Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (3/7)

Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 30 avril 2009 avec 2 commentaire(s)

Avez-vous réussi à mettre de côté 10% de tout ce que vous gagnez ? Avez-vous réussi à contrôler vos dépenses de manière à ne plus avoir besoin de ces 10% ? Alors vous êtes prêts pour le 3ième enseignement contre un portefeuille vide, dispensé dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason : faîtes fructifier votre argent. Je rappelle que vous recevrez la version en anglais de "l'homme le plus riche de Babylone" en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La première partie de l'article est une traduction libre du livre de George S. Clason. La seconde partie explique comment mettre en oeuvre ce troisième remède de mon point de vue.

Le 3ième remède contre un portefeuille vide : Faîtes fructifier votre argent

"Votre maigre portefeuille grossit. Vous vous êtes disciplinés pour conserver 10% de tout ce que vous gagnez. Vous avez contrôlé vos dépenses pour conserver votre trésor qui s'accroit. Vous allez ensuite considérer les moyens de mettre votre trésor au travail et de se développer. L'argent dans un portefeuille est gratifiant à posséder et satisfait l'âme misérable mais il ne rapporte rien. L'argent que nous gardons de nos revenus n'est que le point de départ. Les gains qu'il va produire doivent construire votre fortune.

Comment alors mettre votre argent au travail ? La richesse d'un homme n'est pas dans les pièces qu'il possède dans son portefeuille, elle est dans le revenu qu'il construit, le flux d'argent qui continue de tomber dans son portefeuille et le fait toujours grossir. C'est ce que chaque homme désire. C'est ce que vous, chacun de vous, désire, un revenu qui continue de venir que vous travailliez ou voyagiez. Mon premier entrainement pour des investissements profitables a été un prêt d'argent. Gagnant de la sagesse à partir de cette expérience, j'ai étendu mes prêts et mes investissements au fur et à mesure que mon capital grossissait. A partir de peu de sources au début, à partir de beaucoup de sources ensuite, arrivait dans mon portefeuille un flux d'argent disponible pour de grands projets que je pouvais décider. De mes faibles revenus j'avais obtenu une horde d'esclaves en or, chacun travaillant et rapportant plus d'or. En même temps qu'ils travaillaient pour moi, leurs enfants le faisaient aussi, et les enfants de leurs enfants, jusqu'à ce que le revenu combiné de leurs efforts devienne important.

L'argent croit rapidement si vous réalisez des revenus raisonnables, comme vous allez le voir dans l'histoire qui suit : un fermier, quand son premier fils naquit, apporta dix pièces d'argent à un prêteur sur gage et lui demanda de les garder en prêt jusqu'à ce que son fils ait 20 ans. C'est ce que fit le prêteur sur gage et il accepta que le gain soit d'un quart de la somme tous les quatre ans. Le fermier demanda, parce que cette somme qu'il avait mise de coté était pour son fils, que les gains soient réinvestis avec la somme principale. Quand le garçon eut atteint l'âge de vingt ans, le fermier vint voir le prêteur sur gage pour avoir des informations sur son argent. Le prêteur sur gage expliqua que parce que cette somme avait augmenté avec les intérêts composés, les dix pièces d'argent s'étaient multipliées pour devenir trente pièces. Le fermier était très content et parce que son fils n'avait pas besoin de ces pièces, il les laissa au prêteur sur gage. Quand le fils eut cinquante ans, le père était passé dans l'autre monde entre temps, le prêteur sur gage paya au fils cent soixante sept pièces d'argent. Ainsi en cinquante ans l'investissement s'était multiplié par près de dix-sept fois.

Ceci est le troisième remède contre un portefeuille vide : mettez chaque pièce au travail pour qu'elles se reproduisent comme le troupeau dans les prés et vous aide à générer un revenu, un flux de richesse qui accroisse constamment votre portefeuille."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce troisième remède ?

Investissez dans des produits financiers. Beaucoup d'options s'offrent à vous quand il s'agit de placer votre argent. Vous pouvez prêter votre argent comme dans l'exemple pris dans "L'homme le plus riche de Babylone", même si les outils financiers sont plus sophistiqués de nos jours. Vous pouvez le faire au travers d'un livret A, qui ne vous rapportera pas grand chose en ce moment, au travers d'une assurance-vie ou de l'achat d'obligations ou d'actions par exemple. L'avantage de ces produits financiers est que vous pouvez très facilement, et souvent automatiquement, réinvestir vos gains comme dans l'exemple du livre. Si vous prenez peu de risques, vous dégagerez des revenus faibles mais réguliers rapidement.

Investissez dans votre propre entreprise. Une autre manière de procéder est d'investir vos 10% dans votre propre affaire au lieu de financer celles des autres. Votre mise de départ vous permet d'offrir des biens ou des services sur lesquels vous ferez des bénéfices que vous réinvestirez à nouveau dans votre entreprise. Vous trouverez les détails sur une bonne façon de procéder dans le livre "La semaine de 4 heures" critiqué récemment dans un article. L'idéal est de créer une entreprise dans laquelle vous n'aurez pas besoin de beaucoup d'investissements pour vous lancer et qui vous génèrera des bénéfices rapidement.

