10 actions simples pour doper aujourd'hui vos finances personnelles

Par Jean-Jacques Hénin le dimanche 28 septembre 2008 avec 6 commentaire(s)

A votre avis, que pourrez-vous entreprendre aujourd’hui, dès maintenant, pour améliorer votre situation financière actuelle ? La réponse peut être différente selon votre situation personnelle, mais souvent vous n’avez pas besoin de réfléchir longtemps, ni de prévoir un plan d’actions sur plusieurs mois, pour effectuer des changements significatifs. Voici une liste de 10 actions qui produiront un impact positif sur vos finances. Toutes ne s’appliquent peut-être pas à votre cas, mais il y en aura sûrement une ou plusieurs que vous pourriez démarrez dès aujourd’hui.

1. Créez votre fond de précaution. Si vous avez pris le temps de parcourir le blog en profondeur, vous ne serez pas surpris d’apprendre que la première chose à faire est de vous créer un fond de précaution. C’est vrai quelque soit votre situation, même si vous êtes couverts de dettes. Vous aurez encore des imprévus à financer. Les financer par de la dette ne sera jamais une bonne solution. La bonne pratique est de mettre de côté de trois à six mois de vos dépenses mensuelles. Vous devez les placer sur un produit liquide, qui vous permette de récupérer votre argent rapidement, du jour au lendemain. Un placement sécurisé de type Livret A est tout indiqué. Lorsque vous disposerez de votre fond de précaution, vous pourrez parer à toute éventualité et vous dormir sur vos deux oreilles. Vous pourrez alors passer aux étapes suivantes.

2. Couchez sur papier la liste de vos dépenses. La seule manière de devenir riche est de dépenser moins que ce que vous gagnez. Continuellement. C’est une habitude que vous devez prendre. Et la façon la plus sûre d’avoir rapidement plus d’argent à la fin du mois, c’est de réduire vos dépenses. Si vous ne savez pas contrôler et réduire vos dépenses, vous aurez beau gagner plus d’argent, vous ne serez jamais riche. La première étape pour y parvenir est tout simplement de lister chacune de vos dépenses pendant un mois. A la fin du mois, regardez où est passé votre argent. Vous aurez des surprises. Vous n’en reviendrez pas que vous ayez dépensé tant d’argent dans telle ou telle catégorie de dépenses. Si vous l’aviez su, vous auriez préféré acheter autre chose avec une telle somme, ou l’investir pour votre avenir, sur votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA. Maintenant vous le savez. Créez une liste de vos dépenses, elle vous en apprendra beaucoup sur vous et sur les petites dépenses que vous pouvez arrêter pour dégager facilement des sommes relativement importantes.

3. Ne dépensez pas d’argent aujourd’hui. Voilà un petit exercice que vous risquez de trouver très instructif : décidez de ne pas dépenser un centime aujourd’hui. Ne sortez jamais votre porte-monnaie ni votre carte bleue. Ne dépensez rien. Juste pour voir. Faîtes avec ce que vous avez déjà dans votre frigo. Vous noterez alors toutes les fois dans la journée où vous avez tellement l’habitude de payer que vous n’y pensez même plus. Votre journal du matin, votre petit café le midi, votre coca à la pause … vous dépensez pour beaucoup de choses non significatives qui, mises bout à bout et multipliées par le nombre de jours de l’année, font de très grosses sommes au final. Et si vous arrêtiez d’acheter le journal que vous n’avez jamais vraiment le temps de lire ? Et si vous arrêtiez d’acheter cette boisson au distributeur, qui n’est bonne ni pour votre santé physique ni pour votre santé financière ? Même si vous ne changez pas vos habitudes d’achats, pratiquer de temps en temps une journée sans achats vous permet de mieux vous connaître et de générer quelques économies à faire fructifier. Vous pouvez varier l’exercice et vous amuser en tentant un week-end sans dépenses, en instaurant une journée de la semaine où vous ne mangez que des restes, ou en jouant à partir en week-end pour le moins cher possible. Juste pour voir si vous y arrivez et en profiter pour développer votre créativité.

