16 logiciels gratuits pour gérer votre budget

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 25 janvier 2008 avec 34 commentaire(s)

Quel logiciel devez-vous utiliser pour gérer votre budget ? C'est une question que vous me posez régulièrement par mail et au travers de vos commentaires. Si le sujet a déjà été succinctement abordé, dans les faits nous avons tous des besoins différents. Certains travaillent sous Windows, d'autres sur Macintosh ou Linux. Certains souhaitent récupérer automatiquement les données de leur banque, quand d'autres préférent tout saisir à la main puis vérifier que leur banque ne s'est pas trompée. Certains n'ont qu'un seul compte à gérer quand d'autres souhaitent suivre et planifier plusieurs investissements. Voici une liste de 16 applications gratuites que j'ai trouvées intéressantes pour gérer votre budget. Vous devriez y trouver un outil adapté à vos besoins et à vos goûts.

Je n'ai indiqué qu'une ligne de commentaire pour chaque outil, suffisante pour vous décidez de cliquer ou non sur le lien du produit afin d'en pour savoir plus. Les logiciels à installer sur votre ordinateur sont listés d'abord, suivi par les outils fonctionnant directement sur internet, si laisser vos données sur le réseau ne vous fait pas peur. Vous pouvez en tirer des bénéfices, comme la mise à jour depuis n'importe où, par SMS ou messagerie instantanée, la réception de conseils ciblés, ou des statistiques de dépenses des autres inscrits au service, à titre de comparaison.

-> Téléchargez un logiciel :

1. Grisbi : Ce logiciel est disponible sur toutes les plateformes et en français. Il permet l'import de fichiers .QIF et .OFX pour récupérer vos données depuis Quicken, Money ou votre banque.

2. BankPerfect Logiciel disponible en français uniquement pour Windows. Bankperfect autorise les imports de fichiers .QIF, les calculs d'emprunts et le téléchargement de cotations, par exemple.

3. Cashbox : Disponible uniquement sur Macintosh, Cashbox offre l'avantage d'une grande simplicité et d'être disponible en français. C'est l'outil que j'utilise. Il gère l'import de fichiers au format .QIF.

4. GnuCash : Logiciel disponible en français pour Linux et Windows, Gnucash peut gérer votre comptabilité personnelle et celle des petites entreprises. Respecte les principes de la comptabilité en partie double.

5. Money Manager Ex : Application centrée sur la simplicité et la facilité d'utilisation, disponible en français, pour Windows et Linux. Supporte les imports au format .QIF.

6. Buddi : Destiné aux personnes n'ayant aucune culture financière, Buddi offre une interface simple et fonctionne sur Windows, Macintosh et Linux. Il permet l'automatisation de vos transactions.

7. Gestion 2000 : Sous la forme d'un classeur Excel en français, Gestion 2000 utilise Microsoft Access pour le stockage de vos données. Son point fort est que vous n'avez pas besoin de connaître Excel ni Access.

-> Gérez votre budget sur internet :

8. Google Spreadsheet : Le plus simple est d'utiliser une feuille de calcul Excel. Si vous ne disposez pas d'Excel, Google Spreadsheet vous offre des fonctionnalités similaires, en ligne et gratuitement.

9. Mint : Suivez vos comptes partout depuis internet, soyez alertés par SMS de vos factures ou découverts. Mint vous suggère également des économies réalisables dans votre budget.

10. Wesabe : Wesabe vous permet de suivre vos comptes sur internet mais c'est aussi une communauté, pour obtenir des conseils et des statistiques sur les comptes gérés, pour vous comparer aux autres.

11. Xpen$er : Outil de suivi de vos dépenses par internet que vous pouvez alimenter par mail, PDA, SMS ou même par téléphone. Vous pouvez alimenter votre budget quand vous voulez, dès que vous dépensez.

12. MoneyTrackin : Outil simple de gestion en ligne de votre budget traduit partiellement en français. La communauté associée permet d'échanger des conseils entre membres.

13. ClearCheckbook : Managez vos comptes sur internet en envoyant vos mises-à-jour par SMS ou messagerie instantanée. Permet d'automatiser vos transactions et de vous rappeler vos factures à payer.

14. MySpendingPlan : basé sur le système des enveloppes, MySpendingPlan vous propose un outil en ligne de suivi et de planification de votre budget. Peut être utilisé pour tout projet, comme construire votre maison.

15. BudgetSimple : Outil sur internet qui recrée la feuille Excel ayant permis à l'auteur du site de sortir de ses dettes et qu'il rend disponible gratuitement à tout le monde.

16. ZenBudget : Application sur internet pour suivre votre revenus et vos dépenses, ZenBudget génère des rapports financiers pour vous aider à gérer votre budget.

Comme indiqué dans la liste, j'utilise CashBox pour sa simplicité. Maintenant que j'ai plusieurs années de données stockées, il commence à être lent pour certaines opérations. Le moment est sans doute venu de tester de nouveaux concurrents puis de vous faire part de mes impressions. Connaissez d'autres outils intéressants pour gérer votre budget ? Utilisez déjà certains des outils listés ? Quel est votre retour d'expérience ? Pour quelles raisons recommanderiez-vous l'outil que vous utilisez ?

Note du 16/12/2008 : une mise-à-jour de cet article concernant les logiciels de gestion de finances personnelles accessibles en ligne vient d'être publiée. Elle s'intitule "Les 16 meilleurs logiciels gratuits de gestion de budget en ligne".