Investissez dans l'immobilier. Une troisième manière de faire fructifier votre argent est de l'investir dans l'immobilier. Dans un autre article récent je vous présentais "4 stratégies pour investir en immobilier". D'autres étaient décrites dans les commentaires par des lecteurs fidèles. Les gains ne sont alors pas immédiats puisque vous commencez par vous endetter. Certaines stratégies peuvent vous permettent quasiment de financer votre bien par les loyers générés. Vous pouvez réinvestir dès que votre capacité d'emprunt est à nouveau disponible : soit vos remboursements sont terminés, soit vous louez votre ancienne résidence principale que vous quittez régulièrement pour acheter un nouveau bien. Vous pouvez également investir dans des places de parking, par exemple, pour vous générez des gains immédiatement.

Vous avez beaucoup de possibilités pour investir les 10% de vos revenus que vous mettez de côté. Le choix se fera d'abord vers ce que vous connaissez le mieux pour réduire vos risques. C'est une bonne idée de diversifier rapidement vos sources de revenus pour ne pas craindre que votre seule source se tarisse. Le quatrième remède contre un portefeuille vide que nous étudierons dans un prochain article est "Gardez votre trésor des pertes".

Comment faîtes-vous fructifier votre argent ? Quelles erreurs avez-vous commises lorsque vous avez commencé ? Comment se répartissent aujourd'hui vos sources de revenus ? Et si vous souhaitez commencer, quelles sont les questions que vous vous posez ?

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Crédit photo : stuartpilbrow

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 22 avril 2009 avec 0 commentaire(s)

George S. Clason dans son livre "L'homme le plus riche de Babylone" détaille, entre autres, les 7 remèdes contre un portefeuille vide. Ce livre est offert gratuitement pour tout abonné à PlusRiches.fr en version anglaise, la seule dont les droits soient libres. Cette série d'articles propose aux lecteurs ne parlant pas anglais de découvrir certains enseignements de ce livre et à tous les lecteurs d'étudier comment les appliquer concrètement. Le premier remède était de "commencer à faire grossir votre porfeuille". Voici le second remède. La première partie de l'article est une traduction libre du livre de George S. Clason. La seconde partie explique comment mettre en oeuvre ce second remède de mon point de vue.

Le 2ième remède contre un portefeuille vide : Contrôlez vos dépenses

"Comment pourriez-vous réussir à mettre de côté 10% de vos revenus alors que l'ensemble de ce que vous gagnez n'est déjà pas suffisant pour couvrir toutes vos dépenses nécessaires ? Avez-vous remarqué qu'à la fin du mois tout le monde possède un portefeuille vide ? Pourtant tout le monde ne gagne pas la même somme. Et certains ont une famille plus nombreuse à nourrir. En fait, vos "dépenses nécessaires" augmentent toujours pour égaler votre paie. A moins que vous ne vous battiez pour le contraire.

Ne confondez pas vos dépenses nécessaires avec vos désirs. Chacun de vous, ainsi que votre famille, aurez toujours plus de désirs que vos revenus ne vous le permettront. C'est pourquoi tous vos revenus seront dépensés pour assouvir vos désirs, quelque soit l'augmentation de vos revenus. Vous garderez toujours des désirs inassouvis. Toute personne possède plus de désirs qu'elle ne peut en assouvir. Pensez-vous que l'homme le plus riche du monde peut assouvir tous ses désirs ? Non, car son temps a des limites. Sa puissance a des limites. La distance qu'il peut parcourir a des limites. Il y a des limites à ce qu'il peut manger ... En fait, vos désirs se multiplient et ceux que vous pourrez assumer sont peu nombreux.

Etudiez vos habitudes de dépenses. Vous y trouverez des dépenses réccurentes qui peuvent être grandement réduites voire éliminées. Pour chaque euro dépensé exigez 100% de valeur ajoutée. Arrêtez de dépenser de l'argent pour des biens ou des services que vous utilisez peu ou pas du tout ou qui ne vous apportent pas la valeur attendue. Listez ensuite tout ce que vous avez envie d'acheter. Sélectionnez les achats vraiment nécessaires et ceux qui sont possibles en ne dépensant pas plus de 90% de vos revenus. Rayez le reste de votre liste et considérez qu'ils font partie des désirs qui ne peuvent être assouvis et ne les regrettez pas.

Budgetez vos dépenses nécessaires. Ne touchez pas aux 10% qui grossissent votre portefeuille. Considérez que c'est votre plus grand désir qui est en train de se réaliser. Continuez à affiner votre budget, continuez de l'ajuster pour qu'il vous aide. Faîtes-en votre premier assistant pour vous aider à défendre votre portefeuille qui grossit. L'objectif d'un budget est de vous aider à faire grossir votre portefeuille. Il est de vous aider à payer tout ce qui est nécessaire et dans la limite du possible vos autres désirs. Il est de vous permettre de réaliser vos désirs les plus importants en vous défendant contre vos petites envies quotidiennes. Il vous montre les petites fuites d'argent et vous permet de les arrêter et de contrôler vos dépenses pour des buts gratifiants. Budgetez vos dépenses de manière à disposer d'argent pour payer ce qui vous est vraiment nécessaire, pour payer vos plaisirs et travailler à vos désirs les plus importants, sans dépenser plus que les 90% de vos revenus."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce second remède ?

