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Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 29 janvier 2009 avec 40 commentaire(s)

Avez-vous déjà posté un commentaire sur ce blog ? C'est l'occasion où jamais de le faire, en particulier si vous ne postez jamais, ou peu, de commentaires. Cela ne vous prendra qu'une minute et vous contribuerez au développement de la communauté des lecteurs de PlusRiches.fr, en connaissant mieux les lecteurs et leurs attentes. C'est une idée lue sur le blog "The Simple Dollar" que jai trouvée intéressante.

En bas de cet article, cliquez sur le lien rouge intitulé "X lecteurs ont commenté, cliquez ICI pour ajouter votre opinion". Dans la fenêtre qui s'ouvre, prenez une minute pour répondre aux questions suivantes. Vous n'êtes pas obligés de répondre à toutes les questions, seulement celles que vous souhaitez :

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Dans la partie "Choisir une identité", vous n'êtes pas obligés de saisir votre vrai nom. C'est plus facile de répondre à vos questions, quand vous en avez, si vous laissez un nom, vrai ou faux. Pour gagner du temps, vous pouvez cliquer sur "Anonyme".

Je comprends que vous souhaitiez que les informations fournies restent anonymes. Le but est uniquement de mieux vous connaître, en tant que lecteur de PlusRiches.fr, afin de pouvoir mieux répondre à vos attentes, de développer la communauté des lecteurs et la richesse qu'elle apporte.

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"The Bogleheads Guide To Investing" de T. Larimore, M. Lindauer et M. Leboeuf

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 26 janvier 2009 avec 2 commentaire(s)

Souhaiteriez-vous devenir un meilleur investisseur et gérer vous-même vos finances ? C’est mon cas aussi, et je pense que certains livres ont le pouvoir de vous y aider vraiment. Si le livre est écrit par des personnes disposant de nombreuses années d’expérience avec leurs investissements personnels et n’ont aucun produit à me vendre, c’est encore mieux. «The Bogleheads Guide To Investing» pourrait bien être le meilleur livre que je connaisse sur l’investissement. Je vais vous expliquer pourquoi je le pense.

Connaissez-vous l’inventeur des fonds indiciels ? Les Bogleheads sont des investisseurs qui suivent la philosophie et la stratégie d'investissements de Jack Bogle. Les auteurs de ce livre font partie des Bogleheads qui se retrouvent sur un forum dédié de MorningStar pour discuter investissements. Mais qui est Jack Bogle me direz-vous ? Il est le fondateur du groupe Vanguard et connu surtout comme le créateur du premier fond indiciel en 1976, le Vanguard 500. Cette invention a permis à des millions d'investisseurs de bénéficier de retours plus importants sur leurs investissements. En 1999, le magazine Fortune a listé Jack Bogle parmi les 4 géants de l'investissement au cours du 20ième siècle. Rien de moins.

Quelles sont les connaissances essentielles pour réussir vos investissements ? La première partie de "The Bogleheads' Guide To Investing" se consacre aux fondamentaux que vous devez connaître. Quelles étapes devez-vous réaliser avant de commencer à investir ? Quels sont les différents types d'investissements à votre disposition ? Comment protéger vos investissements des ravages de l'inflation ? Comment savoir combien vous devez épargner ? Quelles sont les étapes pour vous construire un portefeuille d'investissements simple et efficace ? Quel est le meilleur moyen d'économiser pour les études de vos enfants ? Comment ne pas laisser une grosse somme imprévue vous glisser entre les mains ? Comment décider si vous avez besoin d'un conseiller financier et comment le choisir ? Avec la réponse à ces questions fournies dans ce livre, vous serez parés pour commencer à investir.

Quelle stratégie suivre pour atteindre vos objectifs financiers ? La seconde partie du livre est consacrée au suivi de vos investissements, une fois que vous vous êtes lancés. Quand rebalancer votre portefeuille d'investissements et comment le réaliser ? Comment identifier et réduire le bruit des financiers et des médias diffusé pour leur bénéfice, au détriment du vôtre ? Comment empêcher vos émotions de ruiner votre bas de laine ? Quelles étapes mettre en place pour vous protéger des catastrophes financières ? Comment vivre une retraite confortable sans vous retrouver à court d'argent ? Comment transmettre vos biens efficacement à vos héritiers ? Comment adopter un style d'investissement vous offrant plus de temps pour faire ce que vous voulez réaliser de votre vie ? Chaque chapitre apporte des conseils solides, difficiles à prendre en défaut, avec des exemples concrets et de fournir leur point de vues personnels.

Mon point de vue sur les points forts du livre. Lire ce livre ne vous demandera aucun pré-requis en terme de connaissances financières. Je pense qu'il s'agit d'un bon livre pour commencer à investir, auquel vous pourrez faire confiance. Il est simple et facile à comprendre. Le genre de livre vers lequel vous pourrez revenir régulièrement pour garder à l'esprit les bons principes d'investissements, de diversification, de faibles coûts et de placements sur des fonds indiciels, par exemple. Il relate les principes que je suis moi-même. Je dirais même qu'il contient des principes que vous retrouvez sur PlusRiches.fr, comme de commencer tôt et d'investir régulièrement, de vous payer en premier, de tirer profit de la magie des intérêts composés, ... le tout proposé dans un ensemble cohérent et tenant dans votre poche.