A lire également :
- Comment suivre votre budget simplement
- Votre budget simplement avec des enveloppes
- 5 secrets pour gérer votre argent comme les riches

Crédit photo : bandita

L'attitude gagnante face à la crise boursière

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 22 janvier 2008 avec 8 commentaire(s)

"Quelle stratégie adopter face à la crise boursière ?", puisque c'est le terme consacré quand la Bourse perd plus de 20%. "Faut-il attendre de voir comment se passera la première partie de l'année 2008 pour voir où investir ?". Ce sont certaines des questions posées respectivement par Olivier et Marie, que je remercie, dans des commentaires récents. La crise boursière fait peur, c'est la panique, tout le monde vend, parfois à perte, de peur de perdre plus. Vous n'osez pas investir par crainte de ne pas être sur le marché au bon moment. Quelle attitude adopter ? Quel est mon sentiment sur la crise boursière ? Comment rester zen ?

Ne vous souciez pas du court terme quand votre objectif est le long terme. La bonne pratique est d'investir régulièrement sur les marchés boursiers dans lesquels vous croyez sur le long terme. L'argent dont vous avez besoin à court terme ne doit pas être investi en Bourse. Personne ne sait quand les marchés vont monter, quand ils vont baisser, ni combien de temps cela va durer. Vous devez donc être investi sur les marchés tout le temps, pour profiter des hausses comme des baisses. Les corrections et les retournements de marchés sont habituels, nécessaires, sains et même bons pour vous. Si les marchés montaient tout le temps, il y aurait plus d'acheteurs que de vendeurs. Les gains en Bourse seraient alors les mêmes que pour les placements garantis. Vous ne devez pas être angoissés ni même concernés par un retournement de marché puisque vous savez que sur le long terme le marché retournera 10% par an ... si vous restez dessus ! En simplifiant, car cela se produit sur une plus longue durée, si le marché baisse de 20% cette année, il remontera de 40% l'année suivante, pour faire +10% par an. N'écoutez pas les médias qui font leurs gros titres des baisses, car le sensationnel fait vendre. Peu importe leurs analyses contradictoires sur le court terme, vous investissez pour le long terme.

Une crise boursière signifie que c'est les soldes ! "Vendez quand tout le monde achète, achetez quand tout le monde vend" est un adage bien connu dans le monde de la Bourse. C'est en l'appliquant que de nombreuses personnes, dont Warren Buffett, ont fait fortune. Car quand les cours s'effondrent, cela signifie qu'il y a de bonnes affaires à réaliser. Ce sont les soldes ! Que vous achetiez à -30% maintenant ou plus tard à -50%, si jamais la baisse continue, ce qui n'est pas sûr, vous serez récompensez quand les marchés repartiront à la hausse. En investissant régulièrement, vous êtes sûrs de profiter pleinement des soldes. La bourse, c'est comme les montagnes russes, après la descente, il y a toujours une montée. Aujourd'hui beaucoup de sociétés sont sous-valorisées. L'explosion de la bulle internet au début des années 2000 était dûe principalement à la capitalisation boursière irréaliste de startups qui ne gagnaient pas d'argent. Cela devait s'arrêter un jour. La crise actuelle est une crise financière : le marché manque de liquidités pour investir, les banques ne se prêtant plus d'argent entre elles, parce qu'elles ne savent pas lesquelles sont solvables, dans le cadre de la crise du subprime. Les fondamentaux des sociétés côtées en Bourse ne sont pas en cause. Les sociétés européennes, en particulier, n'étaient pas surcôtées avant la crise. Certaines valent même aujourd'hui en Bourse moins que le montant de leur trésorerie, ce qui n'est pas normal et ne durera pas. Ces sociétés sont clairement sous-évaluées. Il y a de très bonnes affaires à réaliser.

Si vous ne restez pas tout le temps sur le marché, vous ratez le plus important des hausses. Beaucoup d'études l'ont montré, la plus célèbre étant celle de Ibbotson Associates, société qui fait autorité dans l'allocation d'actifs. Cette étude a montré qu'en investissant 1000 $ il y a 40 ans, vous auriez aujourd'hui 86 550 $. Mais si vous êtes sortis du marché uniquement les 1% du temps ayant produit le meilleur rendement, vous n'auriez que 4 492 $ ! Quand donc ont lieu ces 1% de meilleurs jours en Bourse ? Dans les périodes de crise, vous l'avez deviné ! Quand le marché se retourne. Quand on ne sait pour quelle raison, tout le monde decide à nouveau d'acheter. Si vous n'êtes pas restés sur les marchés, si vous essayez d'être sur le marché au bon moment, vous ratez ces 1% du temps. Le temps que vous vous rendiez compte que le retournement a lieu, il est trop tard ! Vous avez perdu la meilleure partie de la hausse. Une étude sur le blog de FiveCentNickel présente les 10 meilleurs jours en Bourse. Trois des 10 meilleurs jours se situent dans les dix jours suivants le lundi noir de 1987. Quatre sont lors de l'éclatement de la bulle internet, dont deux jours juste au moment où le marché est arrivé à son plus bas. Est-ce-que vous voulez vraiment rater les jours des plus gros gains de la Bourse ?