Une nouvelle utilisation de la loi de Parkinson. Les fidèles lecteurs se rappellent sûrement de la loi de Parkinson citée par Timothy Ferriss dans son livre "La semaine de 4 heures". Timothy Ferriss utilise cette loi pour gérer son temps. Elle dit que vous utiliserez toujours la totalité de ce qui vous est imparti. Si vous avez deux jours pour réaliser une tâche, vous utiliserez les deux jours. Si vous avez 3 000 euros à dépenser chaque mois, vous les dépenserez. Si vous avez un disque dur de 500 Go, vous le remplirez. Et ainsi de suite. Vous aurez toujours besoin de plus de temps, de plus d'argent, de plus d'espace sur votre disque dur ... Mais si vous vous dîtes que vous voulez réaliser cette même tâche en une heure, ne pas dépenser plus de 2 000 euros ce mois-ci et ne pas stocker plus de 200 Go, vous y arriverez sans problème. Pour réussir à le faire, il n'y a pas d'autre moyen que de budgeter : choisir ce que vous faîtes de votre temps, de votre argent, de votre espace disque, ... parmi toutes les possibilités offertes.

Un budget ne doit pas être quelquechose de rébarbatif. Au contraire, vous devez le voir comme un catalogue dans lequel vous retrouvez toutes les possibilités qui s'offrent à vous et parmi lesquelles vous choisissez ce que vous voulez ... dans certaines limites. Ces limites sont votre budget, votre temps disponible, votre localisation géographique, par exemple. Si vous lisez régulièrement ce blog, vous savez que plusieurs types de budget sont disponibles selon les besoins de chacun. Vous pouvez commencer simplement avec un système d'enveloppes dans lesquelles vous répartissez par poste de dépenses les 90% de votre budget mensuel. Vous pouvez lister vos dépenses mensuelles pour détecter les réductions possibles et les catégories de dépenses personnelles que vous suivrez. Différent types de budget existent, plus ou moins ambitieux, comme le 60/40, 60% de votre revenu pour vos dépenses indispensables et 40% pour devenir riche et vous faire plaisir. Et pourquoi pas, si vous trouvez que mettre en place un budget est trop contraignant, simplement vous taxer de 10% sur chacun de vos achats ? De mon côté, j'avais décrit la méthode que j'utilise dans l'article "Avez-vous le budget pour devenir riche ?". En résumé, je minimise mes dépenses récurrentes pour consacrer un maximum mes revenus à mettre de côté et à mes achats plaisir. Tous les mois, je n'ai plus qu'à vérifier que je ne dépasse pas les limites que je me suis fixées grâce à un logiciel gratuit de suivi de budget. Le troisième remède contre un portefeuille vide issu de "L'homme le plus riche de Babylone", et que nous étudierons dans le prochain article, est "Faîtes fructifier votre or".

Parvenez-vous à contrôler vos dépenses ? Quels sont pour vous les intérêts de suivre un budget ? Quel type de budget utilisez-vous et comment faîtes-vous pour le suivre ?

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Crédit photo : rosemanios

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 21 avril 2009 avec 2 commentaire(s)

Avez-lu le livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason ? Appliquez-vous les "7 remèdes contre un portefeuille vide" qu'il y décrit ? "The richest man in Babylon" est un des deux livres qui vous sont offerts gratuitement lorsque vous vous abonnez à PlusRiches.fr. Certains lecteurs me demandent les versions en français, mais seules les versions en anglais sont libres de droits. D'où l'idée de discuter ensemble des enseignements de ce livre, au cours d'une série d'articles dédiés. Ceux qui ne peuvent pas le lire en anglais bénéficieront des précieux conseils qu'il contient. Si vous l'avez lu, ces articles vous apprendront maintenant comment mettre en pratique ces enseignements. Voici pour aujourd'hui le premier remède contre un portefeuille vide :

Le 1er remède : commencez à faire grossir votre portefeuille

"Pour éviter d'avoir un portefeuille vide en fin de mois, la première chose à faire, décrite dans "L'homme le plus riche de Babylone", est de mettre au moins 10% de vos revenus de côté chaque mois. Votre portefeuille va ainsi commencer à grossir. Vous aurez à la fois une meilleure sensation lorsque vous tiendrez votre portefeuille en main, il sera plus gros, et la satisfaction de l'esprit d'avoir réussi à ne pas tout dépenser. Evidemment cela peut vous paraître trop simple, comme toute vérité. Mais toute richesse ne peut commencer que par là. J'ai commencé moi aussi par là. Tout le monde possède une bourse vide quand il place en premier la satisfaction de ses désirs. Il n'y a jamais assez d'argent. Mais curieusement lorsque votre portefeuille commence à grossir, vous découvrirez que les 10% que vous mettez de côté ne vous manqueront pas. Vous n'aurez pas plus de difficultés en fin de mois. Au contraire, vous trouverez plus facilement de l'argent, car vous penserez plus à en gagner qu'à en dépenser.

Que désirez-vous le plus ? La gratification immédiate d'un petit plaisir aujourd'hui, qui sera vite consommé et rapidement oublié ? Ou des biens durables comme de l'or, des terres, des entreprises, des logements, des investissements qui vous rapporteront de l'argent ? Les pièces et billets que vous retirer de votre portefeuille vous apportent les premières gratifications. Les pièces et billets que vous laissez dans votre portefeuille vous apportent les secondes. Pour chaque euro que vous gagnez, ne dépensez seulement que 90 centimes."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce premier remède ?