Les points faibles que j'ai trouvés à ce livre. Ce livre n'existe qu'en anglais mais avec ses phrases simples je l'ai trouvé facile d'accès. Les produits sont présentés avec leurs noms américains. Mais comme ils sont présentés dans le détail, de manière simple, vous n'aurez aucun mal à faire le parallèle avec les produits disponibles chez nous. De même concernant les taxes, certains conseils concernent des produits typiquement américains. Mais il vous en restera assez à mettre en oeuvre avec les autres conseils proposés. Enfin, la partie sur l'investissement dans les valeurs internationales démontre que les auteurs suivent de très près les principes de Jack Bogle, sans jamais les remettre en cause. Jack Bogle conseille d'investir au maximum 20% à l'international. Les auteurs auraient pu saisir l'occasion à mon avis d'approfondir un peu plus la question.

Suite à la lecture de très bonnes revues de ce livre sur plusieurs blogs de finances personnelles américains, j'ai décidé de l'acheter pour en savoir plus. Je n'ai pas été déçu de mon achat. Si j'ai trouvé dans ce livre la confirmation d'éléments que vous trouvez déjà sur ce blog, j'ai apprécié en particulier les parties sur l'assurance ou la transmission de vos biens, qui sont rarement traités dans des livres similaires. Au final, "The Bogleheads' Guide To Investing" est un livre que je vous recommande vraiment. Probablement le meilleur livre sur l'investissement que j'ai lu.

Avez-vous déjà lu "The Bogleheads Guide To Investing" ? Connaissiez-vous Jack Bogle ? Quel est le meilleur livre sur l'investissement que vous ayez lu ? Celui que vous conseilleriez aux lecteurs du blog ?

Pour voir "The Bogleheads Guide To Investing" sur Amazon : Cliquez ICI

Note : 9/10

A lire également :
- "The millionaire next door" de Stanley et Danko
- "Comment je suis devenue rentière en quatre ans" d'Elise Franck
- "Your money or your life" de Joe Dominguez et Vicki Robin
- "Personal Development for Smart People" de Steve Pavlina

Le secret pour rédiger un CV exemplaire

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 22 janvier 2009 avec 0 commentaire(s)

Vous pouvez facilement récupérer un modèle de CV gratuit sur internet et imaginer qu’il fera l’affaire pour trouver votre prochain emploi. Grave erreur. Encore plus quand le taux de chômage augmente. Votre carrière est votre bien financier le plus précieux. En la gérant au mieux, ce sont des millions d’euros supplémentaires dont vous disposerez sur la durée. Vous obtiendrez vos plus grosses augmentations de salaire en changeant d’entreprise. La qualité de votre CV sera primordiale pour décrocher un entretien face aux centaines de candidatures reçues pour chaque offre d’emploi. Comment rédiger un excellent CV qui vous distinguera des autres candidats ? Il existe un secret que très peu de personnes appliquent et qui vous permettra de sortir du lot.

Répondez d’abord à LA question que le recruteur a en tête. Vous savez que la valeur d'une entreprise repose sur les hommes et les femmes qui la composent. L'objectif d'une entreprise est de croître. Lorsqu'elle recrute, une entreprise cherche à augmenter sa capacité à générer de la valeur. Tout comme vous placez votre argent pour le faire fructifier, l'entreprise cherche le candidat qui lui rapportera le plus par rapport à la somme qu’elle investit, dont votre salaire fera partie. Vous ne l'avez peut-être jamais vu sous cet angle, mais c'est en montrant que vous savez prendre de la hauteur par rapport à vos tâches quotidiennes, en montrant que vous l’avez intégré dans vos savoir-faire, que vous distinguerez votre candidature des autres. La question que se posera le recruteur, plus ou moins consciemment, en parcourant votre CV est "Quelle valeur peut apporter ce candidat à notre entreprise ?". Que pouvez-vous apporter à votre future entreprise pour l’aider à régler ses problèmes et à croître ? Vous en déduisez naturellement que LA vraie question à vous poser en rédigeant votre CV est qu’avez-vous apporté à vos employeurs dans chacun de vos emplois ? Si votre CV montre que vous avez le potentiel d’apporter plus de valeur qu’un autre candidat, vous décrocherez un entretien.

Indiquez des chiffres et des montants précis. N’indiquez plus seulement dans votre CV vos métiers exercés et vos compétences. Réfléchissez à ce que vous avez vraiment apporté dans vos différents postes. Ce doit être le point principal de votre curriculum vitae. Mettez des chiffres, des pourcentages et surtout des montants dès que possible. Ils attirent l’œil. C’est une technique bien connue en marketing et qui fait la fortune des instituts de sondage. De combien de personnes aviez-vous la responsabilité ? En combien de temps votre projet a-t-il abouti ? Quel était le montant du budget du projet ? Avez-vous respecté voire réduit vos délais et votre budget ? De quel montant ou pourcentage avez-vous augmenté votre chiffre d'affaires ? Quand j'écris "vous", c'est vous ou l'équipe dans laquelle vous travailliez. Et surtout, combien cela a-t-il rapporté à l’entreprise ? Ou combien l'entreprise a pu économiser grâce à votre travail ? Si vous avez pu apporté autant de valeur dans un précédent travail, si vous avez porté attention à votre valeur ajoutée, c’est que vous pourrez le faire dans votre prochain travail. Très peu de CVs indiquent des réalisations mesurables. Si le recruteur arrive à imaginer, en lisant votre CV, combien votre emploi va rapporter à son entreprise, vous êtes mieux placé que la majorité des autres candidats. A condition que vous sachiez montrer des chiffres intéressants.