Vous êtes sûrs de perdre en voulant être sur le marché au bon moment. Il n'existe pas de raison pour expliquer les plus mauvais jours, comme pour les meilleurs jours, en Bourse. La crise du lundi 21 janvier 2008 n'a pas d'explication rationnelle. Les raisons qui peuvent être invoquées ici ou là existaient depuis plusieurs semaines ou depuis plusieurs mois. Personne ne peut dire pourquoi la crise a lieu ce lundi plutôt que le lundi précédent ou le jeudi suivant. Les raisons de ce jour précis sont émotionnelles plus qu'elles ne reposent sur les fondamentaux. Personne ne peut donc les prédire. Les spécialistes n'y parviennent pas. La majorité n'arrive pas à faire mieux qu'un fond indiciel. Vous ne pourrez prédire quand sera le plus haut ni quand sera le plus bas du marché. Vous raterez forcément les 1% de jours qui donnent le meilleur rendement. Les plus célèbres investisseurs, dont Warren Buffett et Peter Lynch, affirment qu'essayer d'être sur le marché au bon moment est une erreur. Le 19 octobre 1987 le portefeuille de Warren Buffet a baissé, en une seule journée, de 342 millions de dollars ! Combien d'argent a-t-il perdu ? Rien du tout. Il n'a rien vendu. Les fluctuations du marché ne créent pas de pertes. C'est l'investisseur qui panique et qui vend qui crée sa propre perte.

Ne faut-il pas attendre pour investir ? Dans les faits, c'est le meilleur moment pour investir, si vous le faîtes régulièrement pour le long terme. Si vous vendez quand c'est la crise et que vous attendez que le marché soit à la hausse pour acheter à nouveau, vous vendez bas et vous achetez haut. De même, ne rebalancez pas votre portefeuille sous la pression des marchés, en vendant quand ça baisse et en achetant quand ça monte. Rebalancez votre portefeuille systématiquement, une à deux fois par an, pour prendre les bénéfices de ce qui a bien marché et ne retrouvera plus ces performances, et investir dans ce qui n'a pas marché et fera mieux à l'avenir. Ainsi quand une crise boursière survient, vous ne serez pas trop exposés sur un fond particulier ayant pris trop de place en augmentant sa valeur.

A lire également :
- Les recherches publiées par Ibbotson Associates, téléchargeables au format PDF
- Retournement des marchés : quelle attitude adopter ?
- Devez-vous vendre à la baisse ou investir régulièrement ?
- Gagnez +10% par an grâce à la Bourse

Crédit photo : Jan Tik

28 objectifs financiers dont vous pourrez être fiers

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 18 janvier 2008 avec 8 commentaire(s)

Est-ce-que vous aimeriez avoir plus d'argent cette année ? Qui ne le souhaiterait pas ? Pour améliorer votre situation financière par où commencer ? Quels objectifs vous fixer ? Comment savoir si vous avez choisi les bons objectifs, ceux qui conviennent à votre situation ? Si vous débutez dans l'exercice, vous n'avez peut-être pas idée des objectifs que vous pouvez vous fixer. Voici une liste, non exhaustive et sans ordre particulier, de 28 objectifs financiers pour connaître au mieux les choix qui s'offrent à vous.

1. Créer ou augmenter votre fond de précaution. C'est la meilleure chose que vous puissiez faire si vous ne disposez pas de 3 à 6 mois de dépenses disponibles pour parer à tout problème.

2. Acheter votre habitation. Acheter votre logement est la meilleure manière d'être obligés d'investir régulièrement : vous devez rembourser votre banquier.

3. Acheter une maison de vacances. Vous souhaitez disposer d'une maison dans laquelle toute la famille pourra se réunir pour les vacances et constituer un patrimoine immobilier que vous pourrez transmettre

4. Investir dans l'immobilier locatif. Qu'il s'agisse d'appartements ou de maisons à louer, de meublés ou de garages à louer, l'immobilier locatif est un investissement qui a fait ses preuves.

5. Réduire vos impôts. Avoir des impôts à payer est signe que vous gagnez de l'argent. Bravo. Mais vous n'êtes pas obligés d'en payer plus qu'il ne faut.

6. Préparer votre retraite. Vous souhaitez apporter un complément à votre retraite de manière à la vivre de façon plus agréable, sans avoir à la passer dans les difficultés financières.

7. Prendre votre retraite plus tôt. Vous n'êtes pas obligés d'attendre d'avoir passé la soixantaine pour prendre votre retraite à partir du moment où vous l'avez décidé.

8. Arrêter de travailler. Vous souhaitez peut-être consacrer plus de temps à vos enfants ou à tout autre projet qui vous tient à coeur. Arrêter de travailler se prévoit financièrement.

9. Financer les études de vos enfants Les longues études de vos enfants devront être financées et il vaut mieux vous y préparer à l'avance en économisant pour cette échéance.

10. Transmettre un patrimoine Vous souhaitez que vos descendants puissent profiter, développer et perpétuer ce que vous avez construit. Des dispositions financières doivent être prises pour qu'ils reçoivent la plus grande part possible.

11. Financer un voyage. Qu'il s'agisse de vos prochaines vacances ou d'un voyage de rêve comme on n'en fait qu'une fois dans sa vie.

12. Prendre une année sabbatique. Vous reposer, réaliser vos rêves, est primordial. Pour prendre une année sabbatique, vous devez avoir les finances qui vous permettront de supporter la perte de revenus.

13. Vous générer un revenu régulier. Disposer d'une source de revenu supplémentaire, en faisant fructifier votre argent, est intéressant pour dépendre moins de votre source principale de revenus.

14. Changer votre voiture. Votre voiture risque d'être votre second poste budgétaire et sa valeur ne s'apprécie pas. Il vaut mieux bien vous préparer à cette dépense.

15. Financer un achat important. Qu'il s'agisse de vous faire plaisir ou de préparer le remplacement d'un objet au montant conséquent, mettre de l'argent de côté avant de l'acheter est la meilleure solution.

16. Vous assurer correctement contre une grosse perte financière. Vous devez assurer vos biens et vos sources de revenus en cas de perte ou de vol. Cela se concrétise par exemple par votre assurance invalidité, votre assurance décès, votre assurance habitation et votre assurance voiture.

