Choisissez vos fonds en pleine crise financière comme un vieux loup de mer

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 24 juillet 2008 avec 3 commentaire(s)

Imaginez une seconde que vous souhaitiez obtenir votre permis mer. Pour piloter votre yacht lorsque vous serez riche, par exemple. Admettons que vous appreniez par beau temps. Vous aurez beaucoup d'éléments à surveiller à la fois. Cela peut être difficile car vous n’en avez pas l’habitude. Mais si vous appreniez par tempête, le challenge serait tout autre. Une école de voile préférera vous faire revoir la théorie ce jour-là. Les marchés financiers sont très similaires de ce point de vue : si vous débutez et que la bourse monte régulièrement, vous aurez beaucoup de paramètres à prendre en compte pour choisir les bons fonds de placement pour votre PEA ou votre assurance-vie. Mais si les marchés descendent et changent d’orientation régulièrement, comme au cours de ces derniers mois, choisir les bons fonds pourrait devenir bien plus compliqué. Devez-vous rester au port ou en profiter pour apprendre deux fois plus vite ? Une tempête est une bonne occasion pour déceler quels sont les bons skippers. Lesquels savent garder le cap et tirer parti de la situation quand les vents tournent. Observez ces bons skippers sous la tempête vous permettra d’apprendre énormément. Vous pouvez appliquer cette même méthode dans le domaine des fonds de placement. Voici en 3 étapes simples comment procéder :

1. Connectez-vous sur votre source d’informations financières favorite. De mon côté, ma source d’informations préférée est le site de morningstar. Un précédent article indiquait la liste des agences de notations des fonds, vous permettant ainsi de choisir la source d’informations qui vous convient le mieux personnellement. L’avantage de morningstar est que ce site vous donne accès en un clic à énormément d’informations sur les fonds, vous permettant de les comparer facilement dans tous les sens. Très agréable pour trouver le fond qui a rémunéré au moins tel taux sur cinq ans, opérant sur tel secteur d’activité, avec pas plus de tant de frais. En consultant la liste des fonds les plus performants, vous constaterez aujourd'hui qu’environ 2000 fonds sur les 10 000 accessibles en France ont des résultats positifs sur 2008. La Bourse n’est-elle pas censée avoir dégringolée depuis le début de l’année ? N’avez-vous pas lu les titres catastrophiques de la presse ? Je vous avais pourtant dit de ne pas les lire. Ces chiffres signifient qu’il n’est pas très difficile de réaliser des gains en pleine crise financière. Vous avez même près de 200 fonds qui ont réalisés plus de 5% de gains sur le premier semestre 2008. Vous pourriez donc réaliser +10% sur un an, même en pleine crise ? Sur 200 fonds, vous devez bien en avoir quelques-uns accessibles via votre contrat d’assurance-vie ou votre PEA, si vous les avez bien choisis.

2. Listez les fonds ayant les meilleures performances sur la durée. A partir de ce moment, vous devez faire des choix sur les fonds que vous souhaitez sélectionner. Les fidèles lecteurs du blog savent, que pour ma part, je me place dans une optique recherchant un gain maximal sur le long terme. Listez, par exemple, les fonds qui ont réalisés une performance de +50% sur les 3 dernières années. Sur morningstar, la liste obtenue est de 360 fonds environ. Si vous décidez de ne conserver que ceux existants depuis au moins 5 ans, ceux qui ont les reins solides, le chiffre sera encore moindre. Il vous faut garder un certain nombre de fonds pour pouvoir appliquer d'autres critères et avoir une chance au final d'obtenir le nom de plusieurs fonds qui sont accessibles via le PEA ou l'assurance-vie que vous avez soucrit.

