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2010-09-04T11:10:00.011+02:00

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PlusRiche.fr version 2.0

2010-08-07T10:41:00.006+02:00

Vous êtes nombreux à m'avoir contacté pour savoir quand de nouveaux articles seront publiés sur PlusRiche.fr et je vous en remercie. Suite à des changements dans mon activité professionnelle et à l'arrivée d'une petite fille, je n'ai plus eu le temps ces dernières semaines pour vous écrire de nouveaux articles.

Mais rassurez-vous, dès la fin du mois d'août de nouveaux articles seront publiés et cette date sera l'occasion de lancer une nouvelle version du site PlusRiche.fr. Son objectif de vous apprendre encore plus concrètement comment développer tous vos richesses.

Pour améliorer et augmenter ce que peut vous apporter ce site, merci de me donner votre avis sur les quatre points suivants :

1. A quelle fréquence préférez-vous voir de nouveaux articles publiés ? Une fois par semaine, deux fois par semaine, tous les jours ?

2. Quels sont les sujets qui vous intéressent en priorité : la création de votre budget, le suivi de vos dépenses, la définition de vos objectifs financiers, les choix et la gestion de vos investissements, le contrôle de vos dépenses, l'investissement immobilier ?

3. Trouveriez-vous intéressant d'ajouter un forum de discussions sur le site afin d'obtenir des réponses à vos questions autour des sujets abordés sur le blog ? Y participeriez-vous ?

4. Seriez-vous intéressés par un guide au format PDF regroupant les meilleurs articles du site sous forme de méthodologie pour développer votre patrimoine financier ? Seriez-vous prêts à payer pour disposer d'un tel guide concret ?

Merci pour vos réponses et bonnes vacances !

Retrouvez les résultats et l'analyse de ce sondage dans cet article : Quelle direction pour votre communauté PlusRiche.fr

Credit photo : Tracy O

Attention : ces erreurs peuvent vous coûter cher sur votre retraite

2010-05-07T09:27:00.011+02:00

Savez-vous que 50% des relevés de carrière envoyés par la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse comportent des erreurs ? A l'heure où les durées de cotisation vont augmenter et les montants versés vont baisser, inéxorablement, vous devez maximisez vos droits et être vigilants à ne laisser aucune erreur passer. Voici les quatre erreurs les plus fréquentes, auxquelles vous devez faire attention dès aujourd'hui. Car le jour de votre retraite, vos données seront plus difficiles à retrouver.

1. Votre service militaire passe à la trappe : si les plus jeunes des lecteurs n'ont pas eu la chance d'effectuer leur service militaire, ce fut le cas pour la majorité de la population actuelle. Le Service Militaire ne donne pas lieu à cotisations, mais il est pris en compte dans les régimes de base, au titre des "trimestres assimilés". Un an de service peut vous procurer jusque 5 trimestres. Or en général la mention de votre service militaire ne figure pas sur les relevés de carrière qui vous sont envoyés. Assurez-vous que vos droits seront régularisés avant votre départ à la retraite. Pour cela vous devrez fournir votre livret militaire ou vos états de service en guise de justificatif.

2. Vos petits jobs de début de carrière oubliés : souvent les papiers concernant vos premiers petits jobs n'auront pas été communiqués aux services compétents. Pensez à les conserver et à les transmettre tant que vous disposez de l'information. N'oubliez pas qu'il vous appartient de conserver tous les justificatifs d'activité, de chômage ou d'arrêt maladie jusque votre départ à la retraite. Un classement scrupuleux vous aidera grandement, en particulier si votre ancien employeur a mis la clef sous la porte depuis.

3. Des salaires de référence non conformes : troisième erreur la plus fréquente, sur votre relevé de carrière certains salaires pris en compte ne sont pas conformes à votre salaire réel. Une mauvaise communication a pu se produire lors d'un changement d'entreprise, un salaire a été oublié ou transmis de manière incorrecte, ou seulement la moitié des salaires sur l'année a été prise en compte. C'est une erreur importante car le nombre de vos trimestres est directement calculé en fonction de votre salaire. Si vous avez travaillé un an complet mais n'avez pas touché le salaire minimum attendu, vous n'obtiendrez pas quatre trimestres pour cette année. Vérifiez que tous les salaires pris en compte sont corrects et conservez tous vos bulletins de salaire pour justifier une éventuelle correction d'erreur.

4. Le calcul erroné des points par les caisses complémentaires : les caisses complémentaires ne sont pas exemptes elles non plus d'erreurs. Chaque année elles vous envoient un relevé de points retraite. Vérifiez alors que la conversion en points retraite a été correctement effectuée. Cette vérification et la correction éventuelle vous prendront bien moins de temps si vous les réalisez chaque année que si vous attendez l'année de votre départ à la retraite.

En résumé, vous devez regarder dès aujourd'hui les éléments qui vous sont fournis chaque année pour corriger au fur et à mesure les erreurs que vous détecterez car le travail à réaliser deviendra énorme voire impossible (les éléments ne seront plus disponibles) lors de votre retraite.

Avez-vous déjà constaté des erreurs sur les relevés qui vous ont été transmis ? Comment avez-vous réussi à les faire corriger ? Quels sont les autres exemples d'erreur dont vous avez connaissance dans votre entourage et auxquels les lecteurs devraient faire attention ?

Crédit photo : beast love

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Qui d'autre veut connaître le classement des placements financiers ?

2010-05-02T10:01:00.022+02:00

Régulièrement des lecteurs m'écrivent en me demandant ce que je pense de tel placement qu'ils souhaitent réaliser. Est-ce le meilleur investissement dans leur situation ? Vers quel autre placement devraient-ils se tourner ? Pour vous y retrouver, voici la liste des types de placements, avec leurs durées, leurs risques et leurs rendements potentiels. L'intérêt ? Vous y retrouver plus facilement et faciliter vos choix.

Vous ne verrez pas souvent ce type de classement. D'une part parce qu'un professionnel propose rarement tous ces produits. Pourquoi vous vantez les mérites d'un produit qu'il ne peut vous vendre ? D'autre part, dès que le risque augmente, la performance peut devenir sujet à discussion, selon la période ou le marché considérés. Je me lance et vous donne mon avis sur le sujet.

Vous constatez d'abord en regardant le tableau ci-dessous qu'une dizaine de grands types de placements s'offrent à vous. Certains de ces placements peuvent être décomposés, avec des rendements et des risques qui varient. Exemple : si vous investissez en unités de compte dans une assurance-vie, vos risques ne sont pas les mêmes si vous placez votre argent sur des trackers de Bourses de pays industrialisés ou sur des fonds très exotiques et risqués.

Vous constatez ensuite que les appréciations données sont relatives. Un Livret d'Epargne ne vous rapporte pas vraiment la même chose qu'une assurance-vie en fonds en euros. Mais comparés aux autres investissements, et compte-tenu du fait que leurs rendements fluctuent dans le temps, ces investissements sont dans la même fourchette de rendements.

Placement	Echéance	Risques	Rendement
Compte rémunéré	Court terme	Aucun	+
Compte Epargne Logement	Court terme	Aucun	+
Compte à Terme	Court ou moyen terme	Aucun	++
Livret d'Epargne	Moyen terme	Aucun	++
Plan d'Epargne Logement	Moyen terme	Aucun	+++
Assurance-Vie en fonds en euros	Long terme	Aucun	+++
Obligations	Moyen ou long terme	Faible à élevé	+++
Investissement sur l'or	Long terme	Faible	++
Immobilier locatif	Long terme	Faible à élevé	++++
Assurance-vie en unités de compte	Long terme	Faible à élevé	++++
Bourse	Long terme	Elevé	+++++

Troisième point, les durées de placements sont elles aussi indicatives. Vous pouvez jouer en Bourse sur du court terme ou acheter de l'immobilier pour le revendre rapidement. Mais dans ce cas-là il s'agit de spéculation. Les risques sont plus élevés et les gains sont non reproductibles (bulle immobilière par exemple). Or le but de ce tableau comparatif est de rester valable sur la durée.

Enfin, en lisant cette dizaine de type d'investissements, vous vous demandez sûrement quelle répartition vous devez adopter entre ces produits. Mon avis est que vous devez toujours garder une certaine diversification. Ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. Si vous êtes jeunes, vous avez le temps de prendre des risques. Diversifier pour réduire vos risques serait donc contre-productif. Il faut vous diversifier mais pas de trop sinon vous tuez votre performance. Une fois vos objectifs atteints, ou proches de l'être, vous voudrez par contre gagner en sécurité et réduire vos risques en diversifiant plus vos placements.

En fonction de vos objectifs financiers, à l'aide de ce tableau vous saurez quels placements s'offrent à vous. Vous devrez ensuite faire un choix entre rendement, risque et durée. J'espère qu'avec ce tableau les choix possibles sont plus clairs pour vous.

Lesquels de ces placements avez-vous en portefeuille ? Auquel n'aviez-vous pas pensé ? Sur lequel souhaiteriez-vous obtenir plus d'informations ? Quelle est votre stratégie et votre répartition idéale entre ces placements ?

Crédit photo : Paulo Brandão

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Quand devez-vous louer plutôt qu'acheter ?

2010-04-22T14:55:00.010+02:00

Suite aux commentaires que vous avez laissés sur l'article "La règle pour savoir si vous devez louer ou acheter votre logement", je me suis demandé si cette règle pour décider entre achat et location pour votre habitation principale ne pouvait pas être généralisée à d'autres types d'achat que nous effectuons. Dans quels cas devez-vous louer un objet plutôt que de l'acheter ? Le cas de l'achat ou de la location de votre habitation principale ne serait-il pas un cas particulier ? Et si en louant plus souvent vous pouviez libérer des sommes pour les projets qui vous tiennent le plus à coeur ?

La première règle : la durée d'utilisation

La première règle qui vient à l'esprit est de dire qu'il vaut mieux louer un objet que vous n'utiliserez qu'une seule fois ou pas assez souvent pour justifier son achat. En ce sens la location de votre habitation principale pourrait être un cas à part : votre logement principal, vous y habitez quasiment tous les jours. Le critère ne serait pas le même. En creusant un peu plus, les cas sont pourtant similaires.

Car la vraie règle est toujours celle du ratio Prix/Loyer. Si un bien coûte 150 euros, que vous le louez 50 euros à chaque fois et que vous pensez l'utilisez au moins trois fois, vous feriez mieux d'acheter. Il en va de même si vous pensez habiter pendant 20 ans au même endroit et que 20 années de loyer équivalent au prix de l'habitation. Si la ratio Prix/loyer est inférieur ou égal à 1, il faut acheter. Vous avez compris que dans le cas de votre logement, la partie Loyer est égale à : montant mensuel * 12 * nombre d'années dans le lieu.

Une nuance importante est que l'habitation que vous achetez peut éventuellement s'apprécier alors que beaucoup d'autres biens vont perdre de leur valeur. Le ratio Prix/Loyer est un premier indicateur facile à calculer. Pour être précis, c'est un indicateur TCO/Loyer que vous devriez calculer. Nous en avions déjà parlé dans l'article sur l'immobilier. En calculant le coût total d'acquisition de l'objet (Total Cost of Ownership incluant le montant de la revente éventuelle une fois la durée d'utilisation passée, les coûts de maintenance, d'entretien, d'assurances, les frais divers liés à l'objet, ...) divisé par son coût total de location, vous obtenez un chiffre bien plus exact. Mais qui s'amuse vraiment à les calculer ? J'ai fait l'exercice récemment dans le cas de l'automobile.

Un exemple concret : l'automobile

Nous avons une petite Margaux qui est née il y a un mois. Avec une famille, je me suis posé la question de l'achat d'une automobile, qui est un poste de dépenses important. Aujourd'hui une majorité d'entre nous habitent en ville. Si vous pouvez vous rendre à votre travail et effectuez vos achats à pied ou en transports en commun, en utilisant des livraisons à domicile et des commandes par internet, vous n'avez pas souvent besoin d'une voiture.

J'ai calculé que nous aurions besoin de louer une auto un à deux week-ends par mois. Vous pouvez louer une familiale pour 150 euros environ par week-end. Même en partant 2 week-ends par mois, cela ne vous revient qu'à 3 600 euros par an. Nous sommes très loin du budget automobile annuel moyen qui était de 7 600 euros en 2008. Voilà une manière simple pour beaucoup de citadins de diviser par deux un poste budgetaire conséquent.

Bien sûr ce choix ne se fait pas que sur des critères financiers. Il n'existe pas pour le moment, même à Paris, un service qui vous permette à la fois de louer une auto pour quelques heures, pour vous rendre chez des amis, et quelques jours, pour partir en week-ends ou en vacances. Il y a un business à créer dans ce secteur. Devoir louer une auto systématiquement apporte aussi beaucoup de contraintes et vous retire la liberté de pouvoir partir quand vous le voulez où vous le souhaitez. Vous devez réserver à l'avance pour disposer d'un tarif intéressant.

Le véritable coût de possession de vos objets

Je vous parle d'un cas qui s'est présenté récemment dans ma vie personnelle, mais il est évident que la question de la location se pose très souvent : un costume ou un sac à main pour une occasion particulière, des outils pour des travaux, un film, un bateau si vous aimez la voile ou les sorties en mer, une voiture de sport si vous êtes passionné de véhicules d'exception, une résidence secondaire ... tout bien ou objet dont vous pouvez avoir besoin ou envie temporairement. Tout se loue ou presque.

Nous avons tous des placards et caves remplis d'objets que nous n'utilisons pas ou qui n'ont servi qu'une fois ou deux. Bien sûr vous pouvez les revendre sur ebay mais leur TCO (Total Cost of Ownership) aura tout de même été beaucoup plus important que si vous les aviez loué, vous privant d'argent que vous auriez pu utiliser pour des projets qui vous tiennent plus à coeur.

Mon expérience est que pour beaucoup d'achats, la question de la location doit être posée, puis la question de l'achat d'occasion, si vous souhaitez tirer le meilleur de chaque euro que vous gagnez. Si vous avez établi un budget familial, ce qui pour moi est indispensable, vous ferez plus souvent vos choix sur des critères financiers. Des arbitrages du type "Je préfère dépenser moins ici pour dépenser plus là, je préfère louer tel objet car je ne suis pas certain d'en avoir vraiment besoin après". Au final vous pouvez décider d'acheter et même d'acheter du neuf, pour de très bonnes raisons, mais ce ne sera pas souvent pour des raisons financières. En gagnant en clarté sur les raisons de vos dépenses, votre budget est mieux maîtrisé et la satisfaction que vous retirez de vos dépenses est plus importante.

Et vous, quelle est votre expérience personnelle sur le choix entre location et achat ? Quels biens et objets pensez-vous avec le recul que vous auriez mieux fait de louer que d'acheter ? Quelle règle appliquez-vous pour trancher entre ces deux alternatives ?

Crédit photo : Nicolas Valentin

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La règle pour savoir si vous devez louer ou acheter votre logement

2010-04-14T14:08:00.009+02:00

Contrairement aux idées reçues, louer votre logement est souvent plus intéressant financièrement que d'acheter votre habitation. Nous en avions discuté dans l'article intitulé "52 raisons pour louer votre logement au lieu d'acheter". Les prix d'achat montent ou baissent, les tarifs des locations fluctuent, en fonction des moments et des localisations. Comment savoir dans votre cas concret si vous avez plus intérêt à louer ou à acheter aujourd'hui ? Quel calcul simple pouvez-vous faire pour le savoir ?

Comparez les rendements attendus

Dans un précédent article, nous avions vu qu'il vaut mieux louer si vous pouvez placer votre argent (je pense ici à votre apport initial et au différentiel entre votre remboursement mensuel d'emprunt et le loyer de votre location) avec un rendement qui serait le double du gain réalisé avec l'achat de votre habitation. Si le prix de votre habitation monte en moyenne de +3% par an sur la durée où vous la possédez et que sur la même période un placement vous aurait rapporté plus de 6% par an, vous auriez mieux fait de ne pas acheter.

C'est une règle qui est vraie dans la théorie, mais dans la pratique, elle me semble difficile à appliquer pour prendre votre décision. Vous savez qu'en moyenne les actions rapportent 5% de plus que l'immobilier sur le long terme. Ce qui confirme que cette règle serait souvent vérifiée. Mais dans votre cas précis, cette théorie se transformera-t-elle en espèces sonnantes et trébuchantes ? Comment savoir à l'avance à quelle date vous revendrez votre habitation et pour quel montant ? Comment savoir sur cette période quelles actions vous auriez achetées et combien elles vous auraient rapportées ? Impossible !

Calculez le rapport entre prix d'achat et prix de location, le ratio Prix/Loyer

Ce qu'il vous faut, c'est une règle que vous puissiez appliquer avec des chiffres que vous connaissez aujourd'hui, avec des chiffres que sont ceux de votre cas concret, et non ceux d'une moyenne nationale sur du long terme. Pour savoir si aujourd'hui, dans votre quartier, vous feriez mieux de louer ou d'acheter, diviser le montant d'un bien que vous souhaitez acheter par celui d'un même type de bien à louer sur un an dans la même zone. C'est le ratio Prix/Loyer.

Exemple : Je vais vous prendre de vrais chiffres issus des prix au mètre carré, à la vente et à la location, disponibles sur le site L'internaute. A Neuilly-sur-Seine, le mètre carré en mars 2010 s'est loué 28 euros et s'est vendu 8 229 euros, soit un ratio de 8 229 / (28*12) = 24,5. J'ai retenu le prix au mètre carré pour utiliser une base de données intéressante et non une annonce précise mais discutable. Lorsque vous prendrez le prix de logements similaires dans un même endroit en location et à la vente, le calcul que vous devrez réaliser sera le même. Autre exemple, à Bourges, le mètre carré s'est loué 10 euros et s'est vendu 1 633 euros en mars 2010, soit un ratio de 1 633 / (10 * 12) = 13,6.

Ce ratio Prix/Loyer vous indique si les biens sont surévalués ou non dans votre zone. Si ce ratio est supérieur à 20, en tant que propriétaire vous devrez payer 20 pour récolter 1. Pas de doute, il vaut mieux être locataire. Plus ce ratio est faible, plus il est intéressant d'acheter. Il est beaucoup plus intéressant d'acheter à Bourges qu'à Neuilly-sur-Seine, financièrement parlant : il vous faut 24,5 années de loyers pour payer votre logement à Neuilly alors que 13,6 années vous suffisent à Bourges ! Je parle en nombre d'années de loyers et non en nombre d'années de remboursement de votre crédit. Pour rembourser une telle somme, il vous faudra plus de temps. Cela montre aussi que les logements très chers se louent à un tarif bas comparés à leur valeur. Un ratio "normal" (avec tous les guillemets nécessaires, car ce qui est normal un temps ne l'est plus forcément 10 ans plus tard), pour lequel il est plus intéressant d'être acheteur, est compris entre 10 et 14.