17. Dépenser moins que vous ne gagnez. Cet objectif vous permettra de ne pas créer de dette et d'avoir de l'argent à investir. C'est la base pour améliorer votre situation financière.

18. Contrôler vos dépenses. Suivre chacune de vos dépenses pour savoir où va votre argent et pouvoir agir avec pertinence en fonction de ces informations.

19. Mettre en place votre budget. Prévoir et décider à l'avance du montant affecté à chaque poste budgétaire vous permet d'obtenir une vision à long terme par rapport à vos dépenses quotidiennes.

20. Réduire vos dépenses. Cela consistera aussi bien à réduire les petites dépenses de tous les jours que les montants de vos gros achats.

21. Consommer en pensant à l'environnement. Penser à la planète modifiera votre consommation et aura un impact, à priori positif, sur vos finances puisque vous consommerez moins.

22. Automatiser vos finances. Gagner de l'argent en arrêtant d'accumuler les pénalités de retard. Automatiser vos investissements et le paiement de vos factures. Simplifiez vous la vie pour la consacrer à des choses plus importantes pour vous.

23. Mieux acheter. Profiter au mieux de votre argent, en achetant plutôt des produits de qualité que les produits les moins chers qui se révèleront plus chers sur la durée.

24. Donner aux oeuvres de charité. Apporter votre contribution et votre aide, donner pour recevoir, est une des utilisations les plus gratifiantes de votre argent.

25. Développer vos connaissances financières. D'après la loi de Pareto, vous n'aurez besoin de connaître que 20% d'un domaine pour en retirer 80% des bénéfices. Jetez un oeil sur les livres recommandés sur ce blog.

26. Simplifier vos finances. Diminuez le nombre de vos de cartes de crédit, le nombre de vos produits financiers, dont certains sont peu rentables, ... pour avoir moins de frais et de temps à y consacrer.

27. Demander une augmentation. Une manière évidente de gagner plus d'argent est d'obtenir une augmentation de salaire.

28. Changer de travail. Si votre travail ne vous plaît pas ou que vous ne pouvez pas obtenir une augmentation de salaire, changer de travail peut être la solution.

Il s'agit en fait d'une liste d'idées d'objectifs. Pour être de bons objectifs financiers, vous devrez les affiner pour correspondre à votre cas personnel. Vous devez au minimum ajouter une date et un montant pour rendre votre objectif concret et atteignable. Par exemple pour vous constituer un fond de précaution, votre objectif pourrait être "Créer un fond de précaution de 3 600 euros d'ici deux ans en mettant de côté 100 euros par mois".

Connaissez-vous d'autres objectifs financiers possibles ? Que vous vous seriez fixés, par exemple ? Aimeriez-vous que certains de ces objectifs soient traités plus en détails ? Pour répondre à quelles questions ?

A lire également :
- Les 6 bonnes résolutions financières à considérer pour 2007
- Etes-vous certains d'avoir choisi les bonnes résolutions financières pour 2007 ?
- Tirez les leçons de vos objectifs financiers 2007

Crédit photo : Anderaz

Investissez dans les fonds comme un pro

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 16 janvier 2008 avec 6 commentaire(s)

Comment choisir vos fonds ? Comment investir dans ces fonds ? En allant voir votre banquier ? Quel est le rapport entre les fonds et l'assurance-vie ? Autant de questions que posait Jérôme, que je remercie, dans un récent commentaire. Car quand vous n'avez jamais investi dans un fond tout cela paraît bien obscur et source d'erreurs. L'information sur le sujet n'est pas abondante. Pour ceux qui débutent, ou souhaitent simplement en savoir plus avant d'éventuellement se lancer, voici un petit guide pour répondre à vos questions.

Qu'est-ce-qu'un fond ? Pour faire simple, ce qui est résumé ici sous le terme de fond est un Fond Commun de Placement ou une SICAV. D'autres types de fonds existent, comme le fond en euros, que vous retrouvez sur tout contrat d'assurance-vie. Il s'agit alors d'un fond garanti dont le rendement est faible puisque le risque est nul. Par opposition, les fonds dont nous parlons dans cet article sont des fonds en unité de compte, dont vous detenez un certain nombre de parts. Ces fonds sont plus risqués qu'un fond en euros mais rapportent beaucoup plus. Il s'agit en fait d'actions côtées en Bourse, choisies et suivies par le gérant du fond. Il y a environ 10 000 fonds accessibles en France sur lesquels vous pouvez investir. Pour pouvez voir leur liste complète sur le site de MorningStar par exemple.

Quel cadre choisir pour acheter vos fonds ? S'agissant d'un placement risqué, ce type d'investissement ne s'adresse à vous que si vous placez sur le long terme et êtes prêts à prendre des risques. C'est pourquoi il est indispensable que votre première étape ait été l'identification de vos objectifs financiers. Une fois que vous êtes certains qu'il s'agit du bon type de placement pour vous, vous disposez de beaucoup de moyens pour investir dans des fonds. Vous pouvez le faire au travers d'un simple compte-titre, comme vous achèteriez des actions en direct. Vous pouvez aussi le faire au travers d'un PEA ou d'un contrat d'assurance-vie, par exemple. Vous devez choisir l'enveloppe convenant le mieux à vos objectifs. Je cite le plus souvent l'assurance-vie pour effectuer ce type de placements car il s'agit d'un véritable couteau suisse de l'investissement. Il s'agit du type de contrats qui vous donne le moins de limitations, que ce soit en terme de taxation comme de plafond d'investissement ou de nombre de fonds accessibles, par exemple, quand vous cherchez un produit qui cumule ces avantages. Sur un critère précis, d'autres produits peuvent faire mieux.