Apprenez à présenter vos réalisations mesurables. Imaginez que vous ayez participé au plan de réduction des coûts de votre entreprise. Selon vous, vaut-il mieux indiquer « Participation au plan d’économies de la société » ou plutôt «Participation active à la Task Force ayant permis une économie de 4,5 millions d’euros sur 6 mois » ? Plus vous serez spécifiques, meilleur sera votre CV. Ne mentez jamais dans votre CV, mais sachez choisir les chiffres et les termes qui le mettront en valeur. Peut-être pensez-vous n’avoir rien réalisé d’exceptionnel dans un poste. Pour une entreprise trouver quelqu’un qui réalise correctement le travail demandé est rare et difficile. Vous devez le préciser pour vous démarquer. Imaginez que vous ayez respecté les directives et obtenu les résultats attendus. A votre avis, le recruteur contactera le candidat qui a indiqué "Augmentation de 20% des ventes par application des consignes du siège" ou celui qui n’a indiqué que la liste des tâches de son poste ? Le choix des mots employés, l’emploi de termes positifs qui refléteront votre attitude, fera la différence. Vous pensez peut-être n’avoir aucun chiffre à ajouter parce que vous ne réalisez pas de ventes. Je ne suis pas commercial, mais je sais qu'indiquer le retour sur investissement des projets que j'ai dirigés montre que c’est un élément essentiel dont je réalise le suivi dans mon travail. Pensez aussi que ne pas tout préciser, faute de place, peut susciter des questions et donc des entretiens. Si vous indiquez "Gagné 3 appels d'offres sur 4", vous avez remporté 75% de vos réponses à appels d'offres ou 3 sur les 4 auxquels vous avez répondu ?

Je vous conseille de prendre dix minutes de suite pour ajouter un gain mesurable dans votre CV sur votre dernier poste occupé. Insérez plus de montants et de pourcentages dès que vous en aurez le temps. Mais au moins vous aurez ajouté un vrai plus dans votre CV aujourd'hui. Votre CV doit montrer que vous avez réalisé de belles choses et que vous avez le potentiel d'en réaliser d’autres. Attendez-vous lors de l’entretien à ce que le recruteur vous questionne sur les chiffres que vous aurez indiqués. Préparez vos réponses. Vous saurez que votre tactique aura bien fonctionné. Ce sont ces chiffres qui vous auront valu un entretien.

Avez-vous des exemples de gains mesurables que vous avez indiqué dans votre CV et qui pourraient inspirer les lecteurs qui n'ont pas l'habitude d'indiquer ces chiffres ? Selon vous, qu'est-ce-qui est primordial dans un CV pour faire la différence ? Qu'avez-vous indiqué dans votre CV et qui a bien fonctionné dans le passé ?

A lire également :

- 10 manières d'améliorer votre carrière dès aujourd'hui
- La phrase magique pour négocier votre salaire
- Découvrez les 5 signaux indiquants que vous devez changer de travail
- 7 manières de rater votre démission

Crédit photo : orangeacid

Attention : devez-vous avoir peur des fonds souverains ?

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 19 janvier 2009 avec 3 commentaire(s)

Vous entendez régulièrement parler de fonds souverains, mais savez-vous vraiment de quoi il s’agit ? Pouvez-vous investir dans un fonds souverain ? Devez-vous avoir peur des fonds souverains ? Le fonds souverain lancé par la France fin 2008 répond-t-il vraiment aux critères de ce type de fonds ? Comment se compare-t-il par rapport aux autres fonds souverains ? Quel est le minimum que vous devriez savoir au sujet des fonds souverains si vous souhaitez faire fructifier votre argent ?

1. Apprenez ce qui définit un fonds souverain. Un fonds souverain est un fonds lié à un Etat. Cet Etat détient ou contrôle le fonds souverain. Si vous prenez l'exemple du FSI (Fonds Stratégique d’Investissement), le fonds souverain français créé fin 2008, il est détenu à 49% par l'Etat et à 51% par la Caisse des Dépôts et Consignations. L'objectif d'un fonds souverain est de faire fructifier les excédents d'aujourd'hui pour en faire bénéficier les générations futures. Par exemple, pour les pays du Golfe, le but est de préparer l'après pétrole. Vous avez sans doute entendu parler du fonds ADIA créé par Abu Dhabi, du fonds Temasek détenu par Singapour ou encore du Government Pension Fund créé par la Norvège.