3. Conservez les fonds dont le résultat est positif par temps de crise. Les fonds ayant une bonne performance sur la durée, 3 ans dans notre exemple, et restant positifs sur 2008 sont ceux ayant les meilleures performances quand la bourse monte ET se comportant très bien par temps de crise. Si vous ne regardez que les fonds réalisant en 2008 les meilleures performances, rien ne vous indique que le gérant saura les reproduire sur le long terme. Avec la méthode proposée, vous éliminez les fonds spéculatifs ou « du moment », dont par exemple ceux ne jouant que sur la baisse des marchés, sur le pétrole ou les matières premières. Forcément la liste des fonds éligibles se réduit alors drastiquement. Sur morningstar, il ne vous reste plus que 8 fonds répondants à tous ces critères. C’est le cas d’Atlas Maroc, par exemple, qui réalise +9,6% depuis le début de l’année 2008 et +129,8% sur 3 ans. C’est le cas aussi d’AGF Développement, qui a réalisé +13,3% depuis le début de l’année et +56% sur 3 ans. Sur la liste que vous obtiendrez au final, avec vos propres critères, regardez enfin quels sont les fonds accessibles via votre PEA ou votre assurance-vie. Si aucun n’est accessible, élargissez vos critères. Acceptez, par exemple, des fonds ayant réalisé « seulement » +40% sur 3 ans ou des pertes minimes sur le premier semestre 2008.

Il ne s’agit que d’une méthode parmi plusieurs pour trouver des fonds intéressants en pleine crise financière. Elle ne vous assure pas de trouver les meilleurs fonds, d’ailleurs personne ne peut vous l’assurer. D’une part, les performances du passé ne préjugent pas des performances du futur, d’autre part les fonds offrant le plus de sécurité ne sont pas les plus offensifs. C’est pourquoi parmi les fonds les plus performants sur le long terme, seule une petite poignée offre des résultats positifs sur le premier semestre 2008. Si obtenir des résultats dans le vert aujourd’hui vous rassure, parce que vous débutez par exemple, alors cette méthode est faite pour vous.

Que pensez-vous de cette méthode ? Comment serait-il possible de l’améliorer selon vous ? Quelle méthode utilisez-vous pour trouver les meilleurs fonds aujourd’hui ? Merci de partager vos conseils.

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Crédit photo : wili hybrid

Avez-vous le budget pour devenir riche ?

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 19 juillet 2008 avec 9 commentaire(s)

Gérez-vous votre argent de la bonne façon pour devenir riche ? Les personnes riches ne voient pas l'argent comme les autres et c'est ce qui fait toute la différence. Vous devez planifier la façon dont vous dépensez votre argent, sinon à la fin du mois tout aura été dépensé. Réaliser un budget consiste simplement à décider à l’avance comment vous voulez dépenser votre argent. Un budget vous donne donc de la liberté, pour que vous choisissiez vraiment où passe votre argent, et il vous permet d’atteindre vos objectifs. Pas de budget implique pas d’argent disponible et pas d’objectifs atteints. Plusieurs types de budgets ont déjà été étudiés dans ce blog. Trouvez celui qui vous correspond le mieux, qui peut être un mixte de ceux proposés ici. Voici une autre façon simple de gérer votre budget au travers de seulement 5 catégories classées par ordre d'importance.

Vos investissements à long terme. C’est la catégorie qui vous fera devenir riche, elle est donc la plus importante. Si vous l’oubliez un mois, n’espérez pas devenir riche. Vous devez y consacrer entre 10 et 30% de vos gains. Si vous y consacrez 20%, vous seriez déjà en très bonne voie pour devenir riche. C’est la catégorie correspondant à « payez vous d’abord avant de donner votre argent aux autres ». C’est la catégorie qui vous permet d’investir et d’obtenir beaucoup plus tard. Ne dîtes pas que c’est impossible de mettre 20% de côté pour vous. Imaginez simplement que vous deviez vivre avec 20% d’argent en moins chaque mois. Rappelez-vous ... vous y parveniez sans soucis il y a quelques années. Cet argent doit être placé prioritairement pour créer votre fond de précaution, puis pour payer vos dettes, si vous en avez, puis pour vous générer des revenus passifs, au travers de placements à long terme.

