Comment atteindre facilement vos objectifs financiers

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 30 août 2008 avec 7 commentaire(s)

Nous rêvons tous de devenir riche, ou du moins d'avoir plus d'argent, ou plus de temps pour les projets qui nous tiennent à coeur. Si avoir un salaire qui tombe n'est plus un soucis chaque mois, vous disposez de plus de temps. Les lecteurs assidus savent qu'il est primordial de savoir définir vos objectifs financiers de manière précise. Vous devez savoir où vous allez pour prendre les mesures permettant d'y arriver. Le chemin doit être plaisant et non stressant pour que vous arriviez jusqu'au bout. Une fois vos objectifs définis, comment savoir si vous êtes en mesure de les atteindre ? Comment connaître les options qui s'offrent à vous ? Devez-vous placer votre épargne sur votre livret A ou sur votre PEA ? Comment calculer facilement le chemin permettant d'atteindre le but fixé ?

Comment allez-vous préparer votre retraite, par exemple ? Un exemple précis sera plus aisé pour que vous compreniez chaque étape. JH, un lecteur fidèle du blog que je remercie, m'a envoyé par mail son exemple. Il souhaite disposer de 1300 euros par mois pour sa retraite. Cette somme correspond à son salaire actuel, avec lequel il sait pouvoir subvenir à ses besoins. Sa capacité d'épargne mensuelle est de 500 euros par mois. Il s'agit d'un objectif relativement précis et qui concerne tout le monde. Dans cet exemple, vous savez quelle somme vous souhaitez retirer chaque mois et combien vous pouvez épargner mensuellement. Mais votre objectif personnel pourrait être de disposer de telle somme à telle date. Le calcul consistera à chaque fois à calculer les éléments qui manquent dans l'équation. Dans notre exemple, c'est la somme finale et sa date d'obtention qui manquent. Une bonne estimation pour votre retraite serait de considérer que vous pouvez retirer 4% par an de votre capital. Dans l'exemple, vous souhaitez 1300 euros par mois, soit 15600 euros par an. Si 15600 euros représentent 4% de gains sur votre capital, une simple règle de trois vous apprend que vous avez besoin de 390 000 euros de capital à votre retraite. A raison de 500 euros par mois, il vous faudrait 65 ans pour obtenir cette somme !

Apprenez à utiliser la calculatrice d'épargne. Heureusement que votre épargne, si elle est bien placée, vous rapporte et vous permet de réduire cette durée par l'effet des intérêts composés. Pour calculer cet effet, le plus simple est d'utiliser une calcultrice spécifique. En bas de la colonne de gauche du blog, vous disposez de l'outil miracle pour atteindre vos objectifs financiers, et c'est gratuit : la calculatrice d'épargne. Si vous cliquez sur le lien, après plusieurs secondes de chargement, vous obtenez 4 champs pré-remplis et une courbe. Pour l'exemple choisi, vous saisissez 0 dans "somme de départ", 500 dans "versements supplémentaires", la somme que vous épargnez chaque mois, et 10% pour le taux de rendement. En appuyant sur la touche "entrée" après la dernière modification, le recalcul montre qu'en 10 ans, vous disposerez d'un capital de 100 000 euros. Ce n'est pas assez. Si vous saisissez 20 ans dans le champ "Années", le recalcul, indique que vous disposerez alors de 362 000 euros. Quasiment 4 fois plus en 10 ans de plus seulement. Bravo, vous savez maintenant qu'en plaçant vos 500 euros chaque mois pendant 21 ans, vous disposerez du capital nécessaire pour obtenir 1300 euros par mois.

Quand votre rêve n'est pas réalisable. Il arrivera souvent que vous constatiez que votre projet n'est pas réalisable. Vous ne pourrez pas prendre votre retraite dans 10 ans en mettant de côté 500 euros par mois à partir d'aujourd'hui. Devez-vous pour autant abandonner vos rêves ? Non, vous devez jouer sur les différents paramètres de l'équation. Peut-être que vous pourrez atteindre votre objectif en patientant quelques années de plus, comme dans notre exemple. Peut-être que vous déciderez de mettre plus d'argent de côté, en incluant toutes vos futures augmentations, ou en transformant en business une de vos passions, et en récupérant alors 100 euros de plus par mois. Peut-être que vous déciderez que vous pouvez réduire vos besoins une fois à la retraite et vivre avec 1100 euros par mois, pour prendre votre retraite plus tôt. Etudiez toutes les possibilités pour décider de celle qui vous convient le mieux.