4. Instaurez une taxe qui vous rapporte. Les lecteurs assidus s’en rappellent sûrement. Il existe de petits moyens simples de récupérer de l’argent à placer sur votre assurance-vie ou votre PEA. Vous n’avez pas forcément besoin de vous prendre la tête pour trouver comment récupérer 10% sur votre budget qui est déjà trop juste. Vous pouvez, par exemple, instaurer une taxe de 10% sur chacun des achats que vous effectuez. Au lieu d’indiquer le montant exact de votre dépense dans votre suivi budgétaire, vous indiquez cette somme plus 10%. A la fin du mois, alors que vous n’avez plus d’argent d’après votre suivi, il vous reste en fait 10% à placer pour devenir riche. Vous pouvez aussi utiliser la règle des 10 secondes. Pour chaque achat que vous allez effectuer, prenez 10 secondes pour vous demander si vous avez vraiment besoin de cet objet. Vous constaterez qu’il y a beaucoup de produits qui ne rentreront plus dans votre caddie. Car, dans le fond, vous avez plus envie de devenir riche, ou de sortir de vos dettes, que de posséder un objet de plus, que vous ne regarderez plus dans 5 jours.

5. Réduisez vos dépenses indispensables. Dans vos dépenses mensuelles et annuelles, il y en a certaines dont vous avez vraiment besoin et dont vous ne pouvez pas vous passer. Votre logement, votre alimentation, vos assurances, votre électricité, votre téléphone, vos impôts, par exemple. Passez chacune de ces dépenses en revue en vous demandant comment vous pourriez baisser cette somme. En payant moins cher, vous auriez quoi ? Est-ce-que le surcoût que vous payez actuellement vous semble nécessaire et justifié ? Comme ces dépenses sont là par habitude, depuis des mois voire des années, vous n’y pensez plus. Or ces dépenses ne correspondent peut-être plus à vos besoins actuels. Peut-être que vos enfants sont maintenant indépendants et que vous n’avez plus besoin de vos 5 chambres ? Peut-être que vous passez tous vos appels sur votre portable et que vous n’avez plus besoin d’une ligne fixe ? Peut-être que vous pourriez louer un appartement moins cher dans quelques mois pour mettre de l’argent de côté afin de devenir propriétaire ? Ces dépenses indispensables représentent probablement le plus gros de vos dépenses. Vous avez sûrement moyen de les réduire de quelques dizaines voire centaines d’euros par mois avec un peu de créativité. Cela se traduira par des centaines ou des milliers d’euros de plus pour vous chaque année. Simplifiez vos dépenses indispensables et récurrentes, faîtes-en le minimum pour avoir de l’argent à investir et vous générer une source de revenus supplémentaires.

6. Réduisez vos dépenses superflues. Vous devez profiter de l’instant présent et de votre argent aujourd’hui. Mais cela ne veut pas dire succomber à toutes vos envies au détriment de votre futur. Cela ne veut pas dire effectuer des achats que vous regretterez par la suite. Car au final, vous ne pourrez pas appeler cela un achat plaisir. Moi aussi j’ai acheté des chaussures que je n’ai jamais mises. Mais avez-vous besoin d’un iPhone quand votre téléphone portable fonctionne très bien ? Ne pourriez-vous pas consacrer ces centaines d’euros à des achats qui vous feront plus progresser ? Vous pouvez par exemple décider d’un montant précis chaque mois pour vos achats plaisirs. Ces achats vous procureront plus de plaisir car ils seront plus rares et plus réfléchis. Fini de culpabiliser sur vos achats !

7. Faîtes le point sur vos dettes. Avez-vous des dettes ? Faire le point sur vos dettes est un premier pas indispensable vers leur élimination. Mais pourquoi les éliminer me direz-vous ? Parce qu’avoir des dettes c’est payer tout beaucoup trop cher et être obligé d’aller travailler pour payer les autres. Dès lors vos choix sont très réduits. Je ne pense pas que c’est ce que vous vouliez pour votre vie. Les seules dettes que vous pouvez contracter sont celles qui vous permettent d’acquérir des biens qui prennent de la valeur : l’achat d’un logement ou le financement de votre entreprise, par exemple. Listez l’ensemble de vos dettes pour savoir combien il vous reste à rembourser. Voyez comment rembourser vos dettes au plus tôt, afin qu’elles vous coûtent le moins possible, et imaginez comment ne plus en contracter à l'avenir.

