Par Jean-Jacques Hénin le lundi 31 décembre 2007 avec
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Vous profitez probablement comme moi de la fin de l'année pour prendre des vacances, vous ressourcer, faire le bilan de votre année et préparer l'année 2008 ... entre autres choses. C'est l'occasion pour moi de vous remercier, vous qui lisez ce blog, puisque grâce à vos commentaires, à vos mails, au fait de parler de ce blog à votre entourage, à vos conseils aussi, vous êtes maintenant 10 000 lecteurs chaque mois et environ 750 abonnés (abonnement disponible depuis février 2007). Je me suis amusé à lister, de mon point de vue, les 12 meilleurs articles de l'année. Un par mois de l'année 2007, pour faire simple. L'occasion, si vous n'avez découvert le blog que récemment, de découvrir de nouveaux articles, et si vous êtes un très fidèle lecteur, de mettre en perspective l'année 2007 et de revoir vos "classiques".
Janvier : Comment gérer facilement votre budget. Gérer votre budget, on ne vous l'apprend pas à l'école et la majorité des personnes apprend donc en commettant des erreurs, qui peuvent être lourdes de conséquences. Comment répartir votre budget pour vous faire plaisir tout en investissant pour l'avenir ?
Février : La règle d'or pour devenir riche. La règle d'or pour devenir riche est de maximiser vos revenus non réalisés et de minimiser vos revenus réalisés, sur lesquels vous serez fortement taxés. Exemple : vous investissez sur des fonds en unité de compte. Tant que vous ne récupérez pas l'argent investi, il fructifie sans que vous n'ayez aucune taxe à payer. Au pire, vous aurez l'ISF à payer, soit entre 0,5 et 1%. Il vaut mieux passer une heure à augmenter de 50 euros les gains de vos placements que de travailler une heure de plus payée 50 euros par votre employeur.
Mars : 7 étapes pour ne plus payer votre voiture à crédit. Votre voiture est probablement votre second poste budgétaire après votre logement. Contrairement à votre logement, si vous êtes propriétaires, votre automobile ne vous fera pas gagner d'argent. Ce n'est pas un investissement. Si vous voulez devenir plus riches, n'investissez, ne faîtes un crédit, que pour un bien qui pourra prendre de la valeur dans le temps.
Avril : Comment vous enrichir paresseusement. Une vidéo intéressante de Christophe Thibierge, professeur de finances, qui est l'occasion de rappeler certains principes de base. Si on vous propose de vous enrichir rapidement sans rien faire, c'est une arnaque. Par contre, vous pouvez vous enrichir à coup sûr sur la durée sans trop d'efforts.
Mai : 10 étapes pour économiser votre argent. La règle de base pour devenir riche, ce n'est pas de trouver comment gagner des millions, c'est de dépenser moins que vous ne gagnez. Vous avez beau gagner beaucoup, si vous dépensez plus que vous n'avez, vous ne serez jamais riches. Les 10 conseils énoncés dans cet article devraient vous aider à économiser afin de pouvoir investir 10 ou 20% de ce que vous gagnez.
Juin : Réduisez les frais de vos investissements. Lorsque vous investissez de l'argent, vous ne savez pas forcément combien vous allez gagner, si vous prenez des risques pour obtenir des performances intéressantes. Par contre vous savez quels frais vous allez payer. Réduisez autant que possible vos frais, pour obtenir le plus possible de la performance de votre investissement. 1% de frais en plus ne parait pas beaucoup si vous réalisez +20%, mais sur la durée, ce 1% de plus devient des milliers et des dizaines de milliers d'euros.
Juillet : 52 raisons de louer votre logement au lieu de l'acheter. Contrairement à l'idée la plus répandue, acheter votre logement risque bien de vous faire perdre plus d'argent que de louer votre logement. Acheter votre logement vous oblige à rembourser votre banquier, et donc à investir. Mais si vous êtes rigoureux, placer votre argent sur les marchés financiers vous rapportera plus que l'immobilier.
Août : Les obligations sont-elles obligatoires ? Vous devez comprendre ce qu'est une obligation, car pour faire simple, et vous devez rechercher les produits les plus simples, vous pouvez placer votre argent de trois façons : via des actions en Bourse, via des obligations, ou directement en liquidités (compte rémunéré par exemple). Si vous disposez d'une assurance-vie en euros, comme beaucoup de français, ce sont en fait des obligations que vous détenez. Une fois que vous connaissez ces trois types de placements, vous pouvez décider d'une répartition.
Septembre : Plus d'idées pour réduire votre facture d'essence. 20 idées en tout pour réduire votre facture d'essence, dont les tarifs n'ont pas cessé d'augmenter en 2007. Afin que ce poste budgétaire ne prenne pas trop d'importance au détriment de vos investissements.
Octobre : 4 étapes pour alimenter vos livrets aux meilleurs taux. Dans quel ordre alimenter vos différents livrets, car il est facile de vous y perdre : ce ne sont pas les mêmes taux qui sont mis en avant, les livrets n'ayant pas tous la même fiscalité ? Car pour vos projets à court terme et pour votre fond de précaution, les livrets sont de bons choix.