Vos dépenses minimales en liquide. Cette catégorie représente le minimum dont vous ayez besoin pour vivre chaque mois : vos dépenses en alimentation, essence, restaurants, sorties, cafés, … Calculez quel est le minimum avec lequel vous puissiez faire chaque mois. Admettons pour l'exemple que cela représente 800 euros par mois. Ne prévoyez pas trop juste car vous ne devez jamais piocher dans une autre catégorie, sinon vous auriez budgetisé pour rien et vous n’atteindriez pas vos objectifs. Avec 800 euros par mois, l’idéal serait alors de retirer 200 euros par semaine en liquide. Avoir de l’argent liquide vous fait dépenser moins, car vous voyez vos billets partir. Ce n’est pas le cas avec une carte bancaire. Commencez par dépenser ce qui vous est absolument nécessaire comme l’alimentation et l’essence nécessaires pour la semaine, par exemple. Le restant de la semaine, vous pouvez dépenser ce qu’il vous reste en sorties, restaurants, …

Vos dépenses récurrentes mensuelles. Vous avez des dépenses qui tombent tous les mois, ou à échéances régulières, pour lesquelles il vous faut des liquidités : votre loyer ou vos remboursements d’emprunts, vos impôts, vos factures de téléphone, de gaz, d’électricité, de télévision par câble ou satellite, vos assurances, …Additionnez ces factures mensuelles et prévoyez une marge de 100 euros, par exemple, car le montant de ces factures peut varier. L’idéal est que vous budgétisiez toutes ces dépenses dans cette catégorie puis que vous les payiez automatiquement pour ne jamais avoir de pénalités à débourser.

Vos dépenses irrégulières. Il s’agit de la catégorie que la plupart des gens oublie et qui vous évitera pourtant bien des déboires financiers. Une voiture ou un appareil ménager qui tombe en panne, des frais médicaux non prévus, des dépenses pour un mariage, des voyages obligatoires, des réparations sur votre habitation, … Additionnez toutes ces dépenses imprévues auxquelles vous devez faire face en vous rappelant les années précédentes. Divisez ensuite par 12 pour savoir combien vous devez prévoir chaque mois. Dans le meilleur des cas, vous n’aurez pas besoin de cet argent et pourrez soit l’utiliser pour booster vos investissements à long terme, soit pour vos dépenses plaisir.

Vos dépenses plaisir. Il s’agit de vos dépenses pour les vacances, pour acheter une belle voiture, pour acheter tout ce qui vous fait envie mais dont vous n’avez pas besoin. C’est indispensable pour profiter dès aujourd’hui de la vie tout en préparant demain. Ne mettez dans cette catégorie que l’argent qu’il vous reste à la fin du mois. Cette catégorie vous permet d’éviter d’utiliser des crédits. Vous ne devez acheter que lorsque vous avez tout l’argent nécessaire pour le produit désiré. L’erreur habituelle dans un budget est de mélanger cet argent plaisir avec l’argent pour les investissements. Au final les investissements ne rapportent alors pas beaucoup. Avec une catégorie dédiée, vous faîtes la différence entre les dépenses pour ce dont vous avez vraiment besoin et les dépenses pour ce qui vous fait envie. Ce qui vous fait envie doit logiquement se retrouver en dernière catégorie, si vous souhaitez devenir riche.

Ce budget se veut le plus simple possible, de manière à ce que vous puissiez le suivre sur la durée. Il ne sert à rien de passer des heures à vous calculer un budget en janvier si vous ne le suivez pas le reste de l'année. C'est comme si vous faisiez du sport une fois par mois : le gain pour votre santé ne serait pas visible. Avec le budget proposé, vous n'avez pas beaucoup de calculs à réaliser, juste quelques additions pour l'initialiser, et vous pouvez tenir vos objectifs de mettre de l'argent de côté tout en vous faisant plaisir.

Qu'avez-vous trouvé d'intéressant dans ce nouveau budget proposé ? Voyez-vous des moyens de l'améliorer ? Y avez-vous trouvé des éléments que vous allez utiliser ? Suivez-vous déjà votre budget ? Avez-vous commencé récemment et qu'est-ce-que cela vous a alors apporté ?

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- Comment gérer votre budget pour devenir riche sans vous priver
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Crédit photo : auntyevil

Le 6ième principe pour développer votre patrimoine

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 4 juillet 2008 avec 2 commentaire(s)

Quels sont, selon vous, les principes simples à suivre pour développer votre patrimoine ? Que recommanderiez-vous à un ami ? Dans un article qui date de 2006, j'énumérais les cinq principes que tout le monde devrait connaître, de mon point de vue, pour développer son patrimoine. Il en faut peu, pas plus de 7 ou 8, de manière à ce que vous les gardiez en mémoire pour les appliquer. Je me suis rendu compte depuis qu'il faut en ajouter un autre, très important. Voici donc les cinq premiers principes résumés, pour vous les remettre en mémoire, mais je vous engage à relire l'article en question pour avoir plus de détails. Je vous décris ensuite le sixième plus en profondeur, pour bien le comprendre et l'appliquer.

