Comment suivre votre budget simplement

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 1 mai 2007 avec 6 commentaire(s)

C'est une question que vous me posez régulièrement : comment suivre mon budget simplement ? Quel outil utiliser ? Car si devenir plus riche implique d'avoir de l'argent à investir, donc de vivre en dessous de vos moyens, ou autrement dit de vous payer d'abord, cela signifie aussi suivre vos dépenses pour prendre conscience des habitudes d'achats que vous pouvez modifier. Suivre votre budget agira comme un révélateur et vous proposera des choix. Voici comment je m'y prends pour que cela reste simple et garder un maximum de temps pour autre chose dans ma vie.

Le choix de l'outil. Le choix de l'outil dépend de vous, du temps que vous souhaitez consacrer à votre budget et du prix que vous êtes prêts à y mettre. Cela va de la simple feuille de papier à des outils comme Microsoft Money ou Quicken. Vous pouvez aussi utiliser le tableur en ligne de Google. Personnellement j'utilise un petit outil sur Macintosh qui s'appelle Cashbox. L'avantage de Cashbox est sa simplicité : vous créez vos comptes, vos catégories et vous n'avez plus qu'à saisir vos dépenses au fur et à mesure. En retour vous savez combien vous dépensez dans chaque catégorie et combien d'argent reste sur chaque compte.

La liste de ce que vous dépensez dans le mois. La première chose est de saisir dans votre outil de suivi chaque dépense réalisée dans le mois. Tous les achats, tous les abonnements, tous les remboursements, rien de ce qui sort de votre compte en banque ne doit être oublié. Rien qu'en saisissant le montant dépensé une fois rentré chez vous, vous vous demanderez pourquoi vous avez dépensé autant et modifierez votre comportement. Ce sont dix secondes de réflexion que vous n'avez pas prises avant votre décision d'achat impulsif et que vous aurez devant votre budget. De plus, en ressaisissant tous les mois le montant de vos abonnements et remboursements, vous vous rappelerez que vous avez des sommes importantes qui partent chaque mois, sans que vous n'y preniez plus garde, et qui grèvent votre budget. Comment réduire ces dépenses automatiques ? Avez-vous vraiment besoin d'un forfait téléphonique de ce montant ? De toutes ces chaines de télévision payantes que vous ne regardez pas ? Et ainsi de suite ... Autre avantage : en suivant votre budget, vous savez toujours exactement où vous en êtes et n'avez plus de raisons d'être à découvert, ni de subir la sanction financière de votre banquier. Vous pouvez aussi facilement contrôler que votre banque n'a pas fait d'erreurs. Le peu de temps que vous passez à saisir vos dépenses vous rapporte déjà beaucoup d'argent.

Le classement par catégorie. En associant chaque dépense à une catégorie, vous pouvez facilement savoir combien vous dépensez dans chaque poste budgétaire. Vous saurez dans quelle catégorie vous pouvez facilement faire des progrès. Est-ce-que vous dépensez trop en restaurants alors que vous préféreriez dépenser plus en voyages ? Est-ce-que votre logement grève trop votre budget et vous feriez mieux de déménager ? Est-ce-que vous économisez bien 10% de vos revenus ? Vous pouvez choisir autant de catégories que vous le souhaitez, le mieux étant de rester simple et de faire ce qui marche pour vous. Ce que j'utilise est assez détaillé pour offrir plus de possibilités : "Salaires", "Primes", "Prestations sociales" et "Autres revenus" en ce qui concerne les rentrées d'argent. "Logement", "Impôts", "Assurances", "Crédit immobilier", "Crédits à la consommation", "Education", "Abonnements" et "Autres charges fixes" pour les dépenses ne variant pas. "Caddie", "Vêtements", "Hygiène", "Santé", "Transports" et "Autres dépenses courantes" pour les dépenses de tous les jours. Enfin, "Equipement de la maison", "Activités sportives et culturelles", "Cadeaux", "Vacances", "Loisirs" et "Autres dépenses occasionnelles". Ne pas oublier la catégorie "Economies" dans laquelle je trace l'argent que je place chaque mois.

Des possibilités qui s'offrent à vous. Une fois que vous avez suivi votre budget un premier mois, vous pouvez facilement calculer la somme qui part chaque mois quoique vous fassiez. Vous pouvez aussi chercher à la réduire le plus possible, pour avoir plus de choix de dépenses, puis vous créer un fond de précaution représentant 3 à 6 mois de vos dépenses fixes. Vous pouvez contrôler combien vous dépensez par catégorie par mois, puis par an. Vous aurez des surprises. Et beaucoup d'idées pour prendre l'argent d'une catégorie et financer vos projets dans une autre, comme partir en vacances ou augmenter votre patrimoine.

A mo avis, le budget le plus simple reste d'appliquer la règle des 60/40. Il se peut qu'il vous soit difficile de l'appliquer dans un premier temps et que suivre votre budget vous permette d'y arriver. Peut-être qu'ensuite, comme moi, vous appliquerez la règle des 60/40 et continuerez à suivre votre budget, pour contrôler que la règle est bien appliquée et connaître d'un seul regard sur votre budget les possibilités qui s'offrent à vous. Consacrer un peu de temps à un budget simple vous permettra de récupérer de l'argent pour les projets qui vous tiennent à coeur. De votre côté, quel outil utilisez-vous ? Qu'avez-vous appris en suivant votre budget ? Ou qu'est-ce-qui vous empêche de le faire ? Quels seraient vos conseils ?