Novembre : Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie. Les fonds indiciels sont un placement très intéressant car ils vous permettent de répliquer exactement et mécaniquement un indice boursier avec des frais très réduits. Ils sont souvent cachés, sans catégorie spécifique, ou tout simplement retirés, dans de nombreux contrats, car ils ne rapportent pas beaucoup aux intermédiaires. Comment les dénicher dans votre contrat, s'ils existent ?
Décembre. 10 nouvelles astuces pour dépenser moins au supermarché. 20 astuces en tout pour dépenser moins au supermarché, pour déjouer certains pièges de la grande distribution et vous permettre de dépenser plus dans ce qui est vraiment important pour vous.
Choisir 12 articles sur environ 170 articles publiés en 2007 n'est pas une tâche aisée. Vous auriez peut-être choisi d'autres articles ? Quels sont ceux qui vous ont marqués ? Ceux qui ont provoqué un déclic pour vous ? Ceux que vous recommanderiez à un nouveau lecteur ou qui selon vous devraient être relu régulièrement ?
Par Jean-Jacques Hénin le mardi 18 décembre 2007 avec
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Nous sommes à quelques jours de Noël et comme beaucoup de personnes, il vous reste sûrement encore quelques cadeaux à acheter avant le 24 décembre. Peut-être que votre budget restant n'est pas très élevé. Peut-être que vous avez décidé de réduire votre budget cadeaux pour épargner. Peut-être que vous savez qu'un beau cadeau n'est pas un cadeau cher mais un cadeau qui montre bien que vous aimez la personne à laquelle vous le destinez. Acheter quelquechose de cher ne le montrera pas et pourrait même indiquer que vous cherchez à combler un manque par de l'argent. Vous devez trouver un cadeau qui montrera que vous avez consacré du temps pour trouver quelquechose qui plaira à cette personne, parce que vous l'appréciez. Voici 18 idées de cadeaux pas chères, certains ne vous coûteront pas d'argent, et rapides, certains ne vous demanderont pas 5 minutes. Ils devraient aussi être très appréciés. A choisir selon les personnes destinatrices et votre connaissance de ce qui leur fera vraiment plaisir.
1. Un don à une oeuvre caritative que la personne aime ou soutien que vous ferez en son nom, avec le certificat qu va bien. Ou des achats de produits vendus pour Noël par cette association.
2. Un chèque-cadeau dans la boutique préférée de la personne ou dans une boutique d'une de ses passions connues. Ce n'est pas mon cadeau préféré, d'une part parce qu'une grande partie des chèques-cadeaux ne sont jamais utilisés, ils perdus, oubliés ou périmés, d'autre part par que la personne devra souvent débourser de l'argent en plus pour s'acheter quelquechose.
3. La photo que vous préférez de vous et de la personne, présentée dans un joli cadre qui ira avec l'intérieur de l'habitation de cette personne. Ou une photo de la personne avec son mari ou sa femme.
4. Un T-shirt personnalisé, si possible que la personne portera fièrement. Il ne suffit donc pas qu'il soit humoristique. Ce T-shirt peut rappeler de bons souvenirs.
5. Un livre. Pourquoi pas sur les finances personnelles. Un livre peut vraiment améliorer la vie de quelqu'un. A n'offrir qu'en étant certain que la personne ne pensera pas que c'est pour lui dire qu'elle a un problème à régler.
6. Des timbres à l'effigie d'un intérêt particulier, d'une passion, de la personne. un timbre est toujours utile et ne prendra pas de place chez la personne.
7. Le meilleur moment dont vous vous rappelez avec cette personne, ou les 10 raisons pour lesquelles vous l'appréciez vraiment, que vous relatez brièvement sur une feuille de papier que vous faîtes encadrer. Pourquoi pas sous la forme d'un poème ?
8. Donner votre temps en aidant la personne, dans votre spécialité ou dans ce que la personne ne peut pas ou ne sait pas faire. Promener le chien d'une personne âgée qui a du mal à se déplacer, ou faire ses courses, ou nettoyer sa maison en grand. Mettre les finances d'une personne en ordre, ou réparer son ordinateur. Offrez un bon pour la prestation que vous avez choisie de réaliser.
9. Un calendrier personnalisé, avec les photos des enfants et petits-enfants de la personne et leurs dates de naissance, ou des photos liées à une passion connue, par exemple.
10. Un Moleskine ou un journal intime à écrire, pour commencer à noter et conserver toutes les bonnes idées qui lui passent par la tête.
11. Un livre sur la relaxation, les massages, la méditation, pour permettre à la personne de se détendre, de se sentir bien, de déstresser du quotidien. Ou pourquoi pas des huiles essentielles ?
12. Avec quelqu'un de très proche, vous pouvez conserver tout au long de l'année les documents et souvenirs de bons moments passés ensemble : billet de cinéma, d'avion, de musée, photos, menus de restaurant, notes sur quelquechose de marquant qui s'est produit, ... Vous créez alors un livre de l'année écoulée dans lequel vous collez tous ces éléments.
