Par Jean-Jacques Hénin le mardi 30 octobre 2007 avec
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Ne trouvez-vous pas que les finances est un sujet vraiment ennuyant ? D'ailleurs j'ai écrit un article sur ce blog, l'année dernière, pour vous dire que pour devenir riche vous ne devez pas acheter les derniers produits financiers à la mode. Non, vous achetez des produits simples, avec le moins de frais possibles, que vous conservez très longtemps. Pas très drôle, ni très excitant ! Au moins, vous avez du temps pour des choses plus importantes. Mais voilà que certaines firmes incorporent une bonne dose d'humour dans leur communication pour rendre le sujet plus intéressant. Réussiront-ils à changer votre vision de la finance ?
Pour la vente de produits financiers. En règle générale, je vous dirais de fuir les publicités, voire même d'éteindre votre télévision. Vous serez moins tentés, inconsciemment, d'acheter des produits dont vous n'avez pas besoin. En recherchant des vidéos, suite à la demande de certains lecteurs, je suis tombé sur cette publicité pour le fond "Performances Environnement". Vous le connaissez déjà si vous êtes un fidèle lecteur. D'une part cette publicité est très drôle, et rire est excellent pour votre bien-être et votre santé. D'autre part, elle fustige la télévision et de nombreux produits écolos que les entreprises essaient de vous vendre ces temps-ci. Un vrai plus pour l'image de ce produit financier, qui ne doit pas vous empêcher de regarder ses fondamentaux et vos objectifs avant d'y souscrire.
Pour la vente d'informations financières. Les médias financiers ne sont traditionnellement ni très drôles ni très sexy. Je ne sais pas si vous avez déjà eu l'occasion de voir les chaines financières Bloomberg ou CNBC, par exemple. Mais vous vous souvenez sûrement avec émotion de Jean-Pierre Gaillard présentant la Bourse sur TF1 à la fin du journal de 13 heures. Morninglory.biz est une nouvelle chaîne d'analyse financière qui parvient à présenter un sujet sérieux de manière accessible et souvent déjantée. Par exemple au travers de ce petit rappel des trois plus gros délits d'initiés, ou comment apprendre en rigolant.
Rire plus souvent est aussi synonyme d'une vie plus riche. Voyez-vous désormais les finances sous un autre oeil ? Connaissez-vous d'autres exemples similaires ? Pour ma part, je termine en vous offrant un petit bonus : une seconde publicité pour le fond "Performances Environnement".
Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 28 octobre 2007 avec
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Ecoutez-vous l'émission "Argent comptant" sur la radio BFM ? Il s'agit à mon avis du meilleur magazine consacré à l'argent, tous supports confondus. Vous pouvez télécharger leurs podcasts directement par le lien présent en bas de la colonne de gauche du blog. L'émission du week-end dernier parlait des placements écolos, et le nom de certains produits m'a rappelé l'article écrit ici en début d'année. L'occasion de faire le point sur quelques façons d'investir de manière socialement responsable et de vous reparler de ce sujet à la mode. D'autant que Yann, un lecteur du blog, me demandait récemment un article sur le sujet. Merci Yann, l'idée a suivi son chemin.
1. Misez sur les entreprises vertes. Je vous avais parlé début janvier 2007 de l'action "EDF Energies Nouvelles" qui avait réalisé +34% depuis son introduction en Bourse au second semestre 2006. Je ne sais pas si vous l'avez achetée à l'époque. Moi non. Sur un an, cette action a fait un bon de +90%. Yann me parlait dans son mail de l'action "SolarWorld AG", spécialiste allemand des panneaux solaires, dont le titre a réalisé +104% depuis un an. Il est peut-être trop tard pour miser maintenant sur ces actions, mais elles montrent bien que ce secteur a le vent en poupe. Reste à trouver les prochains titres à en bénéficier.
2. Placez sur les fonds écolos. L'option a priori moins risquée, si vous n'avez pas assez d'expérience en Bourse, est de passer par un fond spécilisé dans les valeurs écologiques. Le gérant du fond choisira et suivra les actions pour vous. Vous pouvez intégrer des fonds écolos dans votre PEA ou votre assurance-vie. Je vous parlais début janvier du fond "Performance Environnement". Il avait réalisé en 2005 une hausse de +50%. Sur un an, sa hausse est actuellement de +21%. Le nouveau fond qui fait parler de lui est "Palatine Or Bleu" qui réalise +15,5% sur un an. Il est tout jeune et vous devrez donc aimer les risques pour placer votre argent dessus.
3. Achetez moins. Une des meilleures façons d'être écolo et de devenir riche est simplement d'acheter moins. Moins vous acheter, moins vous prélevez sur notre planète. Plus longtemps vous utilisez ce que vous avez déjà. Moins vous achetez et moins vous dépensez, ce qui vous laisse plus d'argent pour investir sur des placements écolos. Vous démultipliez ainsi l'impact de vos actions environnementales. Vous pourriez même, pourquoi pas, profiter du temps que vous ne consacrez plus à vos achats pour parcourir la nature en ramassant les déchets rencontrés. C'est meilleur pour votre santé et pour notre planète.
Quelques soient vos convictions, le thème de l'écologie est porteur, même sur les marchés financiers. Les résultats le prouvent. Les exemples cités ne sont pas des conseils d'achats et ne servent qu'à étayer mon propos : l'écologie peut être un thème intéressant pour la diversification de vos placements financiers.
