4 étapes simples pour faire face à vos dettes si vos revenus diminuent

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 4 novembre 2009 avec 4 commentaire(s)

C'est la crise et l'activité économique décroit. De nombreuses personnes perdent leur emploi ou voient leurs revenus fondre comme neige au soleil. Comment faire face si vous avez des dettes à rembourser ? Une lectrice de plus m'a posé cette question aujourd'hui par mail. Je pense que plusieurs lecteurs seraient intéressés par ma réponse d'où cet article qui peut donner lieu à une discussion, avec d'autres avis. Je ne suis pas dans cette situation aujourd'hui mais je sais aussi qu'une personne extérieure peut plus facilement prendre du recul par rapport à une telle situation. Et si ces difficultés financières représentaient justement la bonne occasion pour devenir plus riche ?

1. L'aspect psychologique

Je sais, c'est de cash dont vous avez besoin. Mais en y réfléchissant cinq minutes, vous comprendrez que la manière dont vous prenez et voyez les choses change tout. Je connais des personnes qui trouvent normal d'être à découvert tous les mois. Personnellement, si je n'ai pas mon fonds de précaution prêt en cas de besoin, cela redevient ma priorité numéro un. Comme si j'étais en danger financièrement. Il y a quelques années je terminais, comme beaucoup, le mois avec mon compte en banque proche de zéro. Votre façon de voir les choses modifie vos priorités et donc vos résultats financiers.

Quels résultats obtiendrez-vous si vous pensez que vous allez au devant de moments difficiles financièrement, qu'il va falloir vous serrer la ceinture, que vous n'y pouvez rien ? Comment vous sentirez-vous ? Ne vaut-il pas mieux vous dire que ce n'est pas possible, que trop c'est trop, que vous ne voulez plus jamais vous retrouver dans une telle situation financière ? Que vous ne voulez plus jamais craindre de ne pas avoir assez demain pour votre famille ? La révolte peut être une excellente motivation pour changer votre comportement vis-à-vis de l'argent et mettre en place, enfin, les actions qui vous permettront d'atteindre vos objectifs financiers.

Si vous abordez cette situation avec le meilleur mental possible, vous saurez par exemple en parler sereinement autour de vous et recevoir l'aide adéquate de la part de votre entourage, au lieu d'en avoir honte, de le garder pour vous et de vous débrouiller tout seul. Le mental est primordial quand il s'agit de devenir riche, que vous partiez d'une situation d'endettement ou non n'y change rien. Si vous avez le moral dans les chaussettes, vous n'aurez pas la motivation pour réaliser les actions ci-dessous, nécessaires pour vous en sortir.

2. Le minimum vital

Après avoir trouvé la motivation nécessaire aux changements financiers, la première chose à faire est de savoir de combien vous avez besoin au minimum chaque mois pour payer toutes vos échéances. Quel est votre minimum indispensable chaque mois ? Le calcul est rapide et très révélateur : additionnez vos remboursements de crédit, votre loyer, vos impôts, vos abonnements, ... et mensualisez vos échéances annuelles (assurance auto, impôts locaux, par exemple). Parcourez vos relevés bancaires pour ne rien oublier d'important. Ajoutez le minimum qu'il vous semble indispensable de dépenser en nourriture chaque mois. La différence entre ce que vous dépensez chaque mois et ce minimum vital vous montrera où passe vraiment votre argent, question à laquelle vous n'aviez pas de réponse.

Face à ces dépenses minimales, faîtes le compte de vos futures rentrées d'argent. Est-ce-que l'argent qui rentrera dans les mois à venir, cela peut être vos allocations chômage ou l'unique salaire de votre conjoint par exemple, suffira à couvrir le minimum ? Il est possible que dès cette étape, si vous la réalisez pour la première fois, vous découvriez que finalement votre baisse de revenus vous permettra malgré tout de subvenir à vos besoins de base. Attention toutefois à ne pas être trop optimiste sur le sujet. Etes-vous sûr et certain de ces rentrées d'argent ou simplement les espérez-vous ? Prévoyez le cas le pire et faîtes d'abord vos calculs avec vos rentrées d'argent certaines. Il vaut mieux prévoir le pire plutôt que de constater que tous vos calculs n'ont servi à rien.