Obtenez un calcul exact et précis. Le calcul proposé est simple et vous permettra de simuler rapidement la plupart de vos projets, pour imaginer comment transformer vos rêves en réalité. Plus vous réfléchirez à votre projet et plus vous découvrirez que vous avez d'autres paramètres à prendre en compte pour que votre projet aboutisse réellement. L'inflation, par exemple, est une composante importante à prendre en compte dans vos calculs. Vous n'achèterez pas dans 20 ans ce que vous achetez aujourd'hui avec 1300 euros. Autre exemple, vous souhaiterez sécuriser vos gains quelques années avant de partir en retraite, pour réduire vos risques, et vous ne réaliserez plus alors 10% de gains par an. Peut-être qu'il sera plus prudent de prévoir une ou deux années de délai supplémentaire. La méthode décrite ci-dessus vous permet de calculer rapidement comment vous pourrez atteindre vos objectifs. Quand vous aurez calculé que c'est réalisable, vous devrez étudier plus finement votre projet pour prendre en compte tous les paramètres et obtenir un calcul exact. C'est la condition de la réussite de votre projet et vous êtes déjà sur le chemin qui y mène.

de votre côté, comment faîtes-vous pour savoir si vous pourrez atteindre vos objectifs financiers ? Quels calculs réalisez-vous ? Quelle part de vos revenus consacrez-vous à l'épargne ?

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Crédit photo : nattu

Gagnez 63% sur vos dépenses automobiles

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 26 août 2008 avec 5 commentaire(s)

Et si vous réduisiez considérablement vos dépenses automobiles ? Il s'agit probablement de votre second poste budgétaire après votre logement. Alors que vous pouvez investir dans votre logement en devenant propriétaire, votre voiture ne sera jamais qu'une source de dépenses. Etant votre second poste budgétaire, vous pouvez y récupérer beaucoup d'argent pour investir et vous générer une source de revenus passifs. Comment procéder, en ces temps de pétrole cher et de pouvoir d'achat en baisse, pour récupérer de l'argent sur vos dépenses automobiles ? Passons en revue les 6 postes de dépenses liées à votre voiture en partant du plus gourmand et découvrez comment réduire chacun facilement.

1. Achetez une voiture de 3 ou 4 ans. La source la plus importante de perte d'argent en automobile est la dépréciation de votre véhicule. Plus votre voiture est récente, plus elle perd de sa valeur : une voiture neuve perd plus de valeur en un an, entre 25% et 33% qu'une voiture qui a cinq ans. Vous avez tout intérêt à acheter une voiture qui a déjà quelques années si vous voulez qu'elle vous coûte moins cher. Vous allez revendre votre voiture à moitié prix ou au tiers du tarif que vous avez payé. Comme il ne s'agit pas d'une grosse somme que vous sortez de votre poche, en rédigeant un chèque par exemple, vous ne vous en rendez pas compte. Vous êtes même peut-être reconnaissant d’obtenir autant au moment de revendre votre voiture. Pourtant vous avez bien perdu des milliers, voire des dizaines de milliers d’euros. Il vaut peut-être mieux acheter une voiture qui a 3 ou 4 ans, avoir éventuellement quelques dépenses de réparation, que de perdre de façon sûre des milliers d’euros en dépréciation en un an sur votre voiture neuve. Avec les garanties qui s’allongent, vous pouvez acheter une voiture encore sous garantie.

2. Payez votre voiture comptant et même gratuitement. Le mode de financement de votre automobile peut être une grosse source de dépenses. Si vous effectuez un crédit auprès de votre banque sur plusieurs années pour financer une voiture neuve, vous allez perdre plusieurs milliers d’euros en plus des milliers d’euros perdus en dépréciation. Un peu comme si vous jetiez l’argent par les fenêtres. Votre banquier lui sera content. Les fidèles lecteurs de leur côté ont mis en place les 7 étapes pour ne plus jamais payer leur voiture à crédit. Les plus malins financent leurs automobiles avec les intérêts générés par les placements réalisés au lieu de rembourser un crédit.