13. Un indicateur de pression de pneu. Cela ne coûte pas cher, tout le monde a une voiture, et doit régulièrement la pression de ses pneus pour raisons de sécurité (vous aimez bien cette personne et cela peut sauver sa vie) et pour ne pas consommer trop d'essence (un cadeau qui lui rapporte de l'argent).
14. Des confitures maison. Si vous savez vraiment les faire, elles peuvent être très appréciées et les gens savent que vous avez consacré du temps à les préparer avec amour.
15. Un DVD que vous adorez et souhaitez partager, ou que vous remplissez de photos et de vidéos avec cette personne.
16. Un abonnement pas cher à une revue intéressante ou liée à une passion de la personne.
17. Une bougie parfumée diffusant une odeur agréable. Quand vous avez une mauvaise odeur chez vous (odeurs de cigarette ou de repas, par exemple) ou quand vous souhaitez vous relaxez, la bonne odeur et la flamme de la bougie aident à se relaxer.
18. Un bon tire-bouchon ne coûte pas cher et est vraiment utile pour chaque bouteille à ouvrir. Au lieu de casser le bouchon ou le tire-bouchon, ou simplement de craindre à chaque fois de le faire.
Cette liste pourrait vous servir pour d'autres cadeaux que ceux de Noël. Vous pourriez aussi décider d'acheter tous vos cadeaux l'année prochaine pour fin novembre, afin que l'échéance de Noël ne vous préoccupe pas en décembre. Et vous, quels cadeaux simples et pas chers faîtes-vous, qui soient très appréciés par leurs destinataires ? Quels achats conseilleriez-vous à ceux pour qui ils restent de petits cadeaux à faire avant le 24 décembre ?
Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 14 décembre 2007 avec
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Travailler plus pour gagner plus ... et dépenser plus ? Est-ce vraiment ce que vous voulez ? La meilleure manière d'augmenter votre pouvoir d'achat est d'abord de dépenser moins que vous ne gagnez. Pour vous payer vous d'abord, pour vous générer une autre source de revenus en investissant cet argent, source qui sera moins taxée que votre salaire. Pour dépenser moins, vous pouvez réduire votre facture au supermarché, sans avoir besoin de compter sur d'autres, le gouvernement ou la grande distribution, pour cela. Les 10 astuces pour réduire votre facture au supermarché, objet d'un précédent article, peuvent vous y aider. Voici 10 astuces de plus, pour réduire davantage vos dépenses au supermarché.
1. Vérifiez votre budget. Peu de gens le font, mais si vous voulez dépenser moins, vous devez d'abord savoir combien vous dépensez. Connaître votre budget n'a rien de compliqué. A chaque fois que vous faîtes des courses, lorsque vous rentrez chez vous, copier le montant de votre ticket de caisse sur une même feuille. A la fin du mois, additionnez les montants du mois. Vous connaissez votre budget. Si le chiffre vous fait peur, ne vous dîtes pas qu'il s'agissait d'un mois exceptionnel. Tous les mois sont exceptionnels. Personnellement j'utilise un logiciel pour tracer mes dépenses. Je place donc chaque ticket de caisse sur le clavier de mon ordinateur dès que je rentre chez moi. La prochaine fois que j'utilise mon ordinateur, je n'ai pas besoin de m'en rappeler, la première chose que je fais est de saisir les montants des dernières dépenses. Cela ne prend pas deux minutes. Connaître votre budget vous permettra alors de savoir combien vous pouvez dépenser en faisant vos courses chaque semaine, pour que votre budget n'explose jamais. Connaître votre budget vous permettra surtout de vous fixer de nouveaux objectifs, afin de réduire vos dépenses. Par exemple avec les conseils présentés ici.
2. Ne faîtes pas vos courses avec vos enfants. Vous le vivez peut-être ou l'avez souvent constaté dans les supermarchés, les enfants sont les rois des achats impulsifs. Non seulement ils vous feront passer plus de temps au supermarché, mais votre caddie en sortira bien plus rempli. Si vous ne pouvez faire autrement, essayez alors de transformer l'expérience en jeu. C'est l'occasion de leur apprendre à gérer leur argent. Vous pouvez leur autoriser un achat de 5 euros, par exemple, issus de leur tirelire ou que vous paierez. Vous pouvez aussi leur proposer de choisir entre le repas prévu dans leur restaurant préféré ou ces friandises qu'ils réclament maintenant.
3. Payez en liquide. Ce n'est pas à la mode, les supermarchés vous incitent à utiliser leurs cartes pour bénéficier de réductions, mais payer en cash vous fera toujours dépenser moins. Si vous avez 20 euros en poche, vous n'en dépenserez pas 30. N'emportez avec vous que la somme que vous vous êtes fixés dans votre budget. Si vous arrivez à dépenser moins, mettez la monnaie dans un bocal pour payer vos vacances ou créer votre fond de précaution, par exemple. Avec votre carte de paiement, vous n'avez pas cette limite d'une somme à ne pas dépasser, ni la même conscience de la somme payée. Une étude réalisée par Dun & Bradstreet a montrée que les gens dépensent en moyenne entre 12% et 18% de plus en payant par carte. Voilà de quoi vous donner à vous-même concrètement du pouvoir d'achat.