Le calcul que je vous ai proposé est simple à l'extrême. En réalité lorsque vous êtes propriétaire et que vous louez votre bien, vous avez des frais et des charges à payer : vous ne récupérez pas le loyer perçu dans son intégralité. Votre rentabilité sera moindre. En intégrant ces frais, ce calcul devient le même que le calcul P/E que vous effectuez avant d'acheter vos actions.

Le ratio Prix/Loyer n'est qu'un indicateur pour réaliser votre choix et décider de l'intérêt financier de l'achat que vous envisagez. Il offre l'avantage d'être simple à calculer, de se baser sur des chiffres locaux et concrets. Mais ce n'est qu'un indicateur. Il ne vous assure pas que votre achat sera rentable ou non. Il existe d'autres raisons que des raisons financières pour décider d'acheter votre habitation.

Ce calcul me conforte dans ma décision de ne pas acheter maintenant dans la localité où j'habite, avec un ratio Prix/Loyer bien supérieur à 20. De votre côté, quel est le ratio Prix/loyer de votre quartier ? Cette information change-t-elle votre stratégie immobilière ? Quelle autre méthode connaissez-vous pour savoir si vous feriez mieux de louer ou d'acheter votre logement ?

Crédit photo : Fr Antunes

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3 conseils pour utiliser au mieux votre capacité d'endettement

2010-04-02T16:53:00.003+02:00

Savez-vous quel est la signfication des termes "capacité d'endettement" ? Et comment faire pour utiliser au mieux votre capacité d'endettement ? Comment votre banquier fait-il pour la calculer ? C'est une question que m'a posé Arnaud, un fidèle lecteur de Plus Riches, par mail. Merci Arnaud pour cette question. Voici, selon moi, 3 règles à suivre pour utiliser au mieux votre capacité d'endettement.

Qu'est-ce-que votre "capacité d'endettement" et comment-elle calculée ?

En gros votre capacité d'endettement est le montant maximum que vous pourriez encore emprunter auprès de votre banquier. Pour schématiser, plus votre capacité d'endettement est élevée, plus vous êtes un bon client pour votre banquier. Votre capacité d'endettement varie en fonction de plusieurs critères. Le montant de vos revenus, bien évidemment, et le montant de vos crédits actuellement en cours, cela va de soi.

Le type de vos crédits a aussi son influence. Si vous avez un crédit pour votre maison principale, votre capacité d'endettement ne sera pas le même que si vous avez un crédit pour sur un logement que vous louez. Votre second crédit est couvert en partie ou en totalité par la rentrée d'argent qu'il génère. Ce crédit est donc moins risqué que celui sur votre résidence principale. De plus, si vous avez montré à votre banquier avec vos investissements locatifs que vous êtes un bon gestionnaire, il sera plus enclin à vous faire confiance pour de nouveaux crédits.

Votre historique de crédits joue aussi en votre faveur si vous avez toujours remboursé "rubis sur l'ongle". En résumé, votre capacité d'endettement varie selon de nombreux critères et certains pensent qu'il faut toujours la maximiser en cas de besoin, par exemple en ayant toujours un crédit en cours prouvant que vous êtes un bon client, même si vous n'avez pas vraiment besoin de ce crédit. Personnellement, moins j'ai de crédit, mieux je me porte.

Comment utiliser au mieux votre capacité d'endettement ?

Pour utiliser au mieux votre capacité d'endettement, vous avez au moins trois règles à suivre :

1. Ne souscrivez un crédit que pour des objets dont la valeur s'apprécie. Quand vous achetez une voiture, vous savez que vous la revendrez moins chère. Vous payez plus cher, en ajoutant le coût de votre crédit, un objet que vous revendrez moins cher (ou qui ne vaudra peut-être plus rien du tout). Financièrement, c'est catastrophique ! Voilà où part votre argent dont vous ne savez pas ce que vous avez fait ! La première règle est de ne souscrire un crédit, et donc ne payer plus cher que la valeur faciale, que pour des objets que vous revendrez plus cher que vous ne les avez achetés. Ce peut être le cas lorsque vous achetez votre résidence principale ou que vous montez votre entreprise.

2. Préférez prendre un crédit plutôt que de puiser dans vos économies si le taux de rendement de vos économies est supérieur au taux du crédit. Concrètement si vos placements vous rapportent +4,5% par an, que vous avez besoin d'argent pour financer un projet et que vous pouvez emprunter à +3,5%, il vaut mieux emprunter que de puiser dans vos économies. L'opération comptable finale vous fait gagner +1%. N'en oubliez pas pour autant la règle n°1 !

3. Evitez de contracter un seul crédit dont le montant serait celui de votre capacité d'endettement. Concrètement, si vous pouvez emprunter 100 000 euros au maximum pour acheter votre habitation, choisissez plutôt un logement pour lequel vous n'aurez pas besoin d'une telle somme. D'une part vous serez moins endetté et rembourserez plus rapidement votre banque, d'autre part, vous conservez une capacité d'endettement en cas de besoin. Votre banquier pourra vous autoriser un nouveau crédit sans avoir besoin que vous ayez remboursé le précédent auparavant. Il serait dommage de rater une bonne opportunité sur le marché parce qu'il vous manque les fonds nécessaires.

En suivant ces 3 règles, vous devriez avoir la base pour utiliser correctement votre capacité d'endettment. Quelles autres règles y ajouteriez-vous issue de votre expérience ? Etes-vous à votre capacité d'endettement maximale ? Pour vous, quelle est le pourcentage de cette capacité d'endettement qu'il est bon de garder "en réserve" ?

Crédit photo : paalia

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Comment j'ai réalisé +88% avec mes placements sur 2009

2010-03-25T22:44:00.011+01:00

Quels résultats avez-vous réalisé avec vos placements sur 2009 ? Quels enseignements en avez-vous tiré après la crise financière que nous avons connue ? Les résultats définitifs ne vous sont communiqués qu'en février ou mars 2010 selon la société. J'ai reçu les miens il y a quelques jours. Quels résultats ai-je obtenu après vous avoir détaillé ceux des 3 années précédentes ? Quels enseignements en ai-je tiré dont vous pourriez vous servir ?

Comment j'ai réalisé +88% avec mes placements sur 2009

Les lecteurs fidèles de Plus Riches se rappellent de mes résultats des années précédentes et surtout du fait que le résultat brut sur une année n'est pas intéressant en lui-même. Vous devez le mettre en perspective avec le long terme et vos objectifs, ainsi que par rapport au marché. Sur 2009, mes placements ont gagné plus de 88% ! Un résultat que je n'aurais jamais cru possible et qui est d'autant plus paradoxal que c'est l'année où je m'en suis le moins occupé.

Je trouve ce résultat exceptionnel mais avec des pertes de plus de 57% en 2008, année de la crise financière, c'est comme si j'avais perdu deux ans. Après une telle crise, que presque toutes mes pertes soient épongées en un an, je n'ai pas de quoi me plaindre. Mais au final, il vaut mieux gagner +23,7% comme en 2007, que +88% après une année à -57%. Avec +60% en 2006, le bilan sur quatre an reste tout de même très positif.

Je ne vous fournis ces résultats qu'à titre d'exemple de ce qui est possible pour quelqu'un qui n'y connait pas grand chose et n'y consacre pas beaucoup de temps. Un minimum quand même. Sur 2009, je n'ai absolument rien changé par rapport à 2008. Mes placements sont investis dans les mêmes fonds, qui sont des fonds très risqués sur les pays émergents. Leur liste est présente dans les articles sur les résultats des années passées.

Fonds risqués signifie que je ne vous conseille pas de faire la même chose. Pour autant mon raisonnement est simple : j'investis sur du long terme, une vingtaine d'années, donc pour maximiser mon capital final, je dois le développer au maximum au début, en prenant des risques. Je peux prendre des risques, faire des erreurs et apprendre de ces erreurs, car il me reste du temps. Quand je maitrîserai encore mieux les placements et que les montants en jeu deviendront très importants, je voudrais prendre moins de risques et sécuriser les gains.

L'année 2009 me montre que réaliser +88% une année est possible. C'est le travail des années précédentes qui porte ses fruits, même si la crise financière les a retardés d'une année. J'ai choisi les fonds sur les secteurs dans lesquels je crois le plus pour les années à venir et auxquels je reste fidèle car je sais qu'il s'agit des meilleurs fonds pour atteindre mes objectifs financiers. Ce qui est intéressant maintenant est de faire mieux en analysant les erreurs passées.

Comment faire mieux grâce aux enseignements de la crise

Premier enseignement, retenir les fonds ayant obtenu les meilleures performances ne suffit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances à venir, vous le savez. Mais surtout, ce n'est pas parce que vous avez le meilleur fonds du secteur, que le secteur lui ne risque pas de s'effondrer. La crise financière de 2008 nous le rappelle cruellement quand plus aucun secteur ne marche. Cherchez d'abord quels sont les secteurs dans lesquels vous croyez pour les années à venir, puis investissez dans les meilleurs fonds de ce secteur auxquels vous donne accès votre contrat. D'où l'importance, pour moi, de pouvoir accéder à quelques centaines de fonds sur votre contrat. Si vous n'avez le choix qu'entre une dizaine de fonds prometteurs il y a 5 ans mais plus aujourd'hui, vos gains ne pourront être élevés.

Second enseignement, et les fidèles lecteurs se rappelleront que je l'avais écrit en plein milieu de la crise : les meilleures performances ont lieu dans les pires moments, juste après une très forte baisse. Il y a alors de grands soubresauts : aux grosses pertes historiques, succèdent les gros gains, aux moments de panique succèdent les moments d'euphorie sur les marchés. Vous devez donc être toujours présents sur le marché, pour pouvoir en bénéficier. D'où le +88% que je peux afficher en 2009, année de crise économique. +88% cela signifie que votre capital double quasiment en un an !

Troisième enseignement, là aussi une confirmation de ce que je vous écrivais en pleine crise financière, vous devez avoir une solidité mentale suffisante pour ne pas vendre en pleine crise. Si comme moi vous n'avez pas le temps de suivre à la semaine vos fonds durant des années (Une petite Margaux est née début mars, pour ceux qui ont suivi les articles précédents sur le budget d'un nouveau-né), vous ne pouvez pas toujours être réactif et vendre avant d'avoir subi trop de pertes lorsque les marchés s'effondrent. Si vous vendez, vous réalisez vos pertes. Tant que vous n'avez pas vendu, vous n'avez rien perdu. La preuve, ce que j'ai perdu une année, lors de la pire crise financière depuis 1929, je l'ai récupéré l'année suivante ! Si j'avais vendu, je ne m'en serais jamais remis : la confiance aurait été perdue, il m'aurait fallu des années pour rattraper les pertes à coups de +10% ou +20% par an.

Quatrième enseignement. En cas de crise, l'idéal serait de vendre au tout début, quand les cours sont encore hauts, puis de racheter quand les cours sont au plus bas. C'est une stratégie risquée car vous ne pouvez savoir avec certitude si les cours vont continuer de baisser ou vont commencer à monter. Le quotidien est fait de soubresauts. Vous pourriez automatiser et vendre dès 20% de pertes et racheter dès 50% de pertes. Mais si le cours n'atteint jamais les -50% ? Si les cours remontent après avoir vendu à -20%, vous rachetez plus cher que vous n'avez vendu ? Si vous êtes certain d'avoir les meilleurs fonds sur les meilleurs secteurs, pourquoi les vendre ? Pour espérer gagner encore plus, mais en contrepartie, vous augmentez considérablement vos risques. Si comme moi vous avez déjà pris des risques avec des fonds très volatiles, pourquoi prendre encore plus de risques ? En prenant trop de risques, ils deviennent sûrs de se réaliser. D'autant que plus le fonds est volatile, plus il est difficile de savoir si la tendance à la hausse ou à la baisse est durable ou non. Sans bouger, en étant sûr de votre choix de fonds, la crise est effacée rapidement.

Vous trouverez d'autres enseignements en relisant les articles concernant mes résultats des années précédentes listés ci-dessous. Et vous, quels ont été les résultats de vos placements sur 2009 ? Quels enseignements en avez-vous tiré pour les années à venir ? Etes-vous en phase avec vos objectifs financiers à long terme ?

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Devez-vous investir en direct ou via des fonds de placement ?

2010-02-19T11:26:00.007+01:00

Note de l'éditeur : Cet article a été rédigé par les éditeurs du blog «Les daubasses selon Benjamin Graham», un blog qui traite de l’investissement «value», basé sur la valeur patrimoniale des entreprises. Ils vous avaient expliqué dans un précédent article les gains importants générés par l'investissement Deep Value. Dans ce nouvel article, ils comparent les avantages et inconvenients de l'investissement en direct, en achetant vous-mêmes vos actions, face à l'investissement au travers de fonds de placement.

Notre club d’investissement n’investit que dans des actions en direct. Est-ce à dire que nous rejetons automatiquement la gestion déléguée par l’intermédiaire de fonds de placement ?

Pour celui pour qui l’investissement en direct n’est pas un plaisir, disons-le d’emblée : nous pensons qu’il est préférable de passer par des fonds de placement pour gérer son patrimoine. En effet, le temps nécessaire à la réussite d’investissements en direct est très important et si cette activité ne vous procure pas de plaisir, mieux vaut n’y consacrer qu’un minimum de temps et laisser des professionnels faire cela pour vous.

En effet, les gérants de fonds disposent, sur les particuliers, d’avantages indéniables :

1- Il s’agit de leur métier : ils sont formés pour investir et disposent d’infiniment plus de temps que les boursicoteurs du dimanche pour exercer cette activité,
2- Ils ont à leur disposition des moyens auxquels des joyeux drilles comme nous n’ont pas accès : bases de données professionnelles, études économiques, logiciels d’informations ou d’aides à la décision,
3- Ils ont la possibilité de rencontrer les dirigeants des entreprises dans lesquelles ils investissent, ils disposent d’un réseau de contacts et d’informateurs,
4- Ils disposent d’équipes d’analystes et souvent aussi, d’économistes spécialisés,
5- Et, quoiqu’en disent les cadors des forums boursiers, ils possèdent généralement un QI tout à fait satisfaisant.

Néanmoins, nous pensons que les investisseurs « amateurs » pour autant qu’ils soient passionnés et rationnels, bénéficient malgré tout d’avantages indéniables par rapport à ces professionnels.

Tout d’abord, en raison du fait même que les gérants de fonds et autre Sicav sont professionnels, ils doivent être rémunérés. Des frais de gestion ou de performances sont régulièrement prélevés. Ces frais peuvent varier énormément d’un fond à l’autre mais on peut estimer qu’en moyenne, ils tournent autour de 3-4 %.

Cela peut paraître modique à première vue et pourtant … imaginons un investisseur en direct et un gérant de fonds obtenant un rendement avant frais de 8 % par an. Au bout de 10 ans, un capital investis en direct aura généré une plus value de 116 % alors que le même capital en gestion indirecte aura rapporté 70 %. Comme on le voit, le gérant de fonds doit déjà justifier d’une jolie surperformance pour justifier les frais de gestion qu’il prélève. C’est donc le premier avantage de l’investisseur particulier : il peut empocher « le salaire du gérant ».

Le deuxième avantage du particulier réside dans la taille même des fonds à gérer. Imaginons un fonds présentant des capitaux sous gestion de l’ordre de 200 millions d’euros (un en-cours assez banal pour cette « industrie »). Ce fonds doit gérer une centaine de lignes. Chaque fois qu’il souhaite se constituer une position, il doit acheter sur le marché pour 2 millions d’euros de titres. Vous comprendrez aisément qu’avec une telle marge de manœuvre, il lui sera difficile d’investir sur les micro-caps qui composent le portefeuille de notre club.

En effet, si une société comme Avatar Holding avec ses 180 millions de dollars de capitalisation boursière et son volume journalier de 600 000 dollars lui est, à la rigueur accessible, on comprend qu’il ne pourra investir significativement dans une société comme Vet’Affaires (capitalisation boursière de 22 millions d’euros et volumes journalier de +/- 6 000 euros) qu’en entraînant une hausse des cours si importante que le prix à payer pourra difficilement être qualifié d’aubaine. Quant à investir sur Value Vision Media qui, au moment de notre achat, présentait une capitalisation boursière de +/- 15 millions de dollars, c’est pratiquement impossible.
Le particulier dispose donc de l’avantage de pouvoir investir sur des micro caps à très haut potentiel, inaccessibles aux fonds de placement et ce, sans influencer outre mesure le cours de sa cible.

Le troisième avantage compétitif du particulier réside dans les contraintes légales ou contractuelles de la sicav ou du fonds. Ces contraintes partent d’une bonne intention : celle de protéger l’investisseur. Cependant, elles ont pour inconvénient de réduire considérablement la marge de manœuvre du gérant. Ainsi, un investisseur « value » qui ne trouve plus de bonnes idées d’investissement pourra rester intégralement liquide. Il lui est possible d’investir sur tous les marchés qu’il souhaite sans restriction géographique ou sectorielle. Il peut ne détenir qu’une seule ligne ou plus d’une centaine. Il peut acheter indifféremment sur les marchés réglementés ou les marchés libres.

Le gérant de fonds doit, quant à lui, se conformer strictement au prospectus lié au fonds. Si le prospectus lui indique que le poids de sa ligne la plus importante ne peut dépasser 10 % de l’en cours, il devra s’y conformer même s’il a une très forte conviction sur une valeur. Si son prospectus prévoit qu’il ne peut détenir que 15 % de liquidités ou de sicav monétaires, il devra s’y conformer même s’il ne trouve sur le marché aucune réelle opportunité. Parfois, il est contraint de n’investir que sur des marchés réglementés, ou sur une zone géographique définie ou un type d’action. Toutes ces contraintes permettent à l’acquéreur de sicav de bien comprendre dans quoi il investit … mais restreignent également le champ d’action du gestionnaire là où le particulier dispose d’une liberté totale.

Autre problème pour les fonds de placements : ils doivent gérer les « entrées » et « sorties » de capitaux. Les détenteurs de parts peuvent, à tout moment, demander le remboursement de leur part. Pour ce faire, le gérant est obligé de vendre quelques positions qu’il détient. L’inconvénient est, qu’en période de crash par exemple, le gérant se voit souvent confronté à des demandes massives de remboursement … à un moment où justement il devrait pouvoir disposer de cash pour investir dans les opportunités qui se présentent.