8. Autoformez-vous. Que vous soyez salariés ou entrepreneurs, ce sont vos connaissances et vos savoir-faires que vous monnayez. Le monde change, vous devez acquérir de nouvelles connaissances en permanence. Garantissez votre source de revenus principale, votre salaire, en vous formant en permanence, dans votre domaine, dans un domaine complémentaire, ou dans un nouveau domaine. Explorer de nouveaux domaines vous permettra soit d’apporter une nouvelle approche à votre métier existant, et donc de faire la différence, soit de vous reconvertir si votre métier actuel est en perte de vitesse. Eteignez votre télévision et empruntez des livres à la bibliothèque, apprenez une nouvelle langue, investissez dans vous-même. Vous réaliserez alors le meilleur des investissements possibles.

9. Mettez à jour votre curriculum vitae. Votre plus importante source de revenus est votre salaire. Calculez combien vous avez gagné depuis que vous travaillez, la somme est impressionnante. Que vous reste-t-il de cette somme ? C’est une autre question. Afin de maximiser votre plus importante source de revenus, vous devez toujours être prêt à saisir les opportunités qui s’offrent à vous. Généralement elles ne se présentent pas deux fois. Vous ne voudriez pas être celui qui n’a pas mis son CV à jour depuis 5 ans et ne peut donc pas l’envoyer au moment opportun. Mettez votre CV à jour tous les 6 mois, où au moins à chaque début d’année. Cela vous donne l’occasion de faire le point sur ce que vous avez réalisé l’année précédente et sur le reste de votre carrière. Que souhaitez-vous faire désormais ? Comment voyez-vous la suite de votre parcours si tout était possible ? C’est en vous posant ces questions régulièrement que vous aurez toujours des objectifs qui vous motivent vraiment. Si vous êtes motivés et que vous rendez de vrais services aux autres, il est normal que vous en récoltiez les fruits.

10. Définissez vos objectifs. Si vous souhaitez atteindre vos objectifs financiers, et encore plus s’ils sont ambitieux, il faut d’une part que vous les croyez réalisables et d’autre part que vous soyez très motivés pour les atteindre. Faire +10% par an en moyenne sur le long terme peut vous sembler irréalisable. Si vous prenez le temps d’étudier le domaine des placements, vous découvrirez peut-être que ce n’est pas compliqué. Il vous faut donc consacrer du temps à étudier vos objectifs pour passer de l’état « j’aimerais bien que … » à l’état « je dispose de toutes les capacités pour … ». Il vous faut ensuite être motivé sur le long terme pour effectuer les actions nécessaires pour réaliser votre objectif. Plus l’objectif est grand, plus le retour est important, plus il apporte aux autres, et plus l’objectif vous tient à cœur et est motivant. Définir vos objectifs est primordial si vous souhaitez arriver quelquepart. Y consacrer du temps est nécessaire pour découvrir comment l’atteindre et définir des objectifs qui vous plaîsent vraiment. Dès lors, vous comprenez que vous ne pouvez pas poursuivre 36 000 objectifs à la fois. Prenez le temps de définir vos 3 plus beaux objectifs financiers. Ceux que vous voulez vraiment voir se réaliser.

Quel est votre retour d'expérience sur des actions passées que vous avez mises en place pour améliorer votre situation financière ? Que recommanderiez-vous aux autres ? Quelles actions produises les meilleurs résultats ? Quelles actions avez-vous décidé de mettre en oeuvre à l'avenir ?

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Crédit photo : Jan the manson

Le top 10 des fonds ISR pour vos placements

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 20 septembre 2008 avec 5 commentaire(s)

Souhaiteriez-vous placer votre épargne sur des investissements socialement responsables ? Vous profiteriez non seulement des gains de vos placements mais aussi du plaisir d'investir dans des entreprises contribuant à rendre notre monde meilleur. Comme vous le savez, choisir vos fonds pour votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA n'est jamais simple. Vous imaginez bien que combiner les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance aux critères financiers pourrait vous demander beaucoup de temps et d'énergie. Comme Cédric, que je remercie au passage, l'a demandé dans un récent commentaire, voici une méthode pour obtenir la liste des meilleurs fonds ISR. Vous découvrirez, en bonus, le top 10 des fonds ISR obtenu en appliquant cette méthode.