Auprès de qui acheter vos fonds ? Prenons le cas où vous souhaitiez souscrire un contrat d'assurance-vie. Les réseaux bancaires et de l'assurance sont souvent à éviter car soit ils ne proposent que leurs fonds soit ils proposent peu de fonds de la concurrence. De mon point de vue, il faut un contrat qui vous proposent plusieurs centaines de fonds. Même avec plusieurs centaines de fonds disponibles, sur un marché précis, vous n'aurez pas beaucoup de choix et n'aurez souvent pas accès à un fond que vous aurez repéré par ailleurs. Si vous avez accès à 100 fonds, vous n'avez accès au final qu'à 1% des fonds disponibles, soit une toute petite partie du marché. Sur un contrat qui va durer 10, 20 ou 40 ans, jusque votre retraite, et bien après, il vaut mieux prendre un contrat solide avec du choix dans la liste de fonds. Pour ne pas vous retrouver dans peu d'années avec un contrat qui ne peut plus vous rapporter grand-chose car votre liste de fonds ne contient que des fonds qui n'obtiennent plus de bonnes performances. Pour obtenir les meilleurs contrats, vous devez donc passer soit par un conseiller indépendant, qui aura sélectionné plusieurs sociétés proposant des contrats intéressants, soit passer un contrat proposé sur internet. L'article "Bien choisir votre contrat d'assurance-vie" vous explique les critères de choix à prendre en considération.

Comment choisir vos fonds ? De mon point de vue, il y a deux stratégies que vous pouvez adopter. Soit vous essayer de reproduire la performance du marché boursier, c'est-à-dire réaliser +10% par an sur la durée, en investissant dans des fonds indiciels sur différents marchés. Vous prenez alors le moins de risques possible tout en profitant des gains de la Bourse, et vous y consacrez un minimum de temps. C'est l'idéal pour la majorité des personnes car vous obtenez la moyenne des marchés boursiers à coup sûr et à moindre frais. Seconde stratégie possible, vous tentez de battre les marchés boursiers, de gagner plus en prenant plus de risques. C'est ambitieux car cela signifie que vous devez faire bien mieux que la moyenne des marchés, pour compenser vos frais supplémentaires. Les fonds gérés de manière active, par une personne physique, ont des frais plus élevés que les fonds indiciels. Et si les fonds indiciels obtiennent toujours la moyenne, cela signifie en gros que la moitié des fonds gérés de manière active font moins bien. Dans le cas de cette seconde stratégie, vous choisissez vous-même, selon vos convictions, les fonds et les marchés sur lesquels vous allez investir puis vous suivez au plus près leurs évolutions.

Comment investir dans vos fonds ? La meilleure stratégie possible est d'investir régulièrement chaque mois une somme qui est prélevée automatiquement sur votre compte. Ainsi vous n'oubliez jamais ou vous ne remettez jamais au mois suivant le fait d'investir. Ainsi vous profitez des hausses, pour gagner plus, et des baisses, pour acheter moins cher, sans vous poser de question métaphysique. En général vous avez simplement un RIB à fournir pour les prélèvements et dans votre contrat, ou son avenant si vous modifiez quelquechose, vous indiquez les fonds sur lesquels vous investissez, avec quelle répartition en pourcentage. Sur beaucoup de contrats vous pouvez n'investir que quelques dizaines d'euros par mois. Si vous préférez investir de temps en temps, si vous avez des revenus irréguliers par exemple, vous pouvez payer par chèque à chaque fois que vous investissez.

J'ai essayé de rester simple mais si certains éléments vous échappent n'hésitez surtout pas à poser des questions au travers de commentaires. Cet article est fait pour cela. Il n'y a pas de question idiote. A quelle question ne trouviez-vous pas de réponse jusqu'à présent et cela vous empêchait d'investir dans des fonds ?

A lire également :

- Assurance-vie ou PEA : le match
- Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie
- Que savoir sur Fond Commun de Placement et SICAV ?
- Bien choisir votre contrat d'assurance-vie (série)
- Comment bien choisir vos fonds
- Comment juger un fond en 5 minutes comme un trader (série)
- Gagnez +10% par an grâce à la Bourse
- Un exemple concret pour gagner +60% sur un an

Crédit Photo : Jessica Shannon

Calculez maintenant votre patrimoine, ou plus tard vous vous détesterez

Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 13 janvier 2008 avec 0 commentaire(s)

Le calcul de votre patrimoine est un très bon outil pour mesurer vos progrès financiers d'une année sur l'autre. Vous pouvez calculer votre patrimoine plusieurs fois par an afin de rester motivés pour vos objectifs financiers. D'autant que ce calcul ne réclame que quelques informations financières basiques. Après avoir tiré le bilan de vos objectifs financiers 2007 puis analysé vos dépenses de l'année passée par catégorie, calculer votre patrimoine est la dernière étape. Vous disposerez alors de toutes les informations pour décider au mieux de vos objectifs financiers et établir votre budget 2008. Pour réaliser une année financière sans précédent en 2008.