2. Découvrez de quelles ressources ils bénéficient. Un fonds souverain est alimenté par les réserves de change provenant des excédents du commerce extérieur du pays. Vous ne pouvez donc pas y investir votre argent directement. Par exemple, les dividendes issus des prix élevés du pétrole ont permis aux pays du Golfe comme le Quatar, Dubaï, le Koweït, ou Abou Dhabi de créer leur fonds souverain. Les excédents du commerce extérieur des pays asiatiques, comme Singapour ou la Chine, ont permis à ces Etats de créer eux aussi leur fonds souverain. En terme de montants, le fonds des Emirats Arabes Unis gère environ 600 milliards de dollars et le fond norvégien environ 320 milliards de dollars. La France ne dispose pas d'excédents de commerce extérieur. Sur les 20 milliards d’euros prévus pour fin 2009, 14 milliards proviennent de participations déjà existantes de l’Etat dans des sociétés françaises. Il ne s’agit donc pas de liquidités permettant d’effectuer de nouvelles acquisitions. 6 milliards sont des liquidités provenant de la CDC et de l’Etat, financées par de la dette. Le fonds français est un cas unique de fonds devant s’endetter pour être créé.

3. Décodez les stratégies des fonds souverains. Il s'agit pour un fonds souverain d'investir au niveau international pour les générations futures, à un horizon de 20 à 50 ans. Les pays du Golfe investissent pour l'après pétrole, quand leurs enfants ne pourront plus compter sur cette matière première pour conserver leur niveau de vie actuel. Les secteurs d'investissement privilégiés par les fonds souverains sont la banque, l’énergie, la défense et les valeurs technologiques, par exemple. Les investissements du fonds souverain français s’en distinguent puisque leur but sera de permettre à des entreprises nationales de se développer ou de se protéger des investisseurs étrangers. Alors qu’un fonds souverain classique place de l’argent disponible aujourd’hui pour les générations futures, le fonds souverain français hypothèque sur les générations futures pour aider les entreprises en difficulté aujourd’hui.

4. Quelle est l'impact réel des fonds souverains ? Du fait de l'opacité de certains fonds et de leurs variations de portefeuille, les montants gérés par la quarantaine de fonds souverains existants sont difficiles à quantifier précisément. En gros, ils gèrent entre 2 000 et 3 000 milliards de dollars. Cela ne représente que 1 à 2% du total du marché des actions, obligations et dépôts bancaires. C’est peu mais lors de la récente crise des subprimes, certains fonds se sont faits remarqués en prenant des prises de participations importantes dans des banques occidentales ébranlées. Par exemple, le fonds souverain chinois a fait l’acquisition de 10% de la banque américaine Morgan Stanley. Le fonds souverain de Singapour a apporté 12 milliards de dollars à la banque Suisse UBS. Une aide qui peut être la bienvenue pour les banques en période de crise, mais aussi une prise de participation stratégique pour le long terme … qui inquiète certains pays occidentaux.

5. Alors devez-vous avoir peur des fonds souverains ? Tous les fonds souverains n'appliquent pas la même politique de transparence, en particulier lorsque ce fonds est très stratégique pour le pays. Les fonds souverains de Dubaï, du Quatar et de la Chine, par exemple, sont connus pour leur politique opaque. Les fonds souverains du Canada, des Etats-Unis et de la Norvège dévoilent plus le contenu de leurs portefeuilles. Leurs stratégies d'acquisitions sont aussi plus conventionnelles. Les pays qui n'hésitent pas à prendre des participations dans des actifs stratégiques d'autres pays sont souvent ceux qui mettent en place le plus de barrières réglementaires pour les investissements étrangers dans leur pays. La commission européenne a ouvert un dossier sur ces acquisitions stratégiques des fonds souverains dont le pays n’applique pas la réciprocité. Paradoxalement, les pays dont les réactions sont les plus vives face aux fonds souverains, la France par exemple, sont ceux dont l’économie n’a pas intéressé pour le moment les fonds souverains.

Les fonds souverains vont conserver, voire augmenter, leur rôle dans le paysage financier international. Vous ne pouvez pas investir directement dans un fonds souverain. Mais vous pouvez le faire indirectement par le biais de votre Etat, s’il dispose d’un tel fonds. Un fonds souverain peut prendre des participations dans une entreprise ou un fonds dans lequel vous avez investi. Dans ce cas, je pense que savoir ce qu’est un fonds souverain vous aidera à prendre vos décisions sur vos investissements. Vous pouvez aussi étudier la stratégie de fonds d’investissements lorsqu’ils placent comme vous de l’argent de manière transparente pour 20 ans ou plus.

Connaissez-vous d’autres informations sur les fonds souverains qui pourraient être intéressantes pour les autres lecteurs ? Avez-vous des questions sur les fonds souverains ? Pensez-vous que le protectionnisme soit une bonne réponse aux fonds souverains ? Quelle est votre opinion sur le fonds souverain à la française ?

A lire également :

- Gagnez encore plus avec vos fonds indiciels
- Choisissez vos fonds en pleine crise financière comme un vieux loup de mer
- Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie
- Différenciez fonds en unité de compte et fonds en euros

Crédit photo : BrianScott

Voyez comme vous pouvez gagner facilement 2500 euros de plus cette année

Par Jean-Jacques Hénin le lundi 12 janvier 2009 avec 18 commentaire(s)

Cela vous ferait-il plaisir de bénéficier d'une augmentation de 2 500 euros en ce début d’année ? Qui n'aimerait pas gagner un peu plus d'argent ? Et si vous pouviez vous l'octroyer vous-même ? Dans l’article «40 millions d’euros à vous partager entre lecteurs de PlusRiches.fr», j’écrivais que si chacun des 20 000 lecteurs mensuels de ce blog améliorait ses finances personnelles de 2 000 euros seulement, cela générerait la somme de 40 millions d’euros. Pour que vous passiez à l'action, voici 10 astuces très concrètes que j'ai utilisées pour gagner 2 500 euros de plus, uniquement sur mes dépenses habituelles.