Principe 1 : Augmenter au maximum et multiplier toutes vos sources de revenus. Dépendre d'une seule source de revenus est dangereux et stressant. Multipliez vos sources de revenus et augmentez au maximum chacune d'entre elles pour que l'argent ne soit plus une source de préoccupation.

Principe 2 : Minimiser vos dépenses.. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, rien ne vous sert de gagner plus. Vous ne réussirez qu'à augmenter vos dettes. Apprenez à consommer intelligemment, refusez de vous laisser posséder par des objets, simplifiez votre vie pour aller à l'essentiel, apprenez à prendre en compte le coût total de possession de vos objets. Mieux vous maîtrisez vos dépenses, plus votre patrimoine augmentera.

Principe 3 : Evitez les dettes. N'ayez recours au crédit que pour les biens qui s'apprécient, c'est-à-dire qui prendront de la valeur au fil du temps. Acheter à crédit devient alors une bonne affaire. Financer une maison, une entreprise, des études, ... sont des exemples pour lesquels un crédit peut être envisagé. Financer une voiture, de l'électroménager, des vacances, ... sont des exemples où vous ne devez pas payer à crédit. En payant tout beaucoup plus cher que cela ne vaut réellement vous ne deviendrez jamais riche.

Principe 4 : Investissez dans les biens qui s'apprécient. Si vous développez vos sources de revenus et que vous limitez vos dépenses, il va vous rester de l'argent que vous allez pouvoir investir. Ces investissements deviendront d'autres sources de revenus, que vous pourrez à nouveau investir.

Principe 5 : Protégez la valeur de vos biens. Vous investissez, votre patrimoine augmente, c'est parfait. Oui mais ... si tout cela s'arrêtait ? Si vous tombiez malade ? Si la maison que vous avez achetée brûlait ? Si tout ce travail s'envolait en fumée ? Protégez la valeur de vos biens, avec des assurances adéquates, que ces biens soient matériels (votre maison, votre voiture, vos bijoux, ...) ou non (votre capacité de travail par exemple).

Principe 6 : Donnez pour recevoir encore plus. S'il fallait donner un ordre à ces principes, ce sixième principe devrait selon moi être le premier. Il est la base de tout. Pour multiplier vos sources de revenus, vous devez donner de la plus-value aux différents services que vous apportez aux autres. Si vous aidez les autres, si vous leur rendez service, si vous leur permettez de gagner plus d'argent, vous en gagnerez plus vous aussi. Ce que vous faîtes se saura, vous aiderez plus de personnes, et vous gagnerez encore plus. D'un autre côté, pour minimiser vos dépenses, vous devez vous concentrer sur vos besoins et non sur vos envies. Vos envies sont égoïstes, elles consistent à vous faire plaisir à vous. Mais vous ne faîtes alors qu'entasser des objets qui se démodent, que vous devez ensuite entretenir, ranger, nettoyer, utiliser, etc. Si vous pensez d'abord à comment apporter quelquechose aux autres, vous aurez le sentiment de mieux remplir votre vie et vous découvrirez que ce n'est pas de biens matériels dont votre entourage a le plus besoin. Cela peut être de votre temps, de votre amour, de vos savoir-faire spécifiques, par exemple. Vous serez surpris de tout ce que vous recevrez en retour.

Comment pouvez-vous améliorer les choses ? Que pouvez-vous apporter aux autres ? Ce sont des questions qui vous font vous sentir bien, qui vous poussent à agir, à entreprendre. Si vous vous posez ces questions régulièrement au lieu de penser à ce que ne va pas et qui vous rend mal à l'aise, votre vie pourrait en être transformée. Et votre patrimoine pourrait se développer grandement. Ce que vous apportez aux autres créé de la valeur.

Avez-vous remarqué vous aussi que plus vous donnez et plus vous recevez ? Cela a-t-il transformé votre vision des choses ? Quel exemple donneriez-vous, qui vous a marqué, afin qu'un autre le suive ?

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Crédit photo : Mr. Kris