Comment calculer votre patrimoine ? Basiquement votre actif net est la différence entre ce que vous avez à votre actif, les biens que vous possédez, et ce que vous avez à votre passif, autrement dit vos dettes. Le détail du calcul a fait l'objet de l'article "Comment calculer votre patrimoine". Pour suivre votre patrimoine et rester motivés par vos objectifs, je vous conseille, sur une simple feuille de papier, de faire un petit graphique. Sur une ligne horizontale, en bas, vous indiquez les 10 prochaines années et sur une ligne verticale à gauche, vous indiquez les montants. Par exemple en partant de votre patrimoine actuel jusqu'au montant de patrimoine dont vous souhaiteriez disposer dans 10 ans. A chaque fois que vous calculez votre patrimoine, vous indiquez le point qui correspond sur le graphique et tracez la ligne depuis le calcul précédent. Vous trouverez un exemple plus bas sur 5 ans. Placez ce graphique de manière à être visible régulièrement, que ce soit sur votre fond d'écran ou dan votre penderie quand vous l'ouvrez. En le voyant régulièrement, vous vous rappelerez de votre objectif.


A combien devrait s'élever votre patrimoine ? C'est probablement la question que vous vous poserez de suite après avoir calculé votre patrimoine. Etes-vous dans les normes ? Est-ce-que votre patrimoine est trop faible ? Est-ce-que vous faîtes mieux que les autres ? La situation et la vie de chacun est différente. Peut-être que vous sortez de longues études pour lesquelles vous avez dû contracter un prêt étudiant ? Dans ce cas votre patrimoine pourrait être bien plus faible que celui d'une personne travaillant depuis ses 18 ans. Ou peut-être que vos enfants viennent de terminer leurs études et vous aviez mis de l'argent de côté pour les financer, par exemple. Dans ce cas votre patrimoine a baissé, mais vous pouvez aussi considérer que vous avez réalisé un bon investissement pour votre famille. Pour vous donner tout de même un ordre d'idée de quel devrait être votre patrimoine, vous trouverez une bonne règle de calcul dans l'article "Quel devrait être votre patrimoine ?".

Tous les combien faut-il calculer votre patrimoine? Si je vous déconseille de calculer votre patrimoine toutes les semaines, car vous avez sûrement mieux à faire de votre temps, calculer votre patrimoine régulièrement vous fourni un indicateur intéressant de vos progrès. Il ne s'agit que d'un indicateur parmi d'autres, tout comme connaître votre poids ne me dit pas grand-chose si je ne connais pas votre taille, entre autres. L'article "6 raisons de calculer votre patrimoine régulièrement" vous explique pourquoi c'est une bonne pratique, quand l'article "Ce que le montant de votre patrimoine vous cache" vous montre pourquoi ce n'est qu'un indicateur. Il ne doit donc pas vous obséder.

Quand vous aurez calculé votre patrimoine au début 2008, ce chiffre vous donnera des indications, ou du moins vous posera des questions auxquelles vous souhaiterez trouver une réponse. Votre patrimoine est-il celui que vous aviez en objectif début 2007 ? Pensez-vous pouvoir augmenter votre objectif pour 2008 ? Ou gardez la même augmentation de votre patrimoine ? Ou alors pensiez-vous que votre patrimoine était plus élevé ? Quel est l'élément qui l'a fait descendre ? Que pouvez-vous faire en 2008 pour que votre patrimoine croisse plus rapidement ? Devez-vous rembourser vos dettes plus rapidement, par exemple ?

A lire également :
- Comment calculer votre patrimoine
- Quel devrait être votre patrimoine ?
- 6 raisons de calculer votre patrimoine régulièrement
- Ce que le montant de votre patrimoine vous cache

Crédit photo : dusdin

Attention : vos dépenses de 2007 peuvent vous enrichir

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 7 janvier 2008 avec 2 commentaire(s)

Et si vos dépenses de 2007 pouvaient vous rapporter en 2008 ? Il n'y aurait là rien de magique, mais vous allez voir qu'une rapide analyse de vos dépenses de l'année passée peut être riche d'enseignements et vous permettre de prendre de bonnes décisions pour votre budget et vos objectifs financiers en 2008. Nous avons commencé par analyser vos objectifs 2007, à la lumière des résultats atteints. Examinons maintenant vos revenus et vos dépenses 2007 par catégories, pour obtenir encore plus d'informations qui vous permettront de réaliser une année financière 2008 sans précédent.

Calculez vos revenus et vos dépenses par catégories en 2007. Si vous suivez régulièrement ce blog ou si vous avez déjà de bons principes financiers de base, vous connaissez déjà vos revenus et vos dépenses par catégories et vous pouvez passer au paragraphe suivant. Dans le cas inverse, vous n'aurez besoin que de quelques minutes pour obtenir ces informations qui seront capitales pour vos finances en 2008. Tout d'abord récupérez votre bulletin de salaire de décembre (ou LES bulletins de salaire, si plusieurs emplois contribuent aux revenus familiaux), ainsi que les relevés des différentes prestations sociales auxquelles vous avez eu le droit sur 2007. Additionnez les cumuls à l'année, ajoutez les autres sources de revenus auxquelles vous pensez et vous obtiendrez, en gros, l'ensemble de vos revenus sur 2007. Maintenant prenez l'ensemble de vos relevés de compte sur 2007 et déterminez quelles sont vos catégories de dépenses. Certaines sont communes à une majorité de personnes, comme le logement ou l'alimentation. D'autres vous seront spécifiques, si vous consacrez une part importante de votre budget aux voyages, aux gadgets électroniques ou en produits de beauté. Vous devez définir entre cinq et dix catégories, représentant vos postes budgétaires les plus importants, en parcourant vos relevés de compte. L'article "Comment suivre votre budget simplement" vous fournira une première liste de catégories à prendre en exemple. Une fois que vous avez une liste de catégories, il vous suffit de parcourir vos relevés en additionnant chaque montant dans la catégorie correspondante. A priori cela peut sembler fastidieux. Dans les faits, de nombreuses dépenses sont récurrentes et il vous suffira de multiplier le montant par douze, par exemple (loyer, impôts, abonnement téléphonique, portable, internet, ...). Du coup vos calculs sont plus rapides.