Pensez-vous que les placements écologiques continueront dans les années à venir à constituer un investissement intéressant ? Connaissez-vous d'autres actions ou fonds dans le secteur des énergies renouvelables dont les résultats soient dignes d'intérêt ?
Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 25 octobre 2007 avec
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Imaginez ce que vous feriez si vous disposiez de 10 millions d'euros. Ne dîtes pas que vous ne changeriez rien à votre vie. Il faut vraiment ne pas les avoir pour être capable de dire cela. Inutile de jouer au Loto pour tenter de les gagner. Vous ne feriez que perdre votre temps et votre argent. Par contre, je connais un moyen sûr et rapide de gagner 10 millions d'euros. En une seule année. Cela vous intéresse ? Vous apprendrez peut-être en même temps un tour de magie, si vous ne le connaissez pas déjà.
1. Dix millions en une année. Pour obtenir 10 millions sur une année, il vous suffit tout simplement d'investir 1000 euros par mois sur un placement rapportant 10% par an. Et d'avoir déjà 9 millions sur ce placement. Le plus dur dans cette histoire, pensez-vous, c'est d'avoir les 9 premiers millions. C'est exact, mais ce n'est pas plus compliqué. Il vous suffit tout simplement d'investir 1 000 euros par mois sur un placement rapportant 10% par an. Déjà vu. Et d'avoir 8,2 millions ! Et ainsi de suite ... J'ai arrondi les calculs pour plus de simplicité, mais vous avez compris l'idée. Donc le plus dur dans l'histoire, c'est d'avoir le premier million, c'est d'avoir les premiers 100 000 euros, c'est d'avoir les premiers 1 000 euros ... c'est que vous commenciez dès aujourd'hui !
2. La magie des intérêts composés. Ce tour de magie qui vous fait gagner des millions s'appelle les intérêts composés. Ils jouent en votre défaveur quand vous prenez un prêt sur trente ans et que vous vous retrouvez à payer plusieurs fois le prix de votre maison. Ils jouent en votre faveur quand vous investissez votre argent. En plaçant 1 000 euros par mois avec 10% de gains par an en moyenne, vous obtiendrez : - 175 000 euros au bout de 10 ans - 630 000 euros au bout de 20 ans - 1 800 000 euros au bout de 30 ans - 4 900 000 euros au bout de 40 ans Vous placez toujours le même montant, mais vous voyez que tous les 10 ans, ce n'est pas du tout la même somme qui vous revient. Il est plus long de gagner les premiers 100 000 euros que les suivants. C'est la raison pour laquelle vous ne devez pas attendre.
3. L'argent ne va pas qu'aux riches. Si vous avez 9 millions, vous avez compris que ce n'est pas compliqué de gagner 1 million de plus par an. Mais même en commençant petit, vous pouvez vous aussi y arriver. En plaçant 1 000 euros par mois vous rapportant 10% par an, vous devrez patienter 22,4 années pour obtenir votre premier million d'euros, mais le second million viendra 6,4 années plus tard seulement et le troisième 3,9 années après. Soit une trentaine d'années en tout, la majeure partie étant passée à gagner votre premier million.
Ces calculs sont basés sur certaines hypothèses, comme un gain de 10% par an, comme le fait de ne pas tenir compte de l'infation. Mais vous placerez peut-être une somme de plus en plus importante chaque mois. Peut-être placerez-vous plus de 10 000 euros par an ou peut-être beaucoup moins, parce que vous n'avez pas besoin de 10 millions. L'important est de réaliser qu'avec un investissement régulier et du temps, beaucoup de gens peuvent devenir millionnaires. Et vous, quel est votre stratégie pour devenir millionaire ? Aurez-vous la possibilité d'arriver aux 10 millions, si jamais tel est votre objectif ?
Par Jean-Jacques Hénin le lundi 22 octobre 2007 avec
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En faisant mes courses le week-end dernier, je ne pouvais que remarquer le stand orange d'ING. Il était placé au milieu de l'entrée et beaucoup de personnes venaient y signer le fameux livret orange ING. Comment font-ils pour ne pas comprendre que les 50 euros qui leur sont offerts à la souscription sont payés par les clients, c'est-à-dire eux ? Comment font-ils pour ne pas savoir que le coût du stand, du déplacement ... est payé aussi par eux ? Comment font-ils pour ne pas comprendre que seuls les mauvais produits financiers ont besoin d'être vendus de manière aussi agressive ? Connaissez-vous beaucoup de produits pour lesquels on vous paye pour souscrire ? Cela m'a rappelé la question d'un lecteur, il y a quelques jours, dans un commentaire, demandant dans quel ordre alimenter les différents livrets. Voici l'ordre que je vous conseille, pour obtenir le meilleur rendement pour votre fond de précaution, ou plus largement pour toute somme que vous souhaiteriez placer à court terme sans risque.
1. Le Livret d'Epargne Populaire (LEP). Le LEP offre le meilleur rendement actuellement : 4% nets d'impôts. Vous pouvez y déposer au maximum 7 700 euros mais vous devez remplir certaines conditions pour y avoir accès : ne pas être redevable de l'impôt sur le revenu ou ne pas payer plus de 722 euros d'impôts en 2007, donc sur vos revenus de 2006. Vous devez clore votre LEP lorsque vous dépassez le plafond fixé. Vous pouvez ouvrir un seul LEP par personne auprès de votre banque et deux maximum par foyer fiscal. Si vous y avez accès, remplissez le au maximum avant de mettre votre argent, sans risque, ailleurs.