3. Un meilleur travail de votre défense

Dans tous les cas, mais encore plus si vous constatez que vous ne pourrez subvenir aux dépenses minimales calculées, la première solution à envisager est de réduire vos dépenses. Il est plus rapide de diminuer vos dépenses que de trouver de l'argent. Défendez l'argent que vous avez durement gagné contre ces petites envies qui mises bout à bout font qu'il ne vous reste plus rien. Reprenez votre liste de dépenses indispensables et regardez quels abonnements vous pouvez résilier ou réduire. Envisagez de changer de logement pour payer un loyer moins élevé. Imaginez quels frais vous pourriez réduire sur des activités qui vous semblaient nécessaires mais qui ne sont plus en phase avec vos nouveaux objectifs financiers. Passez au crible les chiffres de toutes vos dépenses pour voir dans quelle mesure chacune peut être réduite au minimum (c'est à dire pas de dépense du tout).

4. L'amélioration de votre attaque

La seconde étape est d'augmenter vos rentrées d'argent et donc vos revenus. Une bonne attaque doit vous permettre de marquer des points, c'est-à-dire de gagner plus. L'objectif est d'arriver à couvrir vos dépenses minimales, que vous venez de calculer au plus juste, voire même de vous permettre de dépenser plus que ce minimum. Dans ce cas, je vous conseille avec l'argent que vous avez en plus, de commencer à vous construire un fonds de précaution (ou de le renflouer). Il vous sera très utile si jamais un problème financier supplémentaire arrivait. De mon point de vue, il vaut mieux placer votre argent dans votre fonds de précaution (représentant de 3 à 6 mois de dépenses) que de tenter de rembourser vos dettes au plus vite. Après vous pourrez commencer à rembourser vos dettes, en remboursant d'abord la plus petite, car c'est bon pour le moral d'avoir des dettes en moins. Mathématiquement il vaudrait mieux rembourser d'abord celle qui a le taux d'intérêts le plus élevé, mais comme expliqué en début d'article, c'est le mental qu'il vous faut travailler.

Trouvez des sources de revenus supplémentaires. Vendez tout ce qui ne vous est pas indispensable, votre voiture par exemple, pour en acheter une moins chère, vos vêtements, vos meubles qui trainent dans le grenier. En pratique, tout ce qui ne vous a pas servi depuis un an peut être vendu. Proposez de donner des cours ou de rendre service dans votre domaine de compétence. Trouvez de petits boulots en complément temporaire de votre activité principale. Un précédent article vous listait 13 vrais moyens de gagner plus d'argent. Vous devriez y trouver des idées.

Si vous suivez correctement ces quatre étapes, vous passerez de la peur au ventre à une maîtrise de votre budget grâce au développement d'habitudes saines vis-à-vis de l'argent. Ces quatre étapes ne sauraient suffire, ni pour des cas plus complexes, ni sur la durée, mais constituent de bonnes bases pour démarrer sur de bons rails dans la bonne direction. Une stratégie à suivre quand les mauvaises nouvelles affluent. Pour que l'amélioration persiste et vous permette de devenir plus riche, vous devrez entre autres instaurer un suivi régulier de votre budget.

Avez-vous déjà vécu une situation d'endettement avec diminution de salaire ? Comment y avez-vous fait face et quels conseils donneriez-vous ? Quels sont les points qui vous paraissent essentiels ? Si vous ne l'avez jamais vécu, essayez de l'imaginer pour savoir quelles actions vous envisageriez à priori. Quelles autres étapes importantes ajouteriez-vous ?

Crédit photo : Jen_Maloney_Photo

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