Avez-vous dépensé plus que vous n'avez gagné ? Si vous comparez la somme de vos revenus et la somme de vos dépenses, qu'est-ce-que vous constatez ? Vous ne vous y attendiez peut-être pas, et peut-être que vous venez de découvrir que l'ensemble de vos dépenses en 2007 a dépassé vos revenus de l'année. Passé l'éventuel choc, il est bien de s'en rendre compte, de savoir dans quelles proportions et de comprendre comment vous en êtes arrivés là. Peut-être vous êtes vous fait plaisir en 2007 en achetant quelque chose à crédit et vous vous ferez moins plaisir l'année suivante, puisqu'il faudra bien rembourser votre crédit. Peut-être que vos dépenses courantes, récurrentes, sont restées trop élevées par rapport à vos revenus qui ont baissés, et dans ce cas il faudra trouver en 2008 comment baisser vos dépenses régulières. Vous aurez des choix à faire, selon la catégorie dans laquelle vous constaterez que vous pouvez facilement faire des économies. Celle qui vous en coûtera le moins personnellement. Certains préféreront changer de logement et continuer à sortir autant, alors que pour d'autres cela sera l'inverse. Notez sur un bout de papier, votre analyse des raisons pour lesquelles vous avez dépensé plus que vous n'avez gagné et surtout les différents choix qui vous semblent envisageables.

Que vous inspire votre répartition par catégorie ? Quelle que soit votre situation financière, il est très intéressant d'observer vos dépenses réelles par catégorie. Si vous le faîtes pour la première fois, vous aurez sûrement des surprises. Vous avez vraiment dépensé autant en sorties ? Vous pourriez vivre en dépensant deux fois moins en gadgets électroniques ? Vos dépenses en logement représentent plus du tiers de vos revenus ? Plus de 25% de vos dépenses passent dans l'automobile ? Ce n'est pas possible ? Pourtant les chiffres sont là. Si vous l'aviez su, vous auriez préféré dépenser cet argent ailleurs ? Effectuer ce voyage dont vous rêviez ou acheter cet objet que vous pensiez ne pas avoir les moyens de vous offrir depuis des années. C'est ce que vous allez pouvoir faire en 2008. Notez sur un bout de papier toutes les remarques qui vous viennent à l'esprit en observant vos dépenses par catégories. Cela vous servira à ne rien oublier, plus tard, quand vous calculerez votre budget 2008. Vos petites dépenses qui s'accumulent régulièrement deviennent de gros postes budgétaires sans que vous ne vous en rendiez compte. Avec la somme dépensée au final, vous auriez préféré acheter autre chose. Lisez à titre d'exemple dans ce récent article du New-York Times, comment un couple a découvert où étaient passés 10 000 $ dans l'année, simplement en gaspillant 27 dollars par jour, dans des achats auxquels ils ne prêtaient pas attention. C'est la même histoire pour chacun d'entre nous.

Le but, à nouveau, est de vous fournir de précieux indicateurs pour 2008, tout en essayant de rester simple et que cela ne vous prenne un minimum de temps. Utilisez-vous d'autres calculs sur vos dépenses 2007, afin d'en tirer plus de conclusions ? est-ce-qu'en pratiquant ce qui est décrit plus haut, vous avez des questions ? Une situation dont vous n'êtes pas certains des conclusions à tirer ? Un commentaire vous permettra d'obtenir mon avis et celui des lecteurs.

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Tirez les leçons de vos objectifs financiers 2007

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 2 janvier 2008 avec 4 commentaire(s)

Est-ce-que vous souhaiteriez, au cours de l'année qui démarre, dépenser au mieux l'argent dont vous disposerez ? C'est-à-dire le dépenser dans les projets qui vous tiennent vraiment à coeur. Car si vous dépensez chaque mois vos revenus du mois précédent sans budget précis, vous constatez à la fin de l'année que vous n'avez pas réalisé ce que vous souhaitiez. Vous vous demanderez même où est passé votre argent. Pire, si vous avez dépensé plus que vous ne gagnez, en recourant au crédit, vous vous renderez compte que vous n'avez plus de marge de manoeuvre dans votre budget et que vous êtes obligés de faire des choses qui ne vous plaisent pas, un métier qui ne vous passionne pas ou travailler pour une entreprise dont l'éthique ne vous convient pas, pour rembourser vos créanciers. Est-ce-que vous souhaiteriez, au cours de l'année qui démarre, réaliser un pas de plus vers votre indépendance financière ? C'est-à-dire gagner en liberté, ne plus dépendre autant de votre banquier ou de votre employeur, et gagner en sérénité, en ayant moins peur, même inconsciemment, du lendemain ? La première étape pour y parvenir sera de réaliser votre bilan financier de l'année écoulée, car c'est en analysant votre passé que vous saurez prendre des décisions réalistes qui vous correspondent pour l'avenir.

Le bilan de vos objectifs financiers 2007. Pour tirer suffisamment d'enseignement du passé, je vous propose trois étapes simples, qui seront l'objet d'autant d'articles. Une série. Selon les informations dont vous disposez, chacune de ces étapes devraient vous prendre entre un quart d'heure et une demie heure. C'est très peu de temps si vous considérez les gains que vous en retirerez. Vous pouvez bien sûr décider d'y consacrer plus de temps pour que cela vous soit encore plus bénéfique. Vous ne le ferez qu'une fois par an. Ces trois étapes consistent en l'étude de vos objectifs de l'année passée, la liste de vos revenus et de vos dépenses par catégories en 2007, et enfin le calcul de votre patrimoine actuel. Commençons aujourd'hui par le bilan de vos objectifs financiers en 2007. Même s'ils n'étaient pas écrits noir sur blanc, c'est le moment de les passer en revue. Vous constaterez alors pourquoi vous fixer des objectifs financiers est aussi important et pourquoi ils doivent être formulés très précisément.