2. Le Livret A (ou Livret Bleu). C'est lui véritablement le livret le plus populaire, puisque 46 millions de livrets A sont ouverts en France. Il est distribué par La Banque Postale et La Caisse d'Epargne. Le Crédit Mutuel le délivre sous l'appelation Livret Bleu. Vous pouvez en ouvrir un seul par personne. Sa rémunération est de 3% nets d'impôts par an depuis août 2007. Vous pouvez y déposer au maximum 15 300 euros. 1,7 million de ces livrets sont au plafond de dépôts. Faîtes de même, si vous le pouvez, avant de passer aux livrets suivants.
3. Le Livret de Développement Durable (LDD). Anciennement dénommé CODEVI, ce livret vous rémunèrera comme le livret A, soit 3% nets d'impôts. Son plafond de dépôts est plus bas, à 6 000 euros. C'est pourquoi vous préfèrerez d'abord placer votre ragent sur le Livret A. Vous pouvez en posséder un par personne, soit 2 pour un couple. Il est distribué par le réseau bancaire classique. Un livret A et un LDD cumulés vous permettent de placer 21 300 euros sans risque par personne.
4. Les super-livrets. Les banques en ligne puis le réseau bancaire traditionnel ont inventé le super-livret pour contrer le livret A. En effet si vous avez le droit au LEP, tout cumulé vous avez déjà 7700+15300+6000 = 29 000 euros placés sur du court terme si vous êtes seuls ! C'est suffisant pour la majorité des personnes. Il est conseillé de placer 3 à 6 mois de dépenses sur votre fond de précaution. Pour prendre de l'argent au livret A, les super-livrets devraient rémunérer mieux que 3% nets. Or ces livrets n'y parviennent pas. C'est compréhensible vu leurs coûts publicitaires. Une fois passés les 3 ou 6 premiers mois, et retirés les impôts sur les plus-values, le taux net que vous obtiendrez est toujours inférieur à celui des livrets cités plus hauts ! Ces super-livrets ne sont donc valables que dans deux cas : soit vous ne souhaitez placer de l'argent que pendant 3 à 6 mois, et bénéficier des taux promotionnels, soit vous avez fait le plein des autres livrets, et vous pouvez alors vous amusez à passer d'une offre à l'autre. Vous pouvez en effet retirer votre argent quand vous le souhaitez pour le placer sur la nouvelle meilleure offre du moment. Les plafonds proposés sont bien plus élevés que les autres livrets.
Les placements sur ces différents livrets ne doivent s'effectuer que pour une somme que vous souhaitez disponible de suite et qui ne perde pas de sa valeur avec l'inflation. Si vous disposez d'un contrat d'assurance-vie de plus de 8 ans, son fond en euros devrait vous rapporter plus, après impôts, que ces livrets. C'est pourquoi il est essentiel de prendre date en assurance-vie et de souscrire un contrat dès que possible. De votre côté, dans quel ordre effectuez-vous vos placements sur vos différents livrets et pourquoi ?
Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 19 octobre 2007 avec
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Auriez-vous actuellement un seul intermédiaire financier, à savoir votre banque ? Pensez-vous que votre banquier vous propose tous les meilleurs produits du marché au meilleur tarif ? Bien sûr que non. Peut-être avez-vous lu l'article de ce blog sur comment réduire vos frais financiers et souhaitez-vous maintenant changer de banque ? Mais pourquoi ne pas disposer de plusieurs banques et de plusieurs courtiers ? Comment cela se fonctionne-t-il concrètement ? Quels sont les avantages que vous pourriez en retirer ? Ce sont là quelques questions posées par Lénaïc par mail, et je l'en remercie. Voici ce que j'en pense.
1. Réduisez vos risques. La règle de base est de réduire tous vos risques inutiles, pour n'en prendre que là où cela vous rapporte, jusqu'à hauteur de votre tolérance aux risques. Avoir une seule banque est un risque. Les cas de la Northern Rock par exemple, cet été, et d'une banque allemande un peu plus tôt, ont encore montré qu'une grande banque peut disparaître du jour au lendemain. Si votre compagnie d'assurance-vie disparait, vous ne récupérerez au maximum que 70 000 euros. En ne plaçant pas tout votre argent dans le même réseau financier, vous réduisez le risque de tout voir disparaitre. Utilisez des réseaux qui n'ont aucun lien entre eux. C'est une assurance , qui ne vous coûtera pas cher, de conserver la plus grande partie de votre patrimoine, quoiqu'il arrive pour les réseaux financiers que vous utilisez.
2. Augmentez votre pouvoir de négociation. Si vous disposez de comptes dans plusieurs banques et chez plusieurs courtiers, vous augmentez naturellement votre pouvoir de négociation auprès de chacun de ces intermédiaires. Aucun n'a la visibilité complète sur votre patrimoine. Vous disposez d'informations dont ils ne disposent pas lors des négociations. Ils ne savent pas quelles sont vos marges de manoeuvre. Ils ne savent pas si vous bluffez ou non, si vous avez vraiment besoin de ce crédit ou si vous disposez de cette somme sur un autre compte, si le taux qu'ils vous proposent ne vous convient pas. D'autre part, plus il y a de financiers qui vous connaissent sur le long terme, plus vous disposerez de propositions intéressantes à mettre en concurrence. Pour votre plus grand bénéfice.