4. Evitez les heures d'affluence. Lorsque vous faîtes vos courses en même temps que tout le monde, vous êtes stressés, vous avez du mal à avancer, à trouver vos produits, les rayons peuvent être moins bien achalandés. Vous prenez ce que vous trouvez, vous n'avez qu'une envie c'est d'en sortir le plus vite possible. Vous avez plus de queue à la caisse, ce qui vous laisse le temps d'avoir envie des objets qui sont présentés pour vous faire patienter. En effectuant vos courses aux heures où peu de gens y sont, vous avez le temps de comparer les produits, de lire le coût au kilo ou au litre, de trouver les meilleures affaires. Personnellement je fais mes courses le mardi soir après 20 heures. En prenant soin d'avoir mangé quelquechose avant pour ne pas faire mes courses le ventre vide. Comme c'est le rush le week-end et le lundi soir (pour ceux qui sont partis en week-end) mon supermarché offre 10% sur les produits de sa marque le mardi, moins fréquenté, afin d'équilibrer ses journées.
5. Connaissez les employés par leur prénom. Si vous allez toujours au même supermarché, vous obtiendrez systématiquement un meilleur service si les gens vous connaissent, et surtout si vous montrez que vous les connaissez. Si vous voulez être sûr de pouvoir profiter de la promotion prévue la semaine prochaine et souhaitez que l'on vous garde un exemplaire de côté, ou si vous demandez une réduction pour un produit dont la date de péremption est proche, vous avez plus de chances d'obtenir une réponse positive si vous connaissez les gens qui vous servent habituellement.
6. N'achetez pas plus que vous n'avez besoin avec vos bons de réduction. Les bons de réduction sont une bonne manière de gagner du pouvoir d'achat, voire de tester de nouveaux produits et de découvrir qu'ils valent vraiment la différence de prix. Mais il ne faut pas que vos bons de réduction vous fassent acheter plus que vous n'avez besoin, simplement pour réaliser une bonne affaire. Vous ne faîtes pas une bonne affaire, vous dépensez simplement plus d'argent. Vous n'avez pas gagné 2 euros, mais dépensé 20 euros de plus. Ne profitez pas d'une offre "2 pour le prix d'1" si la date de péremption est proche et que vous n'êtes pas sûr d'avoir le temps de consommer tout ce que vous achetez. Si vous utilisez les bons de réductions de manière passive, si vous ne faîtes qu'acheter les produits pour lesquels votre magasin vous donne des bons, vous risquez de vous faire avoir de la sorte. Pour être gagnant, vous devez rechercher vos bons de réduction de manière active, c'est-à-dire rechercher des bons pour les produits qui sont dans votre liste d'achats. pas dans la liste suggérée par votre magasin. De nombreux sites internet vous permettent de trouver des bons de réduction. Par exemple, les offres "bons de réduction" du site radins.com ou encore le site bon-de-reductions.com, qui cible plutôt lui les supermarchés en ligne et les achats sur internet.
7. Vérifier les dates de péremption. Ne jetez-vous jamais aucun produit parce que sa date de consommation est dépassée ? Beaucoup trop de produits sur terre sont jetés sans avoir été ouverts. Prenez le temps de vérifier la date d'expiration de vos produits pour ne pas avoir de mauvaise surprise et ne pas devoir jeter votre argent à la poubelle. Autre astuce que j'utilise : je prends le temps de bien vérifier que le produit ne fuit pas et n'a pas été endommagé. Les paquets de yaourt, par exemple, sont parfois endommagés lors de manipulations et vous ne vous en rendez compte qu'une fois rentré chez vous, car le packaging vous l'aura caché si vous ne faîtes pas attention.
8. Evitez les produits tous préparés. Evitez les plats cuisinés prêts à l'emploi, évitez les produits préparés pour ceux qui souhaitent maigrir, évitez tous les produits trop riches en sucre comme les barres chocolatées. Tous ces produits coûtent non seulement plus chers mais sont de plus mauvais pour votre santé. Lisez la liste des ingrédients du produit ainsi que celle de ses apports nutritionnels. Ne perdez pas votre argent avec des produits qui ne contiennent que du gras, du sucre et des calories. Ce n'est pas le cas des produits surgelés, qui lorsqu'ils ne sont pas des plats préparés, peuvent être moins chers que les produits frais, surtout hors saison, sans perte de qualité significative.