Et l’inverse en période d’euphorie boursière est vrai aussi : le gérant est obligé d’investir massivement alors même que les actions sur les marchés sont chères et les opportunités rares. Le boursicoteur peut, quant à lui, choisir lui-même l’en-cours à gérer et le stabiliser sur une longue période.

Enfin, dernier avantage mais non des moindres pour l’investisseur particulier : il n’est pas soumis à «l’impératif institutionnel», l’obligation pour le gérant de «toujours plaire à son public ou plutôt sa clientèle» notamment en étant obligé de gérer sa volatilité.

Pour bien comprendre le handicap que peut constituer cet «impératif institutionnel», il suffit de lire quelques réactions sur les forums boursiers dédiés aux sicav : une majorité d’intervenants juge un gérant, non pas sur sa philosophie de gestion, non pas sur sa performance à long terme, ni même sur la manière dont la valeur liquidative de son fonds à rebondi depuis le mois de mars. Non rien de tout ça : l’investisseur «moyen» en fonds examine d’abord «la manière dont le fonds a amorti la chute de l’année 2008». Rien à faire, cher lecteur, la chute d’un cours produit généralement une «douleur» plus grande qu’une hausse de cours ne produit de «plaisir». Un fonds de placement qui présente aujourd’hui une bonne «rétro-performance» au cours des 10 dernières années se verra «clouer au piloris» si sa valeur liquidative a eu le malheur de perdre plus que le marché en 2008.

Cette obligation «d’éviter la chute» afin d’éviter de perdre des souscripteurs nuit à la performance à long terme de la sicav : obligation d’utiliser des couvertures coûteuses que ce soit sur l’évolution des actions ou le cours des devises, obligations d’actionner la touche «vendre» si l’action achetée ne «va pas dans le bon sens», …
Nous avons lu récemment le dernier reporting d’un fonds de placement qui présente une excellente «rétro-performance» depuis sa création en 2002 : un rendement annuel positif de 10,4 % à fin septembre 2009 alors que son indice de référence perdait annuellement sur la même période plus de 2 %. Malheureusement, en 2008, la valeur liquidative du fond a été «massacrée» : – 67 % ! Bien que cette même VL ait bien «rebondi» en 2009 pour finalement présenter le rendement que vous savez, il semble bien que ces soubresauts n’aient pas plu aux détenteurs de parts de ce fond.

En effet, nous avons pu lire que dorénavant le portefeuille serait plus diversifié afin de détenir des «sociétés qui réagissent différemment au moment où les conditions économiques changent». Nous avons appris également que les actifs seront investis dans des sociétés moins sensibles aux cycles économiques et certaines de ces sociétés présentent un rendement anticipé inférieur à 15 % par an tout en apportant plus de stabilité au portefeuille. Nous lisons ceci alors que l’objectif du fonds consiste précisément à n’acheter que des sociétés qui présentent un rendement potentiel à long terme d’au moins 15 %.

Nous vous expliquons ceci, non pour critiquer la qualité de gestion de l’équipe en place (nous apprécions d’ailleurs globalement son approche «value») mais à titre d’exemple, selon nous détonnant, d’un «sacrifice de la performance à l’impératif institutionnel» : le gérant accepte de perdre un peu de rendement pour réduire la volatilité.

Voici, résumé ci-dessous, les avantages concurrentiels respectifs des gérants professionnels et des «investisseurs particuliers passionnés et rationnels». A vous de faire votre choix.

Gérant professionnel vs investisseur particulier :

1- Formation et expérience spécifique vs autoformation
2- Temps disponible important vs temps disponible réduit
3- Outils d’information nombreux vs moins de moyens d’information
4- Rencontre avec les dirigeants d’entreprise vs en principe néant
5- Réseau d’informations vs en principe néant
6- Entouré par une équipe professionnelle vs en principe néant
7- Coût des frais de gestion vs en principe temps consacré « gratuit »
8- Liberté d’action réduite par l’importance des en-cours à gérer vs en cours à gérer réduits
9- Liberté d’action réduite par les contraintes légales vs totale liberté d’action
10- Liberté d’action réduite par les fluctuations des en-cours à gérer vs en cours à gérer stables dans le temps
11- Liberté d’action réduite par l’impératif institutionnel vs possibilité de rester sourd à l’impératif institutionnel

Note de l'éditeur : les fidèles lecteurs de PlusRiches.fr savent que de mon côté je pratique l'investissement au travers de fonds de placement. Je n'y consacre pas le temps requis pour investir en direct. De votre côté, investissez-vous en direct ou au travers de fonds ? Pour quelles raisons ? Quelles questions avez-vous à la lecture de cet article ?

Si vous souhaitez en connaître plus sur les auteurs de cet article et leur méthode d'investissement "deep value", n'hésitez pas à consulter le blog «Les daubasses selon Benjamin Graham».

Crédit photo : Let Ideas Compete

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"Tous les marketeurs sont des menteurs" de Seth Godin

2010-02-12T18:51:00.012+01:00

Il y a plusieurs semaines je vous encourageais à lire 6 livres du Personal MBA disponibles en français. Ces livres vous permettent de développer de nouvelles compétences qui vous sont utiles pour gagner plus d’argent, que ce soit dans votre travail quotidien ou de nouvelles entreprises. Je dois vous avouer qu’à priori le livre de Seth Godin « Tous les marketeurs sont des menteurs » me laissait dubitatif. Je trouve qu’il y a trop de publicités qui vous donnent envie de choses dont vous n’avez pas besoin. La publicité vous fait dépenser plus. Pourquoi aurais-je envie d’infliger cela aux autres ? Qu’allait donc pouvoir m’apporter la lecture du livre de Seth Godin ?

Les clients achètent l'histoire que vous racontez

Le livre de Seth Godin fourmille d’exemples de ce que vous permet le marketing. Un des premiers exemples vous parle de Georg Riedel qui vend très cher de simples verres à vin. Toutes les études scientifiques montrent que le verre n’a aucun impact sur le goût du vin. Mais les critiques de vin croient en l’histoire racontée par Georg Riedel et certifient que le vin est meilleur dans ses verres. Résultat : Georg Riedel a fait fortune.

A travers de tels exemples, Seth Godin vous explique que pour que votre affaire marche, vous devez raconter une belle et vraie histoire, cohérente et authentique, c’est-à-dire que vous vivez vraiment. Georg Riedel croit que ses verres améliorent le goût du vin. Au fil des pages, Seth Godin vous explique les critères pour créer une telle histoire. Inévitablement, vous pensez à ce que vous proposez aux autres et comment vous pourriez mieux raconter votre histoire à votre patron ou à vos clients.

Pour Seth Godin, le bon marketing raconte une histoire que les consommateurs choisissent de croire. Le marketing est alors la force la plus puissante pour ceux qui veulent réaliser un changement. Son importance est donc capitale.

Connaître les ficelles du marketing vous permet de mieux consommer

Vos besoins sont pratiques et objectifs, alors que vos désirs sont irrationnels et subjectifs. L’histoire que vous raconte le marketing d’un produit va donc jouer sur vos désirs. Pensez-y lors de vos achats ! En tant que consommateurs, vous achetez ce dont vous avez envie et pas ce dont vous avez besoin. Si vous réfléchissez à la raison de vos achats, vous pourrez mieux choisir, mieux vivre vos achats et donc vos dépenses. Ai-je vraiment besoin de ce produit ? Quel autre produit remplirait uniquement mon besoin ? Suis-je vraiment d'accord pour céder à cette envie ?

Si vous lancez un produit, pensez à satisfaire les envies, pas les besoins. Car vous trouverez toujours quelqu'un pour assouvir tel besoin pour moins cher que vous. L'histoire que vous racontez autour de votre produit vous est propre. L’exemple des baskets présenté par Seth Godin dans "Tous les marketeurs sont des menteurs" est à ce titre exemplaire. Produire une paire de basket coûte 3 euros et vous en trouvez en vente à 20 euros. Pourtant les baskets à 120 euros se vendent comme des petits pains. L’acheteur d’une paire de basket à 120 euros ne se dit pas que son pied sera mieux maintenu ou que la semelle sera meilleure. Non, cet acheteur se dit qu’il aura l’air cool avec ces baskets et qu'elles montreront sa réussite !

La recette pour raconter une histoire belle et vraie

Nous ne voulons pas tous la même chose, et Seth Godin vous engage à trouver une vision du monde qui soit négligée, et d’adapter votre histoire à cette audience. L’idéal est que cette niche soit prête pour votre produit et ait la possibilité d'influencer un plus large groupe d'amis pour répandre votre histoire. Seth Godin vous explique que le désir de faire la même chose que les personnes que nous admirons est le ciment qui permet à nos sociétés de rester unies.

Quand vous avez trouvé l’histoire que vous allez raconter avec votre produit, la couleur de votre histoire devient plus importante que l'histoire elle-même : quels mots, quelles couleurs, quelles polices de caractères, quelles images, quel packaging, quels médias et quel prix allez-vous choisir ?

Mon avis sur "Tous les marketeurs sont des menteurs"

J’avoue que «Tous les marketeurs sont des menteurs» de Seth Godin a transformé ma vision du marketing. Ce livre vous apprend comment faire du bon marketing. Vous en avez besoin car vous communiquez tout le temps, vous n'êtes pas seuls au monde, vous en avez besoin pour trouver un travail, pour lancer votre entreprise, etc.

En lisant ce livre, je n’ai pas arrêté de prendre des notes car les idées de produits et d’histoires qui allaient avec affluaient. C’était toujours le cas en le relisant. C’est un livre qui m’a réconcilié avec les gens du marketing. Pas tous, mais les rares qui sont conscients de leur responsabilité et font attention à l'histoire racontée au consommateur. Seth Godin en profite pour dénoncer le mauvais marketing qui vous ment et vous déçoit une fois leur produit acheté.

Le sujet tel qu’il est présenté est très facile à lire et vous apprendra à faire connaître votre produit, votre service, ou votre candidature dans le flot d'informations dont tout le monde est inondé. Le livre présente beaucoup d’exemples concrets d'entreprises que vous connaissez. Il vous permet de mieux comprendre votre monde et votre entreprise. Je ne peux que vous le recommander.

Avez-vous lu «Tous les marketeurs sont des menteurs» de Seth Godin ? Que pensez-vous que ce livre vous ait apporté ? Quelles sont les limites de ce livre de votre point de vue ? Le recommanderiez-vous à votre entourage ?

Note : 8/10

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3 moyens d'obtenir des informations financières fiables pour vos investissements

2010-02-05T11:00:00.002+01:00

Toutes les études montrent qu'investir sur les marchés financiers, sur le long terme, est ce qui vous rapportera le plus. Mais à qui faire confiance pour obtenir les informations vous permettant de décider sur quels marchés investir ? Dans un précédent article, je vous ai expliqué pourquoi vous ne pouvez pas vous fier à votre banquier ou aux médias financiers traditionnels. Vers qui vous tourner ? Comment est-ce-que je procède moi-même ? Et si vous obteniez les informations à la source comme un professionnel ?

Comment obtenir les informations à la source

Si vous étudiez les différents fonds sur lesquels vous pouvez investir, vous constaterez que les plus performants ne sont pas ceux émis par les banques. Le plus souvent les fonds performants sont émis par des sociétés de gestion spécialisées. Or ces sociétés mettent à votre disposition une véritable mine d'information pour vous donner envie de leur faire confiance. Ils n'ont pas besoin de séduire le grand public avec des publicités traditionnelles. Ils s'adressent à un public averti qui vient chercher l'information.

Prenons l'exemple de Carmignac Gestion. Vous pouvez obtenir sur leur site web toutes les présentations de la dernière réunion trimestrielle de Carmignac Gestion. Chacun des fonds de la société de gestion est passé en revue par son gérant, avec une analyse de ses performances passées mais surtout une analyse sur les mois à venir du marché sur lequel il se positionne. Vous pouvez être d'accord ou non avec le gérant, mais au moins vous obtenez l'information à la source, sans biais, sans perte de temps. Vous disposez de tous les éléments pour décider facilement si vous voulez lui faire confiance ou non. Vous obtenez des informations privilégiées selon le marché qui vous intéresse : les marchés émergents, les Etats-Unis, l'Europe, les obligations, ...

Comment profiter des nouveaux médias

Les nouveaux médias permettent aujourd'hui aux sociétés de gestion de vous fournir de l'information plus régulièrement qu'à chaque réunion trimestrielle. Certaines sociétés de gestion ont lancé leur propre télévision sur internet. C'est le cas par exemple de la web TV de Rothschild & Cie Gestion.

Vous accédez à des focus sur les différents marchés, les scénarios possibles pour l'année à venir, les stratégies des gérants de la société, à intervalle régulier (environ tous les mois). Ces émissions vous permettent de suivre les gérants des fonds auxquels vous pouvez souscrire, de comprendre leur stratégie pour les mois à venir, de retenir les points importants pour prendre vos décisions sur le court et le moyen terme.

Comment accéder à l'information destinée aux professionnels

Vous pouvez aujourd'hui accéder à des contrats à moindre coût sur internet. La contrepartie est que vous devez tout décider sans bénéficier des conseils d'un CGPI. Un CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) est un spécialiste qui vous propose différents contrats qu'il a choisi parmi les meilleurs du marché selon la clientèle qu'il vise. Un bon CGPI connaît les marchés financiers depuis des années et sait vous conseiller selon vos objectifs financiers. Encore faut-il trouver un bon CGPI. Et si vous pouviez accéder aux informations destinées aux CGPI ?

Je vous conseille par exemple Patrimoine TV, une télévision diffusée sur internet dont le contenu est destiné aux CGPI. Si vous débutez dans les placements financiers, vous ne comprendrez peut-être pas tout. Mais regardez par exemple les émissions sur les bilans de fin d'année des fonds ou les focus macro-économie réalisés par différents intervenants du marché. Vous obtenez en quelques minutes non plus la vision du marché d'une société de gestion mais des plus importantes d'entre elles. Vous avez tous les éléments pour vous faire votre propre avis, selon les risques que vous êtes prêts à prendre. Chaque flash dure moins de 5 minutes, et vous y trouvez différents types d'émissions, comme celle où des CGPI posent les questions de leurs clients aux gérants de fonds.

Vous avez la possibilité aujourd'hui d'aller chercher l'information financière directement à la source, auprès du gérant du fonds auquel vous avez ou comptez souscrire. Mieux, vous pouvez, en visionnant une fois par mois depuis chez vous les focus marchés, savoir ce qu'il y a d'important à retenir pour les mois à venir sur les différents marchés, de manière à ajuster votre stratégie.

Connaissiez-vous ces moyens d'obtenir des informations financières directement ? En connaissez-vous d'autres que vous recommanderiez ? Laquelle vous semble la plus intéressante pour vos besoins ?

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Commettez-vous ces erreurs en choisissant vos sources d'informations financières ?

2009-12-19T12:00:00.013+01:00

Vous avez décidé d'arrêter de dépendre uniquement de votre paie mensuelle et d'investir vos économies pour les faire fructifier. Bravo ! Mais sur quels marchés allez-vous investir ? Où trouverez-vous des avis crédibles quand vous avez peu de temps à y consacrer et que vous débutez ? Pouvez-vous faire confiance aux intermédiaires traditionnels, à votre banquier ou aux chroniqueurs de la radio, de la télévision et de la presse écrite ? Voici mon retour d'expérience pour que votre recherche des meilleurs marchés ne se transforme pas en galère.

Votre banquier de quartier

Votre banquier est un intermédiaire financier auquel vous faîtes traditionnellement confiance. Il vous conseille les produits auxquels souscrire en fonction de votre situation patrimoniale. Mon expérience personnelle est que souvent il ne connaît pas dans le détail les produit qu'il vend. De nouveaux produits sortent très régulièrement, ils sont de plus en plus complexes, et votre banquier ne peut être formé pour maîtriser parfaitement tous ces produits. D'autant qu'il ne vous propose pas que des produits d'investissement.

Sachez également que la prime que touche votre banquier chaque mois est fonction du nombre de mauvais produits qu'il arrive à vendre à ses clients. Les bons produits se vendent tous seuls. Il est moins incité financièrement à vous les vendre. Il n'y a rien de répréhensible à cela, votre banquier est un commerçant, ses mauvais produits doivent être rentabilisés. Mais gardez bien en tête que votre banquier ne peut être impartial : son intérêt n'est pas toujours le même que le vôtre.

Ajoutez à cela que votre banquier de quartier ne sait pas mieux gérer son patrimoine que vous et moi. Les banquiers par leur métier bénéficient de taux de crédit tellement bas que la grande majorité en profite et est constamment endettée. Votre banquier n'est peut-être pas la meilleure personne auprès de laquelle prendre conseil. Dès que vous aurez passé un peu de temps à lire PlusRiches.fr vous découvrirez en discutant avec votre banquier que vous en savez plus que lui.

Les médias financiers

Qu'il s'agisse de radio, de télévision ou de presse écrite, les médias vivent de la publicité. Leur intérêt premier est de ne pas se mettre à dos leurs annonceurs. Le fait de vous fournir le meilleur conseil passe au second plan. Il faut bien manger. Or quand un produit financier est bon, il n'a pas besoin de publicité. La performance se remarque et les souscripteurs affluent. Les mauvais produits ont besoin de publicité. Dès lors il n'est pas étonnant que la liste de fonds présentés par certaines revues "oublie" de citer des fonds bien plus performants que ceux de leurs annonceurs. Comparez la liste des fonds réalisant les meilleurs performances sur MorningStar.fr et sur votre média préféré pour vous en rendre compte.

De nombreux médias vous proposent de suivre leur portefeuille de mois en mois. Un bon moyen de vous faire revenir. Mais si les conseils prodigués par les médias spécialisés étaient si bons, ces personnes n'auraient pas besoin de vous vendre leurs informations pour vivre. Ils gagneraient suffisamment d'argent avec leurs propres placements. Les résultats affichés par leurs portefeuilles sont souvent décevants. Mais si vous débutez, vous ne le savez pas et vous imaginez que c'est le meilleur résultat qu'il soit possible de réaliser avec les "meilleurs" produits de leurs annonceurs.

Il y a quelques mois encore j'écoutais BFM tous les matins. L'information économique diffusée me permettait d'anticiper les grandes tendances au travers des différents avis proposés. Depuis la crise de fin 2008, je n'écoute plus BFM. Tous les matins le scénario était le même : "Restez connectés car ce qui se passe ce matin est vraiment exceptionnel, notre monde ne sera plus le même, nous vous donnons tous les détails dans quelques instants". Suivaient plusieurs minutes de publicités avec un volume plus élevé. L'angoisse génère une plus forte audience et une plus forte audience génère plus de publicités. Malheureusement les médias en abusent et il y a un moment où le coût pour vous est trop élevé. Vous trouverez une information de meilleure qualité pour moins cher, c'est-à-dire sans être sous l'influence des publicités qui vous sont imposées.