3. Réduisez de moitié votre assurance auto. L’assurance de votre automobile vous coûte de quelques centaines à quelques milliers d’euros par an. A chaque échéance annuelle de votre contrat, faîtes le tour du marché pour connaître la tendance du marché. J’ai réussi à partir du très bon tarif dont je disposais déjà à baisser de 50% le montant de mon assurance automobile. Cela n’a rien d’exceptionnel, mais représentera une jolie somme à placer sur votre PEA ou votre contrat d’assurance-vie. En roulant avec une voiture plus âgée, vous devriez payer moins d'assurance, et même pouvoir n'être couvert qu'au tiers au bout de quelques années.

4. Allégez vos factures de carburant. Le carburant que votre voiture ingurgite constitue une de vos grosses dépenses automobiles mensuelles. Pour diminuer fortement ces coûts, vous devez acheter une voiture plus légère avec un moteur pas trop gros, inférieur à 2 litres de cylindrée. Comme pour tout achat, vous devez dissocier vos besoins de vos envies. Vous pouvez avoir envie d’une Fiat 500, mais si vous pensez avoir des enfants dans un an ou deux et que vous effectuez principalement de longs trajets, ce n’est peut-être pas un bon choix sur la durée. Une fois choisie la voiture qui consommera le moins par rapport à vos besoins, vous pourrez appliquer les 32 idées pour réduire votre facture de carburant. Acheter des gadgets pour réduire votre consommation n’est par contre pas une bonne idée, comme démontré récemment dans l’émission télévisée Fifth Gear.

5. Achetez une voiture fiable. Si vous achetez une voiture qui a quelques années, et que vous comptez la garder jusqu’au bout, vous devez choisir une voiture dont les coûts de maintenance et les frais de réparation seront les plus faibles possibles. Contrairement à une idée reçue, les voitures actuelles sont de plus en plus fiables, et d'ailleurs les garanties proposées par les constructeurs voient leur durée augmenter. Lisez les études de fiabilité qui paraissent régulièrement, celles issues des centres de contrôle technique plutôt que celles issues d'un panel de propriétaires. Et renseignez-vous sur le coût des pannes connues de tel ou tel modèle, afin d'éviter les mauvaises surprises. Faîtes vérifier votre futur achat par un mécanicien de confiance avant de signer. Vérifier que vous trouvez beaucoup d'annonces du même modèles avec de très forts kilométrages. Choisissez de préférence un moteur qui a fait ses preuves depuis des années sur d'autres modèles plutôt qu'un moteur récent sur lequel le recul n'est pas suffisant.

6. Diminuez vos taxes et votre carte grise. Le malus écologique est une nouvelle taxe à prendre en considération lors d'un achat. Pourquoi payer encore plus cher votre voiture ? Pourquoi courir le risque de voir ce malus annualisé quand vous avez tout intérêt, financièrement, à conserver votre automobile le plus longtemps possible ? Vous avez tout intérêt à ne pas acheter une voiture qui soit touchée par ce malus, c'est-à-dire soit une voiture suffisamment ancienne, soit une voiture produisant moins de 160 grammes de CO2 par kilomètre. La cart grise représente un coût de plusieurs centaines d’euros que vous pouvez divisé par deux si le véhicule acheté a plus de 10 ans.

Arriverez-vous à gagnez 63% sur vos dépenses automobiles ? Cela dépend évidemment du niveau actuel de vos dépenses automobiles. Si, comme beaucoup de personnes, vous achetez une voiture neuve tous les cinq ans, vous pourriez gagner beaucoup plus. Par exemple, au lieu d'acheter deux voitures neuves à 20 000 euros sur 10 ans, soit une dépense de 40 000 euros, vous achèteriez une seule voiture de 3 ans pour 10 000 euros, que vous conserveriez 10 ans. Renseignez-vous sur les voitures que conduisent Warren Buffett et Bill Gates, les deux hommes les plus riches du monde. Relisez "The millionaire next door" pour apprendre comment les millionnaires achètent leurs autos. Ils ne procèdent pas autrement. Voulez-vous vraiment devenir riche ?

Savez-vous combien vous coûte actuellement votre automobile en tout chaque année ? Et si vous récupériez ne serait-ce que 33% de cette somme pour constituer votre fond de précaution ou l’investir sur votre PEA ou votre contrat d’assurance-vie ? Cela pourrait être un bel objectif à vous fixer. Combien pensez-vous que vous pourriez récupérez l'année prochaine sur vos dépenses automobiles annuelles ?

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Crédit photo : Sonny Side Up!