9. Achetez les produits en lot. Vous avez fait votre liste de courses pour la semaine afin de n'acheter que ce dont vous avez besoin et de ne pas avoir à retourner au supermarché plusieurs fois. C'est bien, mais listant aussi vos besoins en denrées non périssables pour les 3 prochains mois, vous pourrez aussi profiter des affaires sur les produits vendus en lot dans les supermarchés. Ces offres ne reviennent que tous les 3 mois environ pour un produit donné. Tant qu'il s'agit de denrées non périssables, vous pouvez stocker. Soyez certains d'avoir besoin des quantités achetés, pour ne pas avoir à jeter. D'où l'idée d'avoir une liste spécifique.
10. Vérifiez votre reçu. Tout comme votre banque peut commettre des erreurs, votre supermarché ou tout magasin aussi. Vérifiez toujours votre reçu pour voir si les tarifs sont ceux que vous aviez vus affichés. Vous avez peut-être acheté un produit en réduction et cela n'a pas été pris en compte à la caisse, par exemple, car le tarif lié au code-barre n'a pas été modifié correctement. Encore mieux, regardez le tarif affiché quand le produit est scanné pour intervenir dès que vous constaté un prix incorrect. Il est possible aussi que vous ayez pris un produit qui n'était pas à sa place et le tarif indiqué sur l'étagère n'était donc pas le bon. Vous ne souhaiterez alors peut-être plus l'acheter s'il est trop cher.
Si vous calculez votre budget actuel dépensé au supermarché et que vous commencez à appliquer les 20 astuces réunies dans ces deux articles, vous serez étonnés par les économies que vous réaliserez. Comme je l'ai été moi-même. Vous mangerez mieux, vous jetterez moins et dépenserez moins. En guise de bonus, je vous propose une vidéo intéressante qui vous montre qu'il est possible de manger sain, local et frais, même à Paris. Cette vidéo pourrait vous inspirer, où que vous habitiez, pour dépenser encore moins au supermarché.
Utilisez-vous d'autres astuces pour dépenser moins au supermarché ? Connaissiez-vous déjà ces conseils et que vous ont-ils apportés personnellement ?
Par Jean-Jacques Hénin le lundi 10 décembre 2007 avec
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S'il y a une chose qui est absolument primordiale pour réussir financièrement, c'est de savoir définir vos objectifs financiers. Si vous devez consacrer du temps à une chose, c'est à celle-là. Inutile sinon de passer du temps à trouver l'investissement qui vous rapportera 1% de plus. Dans la majorité des cas, qu'il s'agisse de commentaires ou de mails que je reçois, je constate que cette étape a été oubliée, ou n'a pas été assez approfondie. Quand vous écoutez de la musique, vous pouvez avoir la meilleure paire d'enceintes du monde, si votre CD a été mal enregistré, ou que votre lecteur CD est de piètre qualité, le résultat sera pauvre. En finances personnelles, c'est pareil. Si l'origine, la source, n'est pas de qualité, le résultat sera mauvais. Vous pouvez avoir le meilleur produit financier, si vos objectifs ne sont pas clairement définis, cet outil ne vous servira à rien. Comment définir vos objectifs financiers ? Concrètement jusqu'où devez-vous aller ?
Qu'est-ce-que vous souhaitez réaliser ? En général c'est la partie où chacun d'entre nous n'est pas trop mauvais. Des idées nous en avons plein la tête avec les chiffres associés. Vous acheter une nouvelle maison de 300 000 euros, ou une nouvelle voiture pour 20 000 euros, vous constituer un fond de précaution de 6 000 euros, vous créer un complément de retraite de 1000 euros par mois, mettre de l'argent de côté pour les études des enfants, qui vous coûteront 200 euros par mois en plus, ... ce sont quelques exemples de ce que vous pouvez souhaiter réaliser. Encore faut-il vous assurer que vos objectifs soient en phase avec vos valeurs. Sinon vous n'arriverez pas sur le long terme à tenir vos objectifs et vous ne comprendrez peut-être pas pourquoi. Si pour vous la sécurité est primordiale, peut-être que vouloir gagner 5 000 euros l'année prochaine en plaçant 2 000 euros est irréaliste, car vous n'arriverez pas à prendre de gros risques en Bourse. Vous vendrez au mauvais moment, vous ferez des erreurs. Un précédent article intitulé "Déterminez vos objectifs financiers en 3 étapes simples" vous expliquait comment lister vos valeurs et déterminer vos objectifs en fonction de celles-ci.
Combien de temps aurez-vous besoin pour y arriver ? Admettons que vous souhaitiez arrêter de travailler et vivre des revenus de vos placements. Ce n'est pas un objectif. Tant que vous n'aurez pas fixé une date réaliste liée à ce souhait, il vous sera difficile d'y parvenir. Vous souhaitez probablement gagner autant qu'aujourd'hui, mais il faut que votre objectif soit plus concret pour qu'il devienne réaliste et motivant. Si aujourd'hui vous gagnez 40 000 euros par an et que vous avez 200 000 euros de côté, votre objectif est d'avoir 800 000 euros de côté dont vous retirerez 5% des plus-values annuelles. Pour savoir quand est-ce-que vous aurez ces 800 000 euros de manière réaliste, vous devez calculer la date en partant de 200 000 euros, avec un rendement annuel de +10%, par exemple, et une éventuelle somme que vous ajouterez tous les mois. Vous tiendrez compte ensuite de l'inflation dans vos calculs et vous obtiendrez une date "réaliste" pour transformer ce souhait en objectif.