La vidéo ci-dessous en est un bon exemple. Si vous regardiez ces informations télévisées tous les jours, qu'avez-vous fait ? Difficile devant une telle pression, relayée par votre entourage qui voient les mêmes images, de ne pas vendre vosd investissements financiers au bout de quelques jours ou de quelques semaines. Vous passeriez pour un fou. Vous vous êtes laissés influencer mais c'était une erreur. Quand vous vendez au plus bas du marché, vous réalisez de grosse pertes. Or sur mon portefeuille, les pertes potentielles de 2008 sont largement compensées par les gains en 2009.

Je ne dis pas qu'il n'existe pas de bons banquiers ni de médias intègres qui fassent bien leur métier. Mais bien faire leur métier n'est pas forcément vous proposer les meilleurs conseils et produits. Leurs intérêts et le vôtre peuvent diverger régulièrement. Ce dont vous devez avoir conscience, c'est que ces interlocuteurs ne sont que des intermédiaires supplémentaires entre vous et la réalité des marchés et des produits financiers. Avec ce que cela induit de distorsion d'informations, d'intérêts et de coûts supplémentaires pour vous (pas uniquement des coûts financiers).

Imaginez que vous ayez souscrit un contrat d'assurance-vie sur internet car les frais sont moins chers. En échange vous avez zéro conseil. Au moins vous n'avez pas de banquier pour ne vous recommander que les produits maisons. Vous décidez de vous méfier des médias et de tenter de décrypter l'actualité pour deviner les tendances économiques. Vous apprendrez de vos erreurs mais le processus sera long.

Comment vous passer des intermédiaires et avoir des informations sur les marchés au plus près de la source ? Comment obtenir la bonne information pour effectuer vos choix sans y passer des heures ? Je vous présenterai dans le prochain article les trois moyens que j'utilise pour chercher mes informations sur les marchés avant de faire mes choix.

Quelle est votre propre expérience des informations que vous fournissent votre banquier et les médias financiers ? Vous permettent-elles de faire de choisir les bons marchés pour vos investissements sur le moyen ou le long terme ?

Crédit photo : celine nadeau

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5 points essentiels pour vous décider entre contrat de capitalisation et assurance-vie

2009-12-16T09:31:00.010+01:00

Avez-vous déjà entendu parler des contrats de capitalisation ? Que devriez-vous connaître à leur sujet ? Comme moi vous entendez de temps en temps le terme "contrat de capitalisation". Il garde une part de mystère car il serait réservé à une élite fréquentant les banques privées. S'agit-il d'un outil d'investissement que vous devriez utiliser ? Ou ce produit ne répond-il pas à vos besoins ? C'est ce que je vous propose de découvrir au travers de 5 points essentiels qui vous permettront de différencier les contrats de capitalisation et l'assurance-vie.

1. Un placement équivalent à l'assurance-vie

Un contrat de capitalisation vous offre les mêmes instruments financiers qu'un contrat d'assurance-vie. Vous y trouverez un fonds en euros, des fonds en unité de compte (Sicav, FCP). Vos frais seront identiques. La fiscalité sera la même pour vos retraits. Sur le plan de l'investissement financier pur, rien ne distingue le contrat de capitalisation du contrat d'assurance-vie. Pourquoi donc y souscrire ?

2. Une assurance-vie sans assurance-vie

Vous n'avez par contre pas de clause bénéficiaire à remplir avec un contrat de capitalisation. En effet votre contrat ne se dissout pas à votre décès. Vos héritiers auront des frais de succession à payer sur votre contrat de capitalisation. L'assurance-vie est plus intéressante sur ce point.

3. Un démembrement de propriété possible

Le contrat de capitalisation n'étant pas lié au décès du souscripteur, vous pouvez en revanche le donner à une autre personne. Vous pouvez même réaliser un démembrement de propriété, en séparant la nu-propriété et l'usufruit de votre contrat de capitalisation.

4. Conservation de l'antérioté fiscale

Lors de votre succession, votre contrat de capitalisation transmis à vos héritiers conserve son antériorité fiscale. Si votre contrat a plus de 8 ans, ils paieront les taxes minimales sur leurs plus-values réalisées avec ce contrat. C'est aussi le cas lorsque vous donnez votre contrat à une autre personne (démembrement).

Vous pouvez ainsi, comme le suggère Thimothée en commentaires, souscrire un contrat de capitalisation pour un objectif précis, comme le paiement des études de vos enfants, puis une fois l'objectif réalisé, le transmettre à vos enfants qui bénéficieront alors de l'antérioté fiscale du contrat. Un joli cadeau.

5. Un intérêt pour les assujettis à l'ISF

Pour les calculs de l'ISF (impôt sur la fortune), seuls vos versements sont pris en compte pour connaître la valeur de votre contrat qui est taxable. Si vous avez placé votre argent sur de mauvais supports, vous perdez de l'argent et vous payez trop d'ISF par rapport au montant qu'il vous reste sur ce placement. Mais si vos placements rapportent bien, vous payez moins d'ISF que vous ne devriez si le montant réel de vos investissements était pris en compte.

En clair, le contrat de capitalisation n'est intéressant que si vous êtes assujettis à l'ISF. Les lecteurs fidèles se rappellent que lors d'un article récent la Tontine se révélait encore plus intéressante pour les personnes assujetties à l'ISF.

Conclusion

Vous avez tout intérêt à connaître l'ensemble des produits d'investissement disponibles pour savoir lequel pourra répondre le mieux à vos besoins. Le contrat de capitalisation ne sera intéressant qu'en complément d'un contrat d'assurance-vie et si vous êtes assujettis à l'ISF. Personnellement je ne compte pas à court ou moyen terme souscrire à un contrat de capitalisation.

De votre côté, possédez-vous un contrat de capitalisation ? Si oui, quel est votre retour d'expérience ? Pour quels motifs le recommanderiez-vous aux lecteurs de PlusRiches.fr ? Si vous ne possédez pas de contrat de capitalisation, quelles informations supplémentaires souhaiteriez-vous connaître sur ce produit ?

Crédit photo : unkreatives

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Note : cet article a été modifié suite à des commentaires très pertinents de lecteurs. Le point 4 a été ainsi été modifié de "Pas d'exonération des plus-values" à "Conservation de l'antériorité fiscale".

Une méthode pour calculer votre budget à l'arrivée d'un enfant

2009-12-02T09:32:00.017+01:00

Merci pour vos nombreux commentaires sur l'article "Comment un nouveau-né a transformé mon budget" ! Votre aide m'est précieuse car il s'agit d'un nouveau domaine pour moi. Le précédent article vous listait toutes les dépenses liées à un naissance, depuis les vêtements de grossesse jusqu'à la modification de votre assurance-décès. Mais quelles sont les dépenses précises à budgéter pour le premier mois de l'arrivée de votre enfant ? Si les montants des autres dépenses sont classiques (vêtements pour adulte, assurances, ...), la liste des besoins d'un nouveau-né et les coûts associés sont spécifiques. Voici ma liste "de base" qui pourrait, je l'espère, vous servir le moment venu.

1. Le lit et la qualité du sommeil de votre bébé

Un bébé dort beaucoup et son lit sera une de vos dépenses les plus importantes. Vous trouverez un lit à barreau pour un montant compris entre 50 et 150 euros. Un bon matelas vous coûtera de 50 à 100 euros et un tour de lit aux environs de 30 euros. Deux draps housses coûtent de 6 à 30 euros. Vous pouvez acheter l'ensemble de ces éléments d'occasion sur ebay pour une centaine d'euros. Vous aurez aussi besoin d'une gigoteuse pour environ 30 euros et d'un lit pliant entre 20 et 100 euros. Au final, le budget pour que votre bébé dorme bien oscille entre 150 et 440 euros, donc dans un rapport de un à trois.

2. Les vêtements de votre nouveau-né

Vous le savez, le problème des vêtements pour bébé est que vous ne les utiliserez pas longtemps. Vous devez être vigilants pour ne pas craquer sur des vêtements de nourrisson qui ne serviront qu'une fois. En gros, vous aurez besoin de six pyjamas, entre 40 et 100 euros, de six bodys, entre 25 et 45 euros, de quatre ensembles, de 40 à 120 euros, de quatre gilets, entre 40 et 80 euros et de six paires de chaussettes, de 15 à 40 euros. Ensuite, pour les sorties à l'extérieur, vous achèterez une veste, entre 20 et 30 euros, deux bonnets, entre 10 et 30 euros, et une combinaison pilote, si votre enfant nait pendant l'hiver, soit entre 20 et 75 euros de plus. Le budget total pour les vêtements d'un nouveau-né varie donc entre 190 et 520 euros. Le rapport est là aussi du simple au triple.

3. L'hygiène de votre nourrisson

Du point de vue de l'hygiène, vous aurez aussi beaucoup d'éléments à prévoir pour votre nouveau-né. Vous pensez évidemment à une baignoire spécifique, de 15 à 30 euros, ou à un transat de bain, pour 15 euros environ. Vous aurez aussi besoin d'un thermomètre de bain, entre 2 et 20 euros, d'un shampooing corps et cheveux, entre 5 et 10 euros, et d'une sortie de bain à capuche, entre 10 et 20 euros. Votre poste budgétaire le plus important concernant l'hygiène risque bien d'être celui des couches. A raison de 60 couches par semaine, vous feriez mieux de les acheter par grosses quantités. Vous pouvez achetez une centaine de couches pour un montant compris entre 20 et 40 euros soit une dépense comprise entre 60 et 120 euros pour 5 semaines. Vous ajouterez une table à langer, entre 40 et 150 euros, et des lingettes pour bébé, aux environs de 5 euros le paquet. Au total, pour la partie hygiène de votre bébé, votre budget global varie entre 137 et 355 euros, toujours dans un rapport du simple au triple.

4. La nourriture de votre nouveau-né

Pour la nourriture du bébé, vous aurez le choix entre l'allaitement et le biberon. Vous vous en doutez, l'allaitement revient à beaucoup moins cher. En cas d'allaitement, vous devrez vous équiper d'un soutien-gorge adapté, entre 20 et 50 euros, d'un tire-lait, de 20 à 60 euros, et de compresses d'allaitement jetables, à environ 5 euros la boite. Dans le cas du biberon, vous devrez acquérir un stérilisateur biberon, de 20 à 70 euros, trois biberons, pour un montant compris entre 12 et 30 euros, un chauffe-biberon entre 15 et 50 euros, deux bavoirs en plastique, entre 10 et 15 euros, et un goupillon pour biberons entre 4 et 8 euros. Il vous reste alors à remplir le biberon, une boite de lait coûtant entre 15 et 20 euros. Vous aurez besoin environ de cinq boites sur un mois, soit un budget compris entre 75 et 100 euros. Au global, pour le budget nourriture de votre nouveau-né, vous dépenserez entre 45 et 115 € en cas d'allaitement, et entre 136 et 273 € si vous le nourrissez au biberon.

5. La poussette pour les déplacements de votre bébé

Pour finir, le budget pour vous déplacer avec votre nouveau-né est lui aussi conséquent. Une poussette comprenant une nacelle, un siège coque et la poussette elle-même vous coûtera entre 200 et 800 euros. Mais vous pouvez aussi opter pour une poussette canne vous coûtera entre 50 et 160 euros, un porte-bébé entre 30 et 60 euros et un siège-auto qui vous coûtera entre 100 et 250 euros. Vous aurez besoin aussi d'un sac à langer, vendu entre 20 et 60 euros. Au global, soit vous prenez un porte-bébé, une poussette canne, un siège-auto et un sac à langer pour un total minimum de 200 euros, soit vous achetez une poussette dans laquelle tout est compris, avec un sac à langer en plus, pour un total maximal de 860 euros.

Comment diviser votre budget nouveau-né par trois

Si vous additionnez toutes les dépenses nécessaires pour le premier mois de l'arrivée de votre bébé, vous obtenez un budget qui oscille entre 722 euros et 2448 euros. Vous pouvez facilement dépenser beaucoup plus, surtout si vous n'avez pas prévu de budget.

Vous comprenez alors tout l'intérêt de suivre un budget : en prévoyant à l'avance vos dépenses, d'une part vous anticipez leur financement, d'autre part vous pouvez contrôler leurs montants.

Dans le cas du budget de votre nouveau-né, les deux ou trois heures passées à récupérer toutes ces informations permettent de diviser par plus de trois votre budget sans vous priver de rien. 1700 euros non dépensés pour 3 heures de travail, c'est un peu comme si vous étiez payé 566 euros de l'heure.

Comment dépenser encore moins

Ce budget nouveau-né compris entre 722 à 2448 euros représente juste un ordre d'idées. Vous pouvez dépenser moins, en particulier si votre entourage vous prête un lit ou une poussette et vous offre des vêtements en cadeau de naissance.

Ce budget peut représenter une bonne base si vous comptez faire votre liste de naissance pour ne pas vous retrouver avec 15 pyjamas qui seront rapidement trop petits. Vous pouvez vous en servir pour suivre ce que vous n'aurez pas besoin d'acheter.

Vous pouvez aussi dépenser moins si vous pensez que certains objets ne sont pas indispensables. Je pense par exemple au stérilisateur et au chauffe-biberon, même si dans mon exemple ces éléments ne baissent pas le montant du budget minimal.

La méthode pour calculer ces montants

J'ai trouvé ces prix en surfant sur internet. Les plus bas proviennent soit d'ebay, pour avoir une idée des tarifs en occasion, soit des comparateurs de prix proposés lorsque vous saisissez sur google les termes "lit bébé" par exemple.

Les tarifs les plus élevés proviennent des sites internet des grandes marques qui font leur publicité sur Google. Autant dire que vous pouvez trouver éventuellement moins cher pour certains articles et plus cher sans soucis.

Je pense que les tarifs que j'ai trouvés fournissent une bonne idée du budget global à prévoir dès l'arrivée d'un enfant, en moyenne. Il s'agit de tout ce que vous devrez acheter dès le premier mois. Les mois suivants, certains éléments comme la nourriture, les couches et les vêtements et chaussures seront récurrents. Rapidement vous devrez aussi ajouter les frais de garde par exemple.

Pensiez-vous que le budget pour l'arrivée d'un nouveau-né était de cet ordre de grandeur ? Imaginiez-vous que de tels gains étaient possibles grâce à un suivi budgétaire ? Quels sont les dépenses qui, d'après votre expérience, vous semblent inutiles ou au contraire manquantes ?

Crédit photo : Vato Bob

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Quelle est la banque la plus fiable pour vos dépôts d'argent

2009-11-21T11:00:00.010+01:00

Quel est votre critère principal pour choisir votre banque ? Votre argent doit d'abord y être en sécurité. Vous devez avoir confiance dans la capacité de votre banque à vous rendre votre argent quand vous en avez besoin. Confieriez-vous votre argent à une banque criblée de dettes ? Vos chances de revoir un jour la couleur de vos dépôts seraient fortement diminués. Justement quel est le taux d'endettement des banques françaises ? Comment se comportent-elles par rapport à leurs concurrentes étrangères ? Que pouvez-vous faire avec ces informations ? Quelles sont les banques les plus fiables ?

Les normes internationales d'endettement des banques

La Banque des Règlements Internationaux précise au travers des célèbres accords de Bâle II les règles de prudence applicables à toutes les banques commerciales. La limite de dettes à ne pas dépasser pour une banque est de 12,5 fois ses capitaux propres. Qu'en est-il pour nos banques françaises ? Qu'en est-il pour les banques américaines montrées du doigt lors de la crise de 2008 ? Quels sont les bons élèves qui appliquent vraiment ces critères indispensables pour votre argent ?

Le ratio d'endettement des grandes banques françaises

Ces chiffres sont issus des rapports publiés par les banques. Je les ai trouvés au travers de deux sites que je vous recommande : le blog de Lupus, qui analyse l'actualité de l'économie et des finances, qui m'a amené au travers d'un lien vers le blog de Jean-Pierre Chevallier, Business Economiste. Les chiffres sont exprimés en milliards.

Nom	Dettes totales	Fonds propres	Ratio
Société Générale	1 016	42,7	23,8
Crédit Agricole	1 562	43,7	35,7
BNP Paribas	2 233	56,7	39,3
Lehman Brothers	639,4	26,3	24,3
Bank of America	2 193,4	197,2	11,1
JP Morgan	1 886,9	154,1	12,2
Citigroup	1 888,6	140,8	13,4

Comment lire ce tableau ? Le total des dettes de BNP Paribas, par exemple, représente plus de 39 fois le montant de ses capitaux propres ! Je vous rappelle que la limite à ne pas dépasser est de 12,5 fois ! Au total les dettes de BNP Paribas dépassent le PIB de la France, qui est de 2 000 milliards. Et notre dette publique représente elle-même près de 74% de notre PIB. Les dettes de la France et de ses banques me donnent le vertige !

Les américains ont fait le ménage avec la crise. La banque Lehman Brothers a été mise en faillite car elle ne respectait pas les normes de prudence bancaires. Il fallait assainir le système bancaire américain et les mesures ont été prises. Les autres banques américaines respectent ces normes comme vous pouvez le constater dans le tableau. Pourquoi l'Etat français n'intervient-il pas ?

Allez-vous voir votre banquier pour obtenir des conseils sur la gestion de vos finances ? N'y pensez plus car il ne sait pas lui-même gérer correctement les siennes ! Aimeriez-vous que l'Etat vous apprenne à l'école à gérer votre argent ? Ce serait au moins une compétence qui vous serait utile tout au long de votre vie. Mais notre Etat ne sait pas gérer son argent, il est surendetté lui aussi. Que voulez-vous qu'il vous apprenne ? Dernière question : pourquoi les médias ne vous parlent-ils que des 3,4 milliards de bénéfices réalisés par BNP Paribas en 2009 ?

Comment utiliser ces informations pour vos finances ?

Il existe des banques en France dont les ratio d'endettement sont corrects. Il s'agit de rares petites banques familiales et locales. Comme la famille propriétaire y a investi son argent, il ne s'agit pas de faire n'importe quoi ni d'être surendetté. Certaines banques étrangères implantées en France répondent aussi à ce critère d'endettement. Bien sûr ce critère ne doit pas être le seul à guider votre choix. Il vous sert à réaliser un premier tri.