Débusquez la liste des fonds d'investissement socialement responsable (ISR). Lorsque vous effectuez une recherche sur Google avec les termes "investissement socialement responsable", vous trouvez dans les tous premiers résultats le site web de Novethic. Novethic, filiale de la Caisse des Dépôts, est en particuler un centre de recherche sur la responsabilité sociale d'entreprise et l'investissement socialement responsable. Sur le site web de Novethic, vous découvrirez une liste de fonds ISR accessibles en France. Cette liste comporte actuellement pas moins de 186 fonds. Vous avez l'embarras du choix. Vous allez devoir effectuer un tri.

Une méthode pour classer les fonds ISR selon vos critères. Lorsque vous savez précisément quels sont vos objectifs et quelles sont vos valeurs, vous pouvez décider des critères que vous allez appliquer pour trier les fonds. Pour notre exemple, je décide de ne conserver que les fonds notés "aaa", c'est-à-dire "à la pointe des exigences de l'ISR", ainsi que les fonds notés d'un "t", c'est-à-dire les fonds "thématique ISR". Il ne reste plus alors dans la liste que 48 fonds. Il vous reste alors à appliquer les critères financiers. Pour cela j'utilise comme d'habitude le site de MorningStar. Pour que l'exemple reste simple et rapide, je décide de ne conserver que les fonds disposant d'au moins 3 étoiles MorningStar, gage de qualité, et d'au moins 5 années d'existence, permettant d'avoir suffisamment de recul pour juger les fonds. 18 fonds restent en lice. Il est alors facile de les classer par performances. Vous obtenez le top 10 suivant :

1. SAM Smart Energy Fund
2. UBS (Lux) Equity Fund - Global Innovators
3. SAM Sustainable Water fund
4. Euro Capital Durable
5. Sarasin Euro Mid-Caps Expansion Durable
6. AGF Valeurs Durables
7. Sarasin Europe Expansion Durable
8. BNP Paribas Etheis
9. Dexia Sustainable European Balanced High
10. Dexia Sustainable North America

Appliquez cette méthode à votre besoin personnel. La méthode présentée offre l'avantage d'être simple et rapide. Vous pouvez partir de cette liste pour choisir votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA, par exemple. Au moment de votre choix définitif, vous devrez toutefois prendre en compte d'autres critères. Tout d'abord, les critères choisis pour obtenir cette liste ne seront peut-être pas les vôtres. Peut-être que votre contrat actuel ne comporte aucun des 10 fonds listés. Vous devrez élargir cette liste en appliquant des critères moins stricts. Ensuite les critères présentés ne sont pas suffisants pour effectuer un choix définitif. Si vous vous rappelez comment choisir un fond en 5 minutes comme un trader, vous regarderez aussi, par exemple, quels sont les frais des fonds retenus ou la stabilité du gérant à son poste. Si comme moi, votre contrat d'assurance-vie vous présente la liste des fonds accessibles avec dans une colonne les fonds "développement durable", vous feriez probablement mieux de partir de cette liste pour y appliquer les critères retenus plutôt que de partir de la liste de Novethic.

Utilisez-vous une autre méthode de classement des fonds ISR ? Votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA vous donne-t-il accès à des fonds d'investissement socialement responsable ? Avez-vous placé votre argent sur de tels fonds et quel est votre retour d'expérience ?

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Crédit photo : bogenfreund

Transformez le monde avec vos investissements

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 16 septembre 2008 avec 2 commentaire(s)

Réussissez-vous à investir chaque mois 20% de vos revenus ? C’est un bel objectif et probablement la manière la plus sûre pour devenir riche. L’argent que vous obtiendrez vous permettra d’être plus libre dans vos choix et d’obtenir plus de pouvoir. Entre autres choses. Vous partirez à la retraite plus tôt, par exemple, et vous ne dépendrez plus de votre banquier. Mais pur cela il vous faudra attendre quelques années. Dès aujourd’hui, vos investissements ne pourraient-ils pas améliorer le monde et donc vous rendre plus heureux ? Et si vous investissiez de manière socialement responsable ? Qu’est-ce-que cela signifie ? Qu’est-ce-que cela change pour vous ? Serait-ce au détriment de votre rentabilité ?