1. Economisez 120 euros sur votre forfait de téléphone portable. La facture mensuelle moyenne en téléphonie mobile d'un français était en 2008 d’environ 27 euros. Personnellement j’étais déjà passé début 2008 d’un forfait à 35 euros par mois à un forfait à 25 euros par mois, pour rentrer ainsi dans la moyenne nationale. J'avais simplement appelé SFR, mon opérateur, pour résilier mon forfait et il m'avait proposé un forfait plus intéressant. Le week-end dernier, j’ai appelé à nouveau SFR pour résilier mon abonnement après avoir trouvé un concurrent à 10 euros de moins par mois. Après discussion, SFR m’a proposé un forfait pour 16 euros par mois, avec une demie-heure de communications en moins, des minutes que je n’utilisais jamais, et un téléphone tout neuf pour un euro de plus. Gagner 10 euros par mois sur votre abonnement téléphonique, cela vous fait 120 euros par an de plus dans votre poche, en échange de 5 minutes seulement de votre temps !

2. Gagnez 432 euros sur votre facture de téléphone fixe. La facture mensuelle moyenne pour une ligne fixe en France est de 36 euros, soit 432 euros par an. Or de nos jours, vous pouvez appeler gratuitement les téléphones fixes en France par le biais de votre abonnement Triple Play à internet. En passant par l’option de dégroupage total, vous ne payez plus d’abonnement téléphonique à France Télécom. Personnellement cela fait au moins 3 ans que je n’ai pas reçu la moindre facture de téléphone fixe à payer. Et absolument aucun souci à signaler concernant mes appels. Pour mes communications vers les téléphones portables, j’utilise mon téléphone portable. Imaginez tout ce que vous pourrez faire avec 432 euros de plus chaque année !

3. Récupérez 545 euros sur vos abonnements aux chaînes télévisées. Selon Médiamétrie, les français dépensent en moyenne 545 euros par an en abonnement aux chaînes télés, qu’il s’agisse d’un abonnement au câble ou au satelitte, par exemple. Résiliez ces abonnements et vous récupérerez d'un coup près d'un quart des 2500 euros visés. Vous ne manquerez pas pour autant de programmes télés, avec toutes les chaînes proposées aujourd'hui sur la TNT ou via votre abonnement internet triple-play. L’idéal serait même de diminuer le temps que vous passez devant la télé. 5 heures par jour en moyenne pour un adulte en France ! Vous gagnerez de l’argent en mettant fin à vos abonnements mais surtout du temps, que vous pourrez consacrer à vos proches, à vous former, à faire du sport, à vous reposer ... Je ne comptabilise même pas l’argent que vous gagnerez en achetant moins de DVD, moins de films en téléchargement, moins d’abonnements aux revues proposant le programme télé, …

4. Payez 250 euros de moins sur votre assurance automobile. Il est très facile aujourd’hui de comparer les différents assureurs sur internet pour trouver le meilleur tarif adapté à vos besoins. Pourtant selon un récent sondage du CSA pour Amaguiz, seuls 8% des français ont souscrit un contrat d'assurance automobile en ligne. Ce qui veut dire qu’une majorité d’entre vous pourrait économiser des sommes importantes en comparant les tarifs sur internet. Dans un précédent article, je vous avais expliqué dans le détail comment j’avais réussi à baisser de moitié mon assurance automobile en passant par internet. J’avais alors gagner 700 euros par an ! Olivier dans un récent commentaire révélait qu’il avait aussi de son côté pu gagner 1000 euros par an sur son assurance automobile. J’imagine bien que ce ne sera pas le cas pour tout le monde, mais même si vous ne gagnez que 250 euros, cela paiera grassement les quelques minutes que vous y aurez consacré … au lieu de regarder la télé par exemple.

5. Economisez 100 euros sur votre assurance habitation. Le même principe s’applique, tant que vous y êtes, à votre assurance habitation. Mon contrat se renouvelait début janvier. Lorsque j’ai reçu mon avis d’échéance, j’ai profité de la loi Châtel pour trouver moins cher sur internet et résilier mon contrat. La première chose à regarder est si vous n’êtes pas trop assurés. Est-ce-que la valeur des biens assurés n’est pas supérieure à la valeur réelle des biens stockés dans votre habitation et que vous rembourserait votre assurance dans le meilleur des cas ? C’était mon cas et il s'agit d'une erreur très répandue du fait du renouvellement automatique de l'assurance, sans nouvelle estimation des biens. Deuxièmement, il vaut mieux payer une cotisation moins élevée en acceptant une faible franchise, parce que vous ne ferez pas jouer l’assurance pour des dégâts représentants une somme de quelques euros. C’est trop de tracas. La meilleure assurance reste l’auto-assurance. Il y a quatre ans, je payais 100 euros par an d'assurance habitation. Aujourd’hui mon assureur, la MAAF, me demandait 200 euros par an pour le même service. J’ai trouvé un meilleur contrat chez Axa pour 100 euros par an. Je ne doute pas que vous puissiez faire de même.