De mon point de vue, la règle de base est de ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. N'ayez pas tout votre argent dans une seule banque. D'ailleurs les produits d'investissement proposés par les banques sont rarement les meilleurs. De mon côté, j'ai une banque pour mon compte courant, une autre pour mes placements à court terme. Mes placements à long terme ne sont pas dans une banque mais dans des sociétés spécialisées. Attention enfin au fait que les grandes banques ont beaucoup de filiales. Avant de vous engager, vérifier à qui appartient au final la société à laquelle vous comptez confier votre argent. Par exemple Boursorama Banque, dont les frais sont au plus bas, est une filiale de la Société Générale.

Votre banque est-elle endettée de manière raisonnable ? Que comptez-vous faire maintenant que vous disposez de l'information ? Que pensez-vous du surendettement des grandes banques françaises et de notre Etat ? Et du silence des médias ?

Crédit photo : crcollins

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Comment un nouveau-né a transformé mon budget

2009-11-13T13:21:00.015+01:00

Un nouveau-né est un des plus beaux cadeaux que puisse vous offrir la vie. La bonne nouvelle est qu'une petite fille va venir agrandir notre famille en mars 2010. Quel bonheur ! Cela signifie que notre budget 2010 va devoir en tenir compte. Beaucoup d'affaires doivent être achetées pour accueillir un nouveau-né. Comment prévoir le juste budget quand vous êtes parents pour la première fois ? Comment ne pas tomber dans l'excès consistant à acheter trop de belles choses qui ne serviront pas ou peu à votre nourrisson ?

Plus j'y réfléchis et plus je me dis que ce nouveau-né va bouleverser nos habitudes avec l'argent. Vos priorités changent, de nouvelles dépenses récurrentes importante apparaissent, comme les frais de garde, et d'autres disparaissent. Avec un bébé, vous sortez moins souvent au restaurant par exemple. Globalement, vous devez vous attendre à une baisse de votre niveau de vie. C'est logique : vous avez plus de personnes à vivre sur le même montant de revenus. Essayons de lister toutes les dépenses liées à l'arrivée d'un nouveau-né en vue d'établir un budget réaliste. Voici ma liste, à ce jour, suivie des quelques gains, à ne pas négliger, qu'un tel changement entraîne.

12 dépenses à ne pas oublier dans votre budget bébé

1. Changements dans vos revenus : une grossesse peut entraîner des arrêts de travail prolongés, et quand votre enfant sera né vous disposerez de moins de temps pour vous générer des revenus. La "bonne" nouvelle, c'est que si vos revenus diminuent, vos impôts suivront la même pente.

2. Vêtements de grossesse : dès que le ventre de la future maman grossit, de nouveaux vêtements, spécifiques, doivent être achetés. Ils ne serviront peut-être que six mois, mais c'est quasiment toute la garde-robe qui est impactée.

3. Frais médicaux : qu'il s'agisse des visites médicales obligatoires ou non, selon l'état de la future mère, le budget santé augmente, sans oublier les frais d'accouchement qui peuvent être conséquents.

4. Alimentation : une fois qu'il est né, votre bébé doit être nourri lui aussi. Le budget est moindre si la maman allaite son enfant. Donner le biberon revient à beaucoup plus cher.

5. Produits d'hygiène : vous achèterez des produits spécifiques pour protéger la peau de votre bébé. Vous achèterez aussi beaucoup de couches. La solution des couches lavables permet de réduire la facture.

6. Equipement du bébé : non seulement il a besoin de vêtements, mais en plus il ne cesse de grandir, rendant tout vêtement trop petit en un rien de temps. Votre nouveau-né aura aussi besoin d'un lit, d'une poussette, d'un siège auto ...

7. Frais de garde : au minimum vous aurez les frais de la baby-sitter, auxquels vous devrez ajouter ceux de la crèche ou de l'assistante maternelle, dont le montant peut varier selon vos ressources.

8. Jouets : vous craquerez et lui ajouterez de nouveaux jouets, alors qu'il préférera jouer avec les cartons d'emballage, sans oublier toutes les fêtes (Anniversaire, Noël, ...)

9. Chauffage et électricité : les parents chauffent plus quand un nouveau-né est dans la maison, pour être sûr qu'il n'ait pas froid. Les repas à chauffer, les bains supplémentaires, la pièce en plus à éclairer et chauffer, ... génèrent des frais.

10. Assurance décès : une naissance est l'occasion de revoir vos assurances et d'en augmenter les mensualités pour laisser plus d'argent aux survivants, plus nombreux, au cas où le pire se produirait.

11. Evénements autour de la naissance : une naissance est l'occasion revoir tout votre entourage pour préssenter le nouveau-né et de célébrer éventuellement un baptême. Ces événements vous coûteront de l'argent, tout comme les nombreuses photos ou films vidéo que vous garderez en souvenir de ces instants.

12. Frais d'agrandissement : je place dans cette catégorie les frais qui peuvent se révéler indispensables, comme de changer d'appartement pour avoir une pièce en plus, ou de changer de voiture pour transporter plus de personnes et de bagages. Il s'agit de gros montants que vous ne devez pas oublier lors de la constitution de votre budget.

4 gains sur lesquels vous pouvez compter à la naissance

1. Moins d'impôts : vous pouvez bénéficier d'aides de l'Etat, mais aussi réduire vos impôts car votre nombre de part augmente.

2. Moins de sorties : votre nouveau-né vous demandant de lui consacrer beaucoup de temps, votre vie va devenir plus sédentaire. Vous aurez moins de dépenses au restaurant, au cinéma, au musée et en voyages.

3. Moins de dépenses liées au travail : avec vos congés parentaux et vos éventuels arrêts de travail, vous réduirez les dépenses liés au fait d'aller travailler (transports, restaurant pour déjeuner, habillement, ...)

4. Plus de cadeaux de votre entourage : les cadeaux de naissance offerts par votre famille et vos amis vous aideront à dépenser moins, à condition que vous ne receviez pas 10 exemplaires du même vêtement trop petit.

Je ne suis pas sûr que ma liste soit exhaustive. Si vous avez déjà eu des enfants, vous avez peut-être remarqué d'autres postes de dépenses auxquels je ne pense pas et qui me permettront de mieux calculer mon budget. Dans un prochain article, je vous détaillerai les coûts spécifiques générés par le nouveau-né, de manière à finaliser votre budget avec une bonne idée des montants en jeu.

Pensiez-vous qu'il y avait autant de dépenses liées à l'arrivée d'un nouveau-né ? Avec votre retour d'expérience, quelles dépenses ont été oubliées ? Quelles astuce utilisez-vous pour réduire ces dépenses ? Certaines dépenses seraient-elles inutiles de votre point de vue ?

Crédit photo : Jon Ovington

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Les 15 livres recommandés par les lecteurs de PlusRiches.fr

2009-11-11T06:44:00.020+01:00

Vous n'apprenez pas à l'école à gérer vos finances alors que cette compétence vous sera indispensable tout au long de votre vie. Comment alors pouvez-vous vous former efficacement ? Intégrer la communauté PlusRiches.fr et lire ce blog régulièrement est une bonne idée. Acheter les meilleurs livres dans le domaine des finances personnelles vous aidera également énormément. Mais comment trouver les meilleurs livres parmi les milliers qui vous sont proposés ? Si vous parveniez à découvrir quels sont les livres que les lecteurs de PlusRiches.fr lisent le plus, vous auriez entre les mains la bonne liste.

Une bonne manière d'aider notre communauté PlusRiches.fr à se développer est de cliquer sur les liens proposés lorsqu'un livre est critiqué dans un article. Ces liens vous amènent en général sur Amazon : vous n'avez pas besoin de rechercher le livre en question et vous l'obtenez au coût le plus faible. Si vous achetez à ce moment-là sur Amazon, une petite commission est reversée à PlusRiches.fr sans que cela ne vous coûte plus cher. Chacun y gagne. Cette commission permet d'investir plus de temps et d'argent dans la communauté PlusRiches.fr. Elle permet aussi d'obtenir les statistiques sur les livres les plus achetés par les lecteurs de PlusRiches.fr et de vous faire bénéficier de cette information. Chaque achat est un vote pour un livre. Voici dans l'ordre les 15 livres recommandés par la communauté PlusRiches.fr :

1. Strategies de Prosperite (lire la critique)

2. Comment se faire des amis

3. Les 7 habitudes de ceux qui réalisent tout ce qu'ils entreprennent (lire la critique)

4. S'organiser pour Réussir : Getting Things Done (méthode GTD) (lire la critique)

5. L'art de se lancer : Le guide tout terrain pour tout entrepreneur (lire la critique)

6. La semaine de 4 heures (lire la critique)

7. Comment je suis devenue rentière en 4 ans (lire la critique)

8. The Millionaire Next Door: The Surprising Secrets of America's Wealthy (lire la critique)

9. Convaincre en moins de 2 minutes

10. Le Petit Livre Rouge de la Vente (lire la critique)

11. Réfléchissez et devenez riche

12. Apprendre à apprendre

13. Never Eat Alone: And Other Secrets To Success, One Relationship At A Time (lire la critique)

14. 10 Days to Faster Reading

15. Tout le monde mérite d'être riche

Parmi les dizaines de livres différents achetés, car je ne vous liste que les 15 premiers, les plus lus coûtent moins de dix euros. Certains sont en dessous des trois euros ! Autant vous dire que le rapport qualité/prix de cette formation est imbattable ! Vous remarquerez aussi que dans cette liste figurent en bonne position les livres en français du Personal MBA que je vous ai proposés de lire sur 2009. Vous constaterez enfin que certains livres listés n'ont fait l'objet d'aucune recommandation sur PlusRiches.fr. C'est le cas par exemple de Tout le monde mérite d'être riche ou de Convaincre en moins de 2 minutes. Enfin, les livres en anglais n'ont pas la côte et c'est dommage car j'y ai trouvé les tous meilleurs : The Bogleheads Guide To Investing ou Your money or your life entre autres.

De mon côté, je vais regarder de plus près les livres que les lecteurs achètent sans qu'ils n'aient été recommandés sur ce blog car je ne doute pas qu'ils soient intéressants. Et vous, quels livres avez-vous déjà lus dans cette liste ? Que vous ont-ils apporté ? A la lecture de cette liste, quels sont les prochains livres que vous aimeriez acheter ou offrir à vos proches en cadeau ?

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4 étapes simples pour faire face à vos dettes si vos revenus diminuent

2009-11-04T19:44:00.009+01:00

C'est la crise et l'activité économique décroit. De nombreuses personnes perdent leur emploi ou voient leurs revenus fondre comme neige au soleil. Comment faire face si vous avez des dettes à rembourser ? Une lectrice de plus m'a posé cette question aujourd'hui par mail. Je pense que plusieurs lecteurs seraient intéressés par ma réponse d'où cet article qui peut donner lieu à une discussion, avec d'autres avis. Je ne suis pas dans cette situation aujourd'hui mais je sais aussi qu'une personne extérieure peut plus facilement prendre du recul par rapport à une telle situation. Et si ces difficultés financières représentaient justement la bonne occasion pour devenir plus riche ?

1. L'aspect psychologique

Je sais, c'est de cash dont vous avez besoin. Mais en y réfléchissant cinq minutes, vous comprendrez que la manière dont vous prenez et voyez les choses change tout. Je connais des personnes qui trouvent normal d'être à découvert tous les mois. Personnellement, si je n'ai pas mon fonds de précaution prêt en cas de besoin, cela redevient ma priorité numéro un. Comme si j'étais en danger financièrement. Il y a quelques années je terminais, comme beaucoup, le mois avec mon compte en banque proche de zéro. Votre façon de voir les choses modifie vos priorités et donc vos résultats financiers.

Quels résultats obtiendrez-vous si vous pensez que vous allez au devant de moments difficiles financièrement, qu'il va falloir vous serrer la ceinture, que vous n'y pouvez rien ? Comment vous sentirez-vous ? Ne vaut-il pas mieux vous dire que ce n'est pas possible, que trop c'est trop, que vous ne voulez plus jamais vous retrouver dans une telle situation financière ? Que vous ne voulez plus jamais craindre de ne pas avoir assez demain pour votre famille ? La révolte peut être une excellente motivation pour changer votre comportement vis-à-vis de l'argent et mettre en place, enfin, les actions qui vous permettront d'atteindre vos objectifs financiers.

Si vous abordez cette situation avec le meilleur mental possible, vous saurez par exemple en parler sereinement autour de vous et recevoir l'aide adéquate de la part de votre entourage, au lieu d'en avoir honte, de le garder pour vous et de vous débrouiller tout seul. Le mental est primordial quand il s'agit de devenir riche, que vous partiez d'une situation d'endettement ou non n'y change rien. Si vous avez le moral dans les chaussettes, vous n'aurez pas la motivation pour réaliser les actions ci-dessous, nécessaires pour vous en sortir.

2. Le minimum vital

Après avoir trouvé la motivation nécessaire aux changements financiers, la première chose à faire est de savoir de combien vous avez besoin au minimum chaque mois pour payer toutes vos échéances. Quel est votre minimum indispensable chaque mois ? Le calcul est rapide et très révélateur : additionnez vos remboursements de crédit, votre loyer, vos impôts, vos abonnements, ... et mensualisez vos échéances annuelles (assurance auto, impôts locaux, par exemple). Parcourez vos relevés bancaires pour ne rien oublier d'important. Ajoutez le minimum qu'il vous semble indispensable de dépenser en nourriture chaque mois. La différence entre ce que vous dépensez chaque mois et ce minimum vital vous montrera où passe vraiment votre argent, question à laquelle vous n'aviez pas de réponse.

Face à ces dépenses minimales, faîtes le compte de vos futures rentrées d'argent. Est-ce-que l'argent qui rentrera dans les mois à venir, cela peut être vos allocations chômage ou l'unique salaire de votre conjoint par exemple, suffira à couvrir le minimum ? Il est possible que dès cette étape, si vous la réalisez pour la première fois, vous découvriez que finalement votre baisse de revenus vous permettra malgré tout de subvenir à vos besoins de base. Attention toutefois à ne pas être trop optimiste sur le sujet. Etes-vous sûr et certain de ces rentrées d'argent ou simplement les espérez-vous ? Prévoyez le cas le pire et faîtes d'abord vos calculs avec vos rentrées d'argent certaines. Il vaut mieux prévoir le pire plutôt que de constater que tous vos calculs n'ont servi à rien.

3. Un meilleur travail de votre défense

Dans tous les cas, mais encore plus si vous constatez que vous ne pourrez subvenir aux dépenses minimales calculées, la première solution à envisager est de réduire vos dépenses. Il est plus rapide de diminuer vos dépenses que de trouver de l'argent. Défendez l'argent que vous avez durement gagné contre ces petites envies qui mises bout à bout font qu'il ne vous reste plus rien. Reprenez votre liste de dépenses indispensables et regardez quels abonnements vous pouvez résilier ou réduire. Envisagez de changer de logement pour payer un loyer moins élevé. Imaginez quels frais vous pourriez réduire sur des activités qui vous semblaient nécessaires mais qui ne sont plus en phase avec vos nouveaux objectifs financiers. Passez au crible les chiffres de toutes vos dépenses pour voir dans quelle mesure chacune peut être réduite au minimum (c'est à dire pas de dépense du tout).

4. L'amélioration de votre attaque

La seconde étape est d'augmenter vos rentrées d'argent et donc vos revenus. Une bonne attaque doit vous permettre de marquer des points, c'est-à-dire de gagner plus. L'objectif est d'arriver à couvrir vos dépenses minimales, que vous venez de calculer au plus juste, voire même de vous permettre de dépenser plus que ce minimum. Dans ce cas, je vous conseille avec l'argent que vous avez en plus, de commencer à vous construire un fonds de précaution (ou de le renflouer). Il vous sera très utile si jamais un problème financier supplémentaire arrivait. De mon point de vue, il vaut mieux placer votre argent dans votre fonds de précaution (représentant de 3 à 6 mois de dépenses) que de tenter de rembourser vos dettes au plus vite. Après vous pourrez commencer à rembourser vos dettes, en remboursant d'abord la plus petite, car c'est bon pour le moral d'avoir des dettes en moins. Mathématiquement il vaudrait mieux rembourser d'abord celle qui a le taux d'intérêts le plus élevé, mais comme expliqué en début d'article, c'est le mental qu'il vous faut travailler.

Trouvez des sources de revenus supplémentaires. Vendez tout ce qui ne vous est pas indispensable, votre voiture par exemple, pour en acheter une moins chère, vos vêtements, vos meubles qui trainent dans le grenier. En pratique, tout ce qui ne vous a pas servi depuis un an peut être vendu. Proposez de donner des cours ou de rendre service dans votre domaine de compétence. Trouvez de petits boulots en complément temporaire de votre activité principale. Un précédent article vous listait 13 vrais moyens de gagner plus d'argent. Vous devriez y trouver des idées.

Si vous suivez correctement ces quatre étapes, vous passerez de la peur au ventre à une maîtrise de votre budget grâce au développement d'habitudes saines vis-à-vis de l'argent. Ces quatre étapes ne sauraient suffire, ni pour des cas plus complexes, ni sur la durée, mais constituent de bonnes bases pour démarrer sur de bons rails dans la bonne direction. Une stratégie à suivre quand les mauvaises nouvelles affluent. Pour que l'amélioration persiste et vous permette de devenir plus riche, vous devrez entre autres instaurer un suivi régulier de votre budget.

Avez-vous déjà vécu une situation d'endettement avec diminution de salaire ? Comment y avez-vous fait face et quels conseils donneriez-vous ? Quels sont les points qui vous paraissent essentiels ? Si vous ne l'avez jamais vécu, essayez de l'imaginer pour savoir quelles actions vous envisageriez à priori. Quelles autres étapes importantes ajouteriez-vous ?

Crédit photo : Jen_Maloney_Photo

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9 bonnes raisons de ne pas souscrire à la Tontine

2009-11-02T10:13:00.011+01:00

Alors ... est-ce une bonne idée de souscrire à un Tontine oui ou non ? Je vous ai décrit dans le détail le fonctionnement d'une Tontine car vous devez absolument comprendre comment chaque placement fonctionne avant d'y souscrire. Je vous ai ensuite cité les 6 avantages, de mon point de vue, dont vous bénéficierez en souscrivant à une Tontine. Vous êtes prêts à considérer ce placement, vous avez fait des recherches sur internet et demandé conseil autour de vous. Mais attendez cinq minutes avant de signer, que je vous expose les 9 bonnes raisons de ne pas souscrire à la Tontine.

1. Votre capital n'est pas disponible

Cet argent que vous placez sur une Tontine, n'espérez pas en revoir la couleur avant une bonne vingtaine d'années. La liquidité de la Tontine est extrêmement faible. En cas de coup dur, vous ne pouvez récupérer votre argent avant l'échéance. Eventuellement un prêt peut vous être fait à un taux qui reste à déterminer. Mais quitte à contracter un prêt, autant faire jouer la concurrence pour dénicher le prêt le plus avantageux. Un rachat partiel dans le cadre d'une assurance-vie est beaucoup moins contraignant par exemple. La Tontine est un placement à plus long terme que l’assurance-vie, dont vous pouvez sortir quand vous le souhaitez.