Comment cet objectif tiendra-t-il dans votre budget global ?Une fois que vous avez listés tous vos objectifs, il est probable et même normal que tous ne puissent pas tenir dans votre budget. Vous avez beaucoup de projets et il faudra les prioriser. Ou en revoir certains à la baisse. L'idéal est de vous en rendre compte dès la définition de vos objectifs, pour ne pas vous lancer dans quelquechose qui serait perdu d'avance. Connaissant vos ressources actuelles, vous pouvez aussi miser sur des ressources complémentaires que vous souhaitez développer. Vous affecterez alors vos ressources certaines à vos projets prioritaires. Vous souhaitez acheter une nouvelle maison parce que votre famille s'agrandit, par exemple. Vos nouvelles ressources hypothétiques seront affectées aux projets moins prioritaires, comme le changement de votre voiture qui pourrait très bien faire encore quelques années sinon.
N'attendez-pas le 1er janvier pour lister rapidement vos objectifs pour la nouvelle année. Profitez peut-être des congés de fin d'année pour prendre le temps de réfléchir et de calculer précisément vos objectifs financiers à court, moyen et long terme. Ecrivez-les, afficher-les pour vous en rappeler régulièrement, et revoyez-les au moins une fois par trimestre pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie et que vos objectifs n'ont pas changé depuis.
Qu'est-ce-qui vous empêche en général d'avoir des objectifs financiers chiffrés, datés et réalistes ? Quels sont les éléments difficiles à déterminer ? Le calcul vous semble-t-il compliqué ? Est-ce le temps qui vous manque ? Est-ce-que cette étape vous semble absolument nécessaire ? Comment faisiez-vous pour calculer vos objectifs financiers ?
Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 6 décembre 2007 avec
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Ghania est une lectrice assidue du blog qui me demande, par mail, des conseils par rapport à une situation de surendettement. C'est une situation qui touche beaucoup de personnes puisque le site web de la Fédération Bancaire Française parle de 695 000 ménages français en situation de désendettement à fin 2006. 278 000 dossiers ont été traités par la commission de surendettement en 2006. Cette situation peut arriver à tout le monde, puisque liée dans les trois-quarts des cas à un accident de la vie, comme une période de chômage ou un divorce. Le mail de Ghania, copié partiellement pour ne contenir aucune donnée personnelle, montre bien la spirale qui se met en place et à laquelle il peut être difficile d'échapper.
"Des lors les ennuis commencent...impayés, huissiers, la totale, prise de panique, je vais voir mon banquier et lui demande de l aide, cette derniere me dit que mon compte ayant tout juste un an et venant de rencontrer un echec de prelevement ce ne sera pas possible...La panique s empare de moi, je suis obligee alors de faire des cheques pour calmer les creanciers et dit a ma conseillere de me laisser un mois, etant persuade qu en changeant de cremerie, ayant un CDI, une autre banque pourra me venir en aide...ce qui fut le cas mais la veille de la commision, ma banque m avait ficher a banque de France et plus possible d avoir d emprunt...a partir de cet instant, la debandade, emotionnellement rien ne va plus, orpheline, personne ne pouvant me venir en aide, je sombre dans une depression avant de me resaisir un minimum et de faire un dossier de surrendettement...que je n ai jamais honorer...j ai perdu mon travail, sombrer de plus en plus dans la depression et depuis, tout ceci est en suspens... Aujourd hui je repends du poil de la bete et je viens de trouver un emploi mais ma voiture me lache. En janvier je signerai mon CDI, je voudrais pouvoir racheter toutes ces dettes et en profiter pour me racheter une voiture(pas neuve, je suis bien d accord avec ce que vous dites sur votre site a ce propos) mais selon vous, que puis je faire? Quelles sont les solutions pour moi...ya t il quelque chose a faire?"
La situation n'est pas simple. Voici comment, à priori, j'attaquerais le problème, dans l'ordre :
1. Dépensez moins que vous ne gagnez. La première chose à réaliser, de mon point de vue, est de ne plus créer de nouvelles fuites d'argent avant de penser à colmater celles déjà existantes. Cela ne sert à rien de rembourser vos dettes si c'est pour en créer d'autres. Vous pouvez commencer par annuler vos cartes de crédit, afin d'être certains de ne pas succomber à nouveau. Mais le seul moyen pour se désendetter, comme pour devenir riche, est de dépenser moins que vous ne gagnez. Pour cela il faut que vous sachiez de combien vous avez besoin pour vivre chaque mois. Puis que vous reduisiez autant que possible chaque poste budgétaire. Vous saurez alors combien il vous reste chaque mois pour rembourser vos dettes et pour mettre de l'argent de côté pour faire face aux imprévus.