Moi aussi, lorsque j'ai constaté le peu que j'avais accumulé au cours de mes années de travail, j'ai commencé par mettre 10% de côté. C'est la meilleure méthode. Jouer au loto ne vous aidera pas. Le principe de mettre 10% de côté est simple mais il est plus facile de dépenser tout votre argent que de suivre ce conseil sur la durée. La manière la plus simple de procéder est de mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant vers votre livret A, par exemple. Vous devez faire comme si votre salaire était de 10% de moins. Ce n'est pas compliqué. Il y a quelques mois ou quelques années, vous gagniez 10% de moins et vous êtes toujours vivants aujourd'hui. Imaginez que votre entreprise réduise votre salaire de 10% pour ne pas effectuer de licenciements malgré la crise. Comment feriez-vous ?

La bonne nouvelle est que ces 10% en moins dans votre budget vont vous permettre de faire fortune, ce qui devrait décupler votre motivation. Dans votre budget mensuel, sur lequel vous retranchez chaque dépense, au fur et à mesure, pour faire attention de ne jamais descendre en dessous de zéro, ne mettez que 90% de ce que vous gagnez. Considérez que les 10% pour faire fortune ont déjà été dépensés. Ils ne sont plus disponibles. Les dépenser juste ce mois-ci, à titre exceptionnel, n'est pas une option.

Si vous êtes payés, comme moi, sur 13 ou 14 mois, un moyen simple d'attendre les 10% est de mettre de côté systématiquement votre 13ième mois, et votre 14ième mois s'il existe, ainsi que toute prime qui vous sera versée. Vous disposez ainsi de la même somme qu'auparavant chaque mois. Ce sont uniquement les mois exceptionnels qui ne le seront plus. Selon votre manière de gérer votre budget, cette méthode peut être plus facile à mettre en place. Personnellement, je mets de côté 10% chaque mois, ainsi que mon treizième mois et toutes mes primes. Mettre 10% par mois de côté est un minimum. Vous pouvez mettre plus mais il faut faire attention à ne pas devenir un radin vivant comme un misérable. L'objectif est de profiter aujourd'hui de votre vie et de votre argent tout en travaillant à faire fortune. L'objectif n'est pas de vous retirer tout plaisir aujourd'hui. Cela peut être l'occasion de redécouvrir que les plus grands plaisirs de la vie ne coûtent pas forcément (beaucoup) d'argent. Je m'autorise à mettre plus de 10% de côté parce que je vis très bien avec ce qui me reste.

Je vous conseille vivement de télécharger "L'homme le plus riche de Babylone" en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr car un simple article ne saurait reprendre l'intégralité des conseils et toute la suite d'idées développées dans un livre complet. Ce livre vous propose les conseils de l'homme le plus riche de Babylone, cette cité qui réussit à être la plus prospère alors qu'elle était perdue au milieu du désert, sans aucune ressource naturelle. "The richest man in Babylon", écrit en 1926, a inspiré une majorité des livres sortis depuis concernant les finances personnelles. Le second remède contre un portefeuille vide, que nous étudierons dans le prochain article, est "Contrôlez vos dépenses".

Avez-vous appliqué le premier principe des "7 remèdes contre un portefeuille vide" décrits par George S. Clason dans "L'homme le plus riche de Babylone" ? Qu'avez-vous mis en place pour parvenir systématiquement à mettre 10% de côté, mois après mois ? Quelles sont les difficultés que vous avez rencontrées ? Quel est le pourcentage de votre revenu que vous réussissez à épargner chaque année ? Et si dès ce mois-ci vous mettiez au moins 10% de vos revenus de côté ?

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16 réductions dont vous pouvez profiter si vous avez moins de 26 ans

Par Jean-Jacques Hénin le vendredi 17 avril 2009 avec 5 commentaire(s)

Si vous avez moins de 26 ans, connaissez-vous tous les avantages dont vous pouvez bénéficier ? Je ne suis plus en âge de pouvoir en profiter, c'est un lecteur fidèle que je remercie qui posait la question récemment au travers d'un commentaire. Je n'ai pas trouvé de liste en cherchant sur internet de toutes les réductions possibles. en voici donc au moins 16 dont vous pourrez bénéficier pour réaliser de belles économies :

1. Réductions sur les billets de trains : grâce à la carte 12-25 de la SNCF, vous aurez entre 25% et 60% de réductions sur le montant de votre billet de train. En renouvelant votre carte la veille de vos 26 ans, vous pourrez en profiter un an de plus.

2. Abonnement aux transports en commun à tarifs réduits : des formules existent quasiment toutes les villes pour que les moins de 26 ans paient moins cher leur abonnement aux transports en commun. Renseignez-vous car il serait dommage de payer plus cher en prenant vos tickets à l'unité. Sur Paris, il existe par exemple la carte Imagine R.

3. Réductions sur vos voyages internationaux : il existe deux cartes, l'International Student Identity Card pour les étudiants et l'International Youth Travel Card pour les moins de 26 ans, offrant des réductions sur les vols, les trains, les ferry, les bus, le logement, les musées, les bâtiments historiques, ainsi entre autres qu'une assurance voyage maladie et accident lors de vos voyages à l'étranger.

4. Accès gratuit aux monuments historiques et aux musées nationaux gratuits : depuis le 4 avril 2009, l'accès aux 50 musées nationaux et à la centaine de monuments historiques français est gratuit pour les moins de 26 ans sur présentation d'une pièce justificative de votre âge. La carte des musées et monuments gratuits est accessible sur le site du Ministère de la Culture.

5. Réductions pour les places de cinéma : de nombreux cinémas de quartier proposent des réductions pour les moins de 26 ans. N'hésitez pas à vous renseigner parmi ceux qui sont proches de chez vous. Parmi les grands réseaux de distribution, à ma connaissance seul le réseau Mk2 propose des séances à 3,90 euros pour les moins de 26 ans, les lundis et mardis, hors jours fériés, depuis quelques jours.