Quels sont les impacts de vos investissements sur la société ? En investissant chaque mois votre argent durement gagné, vous offrez la possibilité à des sociétés de se développer. Quelque soit le produit financier sur lequel vous placez vos économies. Vous pouvez être à la recherche du meilleur rendement à court terme, sans vous soucier du lendemain. Vous pouvez aussi financer le développement durable et promouvoir des changements dans l’éthique et les pratiques des entreprises. Vous prenez alors non seulement des critères financiers mais aussi des critères non-financiers dans vos décisions d'investissement. Tout comme il existe des agences de notations financières pour vous aider à choisir les fonds sur lesquels vous investissez, il existe des agences de notations sur les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance des entreprises. Vous pouvez acheter quasiment tout type de produits financiers pour vos investissements socialement responsables (ISR) : des actions européennes et mondiales, des obligations, des ETF ... Vous pouvez donc vous constituer un portefeuille diversifié et constitué 100% avec des produits d’investissement socialement responsable.

Comment pouvez-vous investir de manière socialement responsable ? Vous pouvez investir de manière socialement responsable de beaucoup de façons. Premièrement vous pouvez tout simplement investir dans des fonds libellés « ISR » ou des fonds de développement durable. Dans ces fonds ne figurent que les sociétés les plus performantes classées sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance par des agences de notation. Deuxièmement, vous pouvez investir dans des fonds d’exclusion : ces fonds refusent d’intégrer des secteurs comme l’armement, l’industrie du tabac, ou des sociétés travaillant avec certains pays, pour des raisons morales ou politiques. Troisièmement, vous pouvez investir dans des fonds thématiques, centrés sur le développement d’énergies renouvelables ou la gestion de l’eau, par exemple. Ces fonds n’ont toutefois pas les mêmes niveaux d'exigence que les fonds ISR cités plus haut. Quatrièmement, vous pouvez investir dans des produits financiers solidaires ou dans des fonds de partage, dont une partie des bénéfices sera reversée à des œuvres caritatives ou des ONG avec lesquelles ces produits sont créés. Quatrièmement, vous pouvez vous engager en tant qu’actionnaire à exiger une politique de responsabilité sociale et environnementale plus forte des entreprises que vous financez. En participant aux assemblées générales par exemple. Enfin, les fidèles lecteurs s’en souviennent probablement, vous pouvez aussi investir dans des entreprises qui ne sont pas socialement responsables afin de redistribuer pour de bonnes causes les bénéfices qu'elles générent.

Allez-vous gagner moins en investissant de manière socialement responsable ? Refuser d’investir dans certains secteurs ou certaines entreprises implique de refuser les bénéfices qu’ils en retirent. Cela pourrait signifier gagner moins que si vous investissiez dans des fonds n’ayant pas cette politique. Or plusieurs études ont montré que les fonds d’investissement socialement responsables ont des performances similaires, sur la durée, aux fonds traditionnels. Plusieurs raisons permettent de l’expliquer. D’une part, les entreprises travaillant sur le développement durable sont mieux armées pour affronter le futur, car elles sont stratégiquement positionnées pour en profiter. Pensez aux énergies renouvelables, par exemple. D’autre part, les gérants des fonds ISR regardent les pratiques des entreprises avant de les choisir. Ils regardent leur comptabilité, entre autres. Ce sont donc les meilleures entreprises qui sont choisies, des entreprises qui pourraient mieux se comporter en temps de crise. Enfin, vous dire que vos investissements servent à faire du bien de suite, vous permettra de supporter plus de risques et de rester motivé pour vos objectifs sur le long terme. Si vous n’aimez pas le produit dans lequel vous investissez, vous voudrez vous en débarrasser dès qu’il vous fera perdre de l’argent. Si vous savez que cet argent sert une bonne cause, vous serez plus tolérant et réagirez moins aux tendances du marché. Ce qui est meilleur pour votre rentabilité à long terme.

L’investissement socialement responsable est prévu pour vous faire gagner plus, au travers d’un meilleur management et d’une meilleure appréhension des risques. Les critères financiers ne sont plus les seuls pris en compte. Ce type d'investissement vous permet aussi d’avoir la satisfaction immédiate d’investir pour améliorer le monde, pour financer le développement durable. Vous investissez pour le futur mais aussi pour tout de suite.

Que connaissez-vous de des investissements socialement responsables ? Le pratiquez-vous et comment ? Avez-vous des exemples concrets à partager ? Que souhaiteriez-vous savoir de plus sur l’investissement socialement responsable ?

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Crédit photo : Amir Fathi