6. Récupérez 100 euros en ne renouvelant pas votre carte bleue dans votre banque. Votre banque vous vend ses services trop chers. Aujourd’hui vous pouvez facilement disposer d’une carte bleue internationale à débit différé gratuitement en passant par une offre tierce. Sans quitter votre banque. Dans plusieurs réseaux une telle carte vous est facturée 100 euros par an. Je vous avais raconté mon expérience avec la carte bancaire de Banque Accord il y a presque 3 ans. J’en suis toujours autant satisfait. Elle me rapporte de l’argent et je n’ai plus ces limites de retraits irritantes lorsque votre compte est créditeur, typique des cartes des réseaux bancaires. Tant que vous y êtes, puisque vous ne prenez plus la carte de votre banque, résiliez aussi ce package bancaire qui vous coûte trop cher puisqu’il contient des services que vous n’utilisez jamais ou rarement. Vous gagnerez alors chaque année plus que les 100 euros annoncés.

7. Gagnez 300 euros en vendant ce qui ne vous sert plus sur ebay. Comme tout le monde, vous avez sûrement des objets entassés chez vous que vous n’avez pas utilisés depuis plus d’un an. C’est le signe que vous pouvez vous en débarrasser. Cela simplifiera votre vie, vous n’en serez que plus heureux, et accessoirement plus riches. Si vous ne voulez pas perdre du temps sur ebay pour ne récupérer au final qu’un euro, voire un objet non vendu, je vous livre une règle très simple à appliquer. Regardez d'abord sur ebay le montant pour lequel l’objet que vous détenez a été vendu récemment par un autre vendeur. Fixez votre montant minimum, ce que vous estimez que le temps que vous allez consacrer à cette vente doit au moins vous rapporter pour que cela en vaille la peine. Disons 20 euros pour l’exemple. Tout objet qui peut se vendre plus de 20 euros, vous le placez sur ebay. Sinon vous en faîtes don, vous aurez alors réalisé une bonne action et vous n'aurez pas perdu votre temps. Si vous ne trouvez aucune vente de l’objet dont vous disposez, mettez-le à la poubelle. Ne donnez pas aux oeuvres de charité ce dont personne ne veut. Dans le courant du mois de décembre, j’ai mis en vente sur ebay une petite dizaine d’objets qui m’ont déjà rapportés plus de 350 euros en tout. Il m'en reste au moins autant à vendre et pourtant je stocke peu. Vous êtes débarrassés de la pollution visuelle de ces objets, vous gagnez de la place et vous êtes plus riches.

8. Engrangez 200 euros sur vos déjeuners quotidiens. Tous les midis vous mangez dans votre restaurant d’entreprise ou dans un restaurant à l'extérieur. C’est-à-dire 200 fois par an. Imaginez que vous modifiez votre choix de plats de manière à dépenser juste un euro de moins chaque jour. Facile à réaliser, mais à la fin de l’année, c’est 200 euros de plus que vous avez engrangé, sans que cela ne vous coûte. Au contraire, vous avez peut-être mangé plus sainement, moins gras ou moins sucré. Autre alternative, si vous souhaitez gagner encore plus : préparez-vous un panier repas certains jours de la semaine. Par exemple 2 ou 3 fois par semaine. Les plats préparés chez vous vous coûteront beaucoup moins chers qu'à l'extérieur et pourront être plus sains (salades, crudités, fruits, restes de la veille, …). Vous déjeunez régulièrement avec vos collègues le reste de la semaine, pour ne rien perdre en relations ni en convivialité.

9. Gagnez 200 euros sur vos encas pour vos petits creux. Si vous êtes adeptes d’un café en cours de journée ou d’un snack pour combler une petite faim lors de votre journée de travail, vous dépensez de cette façon probablement au moins un euro par jour. C’est peu mais sur 200 jours de travail par an, cela se transforme en 200 euros que vous pouvez facilement récupérer. Il y a quelques années, je prenais vers 17 heures une barre de céréales au distributeur, pour tenir jusque la fin de la journée. Puis j’ai acheté en grande surface ces mêmes paquets, parce qu'ils étaient beaucoup moins chers. Je suis ensuite passé aux fruits, pris dans ma cuisine, parce que c'est encore plus sain.

10. Economisez 240 euros sur votre facture d'essence. Les prix actuels de l'essence peuvent vous sembler bas. Cela ne saurait durer et la meilleure façon d'en profiter reste encore de consommer moins d'essence que jamais. En calculant qu'un français parcourt en moyenne 13 000 kilomètres par an, si votre voiture ne consomme que 5 litres aux 100 kilomètres, vous achètez 2 442 litres de carburant par an. Avec un litre à 1 euro, pour arrondir nos calculs, si vous consommez ne serait-ce que 10% de moins cette année, en appliquant les 32 idées que je vous ai proposées pour réduire votre consommation de carburant, c'est 240 euros de plus pour vous cette année.