6. Séances de théâtre à 10 euros en semaine à Paris : dans les théâtres privés, les moins de 26 ans bénéficient d'une place en première catégorie à 10 euros les mardi, mercredi et jeudi. Certains théâtres proposent aussi des places les autres jours de la semaine. Renseignez-vous aussi auprès de votre théâtre le plus proche car il propose sans doute un abonnement à tarif avantageux pour les moins de 26 ans. Ainsi au Théâtre de l'Odéon la place revient à 11 euros, par exemple, avec ce type d'abonnement.

7. Réductions sur vos achats : de grandes enseignes telles que la FNAC vous proposent leur carte d'adhérents à un tarif privilégié. La carte adhérents de la FNAC est 25% moins chère pour les moins de 26 ans. Renseignez-vous auprès de votre grande enseigne préférée pour savoir si elle propose elle aussi des avantages pour les moins de 26 ans.

8. Votre téléphone portable moins cher : les trois opérateurs Orange, SFR et Bouygues proposent des offres spécifiques pour les moins de 26 ans. Par exemple chez Orange certains forfaits sont 10% moins chers et les SMS peuvent être illimités 24h/24. Je vous conseille évidemment de comparer les offres proposées aux moins de 26 ans pour retenir la moins chère correspondant au mieux à votre besoin.

9. Votre accès internet moins cher : que vosu souhaitiez un accès via une clef 3G vendue par les opérateurs de téléphones portables ou un accès internet fixe depuis votre domicile, les moins de 26 ans bénéficient aussi dans ce domaine d'offres spécifiques. Chez Orange, pour garder le meme exemple, c'est à nouveau -10% sur un abonnement haut débit qui est proposé.

10. Votre coupe de cheveux moins chère : nombreux sont les salons de coiffure proposant des offres pour les moins de 26 ans. Comme pour tout achat, cela vaut le coup de comparer, en tenant compte également de la qualité de la prestation. Si vous payez 5 euros de moins chaque mois, sur un an, 60 euros de plus ou de moins peuvent compter quand on a moins de 26 ans.

11. Des tarifs bancaires spécifiques : la plupart des banques proposent des packages pour les 18-25 ans. Si leurs tarifs sont avantageux, il faut vous méfier de ne pas payer pour des services dont vous n'aurez aucune utilité. En ne retenant que les deux ou trois services indispensables, un compte chèque, une carte de paiement internationale et un accès en ligne à la banque, vous les paierez souvent moins chers à l'unité qu'avec une offre packagée.

12. Des contrats d'assurances-vie pour les moins de 26 ans : plus tôt vous investirez, plus vous pourrez faire jouer le temps en votre faveur et engranger d'importantes plus-values. Si vous avez moins de 26 ans, vous pouvez même disposer de conditions préférentielles pour votre contrat d'assurance-vie avec des frais minorés et des montants de versements minimum plus faibles. Juste un exemple pour vous donner envie de comparer les offres disponibles : le contrat Previ-Options du Crédit Mutuel.

13. Aides au logement de la Caisse d'Allocations Familiales : Si vous avez moins de 25 ans, vous pouvez bénéficier d'une allocation de la CAF à titre personnel. Sachez toutefois que vous ne pourrez cumuler cette aide au logement et les prestations familiales versées à vos parents. Pensez donc à comparer les montants versés avant d'effectuer votre demande.

14. Mutuelle et couverture sociale à tarifs réduits : lorsque vous avez moins de 26 ans, vous pouvez bénéficier de tarifs préférentiels pour votre mutuelle et votre couverture sociale. Vous connaissiez certainement les mutuelles étudiantes mais les mutuelles classiques proposent aussi des offres spécifiques pour les moins de 26 ans.

15. Les bourses d'études : les bourses sur critères sociaux et au mérite de l'enseignement supérieur s'adresse aux étudiants de moins de 26 ans. La demande doit être faîte au service du CROUS de votre région. A titre indicatif, une bourse sur critères sociaux peut représenter jusque 4 000 euros par an sur l'académie de Créteil, pour les montants alloués les plus élevés.

16. Les crédit d'impôts pour les moins de 26 ans : Cet avantage est probablement un des moins connus, mais les salariés de moins de 26 ans dont le métier connaît des difficultés de recrutement peuvent bénéficier d'un crédit d'impôts. Son montant sera de 1 500 euros si vos revenus n'excèdent pas 10 060 euros, ou de 75% au delà. Les métiers connaissant des difficultés de recrutement sont ceux du BTP par exemple.

Cette liste de 16 avantages accessibles aux moins de 26 ans est non-exhaustive. Peut-être en connaissez-vous d'autres ? N'hésitez pas à les lister en commentaires. Si vous avez moins de 26 ans, connaissiez-vous tous ces avantages et lesquels vous font le plus économiser sur une année ? Si vous avez plus de 26 ans, lesquelles de ces réductions vous manquent le plus désormais ?