2. Apprenez à déterminer ce qui vous est indispensable. Pour réduire vos dépenses, vous devez calculer ce qui vous est absolument indispensable. Vous avez besoin de vous loger, mais peut-être pouvez-vous trouver quelquechose de moins cher le temps de rétablir votre situation ? Vous avez besoin de vous nourrir, mais peut-être pouvez-vous sortir moins au restaurant et emportez votre déjeuner sur votre lieu de travail, que vous aurez préparé chez vous ? Vous avez peut-être des abonnements que vous pouvez ne pas renouveler ou diminuer ? L'idée est d'abaisser vos coûts récurrents au maximum, pour qu'il vous reste de l'argent à la fin du mois. Vous déciderez alors de ce que vous en ferez. Avez-vous vraiment besoin d'une voiture ? Ne pouvez-vous pas utiliser les transports en commun pendant quelques temps ? Louer une voiture les quelques fois où vous en avez besoin ? Faire du covoiturage avec un collègue de travail, en participant aux frais, en passant une petite annonce ? Si vous ne pouvez vraiment pas vous passer de votre voiture et qu'elle vient de vous lâcher, utilisez votre fond de précaution pour la financer.
3. Constituez-vous un fond de précaution. De mon point de vue il faut vous constituer le plus rapidement possible un fond de secours. C'est valable pour tout le monde, mais encore plus quand vous êtes surendettés. Payez la mensualité minimum sur vos différents crédits et placez l'argent qu'il vous reste chaque mois sur un livret. 1000 euros peut être un objectif raisonnable pour faire fasse à beaucoup de situations. Vous vivrez alors moins inquiets du moindre pépin pouvant survenir. Cet argent ne doit être utilisé qu'en cas d'urgence. Vous perdez votre emploi, vous pouvez piocher dedans pour vos dépenses indispensables des mois suivants. Vous trouvez une superbe paire de bottes à un prix incroyable, vous ne piochez surtout pas dedans ! Vous faîtes de gros efforts pour rembourser vos dettes, mais un imprévu arrivera forcément. Que faîtes-vous alors ? Vous contractez un nouveau crédit et ne sortez jamais de cette spirale infernale ?
4. Sortez de vos dettes par effet boule de neige. Les gens forts en calcul vous diront qu'il vaut mieux rembourser au plus vite le crédit qui vous coûte le plus cher. Vous sortirez ainsi à moindre frais de toutes vos dettes. Mais si vous avez besoin de 5 ou 10 ans pour rembourser ce premier crédit avec des mensualités maximales que vous puissiez vous permettre, avant de penser à rembourser plus vos autres crédits, vous risquez surtout un échec. Passser d'une situation où vous dépensez plus que vous ne gagnez, à une situation où vous vous serrez la ceinture pendant des années sans voir aucun résultat tangible est extrêmement difficile. Il vaut mieux rembourser au plus tôt votre plus petit crédit, en payant les mensualités maximales que vous puissiez vous permettre. Vous avez un crédit de 10000 euros à 15% et un crédit de 1000 euros à 5%, remboursez d'abord celui à 5%. Mathématiquement il vaut mieux rembourser celui à 15%. En remboursant d'abord celui à 1000 euros, vous aurez au plus tôt un crédit de moins à rembourser. Il vaut mieux disposer d'un fond de précaution que vous reconstituez dès que vous avez pioché dedans.
5. Fêtez vos succès. Avoir des dettes à rembourser, devoir vous lever chaque matin pour donner de l'argent à votre banquier, n'est pas ce qu'il y a de plus enthousiasmant. Certes il faut vous serrez la ceinture, mais il faut aussi savoir fêter chacune de vos victoires. Vous avez réussi à mettre 1000 euros sur votre fond de précaution ? Vous avez remboursé totalement un premier crédit ? Allez diner dans un bon restaurant. Ou invitez vos amis chez vous pour un repas sortant vraiment de l'ordinaire. Ou achetez cette paire de bottes dont vous rêvez depuis des mois. Restez raisonnables bien sûr, ne dépensez que l'argent dont vous disposez. Vous serez alors plus motivés pour les étapes suivantes, sachant que vous vous gratifierez à nouveau une fois l'objectif atteint.
6. Augmentez vos revenus. Une bonne manière de sortir de vos dettes plus rapidement est d'une part d'affecter toute prime ou toute augmentation de salaire à votre remboursement de crédits, d'autre part de chercher d'autres sources de revenus complémentaires. Si comme dans l'exemple cité, vous avez besoin d'une voiture et qu'elle vient de vous lâcher, pourquoi ne pas acheter une Smart d'occasion et la faire recouvrir de publicités par Carlogo, par exemple ? Vous toucherez entre 70 et 300 euros par mois. Faîtes le tour de votre logement et débarrassez-vous de tout ce que vous n'avez pas utilisé depuis plus de 6 mois, ou 1 an, en le vendant sur e-bay ou dans un vide-grenier. Vous aurez plus de place, votre vie sera plus simple, vous aurez moins de choses à maintenir et vous récupérerez un peu d'argent. Pourquoi ne pas bloguer au sujet de vos passions et obtenir quelques euros par mois avec le programme Adsense ? Ou trouvez un second job pour quelques heures par semaine, chez Mc Donald, ou des heures de jardinage, ou de baby-sitting, ou de conseils dans votre spécialité ?