2. Votre rendement n'est connu qu'en fin de Tontine

Pendans les 20 ans que dure votre Tontine, vous n'aurez aucune information sur le rendement actuel de votre placement. Avez-vous effectué un bon ou un mauvais choix ? Devez-vous continuer à investir dans ce placement ou non ? Impossible à savoir. Ce n'est que 6 mois après la fin de la Tontine, quand tous les actifs auront été vendus, que vous saurez si votre placement a été un bon investissement ou non. Si vous êtes d'un naturel inquiet, ce placement n'est sans doute pas pour vous.

3. Les rendements affichés n'ont rien d'exceptionnels

Bien sûr afficher aujourd'hui un rendement de +6,85% sur 20 ans pour la Tontine du groupe Le Conservateur est exact et vendeur. Mais il faut comparer ce qui est comparable. Vous ne pouvez pas comparer un rendement sur 20 ans avec un rendement sur une année. Vous ne pouvez pas comparer ce rendement avec le rendement en 2009 du livret A ou de l'assurance-vie en euros. D'autant que le livret A et l'assurance-vie en euros sont des placements sans risque, ce qui n'est pas le cas de la Tontine. Le risque doit être rémunéré, il est normal que la Tontine vous rapporte plus. Si vous observez les résultats des précédentes Tontines, le groupe Le Conservateur affiche par exemple un rendement de +2,84% pour la Tontine de 1990, soit moins qu'une assurance-vie en euros sans risque. Certaines Tontines concurrentes affichent même des pertes.

4. Votre rendement est fonction de votre âge

Plus vous êtes âgés et plus le taux de rendement qui vous sera servi sera élevé. Autrement dit, si vous avez moins de 40 ans, vous n'avez aucun intérêt à souscrire à une Tontine. La Tontine est intéressante si vous souhaitez préparer votre retraite, transmettre un patrimoine, ou échapper à l'ISF. Le mieux est d'avoir plus de 40 ans, mais vous ne pouvez pas souscrire si vous avez plus de 70 ans. N'espérez donc pas devenir riche avec une Tontine si vous vivez centenaire.

5. Vous ne savez pas sur quels actifs votre argent est placé

Au cours des 20 années que dure votre Tontine, vous ne saurez pas combien vous rapporte votre placement chaque année, mais vous ne saurez pas non plus sur quoi votre argent est investi. Vous savez simplement qu'au fil du temps il est de moins en moins investi sur des actions et de plus en plus sur des actifs sécurisés. Cette opacité peut se révéler gênante. Par exemple si des actifs toxiques ont été souscrit dans le cadre de votre placement, vous ne le saurez pas. Si votre Tontine comportait des placements Madoff par exemple. Ne sachant pas sur quels actifs vous avez investi au travers de votre Tontine, vous risquez d'investir deux fois sur les mêmes valeurs sans le savoir, dans le cadre de l'ensemble de vos placements. Vous augmentez vos risques alors que vous souhaitiez les baisser.

6. Vous n'avez aucune action sur la gestion de votre placement

Vous ne pouvez pas sortir avant l'échéance et vous ne savez pas sur quels supports votre argent est placé : vous ne pouvez intervenir de quelque façon que ce soit dans la gestion de votre placement. La gestion est entièrement pilotée par l'association. Cela se révèle être un avantage si vous estimez n'avoir ni le temps ni les compétences pour gérer vos placements. De mon point de vue, si vous souhaitez un rendement plus élevé qu'un placement sécurisé, cela vaut le coût d'investir un peu de votre temps pour savoir gérer vous-même vos placements.

7. De lourdes pénalités en cas de défaut de versement

Si vous arrêtez vos versements au cours des deux premières années, vous perdez vos droits à la répartition des gains. Vos versements et leurs gains sont alors distribués entre les autres adhérents. Mais comme les frais pour les 20 années sont pré-comptés, en réalité la presque totalité est perdue dans les frais et ne revient pas aux adhérents. Si vous ne versez pas pendant 20 ans les sommes convenues, vous êtes pénalisés de deux années de cotisations. Pouvez-vous être certains que pendant 20 ans vous ne rencontrerez aucun problème financier et que vous ne serez pas contraint de suspendre un versement ?

8. En perdant la vie, vous perdez votre capital

Plus vous êtes âgés et plus votre rendement sera élevé, pour tenir compte du fait que vous avez une plus grande probabilité de ne pas voir la fin de la Tontine. En effet, le principe de base de la Tontine veut qu'en cas de décès l'argent qui devait vous revenir soit réparti entre les derniers survivants de la Tontine. Vous pouvez vous prémunir contre ce risque en souscrivant une assurance-décès du montant de vos versements qui sera léguée à vos descendants. Mais dans ce cas, votre rendement sera moins élevé. Les chiffres de rendement publiés ne tiennent pas compte de ce coût supplémentaire. Et en cas de décès, seules les sommes placées sont récupérées, pas les gains, qui sont répartis entre les adhérents de la Tontine. Avez-vous envie de souscrire un contrat qui spécule sur la mort des autres adhérents ?

9. La mauvaise réputation

Si vous recherchez le terme Tontine sur internet, vous trouverez rapidement le témoignage d'adhérents qui parlent d'arnaque et de pertes d'argent. Sur internet les mécontents s'expriment plus souvent que les gens satisfaits, mais au vu du manque d'informations fournis par une Tontine (rendements en cours d'adhésion, supports sur lesquels votre argent est placé, ...), les retours d'expérience prennent plus de poids au moment de choisir. Si vous lisez trop de commentaires de gens déçus, le risque perçu devient trop élevé et rédhibitoire.

Comme tout placement, la Tontine a ses avantages et ses inconvénients. Dans la cas de la Tontine, ces avantages ou inconvénients sont souvent forts et spécifiques. D'un côté ce placement vous permet de payer moins d'ISF, de l'autre avez-vous envie d'investir sans aucune visibilité pendant 20 ans dans un placement qui vous pénalise autant en cas de problèmes de versement ? Personnellement, les caractéristiques de la Tontine ne correspondent pas à mes objectifs financiers et je pense être pour le moment trop jeune pour obtenir un rendement intéressant. Et vous, que pensez-vous de ce produit ?

Quels retours d'expérience connaissez-vous sur la Tontine ? En avez-vous souscrit une vous-même ? Sinon pour quelle(s) raison(s) avez-vous abandonné l'idée ? Quelles autres informations aimeriez-vous connaître sur ce produit ?

Crédit photo : Photogail

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Les 6 avantages de la Tontine que vous devriez connaître

2009-10-26T11:16:00.010+01:00

La Tontine, vous connaissez. Je vous ai écris un article détaillé sur son fonctionnement. Mais cela ne vous dit toujours pas si vous devez adhérer à une Tontine ou non. Même si vous y voyez plus clair qu'avec les quelques informations fournies sur le site du Conservateur. Quels sont clairement les avantages de La Tontine par rapport aux autres produits de placement ? Avec quels objectifs financiers précis tirerez-vous le mieux parti des points forts de la Tontine ?

1. La solidité de la Tontine Le Conservateur

La Tontine du groupe Le Conservateur est la plus réputée et elle détient la majorité du marché. Existant depuis 1844, sa solidité n'est plus à prouver. La plupart des concurrents s'y sont cassés les dents en ne parvenant pas à fournir des rendements comparables. D'ailleurs le groupe Le Conservateur n'est pas connu que pour sa Tontine. Le contrat d'assurance-vie en euros Arep Le Conservateur est classé parmi les meilleurs contrats d'assurance-vie d'année en année. En particulier pour les rendements servis chaque année qui sont parmi les plus hauts du marché.

2. Des rendements intéressants sur le papier

Avec 6,85% par an servis aux adhérents de la Tontine courant de 1988 à 2008, les performances affichées ont de quoi séduire. Si vous le comparez au rendement actuel du livret A ou à celui proposé en 2008 par les contrats d'assurance-vie en euros, La Tontine est clairement intéressante. Si vous comparez ensuite le rendement de La Tontine aux résultats de la Bourse en 2008, qui vous faisait perdre de l'argent, La Tontine sur le papier, en ne jugeant que par rapport aux résultats des produits concurrents en 2008, sort vainqueur de ces confrontations. Je vous dirais un peu plus tard ce que j'en pense vraiment.

3. Un produit idéal pour échapper à l'Impôt Sur la Fortune

D'un côté vous n'avez pas de possibilité de récupérer votre argent avant l'échéance de votre Tontine, soit 10, 15 ou 20 ans selon la durée de votre adhésion. Vous pouvez toujours demander un prêt mais je ne suis pas sûr que les taux soient avantageux. De l'autre côté par contre, comme votre placement n'a pas de valeur de rachat (le rachat est impossible), vous ne pouvez pas déclarer de valeur pour votre placement. De fait, il échappe à toute déclaration de l'imposition sur la fortune. Si vous êtes soumis à l'ISF, La Tontine peut présenter bien des avantages.

4. Le même cadre fiscal avantageux que l'assurance-vie

Comment seront taxés vos plus-values quand vous toucherez enfin les résultats de votre placement dans une Tontine ? Le cadre fiscal est le même que pour une assurance-vie, qui ne conserve donc pas l'avantage sur ce point-là. Vos plus-values seront imposées au taux réduit de 7,5% après abattements (4 600 euros par an pour les célibataires et 9 200 euros par an pour les couples, sans compter les prélèvements sociaux).

5. Aucune gestion à effectuer de votre part

Durant toute la durée de votre Tontine, vous ne saurez pas sur quels supports est concrètement placé votre argent. Vous ne saurez pas non plus combien il vous rapporte. Surprise jusque l'échéance. En contrepartie, vous n'aurez aucune gestion à effectuer sur ce placement. Les gestionnaires de votre Tontine s'occupent de tout. Pas d'arbitrages, pas d'inquiétudes en cas de retournement des marchés pour sortir au bon moment. Pour certaines personnes, cela peut constituer un excellent argument de souscription, même si personnellement je préfère savoir où est et que rapporte mon argent. Mais comme de toutes façons il n'est pas possible de sortir ...

6. Les frais réduits

Les droits d'entrée sur une Tontine sont de 15%. C'est énorme ! D'autant qu'ils sont précomptés, c'est-à-dire que vous placez 15% de moins que vous ne déposez. Mais si vous ajoutez tous les autres frais, vous arrivez à un total de moins de 20% de frais sur 20 ans, soit 1% par an. Evidemment si vous ne souscrivez que pour 10 ans, la part de frais sera plus importante (si les frais d'entrée sont toujours de 15%). Pourquoi les autres frais sont-ils si peu élevés ? Car vous ne pouvez pas effectuer d'arbitrages, donc pas de frais d'arbitrages. Vous ne pouvez pas effectuer de rachats, donc pas de frais de rachats. D'autre part, comme la Tontine est une association, vous n'avez pas d'actionnaires à rémunérer non plus.

En résumé, les avantages de la Tontine sont non négligeables. Vous ne devez considérer ce placement que pour des objectifs à long terme, avec une échéance à 10 ou plutôt même 20 ans, comme votre retraite. Je vous ai décrit les 6 avantages principaux de mon point de vue de la Tontine. Evidemment, comme tout placement la Tontine a aussi ses inconvénients. Dans le prochain article, je vous détaillerai les raisons pour lesquelles ne pas adhérer à une Tontine.

Quels autres avantages avez-vous trouvé pour une Tontine ? Avez-vous déjà souscrit à une Tontine ? Si oui, avec le recul, pour quelles raisons recommanderiez-vous cet investissement à un autre lecteur de PlusRiches.fr ?

Crédit photo : ReneS

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Plus d'informations sur la Tontine Le Conservateur

2009-10-24T08:25:00.011+02:00

Connaissez-vous la Tontine ? Probablement que, comme moi, vous en avez déjà entendu parler sans avoir jamais creusé plus le sujet. Jusqu'à ce qu'un lecteur me pose des questions au sujet de la Tontine dans un commentaire : "Sur quel facteur se base Le Conservateur pour annoncer déjà nos gains selon notre âge et le montant de nos versements ?". Voilà une bonne occasion de découvrir ensemble ce qu'est vraiment la Tontine. Ce placement est-il aussi intéressant que les rendements annoncés le font paraître ? Ou feriez-vous mieux de croire ceux qui crient à l'arnaque et de considérer ce produit comme désuet et ringard ?

Qu'est-ce-que la Tontine ?

La Tontine est, à la base, un système d'épargne par lequel les bénéfices reviennent au dernier survivant parmi les adhérents. La Tontine a été inventé par le banquier Lorenzo Tonti en 1653 pour le compte de Mazarin, afin de trouver des fonds pour renflouer les caisses de la France sous Louis XIV.

Aujourd'hui, c'est le groupe Le Conservateur qui détient 75% du marché de la Tontine avec environ 10 000 tontines ouvertes par an. Le Conservateur propose une Tontine depuis 1844. D'où le côté désuet donné parfois à ce placement très ancien que certaines familles utilisent depuis des générations. Le rendement de la Tontine Le Conservateur 1988-2008 a été de +6,85% par an. Voilà je pense de quoi susciter votre intérêt pour ce type de placement.

Le principe mutualiste de la Tontine

Le 1er janvier de chaque année, une association est créée pour une durée de 20 ans. Ses membres mettent en commun leur épargne sous forme de versements réalisés le 1er janvier de chaque année (ou une seule fois pour toutes à la souscription). Vingt ans plus tard, le 31 décembre, cette association est dissoute. A un instant t, il existe donc 20 associations qui ont entre 0 et 19 ans d'âge. Vous devez vous engager pour une durée minimale de 10 ans. Si vous souhaitez vous engager pour 10 ou 15 ans seulement, vous entrerez dans une association qui a déjà 10 ou 5 ans d'existence. Ainsi vous récupérerez votre part comme tout le monde à la dissolution de l'association lorsqu'elle fêtera ses 20 ans.

La gestion financière de la Tontine

Vos mises sont bloquées durant toute la durée de la Tontine. Votre argent est placé sur du long terme sans possibilité de le récupérer entre temps. La majorité des plaintes que j'ai pu lire au sujet de la Tontine venait soit d'adhérents qui souhaitaient récupérer leur mise et n'avaient pas été informés que cela est impossible avant l'échéance de l'association, soit de personnes qui avaient adhéré à des Tontines avec des rendements insignifiants au final, voire avec des pertes d'argent (pas celles du groupe Le Conservateur à ma connaissance).

Cette contrainte pour l'adhérent de ne pas pouvoir récupérer votre argent avant l'échéance de la Tontine donne une grande liberté de gestion à la Tontine : pas d'argent à sortir des placements sur le long terme en cours. Elle investit majoritairement sur des actions à sa création pour ne plus contenir que des liquidités et des placements sécurisés dans ses dernières années. Une autre contrainte pour l'adhérent est que pendant vingt ans, vous n'aurez aucune nouvelle : ni sur le rendement actuel de votre placement, car seul le rendement final a un intérêt, ni sur les supports sur lesquels votre argent est placé. Il faut avoir confiance !

La récupération de votre part

A l'échéance des 20 ans, tous les titres détenus par l'association sont vendus sur les marchés sous un délai de 6 mois. C'est donc au bout de 20 ans et 6 mois, soit le 30 juin de la 21ième année après votre souscription, que vous recevrez votre part de la Tontine ... sous réserve que vous soyez toujours vivant. Attention car votre quote-part est calculée en fonction de votre âge ! Plus vous êtes âgés, plus vous recevrez, pour tenir compte du fait que votre espérance de vie est plus courte. L'écart de rendement entre deux adhérents avec 5 ans de différence d'âge serait de 1% de plus en faveur du plus âgé. Vous ne pouvez toutefois souscrire que si vous avez moins de 70 ans. Pour répondre à la question initiale du lecteur, Le Conservateur se base sur ses résultats passés, qui ne présage en rien des résultats futurs, pour afficher un rendement potentiel sur 20 ans en fonction de votre âge. Vous ne devez prendre cette information qu'à titre indicatif. Sur le site web du conservateur, vous lirez aussi que le rendement pour la Tontine 1980-2000 n'était que de 2,84% par an.

La Tontine peut sembler obscure car vous n'avez aucune information pendant vingt ans. Vous donnez donc votre argent de manière aveugle, car les performances du passé ne vous garantissent rien. Certains vendeurs de Tontine passent sous silence les inconvénients de ce placement, comme le fait de ne pouvoir en sortir avant l'échéance, ce qui donne lieu à de mauvais retours de clients. J'espère que ces quelques informations vous permettront d'effectuer vos choix avec plus d'informations sur le sujet. Dans le prochain article, je vous donnerai, de mon point de vue, les principales raisons pour souscrire à une Tontine. N'hésitez pas à vous abonner gratuitement pour ne pas le rater.

Avez-vous d'autres questions sur la Tontine ? Que connaissiez-vous de la Tontine avant de lire cet article ? Quelles autres données sur la Tontine trouveriez importantes de citer ? Avez-vous une expérience sur ce type de placement qui serait intéressante pour les autres lecteurs ? Merci pour vos commentaires.

Crédit photo : Marco Bellucci

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Le test vérité du logiciel de gestion budgétaire iCompta

2009-10-20T21:20:00.017+02:00

Quel est le meilleur outil pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers ? Ou formulé d'une autre manière, quel est le meilleur logiciel pour suivre votre budget ? Si possible gratuit pour être accessible à tous. En début d'année je vous avais listé les 16 meilleurs logiciels en ligne de gestion de votre budget personnel. Personnellement je préfère avoir mes données financières chez moi. Je suis sûr qu'elles seront toujours accessibles et si elles sont perdues, je ne pourrais m'en prendre qu'à moi-même. J'avais eu plusieurs fois l'occasion de vous dire que j'utilisais CashBox et que je souhaitais en changer. Voici mon test d'iCompta qui m'a été recommandé par un fidèle lecteur que je remercie bien au passage.

Les besoins de base en terme de suivi budgétaire

Je ne suis pas un partisan de passer des heures et des heures à gérer mes comptes. Je préfère le faire au fil de l'eau. Dès que j'ai des factures ou des reçus de carte bleue, j'aime les saisir le soir même dans un logiciel de gestion. Je sais ainsi de suite où j'en suis en cas d'imprévu. Et je sais que, comme moi, vous avez tous les mois des dépenses non prévues. Bref, il faut que le logiciel soit rapide pour que cela ne me prenne que quelques secondes, sinon je remets au lendemain et mon budget n'est plus suivi. C'est d'ailleurs mon principal grief vis-à-vis de CashBox. Au fil des années, ce logiciel est devenu très lent à se charger et très long pour saisir la moindre opération. Un calvaire ! Il n'est pas optimisé pour gérer un nombre relativement important de données.