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Crédit photo : stuartpilbrow

4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers

Par Jean-Jacques Hénin le mardi 14 avril 2009 avec 6 commentaire(s)

Connaissez-vous des personnes dont toute la stratégie d'investissement sur le long terme repose sur l'immobilier ? Personnellement je ne vous conseillerais pas d'investir tout l'argent que vous mettez patiemment de côté dans l'immobilier, que ce secteur flambe ou s'effondre. Par contre, une saine diversification de vos investissements implique d'y placer une partie de votre argent. Quelles sont les différentes stratégies possibles lorsque vous investissez en immobilier ? J'en connais au moins quatre :

1. Financez l'achat de votre résidence principale. Une première stratégie immobilière, la plus répandue, consiste à investir dans l'immobilier pour financer votre habitation. Vous contractez un crédit immobilier sur 20 ou 30 ans, à l'issue duquel vous n'aurez plus à payer chaque mois un loyer pour vous loger. Cette stratégie implique que vous envisagiez de rester au même endroit pendant des années. Eventuellement à votre retraite vous revendrez ce bien immobilier devenu trop grand pour finir vos vieux jours au bord de l'eau dans un logement plus petit. Vous pourrez alors utiliser une partie de votre plus-value pour améliorer votre retraite.

2. Augmenter votre patrimoine en revendant régulièrement votre résidence principale. Cette stratégie est utilisée principalement lorsque le marché de l'immobilier est en hausse. Vous achetez votre résidence principale à crédit, vous l'améliorez puis la revendez plus chère pour acheter encore mieux. Et ainsi de suite. Cette stratégie fonctionne si vous savez apporter une réelle plus-value au logement acheté et si les prix augmentent. En effet, entre l'achat, la rénovation et la revente, il va s'écouler de nombreux mois. Si les prix chutent, vous risquez d'avoir travaillé pour rien. L'avantage est que vous n'êtes pas obligés de revendre car il s'agit de votre résidence principale ... à moins que vous n'ayez commis l'erreur d'acheter votre logement suivant avant de vendre le précédent.

3. Investissez dans l'immobilier pour louer et retirer des revenus. Autre stratégie possible en investissement immobilier : acheter un bien pour le mettre en location, que vous soyez propriétaire ou non de votre logement. Cette stratégie implique que pendant 15 ou 25 ans, vous devez trouver un locataire pour rembourser votre crédit immobilier. Sinon votre trésorerie risque d'être mise à mal. A l'issue du remboursement de votre crédit immobilier, vous disposez de l'intégralité de vos revenus locatifs. Votre capacité d'emprunt étant à nouveau au plus haut, vous pouvez envisager un nouvel investissement immobilier locatif. En achetant très jeune votre logement, vous pourrez au mieux acheter un ou deux logements supplémentaires au cours de votre vie pour préparer votre retraite. Ce n'est pas une mauvaise stratégie, mais elle demande patience et travail.

4. Profitez de votre capacité d'emprunt au maximum. La dernière stratégie consiste à garder toujours une capacité d'emprunt pour pouvoir tout le temps acheter, louer et revendre des biens immobiliers. Vous achetez des appartements ne coûtant pas plus d'un tiers de votre capacité d'emprunt. Vous les rénovez pour les louer plus cher que le montant de votre emprunt et vous en revendez par exemple un par an pour empocher des plus-values. Vous pourrez alors financer vos nouveaux achats immobiliers et rembourser les précédents. C'est la stratégie développée par exemple dans le livre d'Elise Franck. Cette stratégie vous permet de réduire vos risques sur les sommes importantes mobilisées pour vos investissements immobiliers. En multipliant les biens que vous acquérez, vous pouvez achetez des garages, des appartements et des locaux commerciaux, dans des villes éloignées pour ne pas dépendre d'un seul marché immobilier local.

Est-ce le bon moment pour investir en immobilier ? Comme pour les actions, la meilleure stratégie pourrait consister à investir régulièrement et sur le long terme. Si le rendement locatif est intéressant, pourquoi ne pas investir dès aujourd'hui avec des taux d'emprunts au plus bas ? Si votre objectif est le court terme, avec un achat-revente rapide, comme en Bourse aujourd'hui des gains sont possibles mais vous devez pour cela très bien connaître le marché. D'un autre côté,connaître les différentes stratégies possibles et y réfléchir aujourd'hui vous permet de vous préparer quand vous jugerez le moment opportun. Car un bon investissement immobilier demande un gros travail préparatoire, pour constituer votre apport personnel, préparer vos prêts complémentaires, étudier les différentes lois dont vous pourrez bénéficier (Borloo, Scellier, ...) et visiter les différents biens pendant des mois pour connaître suffisamment le marché.

Quelles autres stratégies d'investissement en immobilier connaissez-vous ? Quelle est la stratégie que vous avez adoptée et que vous conseilleriez ? Dans quels cas pensez-vous qu'il soit raisonnable d'investir en immobilier aujourd'hui ?

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Crédit photo : woodleywonderworks

Pas besoin d'être un super héro pour savoir si vous devez poursuivre vos études ou commencer à travailler

Par Jean-Jacques Hénin le samedi 4 avril 2009 avec 9 commentaire(s)

Dans un récent commentaire, Tommy2, que je remercie, demandait quelle serait la meilleure stratégie financière : payer 15 000 euros pour obtenir son Master 1 et 2 ou commencer à travailler dès aujourd'hui ? Lequel de ces choix le rendrait plus riche ? Un précédent article intitulé "Richesse et longues études ne sont pas synonymes" apportait quelques éléments de réponse. La question précise de Tommy2 permet d'étudier plus en détails quelle est la meilleure stratégie d'investissement possible.