Ce sont mes 6 meilleurs conseils pour sortir d'un surendettement. Mais dans mon cas personnel, je n'ai jamais été surendetté. Il est facile de donner des conseils, d'essayer de m'imaginer dans la même situation et de dire ce que je ferais alors. Mais rien ne vaut l'expérience des personnes qui sont déjà passées par là, ni d'obtenir différents avis pour choisir celui qui nous correspond le mieux.
Quels seraient vos conseils dans une telle situation, que vous l'ayez vécue ou non, pour aider une personne s'y trouvant ? Qu'imaginez-vous que vous feriez à sa place ? Qu'avez-vous fait vous-même si vous êtes trouvés dans cette situation ? Si vous n'avez pas de dettes et que votre objectif est d'avoir 50 000 euros de patrimoine, imaginez que vous ayez 50 000 euros de dettes. Comment feriez-vous pour les rembourser ? A nous tous, nous devrions bien trouver 10 très bons conseils pour les lecteurs et lectrices dans en situation de surendettement. Pour qu'ils connaissent cette liberté de ne plus avoir de dettes.
Par Jean-Jacques Hénin le lundi 3 décembre 2007 avec
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Devez-vous confier votre argent à un gestionnaire privé ? Développer votre patrimoine est compliqué et vous demandera beaucoup de temps pensez-vous ? Autant payer quelqu'un pour le faire à votre place. Plusieurs articles ont déjà été consacrés à la gestion privée et je trouve intéressant de vous montrer ces deux vidéos, pour que vous vous fassiez votre propre idée sur les gestionnaires privés. Bien sûr, je vous écris aussi ce que j'en pense de mon côté.
Sycomore est une maison aussi respectable que n'importe quelle autre. L'analyse présentée est intéressante même si j'imagine que certains termes techniques utilisés perdront quelques lecteurs. Par contre, personnellement, je ne confierai pas mon argent à un gestionnaire privé quand j'entends les choix réalisés cet été avec l'argent des clients. Pourquoi ? D'une part parce qu'ils essaient d'être sur le bon marché au bon moment. C'est une bonne stratégie pour récupérer des commissions et des frais sur tous les produits qu'ils vendent à leurs clients régulièrement. Sur le long terme, ce n'est pas la meilleure stratégie pour un client car il est impossible de battre régulièrement pendant des années les marchés. D'autre part, les produits utilisés (stratégie alternative de type long-short, trading de volatilité, ... par exemple) sont compliqués et incompréhensibles pour la plupart des gens. Allez-vous investir votre argent durement gagné dans des produits que vous ne comprenez pas ? Non, une seconde règle de base est de n'investir que dans des produits pour lesquels vous comprenez comment ils vous feront gagner de l'argent.
Même constat que pour Sycomore, ce gestionnaire privé n'est pas plus mauvais qu'un autre. Mais que souhaitez-vous faire de votre argent ? Payer des bureaux à votre gestionnaire dans un quartier prestigieux ? Etre invité à déjeuner dans un bon restaurant (sachant que c'est vous qui le payez) ? Etre invité à des vernissages ? Déguster de grands crus ? Rendre votre gestionnaire plus riche ? Soyons sérieux, ce n'est pas pour cela que vous payez votre gestionnaire. Une troisième règle de base dans la gestion de votre patrimoine est de réduire au maximum vos frais. Vous ne savez pas ce que feront les marchés, mais vous savez quels frais vous allez payer. En l'occurence, dans cette vidéo, vous voyez concrètement ce que paient vos frais. Vous devez les réduire au maximum, car 1 ou 2% de plus pour vous par an se transforment en une somme très importante au bout de plusieurs années. Vous pouvez vous amuser avec une calculatrice d'intérêts si vous souhaitez le vérifier.
Personnellement je crois que vous devez en savoir un minimum sur la finance pour pouvoir comprendre ce que dira votre gestionnaire privé. Quand vous connaitrez ce minimum, vous pourrez effectuer vos choix vous-mêmes. Vos choix ne seront alors réalisés que dans votre intérêt, avec vos règles et votre éthique.
De votre côté, quels enseignements tirez-vous de ces vidéos ? Utilisez-vous les services d'un gestionnaire privé ? Pour quelles raisons ? Il existe de nombreux cas dans lequels ils sont utiles. Ils ont été listés dans de précédents articles.
Janvier : Comment gérer facilement votre budget. Gérer votre budget, on ne vous l'apprend pas à l'école et la majorité des personnes apprend donc en commettant des erreurs, qui peuvent être lourdes de conséquences. Comment répartir votre budget pour vous faire plaisir tout en investissant pour l'avenir ?