3. Bénéficiez d'une meilleure qualité de service. Avoir plusieurs banques et plusieurs courtiers, en choisissant le meilleur pour chacun de vos besoins, signifie aussi bénéficier de la meilleure des qualités de service : vous cumulez les avantages de chacun. J'utilise deux banques, une dont l'agence est ouverte le samedi, une autre dont l'agence est ouverte le lundi. L'une n'hésite pas à me rappeler dès que besoin, inutile de me déplacer, quand l'autre sait que je passe le samedi si nécessaire. L'une me permet gratuitement par internet de gérer mes comptes, l'autre non. Ce n'est pas grave, grâce à la première je peux faire des virements et de retraits par internet sur mon compte de la seconde. Vous pouvez par exemple avoir une banque et une assurance-vie sur internet, disponibles 24h/24, et une banque et un courtier avec de vrais interlocuteurs physiques, pour cumuler tous les avantages des différents types de réseaux disponibles.
4. Disposez d'une plus large gamme de produits. Si vous batissez une relation de long terme avec plusieurs intermédiaires financiers, des banquiers, des courtiers, des brokers, ... vous disposerez de plus de conseils, de plus d'opportunités, d'un plus large choix de produits. Vous disposerez des meilleures propositions possibles parce qu'ils vous connaitront bien. Avec deux contrats d'assurance-vie chez deux courtiers différents vous bénéficiez de plus de choix de fonds. Vous avez plus de chances de pouvoir placer de l'argent sur ce fond que vous venez de remarquer sur MorningStar. Avec deux banques, vous aurez de meilleures propositions pour vos facilités de caisse, vos découverts, vos crédits ... bref, sur toute la gamme de leurs produits.
5. Gérez facilement vos intermédiaires financiers. Le but n'est pas de multiplier au maximum vos intermédiaires financiers car le temps de gestion de votre côté pourrait augmenter. Le but est de choisir les meilleurs pour chacun de vos besoins. Cela devrait réduire vos frais et augmenter vos rendements, puisqu'un seul intermédaire financier ne saurait vous proposer les meilleurs produits aux meilleurs tarifs. Personnellement j'utilise deux banques et deux courtiers en assurance-vie. Gérer l'ensemble ne me prend pas plus de temps que si je n'avais qu'une seule banque. Je saisis dans un seul logiciel toutes les opérations sur mes comptes. Que ces comptes soient dans une seule banque ou chez plusieurs intermédiaires financiers n'y change rien. Ce logiciel me permet d'obtenir la vision globale de mon patrimoine a tout instant. Pour les produits tels que l'assurance-vie, je valorise mon compte dans ce logiciel une fois par mois seulement. C'est suffisant pour mes besoins. J'ai rarement des opérations entre comptes à effectuer car chaque compte à son utlité bien définie et car je ne suis jamais à découvert.
6. Alimentez vos comptes de manière simple. Si vous ne l'avez jamais fait, vous vous demandez sûrement comment cela se passe concrètement. Si vous choisissez une seconde banque, vous souhaiterez peut être clôturer ou transférer certains actifs depuis votre première banque. Peut-être déciderez-vous même de quitter votre banque actuelle, si vous découvrez qu'elle n'est plus compétitive par rapport à vos nouveaux besoins. Le changement de banque fera l'objet d'un article complet car il y a beaucoup de choses à écrire. Si vous choisissez un courtier ou une seconde banque uniquement pour des produits supplémentaires, alimenter vos nouveaux comptes se passera très simplement. Dans le cas où vous choisissez un courtier pour une assurance-vie, par exemple, vous déposerez de l'argent sur votre contrat soit par virement bancaire depuis votre banque, qui peut être automatisé chaque mois, soit par chèque depuis votre compte bancaire. Dans le cas où vous choisissez une seconde banque, vous pourrez alimenter vos produits financiers par des dépôts d'argent liquide, des chèques, tirés depuis votre compte dans votre première banque, ou des virements. Vous n'êtes pas obligés d'ouvrir un compte bancaire dans la seconde banque.
Choisir vos nouveaux services financiers en dehors de votre réseau bancaire habituel vous offre de nombreux avantages. Les tarifs et les rendements obtenus ne seront pas les seuls. Si vous ne faîtes que choisir de nouveaux services, la mise en place d'une nouvelle banque ou d'un nouveau courtier est simple. La gestion de votre côté ne devrait pas être plus compliquée. Qu'attendez-vous pour le faire ? Ou quel est votre retour d'expérience ? Quels conseils donneriez-vous à quelqu'un souhaitant diversifier ses intermédiaires financiers ? Combien d'intermédiaires financiers utilisez-vous et pour quels produits ?
Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 17 octobre 2007 avec
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Vous êtes convaincus de l'intérêt de passer votre Personal MBA, une solide formation pour pas cher. Mais comment allez-vous mettre en avant cet acquis ? C'est la question posée par mail par Nicolas, que je remercie. Pour en tirer le meilleur parti, il vous faut mettre cette formation en pratique. Comment obtenir les responsabilités ou le poste correspondant à vos nouvelles connaissances ? Comment obtenir un salaire en adéquation avec vos nouvelles capacités ? Comment rentabiliser votre investissement en argent, mais surtout en temps ? Car un Personal MBA n'est pas un MBA en bonne et dûe forme, avec un diplôme à accrocher au dessus de votre bureau. Même si de nombreux médias se font l'écho de la qualité de cette formation. Voici en 4 étapes, de mon point de vue, comment vous pouvez valoriser au mieux cette formation :
1. Parlez de votre Personal MBA autour de vous. Faîtes connaitre la formation. Dîtes que vous la suivez. En en parlant à tout le monde, d'une part cela fera connaître vos nouvelles compétences, d'autre part cela vous obligera à suivre la formation jusqu'au bout. Vous pourriez trouver des personnes avec lesquelles échanger des livres, partager vos impressions de lecture, voire comprendre certains passsages qui vous auraient échappés. Parlez-en à votre responsable hiérarchique, à votre entourage, à vos amis, à votre famille, à vos collègues de travail. Votre supérieur hiérarchique, apprenant que vous suivez un MBA sans pour autant quitter votre poste pendant deux années, pourrait trouver l'idée très intéressante. Evidemment, en parler, c'est aussi l'ajouter dans votre C.V. dans le paragraphe sur les formations, en n'oubliant pas d'ajouter le lien internet vers le Personal MBA. Pour que le recruteur comprenne exactement de ce dont il s'agit.
2. Prouvez que vous l'avez suivi. Montrer fièrement votre bibliothèque contenant tous les livres de la formation ne suffira pas. Prenez des notes des livres que vous lisez. Construisez vous un book regroupant l'ensemble des notes prises pendant vos lectures. Recopiez les phrases les plus importantes. Ecrivez un résumé de chaque chapitre comme si vous deviez le raconter à une autre personne. Notez les réflexions que chaque chapitre vous inspire. Il est probable que vous imaginiez des applications concrètes dans votre travail de tous les jours ou plus généralement pour l'entreprise qui vous emploie. Notez-les. Intégrez-y éventuellement les articles de presse qui parlent du personal MBA. Tous ces écrits vous seront précieux par la suite. Au besoin, apprenez à lire de manière efficace. Il existe des méthodes sur le sujet, pour tirer le meilleur parti de vos lectures.
3. Postulez aux emplois requérant un MBA. Que cela soit en interne ou dans une autre entreprise, postulez à un poste demandant un MBA est le meilleur moyen de le mettre en pratique. Votre côté précurseur peut emporter la décision par rapport à une personne s'étant endettée pour passer un MBA. Une personne capable de trouver un bon MBA pour pas cher devrait être capable d'apporter des choses intéressantes à une entreprise en appliquant les mêmes principes à son travail. Il n'est bien sûr surtout pas question de mentir, à aucun moment : vous devez être clair dès le début sur le fait que c'est un Personal MBA que vous avez passé. Ne dîtes jamais que vous avez passé un MBA, en espérant passer au travers, et en avouant ensuite du bout des lèvres qu'il s'agit en fait d'un Personal MBA. Mettez plutôt en avant l'originalité de votre démarche pour vous sortir du lot. Mettez en avant les qualités du Personal MBA, plutôt que ses défauts.
4. Préparez vos entretiens. Préparez tous vos entretiens. Toujours. Préparez vos interventions au sujet du Personal MBA, que ce soit lors de votre entretien annuel avec votre responsable, lors d'un entretien d'embauche en vue d'un poste requérant un MBA ou non, ou tout simplement au cours de discussions plus ouvertes, au cours desquelles vous aborderez le sujet de votre poste ou de votre carrière. Montrez que vous avez les connaissances attendues d'un titulaire de MBA, montrez ce que vous avez appris, montrez que vous avez le niveau. Faîtes voir votre book, si l'opportunité se présente ou provoquez-la si nécessaire. Votre book prouve que vous avez suivi la formation et montre ce que vous avez retiré de la lecture de chaque livre. L'entretien doit être l'occasion, en quelques phrases que vous aurez préparées, de mettre en avant les qualités de votre Personal MBA.
Le Personal MBA est nouveau, même aux Etats-Unis. En le suivant, vous vous démarquez des autres, c'est votre point fort. Attendez vous à essuyer les plâtres, à avoir la majorité de vos interlocuteurs qui ne connaîtront pas cette formation. Mettez en avant votre rôle de défricheur, de personne trouvant de nouvelles solutions élégantes. De votre côté, comment mettriez-vous en avant une telle formation que vous auriez suivi ? Quel serait d'après vous la meilleure façon d'en tirer parti ?
Par Jean-Jacques Hénin le lundi 15 octobre 2007 avec
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Seriez-vous tenté de pouvoir prendre votre retraite vers la trentaine ? Vous pourriez ensuite faire de votre vie ce dont vous rêvez vraiment, ce qu'il vous plait. Et si vous n'êtiez plus obligé de vous lever le matin pour aller travailler et gagner votre vie ? Afin que gagner votre vie ne vous mène pas, au final, vers votre mort, trop fatigué et stressé par des dizaines d'années de travail, pour pouvoir profiter d'une longue retraite méritée. Quels projets souhaiteriez-vous vraiment réaliser au cours de votre vie ? Il est possible de prendre votre retraite à la trentaine, ce n'est pas réservé à un petit nombre de happy few. Voici comment le faire en 4 étapes :
1. Privilégiez vos objectifs à long terme. Si vous dépensez tout ce que vous gagnez, vous profitez aujourd'hui de cet argent, mais vous ne gardez rien pour demain. Or toute somme épargnée aujourd'hui représente sur le long terme, par la magie des intérêts composés, une grosse somme. Vous vous privez demain d'une grosse somme à dépenser en échange d'un petit plaisir aujourd'hui. Exemple : 100 euros par mois que vous placez à 10% par an pendant 30 ans deviennent 210 000 euros ! Si votre objectif est de prendre votre retraite à la trentaine, il y a beaucoup d'achats que vous pouvez éviter aujourd'hui, cette paire de chaussures pas vraiment indispensable, ce café chez StarBucks, ce Mars pris au distributeur, parce qu'ils vous permettront d'atteindre rapidement un objectif beaucoup plus important pour vous. Vous n'avez plus besoin de ces petits plaisirs pour tenir le coup jusqu'à une retraite qui semblait très lointaine.