Si vous cumulez les gains réalisés avec ces idées, c'est près de 2 500 euros que vous pouvez gagner cette année, sur des dépenses que tout le monde réalise. Certaines sont applicables de suite, et je vous conseille de le faire au plus tôt, d'autres devront attendre que vous puissiez résilier votre contrat. Les chiffres présentés me semblent réalistes, car basés sur mon expérience et sur les statistiques de la moyenne des français. La bonne nouvelle, c'est que ces 2500 euros économisés sur vos dépenses représentent en fait entre 5000 et 7500 euros de gagnés : sur ces 2500 euros, vous n'aurez pas d'impôts sur le revenu à payer, ni de cotisations salariales, ni de CSG, ni de CRDS, ni de cotisations patronales ... Pour gagner ces mêmes 2500 euros dans votre travail quotidien, c'est deux à trois fois plus de valeur qu'il vous faudrait générer, selon votre cas personnel.

Il existe bien d'autres idées du même style, sur vos dépenses courantes, pour gagner plus d'argent. Lesquelles connaissez-vous et conseilleriez-vous aux autres lecteurs, pour ne pas gagner seulement 2 500 euros, mais peut-être 3 000 voire 5 000 ? Lesquelles des idées présentées avez-vous déjà appliquées ? Quels résultats avez-vous obtenus ? Quel est votre objectif de gains cette année en appliquant ces idées ?

A lire également :

- 40 millions d'euros à vous partager entre lecteurs de PlusRiches.fr
- Réduisez de moitié votre assurance automobile
- Ne payez plus votre carte bancaire
- 32 idées pour réduire votre consommation de carburant

Crédit photo : showbizsuperstar

Comment réaliser le bilan 2008 pour vos finances personnelles

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 7 janvier 2009 avec 4 commentaire(s)

Le début d'année est traditionnellement le bon moment pour prendre de bonnes résolutions, en particulier concernant vos finances personnelles. La première chose à faire est de voir la vérité en face, de ne pas vous mentir, et de réaliser un véritable bilan de vos finances personnelles. Cela ne doit pas être compliqué et ni vous prendre des heures. Réaliser un bilan consiste à vous poser des questions de base. Avez-vous atteint les objectifs financiers que vous vous étiez fixés en 2008 ? Quel est l'état actuel de votre patrimoine ? Si vous n'êtes pas rompus à cet exercice, voici comment personnellement j'effectue ce bilan, pour vous fournir des exemples concrets. Il s'agit de la première étape indispensable qui vous permettra ensuite de vous fixer des objectifs financiers puis un budget sur 2009, avec de vraies chances de les réussir.

Avez-vous atteint vos objectifs financiers en 2008 ? La toute première question à vous poser est même "Est-ce-que vous vous étiez fixé des objectifs financiers en 2008" ? Soit l'idée ne vous avait pas traversé l'esprit et lire ce blog est un bon moyen de progresser en 2009. Soit vous vous étiez fixés des objectifs financiers, ils étaient précis et écrits comme expliqué dans un article précédent, ou plus ou moins formalisés. C'est le moment de ressortir vos objectifs, pour savoir si vous les avez atteints, mais surtout pour en tirer des enseignements pour 2009, afin de vous fixer des objectifs atteignables et motivants. Repassez chacun de vos objectifs 2008 en revue. Vérifiez s’il a globalement été atteint. Tirez-en surtout des enseignements en observant vos résultats dans les détails. Pour vous aider, voici un premier exemple personnel. Je me fixe chaque année l'objectif d'investir 20% de mes revenus. C'est une condition indispensable, de mon point de vue, pour devenir riche sur la durée. Si je regarde ce que j'ai fait de mon argent en 2008, j'ai bien investi 20% comme je le souhaitais. Objectif atteint. Si je rentre dans le détail, je m'aperçois que j'ai bien investi un certain montant chaque mois automatiquement sur une assurance-vie. Je n'ai rien changé malgré la crise, comme je l’ai expliqué dans un article sur «l’attitude gagnante face à la crise boursière», car mon objectif est le long terme. Mais je m'aperçois aussi que toutes les sommes exceptionnelles reçues ont été placées sur des placements sécurisés. En clair, je n'ai pas investi 20% de mes revenus sur du long terme comme les années précédentes. Je l'ai fait intentionnellement car je me suis rendu compte qu'en investissant tous les mois sur des placements risqués, je manquais de liquidités pour profiter des bonnes opportunités du marché. Effectuer mon bilan 2008 sur cet objectif me rappelle que je dispose sur 2009 de liquidités à placer sur le long terme de manière risquée.