Pourtant je ne suis pas très exigeant sur les fonctionnalités que doit proposer le logiciel de gestion que j'utilise. Le plus simple est le mieux. Je veux saisir mes opérations et qu'il me calcule automatiquement où j'en suis, avec la possibilité de suivre plusieurs comptes. Des catégories sont indispensables pour prendre un peu de hauteur par rapport aux chiffres bruts et détecter les postes budgétaires sur lesquels des ajustements sont nécessaires. Des statistiques sont les bienvenues pour effectuer cette analyse, mais pas plus de deux fois par an. Enfin, l'import/export de données sous un format standard est indispensable pour le jour, qui viendra tôt ou tard, où vous souhaiterez changer de logiciel.

La simplification extrême des opérations de saisie

La première chose qui m'a suprise lors de la prise en main d'iCompta est son extrême rapidité. En fait je n'ai jamais vu un logiciel de gestion budgétaire aussi facile à utiliser. D'habitude vous avez de nombreux éléments à paramétrer avant de saisir une première opération. Avec iCompta, vous pouvez de suite entrer une transaction. Une fois que vous avez trouvé le bouton pour l'ajouter ! La saisie elle-même est très rapide. Un minimum d'informations est à saisir via un maximum de menus déroulants. Donc moins de frappe au clavier pour vous et moins de temps perdu pour saisir vos opérations. Par exemple, chaque libellé de transaction saisi se retrouve automatiquement dans un menu déroulant. Plus besoin de le saisir ! L'ajout d'une périodicité pour vos opérations récurrentes s'effectue d'un seul clic dans une liste au moment de saisir votre opération. Personnellement je préfère saisir chaque opération récurrente pour me redemander à chaque fois si cette opération est toujours nécessaire. Le danger de l'automatisme est que vous payer des choses dont vous ne vous rappelez plus puisque débitées automatiquement.

L'interface d'iCompta est simplifiée à l'extrême. Les menus sont très succincts. L'essentiel se passe sur l'écran qui s'ouvre dès le début. Vous pouvez y gérer plusieurs comptes, plusieurs budgets, plusieurs personnes. Les personnes servent à suivre les dépenses payés à plusieurs. De nombreuses possibilités de statistiques et de camemberts sont également proposées. L'essentiel, car de ce que j'en ai vu vous ne pouvez pas faire des graphes dans tous les sens. Vous devez filtrer d'abord vos données (il existe un moteur de règle puissant, voir plus loin) et ensuite vous les représentez sous forme de graphique. Vous ne pouvez pas naviguer aux travers de vos données de manière graphique. Enfin, vous disposez évidemment de fonctionnalités d'import et d'export de fichiers, par exemple au format OFX. Vous pouvez aussi paramétrer le téléchargement de données depuis votre banque.

Les plus d'iCompta que vous ne trouverez pas (souvent) ailleurs

Parmi les petits plus qui peuvent toujours servir, j'ai noté la synchronisation avec un iPhone ou un iPod. Je ne l'ai pas testé mais j'imagine que vous pouvez saisir à chaque dépense votre iPhone pour noter le montant et la catégorie. La synchonisation s'occupe alors de vos mises-à-jour. iCompta est aussi fourni avec un moteur de règles vous permettant de fouiller au travers de toutes les données saisies. Par exemple si vous voulez savoir combien vous avez dépensé dans tel magasin entre telle date et telle date (si vous saisissez à chaque fois le nom du magasin). Un menu déroulant impressionnant vous permet aussi de filtrer l'affichage des données, si votre besoin ne nécessite pas le moteur de règles. Enfin, j'ai noté également la possibilité de joindre un mail ou un fichier à une opération. Votre logiciel de gestion budgétaire se transforme alors en un système de classement de vos factures.

Les moins qui vous énerveront sur iCompta

La première chose qui ne plaira pas à tout le monde est qu'iCompta n'est disponible que pour Macintosh. J'ai tenté d'installer Grisbi, qui offre l'avantage d'être multi-plateforme. Mais il n'est pas simple pour le commun des mortels de savoir quelle version télécharger. Une centaine d'installations différentes sont proposées parmi lesquelles, pour le Macintosh, des versions Intel, PPC, Fink, DarwinPorts, ... Il faut s'y connaître. Une fois que vous avez téléchargé Grisbi, il vous indique qu'il manque la librairie X11 qui se trouve sur le DVD d'installation du système. S'il faut une demie-heure à un informaticien pour l'installer, M. ToutLeMonde aura abandonné depuis longtemps. Cela dit Grisbi me semble très proche d'iCompta si jamais vous ne possédez pas de Macintosh.

Autre point négatif d'iCompta, de mon point de vue le choix d'ergonomie pour l'ajout d'une transaction est très mauvais. J'ai bien passé 30 secondes à regarder mon écran pour le trouver ! Impossible d'ajouter une opération par les menus. L'opération d'ajout d'une nouvelle opération est celle qui vous servira le plus et à chaque nouveau lancement d'iCompta je me demandais où était ce bouton. En cliquant un peu partout, vous finissez par trouver. Je vous aide : dans ce qui ressemble à une barre d'état en bas de la fenêtre principale, vous avez plusieurs "+" affichés dont un sert à ajouter une opération.

Le nombre d'opérations bancaires visibles sur une seule page, sans avoir à utiliser l'ascenseur, est limité par rapport aux concurrents. Vous aurez du mal à voir toutes vos opérations du mois d'un seul coup d'oeil. Dommage car j'aime bien voir les opérations du mois en cours et celles du mois précédent, pour comparer. Autre point, lorsque vous visualisez vos statistiques sous forme de camemberts, les couleurs utilisées sont celles de vos catégories, mais leur libellé n'est pas rappelé sur le graphique. L'analyse devient plus compliquée au début, le temps que vous vous rappeliez quelle couleur vous avez donnée à quelle catégorie.

Bilan du test du logiciel de comptabilité personnelle iCompta

Au final, ce logiciel répond à mes critères les plus importants : simple et rapide, il propose le strict minimum indispensable. Les quelques inconvénients notés ne sont pas rédhibitoires mais peut-être des améliorations possibles dans les prochaines versions. Si vous souhaitez en savoir plus, consultez le manuel français en ligne d'iCompta qui récapitule très bien les fonctionnalités proposées. Pour le moment j'ai adopté iCompta car je l'ai trouvé beaucoup mieux étudié que CashBox pour sa facilité d'utilisation. Mais avec 2 ou 3 années de données dans sa base, iCompta sera-t-il toujours aussi rapide pour insérer de nouvelles opérations bancaires ?

De votre côté, quel logiciel de gestion de finances personnelles utilisez-vous ? Quelles sont pour vous les fonctionnalités indispensables sur un tel logiciel ? Quels outils conseilleriez-vous ?

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Crédit photo : LyricApps

Devez-vous acheter de l'or ?

2009-10-15T09:28:00.013+02:00

Saviez-vous que la Banque de France conserve plus de 2 600 tonnes d'or dans ses réserves (chiffres de 2007) ? L'or est considéré comme une valeur refuge car il ne subit pas l'inflation. Les français feraient partie des plus gros détenteurs d'or, sous forme de pièces et de lingots, à travers le monde. Face à la flambée actuelle des cours, devez-vous acheter de l'or ? Est-ce le bon moment ? Quelle place devez-vous consacrer à l'or dans votre patrimoine ?

L'attractivité de l'or en ce moment

Les cours de l'or ont connu deux envols cette année. D'abord en début d'année quand, au plus fort de la crise, certains ont vu dans l'or le dernier rempart, la solution, pour retrouver le sommeil, face à la baisse de tous les autres actifs. Aujourd'hui la seconde flamblée de l'or s'explique par la faiblesse du dollar, qui perd son statut de valeur refuge. Certains analystes prévoyant une inflation lors de la sortie de crise, l'or peut également représenter un bon moyen de vous en préserver.

Si l'or est une valeur refuge, il ne faut pas oublier que le prix de l'or peut baisser. Votre capital n'est pas garanti. Aujourd'hui l'or est plus utilisé à titre spéculatif que défensif. Les cours sont au plus haut. Ceux qui conservent de l'or sur le long terme cherchent à vendre au plus haut donc bientôt. Ceux qui achètent de l'or régulièrement, comme les bijoutiers, attendent que les prix baissent. Il s'agit actuellement d'un marché faible en volume dans lequel les hausses sont amplifiées. La bonne pratique, que vous connaissez comme moi, consiste à vendre lorsque tout le monde achète et à acheter lorsque tout le monde vend. Patience donc.

Acheter de l'or pour le long terme

Un lingot d'or pèse 1000 grammes et comporte au minimum 995 grammes d'or. Vous pouvez acheter de l'or anonymement en France, mais je vous rappelle que vous ne pouvez payer en liquide que des achats jusqu'à hauteur de 3 000 euros. Si vous souhaitez rester anonyme, vous devez donc acheter des Napoléons. Un lingot côte en effet aujourd'hui plus de 20 000 euros.

Vous ne paierez pas de TVA lorsque vous achèterez de l'or, mais un prélèvement forfaitaire de 8% du montant brut de la transaction. Vous pouvez aussi opter pour un prélèvement de 27% des plus-values au moment de la revente. Acheter à l'étranger, et donc importer des lingots d'or, est déconseillé car vous serez soumis à la TVA lors de l'importation. Soit environ 26% avec les frais de dossier.

Pour stocker vos lingots ou vos Napoléons, vous devrez envisager l'achat ou la location d'un coffre-fort, ce qui réduit d'autant votre rentabilité. Il est possible depuis 2005 d'acheter de l'or directement sur votre compte-titres. Vous pouvez également acheter des titres répliquant le cours de l'or via un certificat or par exemple. Vous trouverez plus d'informations sur l'achat de l'or sur le site de CPR Or entre autres.

Quelle part d'or dans votre patrimoine ?

Si vous consultez les cours de l'or sur le site de la Banque de France, en téléchargeant le fichier Excel montrant un historique sur 10 ans, vous constatez qu'en gros le cours de l'or a triplé depuis 1999. Pas mal. Maintenant, si vous consultez l'évolution de l'or depuis les années 40 sur le site de Mineral Info, vous observez que le cours de l'or est très volatile. Les hausses comme les baisses sont imprévisibles et importantes. Acheter de l'or est risqué.

Vous ne devez donc pas placer une part trop importante de votre patrimoine sur l'or. Je dirais de 5 à 10% maximum. L'idéal pourrait être de le faire indirectement via des fonds sur des matières premières par exemple. L'or étant une matière première, vous investissez alors sur un ensemble de matières premières, réduisant ainsi vos risques. Mais attention au fait que seul l'or métal, les pièces et les lingots, est considéré comme une valeur refuge à l'abri de l'inflation. Ce n'est pas le cas de l'or papier, c'est-à-dire les placements dans des mines d'or ou des fonds investissants sur l'or.

Est-ce-que personnellement j'investis sur l'or ? Non. La spéculation actuelle pour moi s'apparente à un jeu dont le résultat est trop aléatoire. C'est lorsque les cours seront au plus bas que je me poserai la question d'acheter. Et vous, avez-vous investi ou envisagez-vous d'investir sur l'or ? Dans quelle optique ? Que vous inspirent toutes ces informations au sujet de l'or ?

Merci aux lecteurs qui m'ont soumis l'idée d'un article sur l'or.

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Le guide définitif du voyage pas cher dans l'Ouest Américain

2009-10-09T13:54:00.016+02:00

Pensez-vous qu'être riche implique de dépenser beaucoup en voyages ou en automobiles ? Les lecteurs fidèles savent que le secret pour devenir riche est de savoir tirer le maximum de chaque euro que vous possédez. D'une part vous dépensez moins que vous ne gagnez, afin d'investir et de faire fructifier au maximum vos euros épargnés. D'autre part, pour chaque euro que vous dépensez, vous essayez d'obtenir le plus possible, ce qui passe souvent par le meilleur rapport qualité/prix (sans oublier le coût total de possession). Dans un article récent, un lecteur nous expliquait comment rouler en Porsche pour le coût de la familiale de M. ToutLeMonde. Aujourd'hui je vous présente mon retour d'expérience de mes vacances en Californie cet été, afin de vous fournir des pistes pour réaliser les voyages de vos rêves au meilleur rapport qualité/prix, pour rester sur la bonne trajectoire pour devenir riche.

Je n'aime pas les voyages organisés parce que vous n'avez pas la liberté de faire ce que vous voulez. En particulier ce qui m'intéresse est d'apprendre auprès des personnes habitants le pays dans lequel je me rends. C'est la raison pour laquelle je n'aime pas non plus les clubs de vacances type Club Med. Non, je préfère prendre un billet d'avion, louer une voiture sur place et découvrir comme bon me semble le pays en rencontrant les gens sur place. La Californie et l'Ouest américain étaient un vieux rêve de voyage pour moi. La Silicon Valley en particulier puisque je suis tombé dans les nouvelles technologies quand je n'étais qu'un gamin. Tout cela pour vous dire que si vous préférez les vacances en club ou en voyages organisés, vous ne trouverez pas beaucoup de conseils utiles dans cet article. Dans tous les autres cas, puisque je m'autorise la plus grande liberté (visite de parcs, plage, randonnées, shopping, visite de grandes villes, ...), vous devriez y trouver matière à réflexions et économies dans vos prochains voyages.

1. Le coût du voyage.

Avant tout il vous faut partir et donc un billet d'avion. Il existe sur internet des sites proposants des vols à pas cher. Mais il existe surtout des comparateurs comme Liligo qui vous évite de perdre du temps à consulter plein de sites de ventes de billets d'avion. Ce comparateur vous sera très utile, mais pour obtenir le prix le plus bas, il vous faudra aussi user d'un peu de stratégie. En théorie, plus vous achetez tôt votre billet, plus le tarif est faible.

Vous pouvez aussi tenir compte de la conjoncture internationale. Exemple concret : pour un billet aller-retour de Paris à San Francisco pour 3 semaines en septembre, le tarif le plus bas était d'environ 580 euros par personne en mars/avril 2009. Les validations de nos congés tardent un peu mais je ne m'inquiète pas car j'entends que la conjecture aux Etats-Unis n'est vraiment pas bonne, en particulier pour les compagnies aériennes. Bingo, deux mois plus tard lorsque je peux enfin réserver les billets, nous ne payons plus que 370 euros par personne pour un aller-retour à San Francisco ! Non, il n'y a pas de faute de frappe. Sur ces 370 euros, le coût le plus important est constitué par les taxes d'aéroport. Des connaissances ayant effectué le même voyage cet été ont payé 1 500 euros par personne en passant par une agence de voyage.

2. La location d'une auto.

Tout comme pour les vols, vous avez des sites internet de discount de location automobiles comme AutoEscape. N'allez pas directement sur les sites des loueurs. Pour discuter des différents modèles possibles et surtout des garanties, de ce qui est inclus ou non, pour ne pas avoir de mauvaises surprises à l'arrivée, je passe par un interlocuteur au téléphone, mandaté pour me trouver la meilleure offre. Je reste 3 semaines sur place mais considère ne pas avoir besoin d'automobile sur San Francisco. La location couvrira donc une quinzaine de jours. Pour une grosse familiale et 15 jours, le tarif est de 340 euros seulement.

La bonne surprise en prenant les clefs de l'auto est que je me retrouve avec un véhicule hybride. Normal, San Francisco est la ville la plus écolo des Etats-Unis. L'essence est moins chère aux Etats-Unis et en plus nous en consommons beaucoup moins. Même si c'est tentant, évitez de louer un gros 4x4 qui grève votre budget carburant. En connaissant un peu le pays, vous saurez quelles stations sont les moins chères. Sur notre périple de plus de 2 500 kilomètres, j'ai vu des variations de plus de 33% du tarif du carburant ! En réduisant votre budget carburant, vous disposerez de plus d'argent pour vous faire plaisir.

3. L'hébergement.

Ayant des amis qui habitent San Francisco, il est plus plaisant et économique d'être avec eux et de partager les frais d'alimentation, que de se retrouver seuls dans une chambre d'hôtel. Faîtes jouer vos relations, votre réseau, quand vous vous voyagez. Ensuite, essayez d'apprendre les coutumes locales, dans les guides de voyage, au travers de vos relations sur place, ou simplement en ouvrant bien grand vos yeux et vos oreilles. Dans l'Ouest américain par exemple, les chambres sont 2 à 3 fois moins chères en début de semaine que le week-end. Visitez les régions les plus fréquentées et les plus chères en début de semaine et gardez les moins populaires pour le week-end autant que possible. Vous économiserez des sommes non négligeables sur les hôtels. Typiquement, nous avons payé de 30 à 100 dollars par nuit.

Comment choisir un hôtel ? Personnellement j'utilise les sites d'avis de consommateurs comme TripAdvisor. Avec un peu d'expérience, vous savez quelle note minimale laissée par les internautes vous convient. Ensuite les sites de discount sont comparés pour vous trouver l'offre la moins chère. Les hôtels étant désormais en majorité équipés du Wifi, dans les pays industrialisés, il est facile la veille pour le lendemain de réserver un hôtel. Et ainsi de ne jamais galérer un soir pour trouver un hôtel et être obligé de prendre une chambre chère car vous ne saviez pas que tout serait complet dans cette ville ce soir-là. Tout en réalisant votre parcours au gré de vos envies.

Pour certains hôtels, cela vaut le coup de réserver avant de partir. Par exemple, nous avons réservé une suite quatre étoiles au Venetian, un des plus magnifiques palaces de Las Vegas pour 88 dollars seulement ! Pour cela, il ne faut pas aller sur le site de The Venetian, mais sur des sites de discounts spécialisés dans les hôtels comme hotels.com et surtout bien choisir vos dates. A un jour près, la chambre est 5 ou 20 fois plus cher.

4. L'alimentation.

Je titre volontairement l'alimentation et non les restaurants, car il vous revient toujours moins cher de préparer certains repas vous-mêmes que d'aller midi et soir au restaurant. Sans compter les gains pour votre santé en qualité et en temps gagné pour vos visites. Pour ce voyage, nos amis habitants San Francisco nous avaient prêté une glacière. Le matin, dans chaque Motel, nous avions à disposition un distributeur de glace pour alimenter notre glacière. Ensuite direction le supermarché du coin, dont les "salad bar" nous permettaient de composer un déjeuner sain et pas cher. D'autant que tous les sites visités aux Etats-Unis sont équipés en tables de pique-nique avec une vue imprenable et même un barbecue !