2. Dépensez moins que vous ne gagnez. Que vous vouliez partir à la retraite à la trentaine ou que vous vouliez devenir riche, ce conseil est toujours le meilleur qui existe. Pour partir à la retraite à la trentaine, le secret sera de dépenser énormément moins que vous ne gagnez. D'une part pour accumuler un patrimoine qui vous rapportera suffisamment d'argent quand vous serez à la retraite. D'autre part pour obtenir un train de vie que vous garderez une fois à la retraite. Par exemple, si vous vivez à un niveau qui vous convient avec 40 000 euros par an, vous devrez accumulez un patrimoine de 800 000 euros pour prendre votre retraite en retirant 5% par an des intérêts fournit par ce patrimoine. En plaçant 15 000 euros de côté chaque année, avec un gain moyen de 10% par an, vous obtenez 800 000 euros en un peu plus de 18 ans. Si vous commencez à travailler à 20 ans, vous pouvez prendre votre retraite à 38 ans, avant la fin de votre trentaine.
3. Adaptez selon vos paramètres personnels. Découvrez à partir de quel revenu annuel vous avez assez d'argent pour être heureux. Il y a beaucoup de gens sur terre qui vivent très bien avec moins de 40 000 euros par an. Pour d'autres, cela ne sera pas possible, pour diverses raisons. Faîtes un test en dépensant le moins possible pendant plusieurs mois "juste pour voir". Est-ce-qu'une vie plus simple, avec moins de biens commerciaux, ne vous fait pas vous sentir mieux ? Vous pouvez aussi mettre plus de côté que les 27% de revenus de l'exemple ci-dessus. En adaptant tous ces critères, vous pourriez prendre votre retraite beaucoup plus tôt que dans l'exemple cité plus haut. Il est important que vous calculiez et testiez ce qui vous convient personnellement, pour disposer d'un objectif réaliste et atteignable.
4. Changez votre état d'esprit. Dans le domaine financier, comme dans beaucoup de domaines, c'est en changeant votre point de vue que vous atteindrez vos objectifs facilement. Le point de vue traditionnel est de penser qu'il faut travailler dur toute votre vie pour gagner votre retraite. Que vous ne pourrez pas partir à la retraite avant plus de 60 ans. Que vous devez commencer à mettre un petit peu de côté après 40 ans pour améliorer votre retraite. Que vous ne savez pas ce que vous toucherez à votre retraite, car les comptes publics vont très mal. Il n'y aura peut-être plus de quoi financer votre retraite quand vous y aurez le droit. D'un autre côté, vous pouvez aussi adopter un autre point de vue. Celui que vous pouvez prendre votre retraite beaucoup plus tôt en suivant d'autres règles simples. Pendant que vous travaillez, dépensez énormément moins que vous ne gagnez pour obtenir votre patrimoine cible le plus rapidement possible. Placez-le sur des fonds indiciels, pour avoir le moins de frais financiers possibles et y consacrer un minimum de temps. Une fois à la retraite, vivez juste avec ce dont vous avez besoin, pour ne pas entamer votre patrimoine et qu'il dure des dizaines d'années. Car ce qui est important dans votre vie, ce n'est pas combien vous dépenserez mais les différentes expériences que vous prendrez le temps de vivre, une fois réglée la question de comment obtenir de l'argent régulièrement.
Prendre sa retraite au plus tôt est un exemple d'objectif financier. Ce n'est pas celui de tout le monde. Beaucoup de gens peuvent l'atteindre. Le plus tôt vous demarrez, le mieux ce sera si tel est votre objectif. Peut-être n'avez-vous plus 20 ans, mais vous constatez qu'en partant de rien, une quinzaine d'années peuvent suffir pour prendre votre retraite. Beaucoup moins si vous avez déjà de l'argent de côté. Si vous êtes proches de la retraite, les mêmes principes vous aideront à passer une meilleure retraite : vous aurez l'habitude de dépenser moins et vous aurez accumulé plus d'argent pour votre retraite. Auriez-vous d'autres conseils pour prendre sa retraite au plus tôt, après quelques années de travail, dès la trentaine ?
Par Jean-Jacques Hénin le samedi 13 octobre 2007 avec
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Les trois-quarts de l'année s'étant écoulés, il est tant d'effectuer votre bilan financier du troisième trimestre, afin de voir si vous êtes en phase avec vos objectifs de début d'année. C'est l'occasion de faire le point, de modifier vos objectifs si besoin, voire d'en ajouter de nouveaux, car en 9 mois beaucoup de choses ont pu changer pour vous. Comme chaque trimestre, je vous fournis en exemple mon bilan personnel. Je ne vous conseille pas de prendre les mêmes décisions ou objectifs que moi, le but est simplement de vous donner un exemple concret.
