Quand devez-vous louer plutôt qu'acheter ?
Par Jean-Jacques Hénin le jeudi 22 avril 2010 avec 12 commentaire(s)
Suite aux commentaires que vous avez laissés sur l'article "La règle pour savoir si vous devez louer ou acheter votre logement", je me suis demandé si cette règle pour décider entre achat et location pour votre habitation principale ne pouvait pas être généralisée à d'autres types d'achat que nous effectuons. Dans quels cas devez-vous louer un objet plutôt que de l'acheter ? Le cas de l'achat ou de la location de votre habitation principale ne serait-il pas un cas particulier ? Et si en louant plus souvent vous pouviez libérer des sommes pour les projets qui vous tiennent le plus à coeur ?
La première règle : la durée d'utilisationLa première règle qui vient à l'esprit est de dire qu'il vaut mieux louer un objet que vous n'utiliserez qu'une seule fois ou pas assez souvent pour justifier son achat. En ce sens la location de votre habitation principale pourrait être un cas à part : votre logement principal, vous y habitez quasiment tous les jours. Le critère ne serait pas le même. En creusant un peu plus, les cas sont pourtant similaires.
Car la vraie règle est toujours celle du ratio Prix/Loyer. Si un bien coûte 150 euros, que vous le louez 50 euros à chaque fois et que vous pensez l'utilisez au moins trois fois, vous feriez mieux d'acheter. Il en va de même si vous pensez habiter pendant 20 ans au même endroit et que 20 années de loyer équivalent au prix de l'habitation. Si la ratio Prix/loyer est inférieur ou égal à 1, il faut acheter. Vous avez compris que dans le cas de votre logement, la partie Loyer est égale à : montant mensuel * 12 * nombre d'années dans le lieu.
Une nuance importante est que l'habitation que vous achetez peut éventuellement s'apprécier alors que beaucoup d'autres biens vont perdre de leur valeur. Le ratio Prix/Loyer est un premier indicateur facile à calculer. Pour être précis, c'est un indicateur TCO/Loyer que vous devriez calculer. Nous en avions déjà parlé dans l'article sur l'immobilier. En calculant le coût total d'acquisition de l'objet (Total Cost of Ownership incluant le montant de la revente éventuelle une fois la durée d'utilisation passée, les coûts de maintenance, d'entretien, d'assurances, les frais divers liés à l'objet, ...) divisé par son coût total de location, vous obtenez un chiffre bien plus exact. Mais qui s'amuse vraiment à les calculer ? J'ai fait l'exercice récemment dans le cas de l'automobile.
Un exemple concret : l'automobile
Nous avons une petite Margaux qui est née il y a un mois. Avec une famille, je me suis posé la question de l'achat d'une automobile, qui est un poste de dépenses important. Aujourd'hui une majorité d'entre nous habitent en ville. Si vous pouvez vous rendre à votre travail et effectuez vos achats à pied ou en transports en commun, en utilisant des livraisons à domicile et des commandes par internet, vous n'avez pas souvent besoin d'une voiture.
J'ai calculé que nous aurions besoin de louer une auto un à deux week-ends par mois. Vous pouvez louer une familiale pour 150 euros environ par week-end. Même en partant 2 week-ends par mois, cela ne vous revient qu'à 3 600 euros par an. Nous sommes très loin du budget automobile annuel moyen qui était de 7 600 euros en 2008. Voilà une manière simple pour beaucoup de citadins de diviser par deux un poste budgetaire conséquent.
Bien sûr ce choix ne se fait pas que sur des critères financiers. Il n'existe pas pour le moment, même à Paris, un service qui vous permette à la fois de louer une auto pour quelques heures, pour vous rendre chez des amis, et quelques jours, pour partir en week-ends ou en vacances. Il y a un business à créer dans ce secteur. Devoir louer une auto systématiquement apporte aussi beaucoup de contraintes et vous retire la liberté de pouvoir partir quand vous le voulez où vous le souhaitez. Vous devez réserver à l'avance pour disposer d'un tarif intéressant.
Le véritable coût de possession de vos objets
Je vous parle d'un cas qui s'est présenté récemment dans ma vie personnelle, mais il est évident que la question de la location se pose très souvent : un costume ou un sac à main pour une occasion particulière, des outils pour des travaux, un film, un bateau si vous aimez la voile ou les sorties en mer, une voiture de sport si vous êtes passionné de véhicules d'exception, une résidence secondaire ... tout bien ou objet dont vous pouvez avoir besoin ou envie temporairement. Tout se loue ou presque.
Nous avons tous des placards et caves remplis d'objets que nous n'utilisons pas ou qui n'ont servi qu'une fois ou deux. Bien sûr vous pouvez les revendre sur ebay mais leur TCO (Total Cost of Ownership) aura tout de même été beaucoup plus important que si vous les aviez loué, vous privant d'argent que vous auriez pu utiliser pour des projets qui vous tiennent plus à coeur.
Mon expérience est que pour beaucoup d'achats, la question de la location doit être posée, puis la question de l'achat d'occasion, si vous souhaitez tirer le meilleur de chaque euro que vous gagnez. Si vous avez établi un budget familial, ce qui pour moi est indispensable, vous ferez plus souvent vos choix sur des critères financiers. Des arbitrages du type "Je préfère dépenser moins ici pour dépenser plus là, je préfère louer tel objet car je ne suis pas certain d'en avoir vraiment besoin après". Au final vous pouvez décider d'acheter et même d'acheter du neuf, pour de très bonnes raisons, mais ce ne sera pas souvent pour des raisons financières. En gagnant en clarté sur les raisons de vos dépenses, votre budget est mieux maîtrisé et la satisfaction que vous retirez de vos dépenses est plus importante.
Et vous, quelle est votre expérience personnelle sur le choix entre location et achat ? Quels biens et objets pensez-vous avec le recul que vous auriez mieux fait de louer que d'acheter ? Quelle règle appliquez-vous pour trancher entre ces deux alternatives ?
Crédit photo : Nicolas Valentin
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