1. Maximisez la durée de vos investissements financiers. Si vous lisez ce blog régulièrement, vous savez qu'une différence de quelques années pour commencer à investir se traduit par une énorme différence de gains sur la durée. C'est l'effet boule de neige des intérêts qui produisent de nouveaux intérêts, aussi appelé "la magie des intérêts composés". Vous en trouverez un exemple détaillé dans l'article intitulé "Comment utiliser la règle des 72". Imaginez que Tommy2 décide de commencer à travailler et place les 15 000 euros destinés à ses études à 5% de rendement en moyenne sur 40 ans pour sa retraite. Tous les ans, il ajoute ensuite 10 000 euros qu'il épargne sur son salaire. Au bout de 40 ans, il disposera de 1 303 598 euros. Dans le cas où il poursuit ses études, il dépense ses 15 000 euros puis place les mêmes 10 000 euros par an à 5%. Il commence à placer deux ans plus tard, quand il commence à travailler. 40 années à partir d'aujourd'hui, il disposera de 1 067 095 euros. Il gagnerait près de 30% de plus, environ 300 000 euros, en travaillant de suite ! S'il prend plus de risques avec ses placements et gagne en moyenne 10% par an, la différence sera alors de 1,4 millions d'euros s'il arrête ses études aujourd'hui !

2. Calculez la différence de salaire des deux scénarios. L'exercice suivant pour répondre à la question consiste à se renseigner sur les salaires moyens à l'embauche avec votre qualification actuelle et avec celle que vous obtiendrez si vous poursuivez les études envisagées. Je ne dispose pas de ces informations concernant Tommy2, mais vous les trouverez pour votre spécialité en consultant les offres d'emploi, en vous renseignant dans votre école auprès d'anciens élèves, en lisant les journaux spécialisés, ou encore lors de salons de recrutement. La question est de savoir si la différence de salaire sera suffisante pour rattraper la perte reéalisée en investissant dans vos études plutôt qu'en plaçant cet argent. Pour certains diplômes recherchés, investir dans vos études vous fera gagner plusieurs milliers d'euros de plus par an dès le début. Avec d'autres diplômes, vous risquez d'avoir du mal à trouver un travail et donc de gagner moins les premières années car votre nouveau diplôme sera moins recherché que votre qualification actuelle.

3. Affinez vos calculs. Lorsque vous calculez ces premiers chiffres, pour votre cas particulier, vous obtenez une première vue macroscopique de la réponse. Beaucoup de détails peuvent être pris en compte pour affiner vos calculs. Par exemple, vous pouvez très bien continuer à étudier tout en prenant un premier travail. Les cours du soir vous demanderont plus d'efforts : c'est ainsi que l'on devient riche. Un autre paramètre à prendre en compte est celui de la qualité de l'enseignement qui vous sera fourni si vous poursuivez vos études. Est-ce-que ce que vous allez apprendre vous passionne et vous permettra d'apporter une véritable plus-value ? Vous devrez vous former toute votre vie : une autre formation ne vous apportera-t-elle pas plus ? L'expérience acquise sur le terrain ne vous ferait-elle pas progresser plus vite ? Je vous ai parlé de cours du soir, mais si votre objectif final est de monter votre entreprise, le faire au plus tôt pourrait aussi vous fournir l'enseignement le plus pratique qui soit.

Pour savoir si vous feriez mieux de poursuivre vos études ou de commencer à travailler de suite, il n'existe pas une réponse standard. Vous devez calculer les chiffres propres à votre situation en tenant compte de toutes ses spécificités. N'oubliez pas que votre travail sera très probablement votre plus grosse source de revenus sur la durée et que vous devrez apprendre toute votre vie. Vous devrez investir en vous-même pour maximiser votre rémunération. Tout au long de votre vie, vous devrez penser à investir votre argent dans votre formation ET dans de bons placements financiers. Les deux lignes doivent apparaître dans votre budget. La meilleure réponse est sans doute de réussir à faire les deux, générer des revenus et étudier, en même temps.

Avez-vous déjà eu à choisir entre continuer vos études et commencer à travailler ? Quel choix avez-vous effectué et pourquoi ? D'après vous, quels sont les autres critères qui peuvent être pris en compte pour prendre une décision réfléchie ?

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Crédit photo : chanchan222

"La semaine de 4 heures" de Timothy Ferriss

Par Jean-Jacques Hénin le mercredi 1 avril 2009 avec 12 commentaire(s)

Pensez-vous que vous puissiez vivre comme un millionnaire en ne travaillant que 4 heures par semaine ? Si vous ne disposez d'aucun capital, j'imagine que vous me répondrez "non". Pourtant Tim Ferriss dans son livre "La semaine de 4 heures" vous explique dans le détail comment vous pouvez y parvenir. Ce livre est le second des 6 livres français issus du Personal MBA que je vous ai challengés de lire d'ici cet été. Ce que présente le livre de Tim Ferriss est-il vraiment applicable par tout le monde ? Les idées développées sauront-elles nourrir vos pensées et vous faire progresser ? Le titre irréaliste doit-il vous faire craindre un contenu pauvre et décevant ? Quelle valeur pourriez-vous retirer de ce livre ?