Objectif n°1 : investir 20% de la totalité de mes revenus. Je n'ai rien modifié au cours de l'année : tout est réalisé par prélèvement automatique. La meilleure façon de ne s'occuper de rien et de ne pas être tenté, un mois "exceptionnel", de ne pas investir.
Objectif n°2 : Obtenir un rendement de 20% sur 2007. Lors du bilan semestriel j'en étais à +16,3%, par très loin de l'objectif. A la date d'aujourd'hui mon portefeuille a réalisé +29,4% depuis début 2007 ! J'aurais pu décider de sécuriser mes gains une fois l'objectif de +20% atteint. Je ne l'ai pas fait et bien m'en a pris, pour le moment. De tels gains ne sont possibles qu'en prenant des risques. En prenant encore plus de risques j'aurais gagné beaucoup plus car les fonds les plus sécurisés en ma possession plombent les excellentes performances des fonds les plus risqués. Je ne vais pas me plaindre, mon objectif est largement dépassé. Il ne faut pas crier victoire trop tôt. Attendons pour cela la fin de l'année. Aucun arbitrage ni aucun changement dans l'achat de fonds n'a été effectué au cours de l'année : un travail minimal pour atteindre cette performance.
Objectif n°3 : Augmenter mon fond de précaution pour atteindre 6 mois de dépenses. Objectif atteint à la fin du premier trimestre.
Objectif n°4 : Sortir de mes dettes. Je n'ai plus aucun crédit d'aucune sorte depuis la fin du premier trimestre.
Objectif n°5 : Donner 5% de mes revenus à ceux qui en ont besoin. Donner est important car cela vous montre que vous avez déjà largement assez et donne un tout autre sens à votre vie. Non seulement vous arrivez à vous occupez de vous mais aussi des autres. Pour ma part, j'en suis au choix des organismes pour effectuer les dons au dernier trimestre. Je m'aide dans cette tâche des rapports de la Cours des Comptes pour savoir qui fait quoi avec l'argent donné.
Objectif n°6 : Constituer un apport de 20% pour un investissement immobilier L'objectif est dans 3 à 5 ans. Pour le moment 15% de l'objectif est atteint.
Il est important de revoir régulièrement vos objectifs financiers car ce sont vos objectifs qui donnent un sens à vos actions. Les revoir régulièrement permet de rester motivé pour vos objectifs, en les modifiant si besoin pour qu'ils ne deviennent jamais illusoires, mais au contraire entrainent votre action. Où en êtes-vous de vos objectifs financiers annuels ? utilisez-vous d'autres méthodes pour réaliser votre bilan ?
Par Jean-Jacques Hénin le mardi 9 octobre 2007 avec
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Si vous disposez d'une grosse somme à placer sur une assurance-vie, alors que les marchés sont hésitants comme en ce moment, vaut-il mieux l'investir en une seule fois ou en plusieurs fois ? Le coût global sera-t-il identique ? Si l'investissement est effectué de manière progressive, qu'en est-il de la disponibilité du capital ? Ce sont les questions que Nicolas, que je remercie, m'a posées par mail en me proposant d'y répondre au travers d'un article. Pour que tout le monde profite des réponses et puisse apporter ses commentaires.
Réduisez vos risques. Si vous suivez ce blog depuis quelques temps, vous savez qu'il s'agit d'un leitmotiv. Découvrez quelle est votre tolérance aux risques puis réduisez tous vos risques inutiles pour n'en prendre que là où c'est intéressant, les risques qui vous rapporteront, jusqu'au niveau de risques que vous tolèrerez. En investissant votre grosse somme progressivement, vous réduisez un risque inutile. Vous ne savez pas ce que vous réservent les marchés boursiers demain, à très court terme, et il serait dommage de perdre une partie de votre grosse somme dès le premier mois. Votre stratégie sera donc la même que vous disposiez d'une grosse somme ou d'aucune somme : investissez régulièrement. En investissant votre grosse somme en 3, 5 ou 12 mois, selon votre tolérance aux risques, si les premiers mois la valeur de vos placements baisse, ce n'est pas grave. Votre placement du mois suivant vous permettra d'acheter plus de parts puisque leur prix aura baissé. Si vos placements montent ... vous êtes gagnants aussi. Vous profitez des baisses comme des hausses. Par exemple si vous placez 100 le premier mois et qu'ils ne valent plus que 80 le second mois, en rachetant pour 100, vous disposez de 180 en tout, là où en plaçant 200 au début vous n'auriez plus que 160. Votre inquiètude d'investir au mauvais moment une forte somme d'argent laisse la place à "peu importe le scénario des premiers mois, j'en tire le meilleur parti pour ma stratégie à long terme".
Votre droit à l'erreur. S'il s'agit du premier contrat d'assurance-vie que vous ouvrez, vous profiterez de la stratégie d'investissement progressif pour apprendre. Peut-être qu'après votre premier versement vous découvrirez des frais que vous n'aviez pas prévus, que vous renégocierez, ou aurez envie d'investir sur d'autres fonds que vous aurez eu le temps d'étudier dans l'intervalle. Que vous débutiez ou non, en investissant progressivement, vous prenez le temps d'affiner votre stratégie. Peut-être qu'au bout de 3 mois vous aurez perdu plus de 20% car les marchés seront pour plusieurs mois à la baisse. Vous déciderez alors d'attendre que la bourse remonte pour placer le reste de votre somme en Bourse. Par contre, la pire décision serait de repousser votre investissement et de ne pas commencer de suite, par peur d'effectuer le mauvais choix. Les sommes que vous ne gagnez pas aujourd'hui se transformeront en sommes énormes perdues sur le long terme, par l'effet des intérêts composés. Commencez dès aujourd'hui, avec une petite partie de votre grosse somme, pour apprendre.