Un exemple concret. A titre d'exemple concret, et pour vous montrer que même un objectif atteint est riche d'enseignements pour l'avenir, je prendrais un de mes objectifs qui était de réaliser +20% de gains avec mes placements. La bonne nouvelle est qu'au 31 décembre inclus, mes placements réalisent +23,7% exactement. L'analyse détaillée de ce résultat fera l'objet d'un autre article, mais je peux déjà en tirer deux enseignements. Tout d'abord, vous fixer un objectif précis vous permet d'y aboutir. Sinon j'aurais réalisé d'autres choix et aurais peut-être obtenu +1% comme le CAC40, en étant content de n'avoir rien perdu dans un marché aussi tourmenté, comme vous l'entendrez de la part de nombreux "spécialistes". Je suis content d'avoir atteint mon objectif, mais je me rends compte aussi que vous n'obtenez pas plus que l'objectif que vous vous fixez. J'ai par exemple deux fonds qui ont réalisé +50% sur l'année. Les deux dans lesquels je croyais le plus, ceux que j'avais choisi sans hésiter. J'aurais pu faire bien mieux. Le fond dans lequel je croyais le moins a réalisé -25% sur l'année. Si mon objectif avait été de réaliser +30% sur l'année, je ne l'aurais pas choisi car il ne m'aurait pas semblé correspondre à cet objectif. Pire, toute l'année ce fond a été mauvais, mais comme j'étais tout le temps en phase avec mon objectif, je n'ai rien changé. Ce qui montre que vous pouvez devenir plus riche paresseusement. Je n'ai rien fait. Second enseignement : si vous recherchez la performance, ne vous fixez pas un nombre de fonds à choisir. En 2006, pour atteindre le nombre de fonds que je m'étais fixé, j'avais choisi un fond sur le Japon car les derniers mois de 2005 certains fonds sur le Japon avaient progressé de +40%. Mauvais choix, même si mon objectif avait été atteint. En 2007, j'ai choisi en dernier un fond sur l'immobilier de bureau pour me diversifier et parce que les résultats des années précédentes étaient intéressants. Il s'agit du fond qui a réalisé -25% sur 2007. Conclusion : si vous cherchez la performance en prenant des risques, ne vous fixez pas un nombre de fonds à choisir, mais ne placez que sur les fonds dans lesquels vous croyez vraiment. Evidemment si vous cherchez à réaliser +10% par an sur le long terme, ce conseil ne s'applique pas.

Les enseignements de vos objectifs passés. Tout d'abord, retrouvez la liste de vos objectifs financiers 2007, que vous les ayez écrits et suivis régulièrement tout au long de l'année, ou que vous vous soyez simplement dit à un moment donné "ce serait bien si financièrement en 2007 j'arrivais à ...". Ecrivez votre liste sur un bout de papier, ce sera beaucoup plus facile pour vous aider à réfléchir et ne rien oublier. Ensuite pour chaque objectif, voyez où vous en êtes rendus actuellement. Peut-être que vous souhaitiez mettre une somme de côté pour un projet précis ? Ou augmenter vos revenus pour atteindre telle somme précise ? Ou partir à tel endroit en vacances ? Ou obtenir tel rendement de vos placements ? Ou finaliser votre fond de précaution ? Peut-être que vos objectifs n'étaient pas assez détaillés ? Avec le recul, qu'est-ce-que vous changeriez pour atteindre l'objectif que vous vous étiez fixé ? Il ne s'agit en aucun cas de culpabiliser parce que vous n'avez pas atteint vos objectifs ou n'avez pas su bien les définir. Il s'agit uniquement de voir ce qui n'a pas bien fonctionné, de comprendre pourquoi, pour faire mieux cette nouvelle année. Vous serez alors sur la bonne voie. Comme vous l'avez vu dans l'exemple plus haut, même en atteignant vos objectifs, il y a des enseignements à retirer. Atteindre tous vos objectifs peut aussi être le signe qu'ils étaient mal définis, pas assez ambitieux. Peut-être. Notez sur votre bout de papier vos réflexions, elles seront très précieuses plus tard, au moment de fixer vos objectifs financiers et d'établir votre budget pour 2008.

Prendre un peu de temps pour vous, pour réfléchir, savoir ce que vous voulez vraiment est très important. Comme vous l'avez vu dès l'introduction, ces questions ne sont pas que financières. Derrière se cachent des questions essentielles sur votre liberté, votre sécurité, sur ce que vous apportez aux autres, voire sur le sens que vous souhaitez donner à votre vie. Vos finances c'est vous, et donc y réfléchir vous fera forcément sortir de votre train-train quotidien et vous poser des questions sur vous-mêmes. C'est pourquoi c'est un domaine intéressant. Vous ne savez pas quel enseignement tirer d'un de vos objectifs ? Vous hésitez entre deux conclusions à tirer ? Vous ne savez pas si vos objectifs étaient définis assez précisément ? N'hésitez pas à poser votre question au travers d'un commentaire, pour obtenir éventuellement plusieurs avis, et être ainsi prêts ensuite à passer à l'étape numéro deux : l'analyse de vos revenus et de vos dépenses en 2007.

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