1. Changez vos hypothèses de base. Tim Ferriss sait vous présenter les problèmes sous un angle totalement différent de celui auquel notre société vous a habitué. Son idée de départ, par exemple, est de ne pas accumuler de l’argent tout au long de votre vie pour n'en profiter qu'à la fin. Son objectif est de vous apprendre à répartir vos périodes de détentes et de travail tout au long de votre vie. Ainsi vous pourrez faire ce que vous avez vraiment envie et être ce que vous voulez être. Autre idée forte présentée : vous n’avez pas besoin d’être riche financièrement pour vivre comme un millionnaire. Il vaut mieux gagner 40 000 euros par an et être libre de choisir quand vous travaillez, où et comment vous vivez, plutôt que de gagner 500 000 euros par an en travaillant 4 fois plus dans un emploi qui ne vous passionne pas. L’argent ne vaut que par ce qu’il vous apporte. De la liberté par exemple. L’idée de Tim Ferriss est que votre revenu relatif, ce que vous gagnez par heure de travail, est plus important que votre revenu absolu. L’objectif de «La semaine de 4 heures» est de vous apprendre à travailler un minimum pour obtenir un effet maximum.

2. Définissez des étapes irréalistes pour échapper à vos peurs. Les idées peu communes proposées par Tim Ferriss dans «La semaine de 4 heures» ont toutes les chances de vous faire peur. Il passe en revue toutes ces peurs pour vous en libérer. A l'exemple de la retraite, considérée comme une assurance contre le scénario le pire, vous retrouver sans argent quand vous arrêterez de travailler, et qui ne peut donc être le but de votre vie. Autre exemple : ce ne sera jamais le bon moment pour mettre en œuvre les idées présentées, vous trouverez toujours de bonnes excuses. Vous devez donc ne pas attendre pour les réaliser. Un questionnaire page 45 vous permet de faire le point sur vos peurs et d'apprendre à les contourner. Un exemple de questions posées : êtes-vous plus heureux aujourd'hui qu'il y a un an, un mois, une semaine ? Si la réponse est «non», il est temps de changer. Tim Ferriss vous explique ensuite pourquoi des objectifs irréalistes seront plus faciles à réaliser que des objectifs réalistes. La définition de vos objectifs se fait ensuite de manière originale : les chronorêves sont des étapes irréalistes et précises que vous rêvez d’atteindre à court terme. Vous calculez à partir de ces rêves le revenu mensuel cible que vous devez atteindre. Par exemple, si la voiture de vos rêves coûte 2 000 euros par mois à crédit, vous ajoutez cette somme à votre budget mensuel cible.

3. Arrêtez de gérer votre temps. Tim Ferriss utilise deux lois bien connues pour ne travailler que le minimum nécessaire en obtenant un maximum d’effet. Dès lors, plus besoin de gérer votre temps. Il utilise d’abord la loi des 80/20, pour limiter vos tâches aux 20% qui produisent 80% des résultats. Vous réduisez ainsi le nombre de vos tâches. Il utilise ensuite la loi de Parkinson pour réduire le temps consacré à chaque tâche qui reste. La loi de Parkinson dit que vous utiliserez toujours la totalité du temps qui vous est imparti. Si vous disposez d’un temps très court, vous réaliserez des miracles. Par exemple, quelles tâches choisiriez-vous si vous sortiez d’une crise cardiaque et ne pouviez travailler que 2 heures par jour ? Pour améliorer encore le système, d’autres astuces sont proposées comme la diète d’informations, l’apprentissage de l’art de dire «non» ou le regroupement de vos tâches répétitives. Tim Ferriss vous explique aussi comment vous pouvez libérer du temps pour monter votre affaire si vous êtes salariés.

4. Mettez vos revenus en mode autopilote. La définition de vos objectifs et la gestion de votre temps sont abordés de manière originale, mais traités aussi dans d’autres livres. La vraie plus value de «La semaine de 4 heures» se trouve pour moi dans les chapitres vous apprenant à générer de l’argent automatiquement avec un minimum de travail. La première étape est de trouver votre muse. Parmi les nombreux critères cités pour la choisir : le produit que vous choisirez de vendre doit vous coûter moins de 500 euros à tester, se vendre entre 50 et 200 euros, être automatisable en 4 semaines, vous demander un jour de gestion par semaine, consommer un minimum de votre temps (peu de questions des clients, peu de retours, tout doit pouvoir être dit dans une bonne FAQ). Vous devez choisir comment vendre et distribuer votre produit avant même de l’avoir choisi. Tim Ferriss vous fournit des exemples très intéressants ainsi que le processus pour trouver des idées de produits correspondants à vos passions. Il vous explique ensuite comment automatiser, déléguer et trouver les bons sous-traitants pour disparaître au fur et à mesure de la progression de vos ventes. Vous trouverez un mail type de délégation pour éviter les erreurs classiques. Vous devrez apprendre à diriger et à confier des tâches à d’autres.

J’ai trouvé «La semaine de 4 heures» vraiment très intéressant. D’une part Tim Ferriss possède une manière décalée de voir les choses, qui vous donne matière à penser et à progresser. D'autres part, j'ai trouvé le livre très pratique et fourmillant d'exemples et d'exercices. En particulier pour trouver, tester, vendre un produit auquel vous pourrez consacrer un minimum de temps. Tous les détails et exemples précis sont fournis. Une mine d'or ! Le livre du Personal MBA qui vous est proposé pour le mois prochain est "L'art de se lancer : Le guide tout terrain pour tout entrepreneur" de Guy Kawasaki.

Avez-vous lu ce second livre du challenge proposé aux lecteurs de PlusRiches.fr ? Qu'avez-vous aimé dans "La semaine de 4 heures" ? Est-ce-que vous en conseilleriez la lecture ? Avec quelles réserves ?

Note : 8/10

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