Attendez le bon moment et vous perdrez. Que les marchés soient hésitants, à la hausse ou à la baisse ne change rien, nous l'avons vu, si vous investissez progressivement. Attendre pour essayer de trouver le bon moment pour investir vous fera perdre de l'argent puisque personne ne sait comment vont s'orienter les marchés dans les jours à venir. Autant jouer au Loto. Sur le long terme, vous savez que vous serez gagnant. Si vous disposez d'une grosse somme d'argent à placer sur une assurance-vie, placez le tout sur le fond en euros de votre contrat et investissez progressivement sur les fonds en unité de compte proposés. Ce qui est important en assurance-vie est de prendre date, de souscrire un contrat. Votre argent est toujours disponible, seule la taxation diffère si vous récupérez votre argent avant les huit premières années de vie de votre contrat. Que vous investissiez progressivement ne change rien, c'est la date de souscription qui compte. Vos frais globaux seront les mêmes, sauf si vous ne placez pas toute votre somme sur votre fond en euros dès le début. Dans ce cas, vous aurez un peu moins de frais de gestion à payer en investissant progressivement. Pour être gagnant dans ce cas, de peu, il faudrait que vous disposiez d'un placement à court terme qui rapporte plus que votre fond en euros, frais compris.
Ces conseils d'investissement d'une grosse somme restent valables quelque soit le type de placement, sur un compte-titre, un pea, une assurance-vie, ... à partir du moment où il s'agit d'un placement en Bourse sur du long terme. Pour ce qui concerne les frais par contre, il existe des différences selon les produits. De votre côté, que conseilleriez-vous pour le placement d'une grosse somme sur un contrat d'assurance-vie ? Avez-vous une expérience à partager sur le sujet ?
Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 5 octobre 2007 avec
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Faîtes-vous confiance au premier venu pour choisir les fonds sur lesquels vous allez investir votre argent durement gagné ? Attendez-vous d'être démarché pour un placement financier pour effectuer votre choix ? Ou préférez-vous lire la presse spécialisée pour savoir quel est le meilleur placement de la semaine ? Non, vous voulez de l'information de qualité sur laquelle baser vos décisions. Dans ce domaine, les agences de notations constituent la référence. Elles notent en toute indépendance les fonds disponibles sur le marché, mais aussi les institutions financières et d'autres produits financiers. Les obligations par exemple. Thomas, un lecteur régulier de plusriches.fr m'a demandé quels sites pouvaient être consultés gratuitement, en plus de celui de MorningStar, recommandé sur ce blog.
MorningStar l'incontournable. Si MorningStar est mon préféré, c'est pour de nombreuses raisons. Tout d'abord il est très simple d'accès. Pas besoin d'ouvrir un compte, dès la page d'accueil vous savez quels sont les fonds les plus performants et comment effectuer vos différentes recherches. Autre gros avantage de MorningStar : il est en français ! Vous obtenez facilement les informations sur les fonds accessibles en France : la notation MorningStar du fond mais aussi les informations les plus exhaustives de tous les sites de notation gratuits. Le tout restant facilement compréhensible. Enième avantage : vous pouvez vous créer un portefeuille virtuel, vous permettant de suivre l'évolution de vos fonds préférés. Un outil facile pour apprendre sans risque, ou pour simuler et suivre au quotidien votre portefeuille réel.
Standard and Poor's la référence. Vous avez sûrement entendu parler de l'agence de notation Standards and Poor's, leader mondial de la notation financière. Les articles de la presse spécialisée citent régulièrement leur nom. Sur le site web de Standard & Poor's, vous pourrez télécharger assez facilement un rapport au format PDF indiquant la notation du fond choisi, et détaillant sur plusieurs paragraphes leur opinion. Le tout en français. Vous trouverez aussi toutes les informations sur les célèbres indices Standard & Poor's, dont le S&P 500. La plupart des autres services sont réservés à leurs clients payants.
Moody's et Fitch les deux outsiders. Moody's et Fitch sont deux autres agences de notation de réputation mondiale. Le site français de Moody's est un peu plus difficile d'accès que celui de ses concurrents puisque vous devrez d'abord vous enregitrer gratuitement. Le site web de Fitch n'est disponible qu'en anglais et personnellement je n'ai pas réussi à y trouver un fond à partir de son code ISIN. Vous y trouverez par contre beaucoup d'informations sur de nombreuses institutions financières et produits financiers. Sur cet exemple, vous lisez qu'Aéroport de Paris a émis des obligations d'un rendement de 5.875% par an à échéance de février 2010. Fouillez un peu et vous trouverez des avis financiers sur les villes, les régions, les pays, les banques, ...
Chaque agence dispose de son propre système de notation. Il est donc utile de lire d'abord sur chaque site la page expliquant comment lire la notation. Vous savez maintenant comment obtenir un maximum d'avis indépendants émanants d'organismes de réputation internationale pour juger des produits financiers, et même les institutions financières, qui vous intéressent. Connaissez-vous d'autres sociétés fiables de notation ? Connaissez-vous d'autres sites permettant de gérer un portefeuille virtuel ?