Comment tirer des enseignements de vos résultats financiers ? Je vous donne un second exemple concret pour montrer que vous pouvez tirer des enseignements de vos objectifs 2008 mais aussi de vos résultats qui n’étaient pas formalisés sous forme d’objectifs. Je ne m’étais pas fixé en 2008 d’objectifs en terme de rendement annuel pour mes placements risqués sur le long terme, contrairement aux années précédentes. D’une part, je m’interrogeais sur le bien fondé de me fixer des objectifs à court terme pour des placements à long terme. D’autre part, vu l’incertitude des marchés boursiers début 2008, il me semblait difficile de me fixer des objectifs atteignables d'ici la fin de l’année. D’un certain point de vue, j’ai eu raison, car je me suis adapté au cours de l’année, d’une part en comprenant que je manquais de liquidités, d’autre part en décidant de continuer d’investir, ce qui m’a permis de réduire mes pertes et de préparer l’avenir. Je détiens plus de parts que jamais dans des fonds dans lesquels je crois sur la durée. Avec le recul sur 2008, je pense tout de même qu’il s’agit d’une erreur : j’aurais pu mieux faire en définissant un véritable objectif annuel pour mes placements à long terme, quitte à le modifier en cours d’année. A la place, j’avais un objectif non formalisé ni écrit du style « Je limite la casse et j’apprends ». En exagérant un peu pour mieux vous faire comprendre. Quand vous avez un véritable objectif, vous prenez des mesures concrètes pour l’atteindre. Pour 2009, en fonction de mon objectif à long terme qui est connu et de la visibilité sur l’année à venir, je me fixerai donc un objectif de rendement. S’il n’est pas atteint, ce n’est pas très grave. Je ferai de toutes façons encore mieux que si je n’ai pas d’objectif précis. Au moins je décline mon objectif à long terme en me fixant des objectifs à court terme qui me permettront de l’atteindre. Sinon cela ne reste qu’un vœu pieu. J’en profite pour vous donner un autre retour d’expérience concernant les objectifs, et les objectifs financiers en particulier. Il est très important de vous définir des objectifs concrets, qui vous tiennent à cœur, et non des objectifs froids, comme une somme ou un taux. Pour prendre une analogie avec le régime, qui vous parlera peut-être plus, il est plus facile de vous motiver chaque jour à manger sainement et à faire de l’exercice physique en vous imaginant en pleine santé et sans excès de poids, avec un corps plus beau et plus fort, plutôt qu’en vous fixant seulement un poids à atteindre. Il y a plus d’émotions, de sentiments dans votre objectif et c’est ce qui vous pousse davantage à agir. Je souhaite acheter d’ici cinq ans un bien immobilier. Je trouve plus de motivations pour mettre de l’argent de côté et me constituer un apport en imaginant cette habitation et comment j’y vivrai, en me projetant dans cette demeure, en consultant les habitations en vente sur internet et en visitant déjà les quartiers potentiels, qu’en me disant simplement que je veux disposer de 80 000 euros d’ici cinq ans.


Quel est l'état actuel de votre patrimoine ? Le calcul de votre patrimoine est un bon indicateur de l’état de votre progression dans votre objectif de devenir riche. Vous devez effectuer ce calcul régulièrement, pour rester motivés sur vos objectifs, entre autres. Le début de l’année est un moment tout indiqué pour faire ce calcul. Si vous êtes un fidèle lecteur du blog, vous savez dans le détail comment calculer votre patrimoine. Vous savez même quel devrait être votre patrimoine en fonction de votre âge et de votre salaire annuel. En résumé, votre patrimoine est la somme des biens que vous possédez, à leur valeur actuelle qui a pu baisser en 2008, auquel vous retranchez toutes les sommes que vous devez. A titre d’exemple, lorsque j'effectue ce calcul de mon côté, j’en tire au moins deux enseignements. D'une part les sommes placées sur le long terme ont diminué. Avec la crise financière de 2008, j'enregistre une chute de 40%. Enorme mais cohérent avec l’ensemble des marchés et des risques pris. Cela aurait été pire si je n'avais pas continué à investir sur toute l'année 2008. D'autre part, mes investissements sécurisés sur le court terme ont beaucoup augmenté. Constatant que je manquais de liquidités pour profiter des opportunités du marché, j'ai mis de côté bien plus d'argent sur 2008. Au final, ces liquidités n'épongent pas les pertes sur 2008, mais lorsque je calcule la totalité de mon patrimoine, il a baissé de moins de 5%. Calculer votre patrimoine se révèle donc très important. Dans mon cas, une perte de 40% pourrait faire peur, mais je n'ai perdu que 5% de mon patrimoine, et je suis en bonne position pour que mon patrimoine connaisse une bonne croissance sur les années à venir, parce que j'ai continué à investir et que je dispose de liquidités pour saisir les bonnes opportunités actuelles. L’idéal est de conserver un graphe d’avancement de votre patrimoine, avec votre objectif à 10 ou 20 ans, que vous mettez à jour régulièrement. Particulièrement en ce début d’année. Même si le calcul de votre patrimoine ne doit pas constituer le seul indicateur de votre richesse.

Passer quelques minutes à faire le bilan de vos finances personnelles et à comprendre et imaginer les axes d’amélioration se révèlera très bénéfique en 2009 pour vos finances personnelles. N’oubliez pas, tant que vous y êtes, qu’il s’agit du bon moment pour rebalancer votre portefeuille, si vous le faîtes à date fixe plutôt que passé un certain pourcentage de dérivation par rapport à vos objectifs.

Avez-vous atteint vos objectifs financiers en 2008 ? Quelle a été l’évolution de votre patrimoine sur l’année écoulée ? Etait-ce le sens souhaité ? Quels enseignements avez-vous tiré de l’année 2008 pour vos finances personnelles ? Quels conseils tirés de votre expérience acquise en 2008 donneriez-vous aux autres ?

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Crédit photo : Andres Rueda