Pour le repas du soir, le guide du routard fournit en général de bonnes adresses pour toutes les bourses. Un point plus spécifique aux Etats-Unis : avec une carte du supermarché, vous faîtes rapidement de grosses économies. Beaucoup plus qu'avec une carte d'un de nos supermarchés français. Avec notre carte Safeway (supermarché local), nous bénéficions d'environ 20% de réduction immédiate en caisse. Pensez donc à la demander le plus tôt possible.

5. Le coût des guides touristiques.

Comme les assurances, les guides touristiques prennent un malin plaisir à faire en sorte que vous ne puissiez pas les comparer. L'un vous conseillera plus sur les bons restaurants quand l'autre vous indiquera quels musées visiter et un autre encore vous listera les circuits pédestres. Vous aurez le plus souvent besoin de guides de plusieurs régions ou villes. Bref, pour passer d'excellentes vacances, en ne ratant rien de ce qui vous plaît, vous avez besoin de plusieurs guides. A 20 ou 30 euros chacun, le budget dépasse vite les 100 ou 200 euros pour être correctement conseillé. Deux solutions pour réduire ce poste budgétaire : d'une part vous trouverez énormément d'informations sur internet, au lieu de payer vous consacrer du temps pour préparer votre voyage, ou mieux, vous empruntez à vos amis leurs anciens guides, car les bonnes adresses restent valables des années.

Dernier conseil spécifique aux Etats-Unis : tout est payant, car ce qui n'est pas une grande ville est un parc. Les entrées des parcs sont payantes, souvent 20 ou 25 dollars par parc. Cette entrée vous donne l'accès pendant 7 jours mais lors de vacances itinérantes, souvent vous ne restez sur place qu'un seul jour. Il vaut donc mieux dès le début acheter un pass qui vous permet de ne plus payer chaque entrée de parc. A 80 dollars, votre pass est vite rentabilisé. Si vous restez 15 jours ou 3 semaines sur place, vous visitez des parcs comme Yosemite, Death Valley, Grand Canyon, Bryce Canyon, Monument Valley, ...

En tout pour 3 semaines dans l'Ouest américain en visitant les principaux parcs nationaux ainsi que toute la côte de San Franciso à Los Angeles (Monterey, Santa Barbara, Malibu, ...), nous en avons eu pour 1100-1200 euros par personne en faisant tout ce dont nous avions envie, même une nuit dans une magnifique suite 4 étoiles. Tout compris. Avion, voiture, hôtels, alimentation, parcs, ... En profitant aussi des outlets (magasins d'usine) permettant d'acheter des Levis 501 à 35 dollars ou une paire de Converse pour le même tarif. Le plus imbattable que j'ai pu voir ? Quatre T-Shirts pour 8,99 dollars sur plusieurs sites touristiques !

Quelles autres conseils donneriez-vous pour profiter au mieux de vos vacances sans dépenses inutiles ? Quels sites de comparaison conseilleriez-vous sur internet ? Quels affaires incroyables avez-vous réalisé ? Sur quelle destination ?

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6 stratégies pour devenir riche (2ième partie)

2009-10-09T09:36:00.006+02:00

Quelle est votre stratégie pour devenir riche ? Nous avons étudié dans la première partie de cet article les stratégies pour devenir riche que la majorité des gens appliquent, qui sont celles auxquelles ils pensent en premier. Malheureusement il s'agit des plus mauvaises stratégies : les résultats sont faibles et aléatoires. Quelles sont les stratégies qui marchent ? Vous les connaissez comme moi, mais les revoir dans leur ensemble, pour une fois, vous permettra de mieux effectuer votre choix.

1. Créez votre entreprise. Créer votre entreprise est de mon point de vue "la voie royale" pour devenir riche. Pas forcément parce que votre entreprise peut devenir une multinationale prospère. Non car si vous avez lu comme moi "The millionnaire next door", vous savez que la très grande majorité des millionnaires dirigent leur propre entreprise. Pour que votre entreprise marche, vous devez apprendre et savoir gérer vos comptes, recruter, effectuer des achats ... Toutes ces compétences vous sont obligatoires pour devenir riche. Pour gérer vos finances personnelles, recruter un conseiller financier, savoir choisir des produits financiers. Un métier qui rapporte beaucoup ne suffit pas pour devenir riche. Ce sont surtout des compétences, comme savoir dépenser moins que vous ne gagnez en suivant un budget, qui vous le permettent.

Mais sur quel créneau vous lancer ? C'est probablement LA question qui vous a empêché de franchir le pas durant toutes ces années. Et si je me plante ? Si mon créneau n'est pas porteur ? Dans les salons sur la création d'entreprise, vous avez sûrement entendu comme moi que l'important est de vous lancer, même si vous n'avez pas d'idées. C'est en vous jetant à l'eau que vous apprenez à nager. Autrement dit, quand votre entreprise sera lancée, vous n'aurez pas d'autre choix que de trouver la bonne idée pour qu'elle ne coule pas. Tant que vous ne vous lancez pas, vous ne mettez pas en oeuvre les actions qui vous permettent de trouver le créneau sur lequel votre entreprise survivra ou prospèrera. Je pense qu'avoir une bonne idée de départ est mieux pour que votre entreprise réussisse, au lieu de simplement vous faire vivre. Voici deux manières de lancer votre entreprise pour qu'elle réussisse. Vous pouvez lancer un produit ou un service dont vous avez envie et qui n'existe pas. Vous risquez alors de tout apprendre sur le tas, au gré des difficultés qui se présentent. C'est très formateur mais vous prendrez peut-être moins de risques en vous formant en tant que salarié. Lorsque vous détectez un produit ou un service que l'entreprise dans laquelle vous travaillez ne veut pas sortir, vous vous lancez en bénéficiant de l'expérience acquise en entreprise.

2. Investissez dans des entreprises prometteuses. L'idée, au lieu d'investir dans votre propre entreprise, ce qui demande nous l'avons vu beaucoup de compétences diverses, est d'investir dans celles des autres via les marchés financiers. Vous aurez "seulement" besoin d'apprendre à les choisir et à les suivre. Notez bien que je n'ai pas intitulé ce chapitre "Jouez en Bourse". Nous avons déjà étudié 4 stratégies pour investir en Bourse dans un précédent article. Mais au final, deux stratégies vous permettent surtout à ma connaissance d'investir sur les marchés financiers sans que cela ne vous demande trop de temps ni de connaissance des marchés.

La première consiste à investir sur les indices financiers de différents secteurs géographiques et d'activités, pour réduire vos risques et vos coûts (via des trackers par exemple). Vous pouvez le faire au travers d'une assurance-vie ou un PEA par exemple. La seconde stratégie consiste à investir sur les actions d'entreprises versant de forts dividendes. Et vous réinvestissez ces dividendes. Peu importe le cours de l’action, puisque c’est le dividende qui compte. Vous investissez sur une dizaine de sociétés pour obtenir une diversification suffisante et aucune société ne doit représenter plus de 20% de votre portefeuille. Cette stratégie vous offre en général une bonne couverture dans une conjoncture défavorable car l'entreprise aura tendance à ne pas baisser son dividende. C'est indispensable pour maintenir son cours en temps de crise.

3. Investissez dans l'immobilier. Il existe en gros deux stratégies pour investir dans l'immobilier que vous pouvez combiner. La première consiste à acheter des biens pour les louer. Si votre rentabilité est bonne, vous tirez un bénéfice que vous pouvez réinvestir. La seconde stratégie consiste à détecter des biens immobiliers en dessous du prix du marché pour tirer un bénéfice de leur revente. La plupart du temps cette stratégie implique une rénovation des locaux. Si le marché immobilier grimpe en flèche, cette stratégie vous rapporte plus que la stratégie locative.

De mon point de vue, il s'agit de stratégies sur le long terme car vous contractez des emprunts que vous remboursez sur plusieurs années. Il s'agit de stratégies où votre investissement n'est pas liquide. Vous ne pouvez pas récupérer de l'argent quand vous le souhaitez, du jour au lendemain. Il s'agit de stratégies qui manquent de diversification car lorsque le marché de l'immobilier va mal (baisse des loyers et des prix de l'immobilier à la revente), votre stratégie va mal aussi et vous devez être patient. Investir dans l'immobilier n'est pas pour autant une mauvaise stratégie, loin de là : dans un précédent article nous avions parlé du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans". Mais il vaut mieux connaître les points faibles de votre stratégie pour éviter les mauvaises surprises.

Toutes ces stratégies reposent sur de l'investissement. Pour investir, vous devez avoir de l'argent. Pour avoir de l'argent à investir, vous devez dépenser moins que vous ne gagnez. La bonne nouvelle est que vous n'avez pas besoin de devenir un trader avec de gros bonus, une star internationale ou un grand champion sportif. Ce dont vous avez besoin, c'est de dépenser moins que ce que vous gagnez, et d'avoir une stratégie d'investissement pour cet argent que vous n'avez pas dépensé. Vous pouvez combiner les trois stratégies citées ci-dessus. Mais sachez que vous deviendrez riche grâce à l'effet cumulatif des intérêts composés. Vous réinvestissez vos bénéfices qui génèrent d'autres bénéfices que vous réinvestissez à nouveau, générant au final de grosses sommes sur la durée. Si vous vous éparpillez de trop (un minimum est nécessaire pour ne pas avoir tous vos oeufs dans le même panier), vous perdez une partie de l'effet cumulatif en repartant de zéro dans de nouveaux investissements.

Connaissez-vous d'autres stratégies pour devenir riche ? Laquelle vous semble la meilleure ? Laquelle appliquez-vous ? Laquelle n'utiliserez-vous jamais, sous aucun prétexte ?

Crédit photo : AMagill

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6 stratégies pour devenir riche (1ère partie)

2009-10-04T09:58:00.005+02:00

Quel est votre plan pour devenir riche ? Vous savez que souhaiter devenir riche, ou simplement améliorer votre situation financière, ne suffit pas pour que cela se concrétise en espèces sonnantes et trébuchantes sur votre compte en banque. Vous avez le choix entre différentes stratégies, mais si vous en changez tous les ans, vous obtiendrez peu de résultats. Appliquer de manière cohérente votre plan est indispensable. Voici 6 stratégies pour devenir riche que je connais. Certaines fonctionnent. D’autres sont à éviter à tout prix. Dans cette première partie de l'article, je vous présente trois stratégies que vous feriez mieux de ne pas suivre. Voici pourquoi, de mon point de vue.

1. Devenez riche grâce au Loto. La Française des Jeux sait fabriquer des spots télévisés très efficaces pour vous faire croire qu’en lui donnant de l’argent vous allez devenir riche. Mais les probabilités sont implacables : vous avez plus de chance de mourir foudroyé que de gagner au loto. Certains disent que le loto serait une taxe instaurée sur les gens qui ne savent pas calculer. Si vous voulez devenir plus riche avec 100% de chance de gagner, placer donc la somme que vous jouez chaque semaine au Loto sur un placement sécurisé type livret A ou assurance-vie sur le fonds en euros. Vous serez agréablement surpris du montant des sommes que vous engrangerez au fil des ans. J’ai lu un article racontant que certains misent de telles sommes dans la loterie nationale qu’ils n’ont plus assez d’argent pour vivre. L’Etat pense à mettre en œuvre des actions pour aider ces personnes. Est-ce vraiment le genre de personne que vous voulez devenir ? Les jeux de grattage ou le Casino ne sont pas plus efficaces pour vous faire devenir riches. Ils jouent sur un effet d’addiction au jeu pour remplir leurs caisses. Placez cette somme au lieu de la jouer. Vous apprendrez ainsi aussi à gérer les sommes générées au lieu de perdre rapidement vos gains du Loto, si jamais un coup de chance extraordinaire vous arrivait.

2. Utilisez LA formule magique pour devenir riche rapidement. Comme moi, vous ne passez probablement pas un jour sans recevoir une publicité dans votre boite mail qui vous promet de vous enseigner le secret pour devenir riche rapidement. Sans efforts. En échange un peu d’argent vous est demandé. Ce n’est rien par rapport à tout cet argent que vous allez bientôt gagner. Evidemment, tout ce que vous apprendrez lorsque le « secret » vous aura été divulgué, c’est qu’il n’existe pas de formule pour devenir riche rapidement à coup sûr. Vous vous êtes fait avoir, et cette leçon mérite bien un salaire. L'argent que vous avez perdu. Si une telle formule existait, personne ne vous la vendrait. Personne n’aurait besoin de votre argent pour vous la transmettre. Le détenteur serait trop occupé à appliquer la formule pour lui-même. Un marketing habile peut vous faire hésiter, mais l’expérience vous permettra de détecter ces « attrapes-nigauds ». Cette formule pour devenir riche rapidement se cache peut-être de manière plus insidieuse quand tel magazine vous dit d’acheter telle action en bourse ce mois-ci. Leur objectif est-il vraiment de vous faire devenir riche rapidement avec quelques bons coups en bourse, par nature imprévisible à court terme, ou de vous faire payer des frais auprès des sponsors qui les font vivre ? Pourquoi ces gens qui vous conseillent ne sont-ils pas millionnaires grâce aux conseils qu'ils prodiguent ?

3. Profitez de la faiblesse des autres. Vous pouvez profiter de l’ignorance de certains en vendant des produits plus chers qu’ils ne sont vendus normalement. Cela se voit régulièrement sur ebay par exemple, mais aussi dans votre supermarché, qui vous vend un grand paquet plus cher que deux petits, parce que vous pensez par défaut qu’en achetant en quantité vous paierez moins cher. Votre supermarché vous ment aussi quand il effectue une opération « tout à 2 euros » avec des produits qu’il vend habituellement moins de 2 euros. Mais une fois qu’il a perdu votre confiance, comment peut-il vous faire croire aujourd'hui qu’il se bât vraiment pour votre pouvoir d’achat ? Vous pouvez mentir, partir avec la caisse, vous pouvez aussi tricher, oublier de payer la TVA, voler, vendre des produits illicites, etc. Peut-être que vous deviendrez riche en agissant ainsi, mais n’attendez pas que les gens que vous avez spolié vous aide le jour où vous en aurez besoin. Car vous avez créé votre monde, dans lequel c’est chacun pour soi. D’autre part, vous ne pourrez profiter en toute conscience de cet argent, car en vous regardant dans la glace, quand vous vous demanderez ce que vous avez apporté au monde, à quoi votre vie a servi, quelle a été votre plus-value, vous serez bien mal l’aise avec votre bilan.

Ces trois stratégies "classiques" pour devenir riche sont aussi trois stratégies qui mettent mal à l'aise vis-à-vis de l'argent. Des stratégies qui font penser que pour devenir riche, il faut avoir fait quelquechose de répréhensible moralement. Connaissez-vous d'autres stratégies qui vous semblent mauvaises pour devenir riche ou vous mettent mal à l'aise ? Des stratégies que vous n'utiliseriez sans aucun prétexte ? Dans la seconde partie de cette article, je vous présenterai trois autres stratégies pour devenir riche qui me paraîssent bien meilleures. Je vous expliquerai pourquoi.

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Crédit photo : AMagill

"L'art de se lancer" de Guy Kawasaki

2009-09-28T18:27:00.012+02:00

Guy Kawasaki est une légende. Je ne connais pas toutes les légendes mais parce que je travaille dans le domaine des nouvelles technologies, je connais Guy Kawasaki. Il était un des premiers évangélisateurs chez Apple. Cet article est écrit à partir d'un Macintosh. Guy Kawasaki est à l'origine du lancement de plusieurs start-ups dans la Silicon Valley et l'auteur d'un blog à succès, guykawasaki.com. J'avais noté par le passé son livre "L'art de se lancer" sans franchir le pas de l'achat par peur d'être déçu. Le fait de retrouver ce livre dans la liste du Personal MBA me permet enfin de vous le faire découvrir.

Pour les nouveaux lecteurs, ce livre fait partie du challenge proposé aux lecteurs de lire d'ici la fin de l'été 2009 six livres traduits en français et issus du Personal MBA. Le livre de Guy Kawasaki vous donnera-t-il les bases pour lancer une activité secondaire en plus de votre travail, pour générer une source de revenus supplémentaires ? Ce livre vous aidera-t-il à devenir un auto-entrepreneur ? Est-il seulement axé sur la création d'une entreprise de plusieurs dizaines de salariés ? Ne vous delivrera-t-il que des banalités car le sujet du lancement d'une entreprise est trop vaste pour répondre à vos questions précises ?

Les 5 actions de base pour lancer votre entreprise

La première chose qui m'a plu dans le livre "L'art de se lancer" de Guy Kawasaki est que vous remarquez de suite qu'il vient du monde Apple : tout est vous est expliqué le plus simplement possible. Après avoir lancé avec succès plusieurs entreprises, Guy Kawasaki résume en cinq points clefs le bon lancement de votre entreprise. Tout d'abord, cherchez à créer du sens, c'est à dire à proposer un produit ou un service qui contribue à améliorer le monde. Partez d'un de vos hobbies ou d'une de vos passions, et trouvez comment, dans ce domaine, améliorer la qualité de vie des gens, réparer un préjudice terrible ou empêcher la fin de quelquechose de bien. Si je prends l'exemple de mon blog, apprendre à mes lecteurs à travers mon expérience comment s'enrichir devrait permettre d'améliorer leur qualité de vie. En tous les cas c'est mon but. La seconde étape consiste à créer votre mantra. Il ne s'agit pas de l'intitulé de mission de votre entreprise, qui prendrait des lignes et sera ennuyeux avec des mots ronflants comme "meilleur", "leader" ou "qualité". Non, il s'agit de trouver une petite formule courte et jolie qui décrive en interne l'objectif de votre entreprise. Je n'ai pas encore pris le temps d'y réfléchir pour ce blog, mais cela pourrait être quelquechose du genre "Apprendre à devenir indépendant financièrement". Par exemple. C'est une formule qui doit en la récitant chaque jour vous motiver, en vous rappelant les raisons profondes pour lesquelles vous travaillez à cette entreprise.

La troisième étape consiste à aller de l'avant : ne perdez pas de temps à définir votre logo, à choisir le mobilier de votre bureau ou à changer dix fois vos plans. Non, allez à l'essentiel : créer votre produit ou service et commencez à le vendre. Vous aurez alors des retours d'utilisateurs qui vous permettront d'améliorer votre produit ou votre service. Vous serez lancé en ayant perdu le moins de temps possible. La quatrième étape consiste à créer votre business model. Répondez à la question suivante : qui a votre argent dans sa poche et comment allez-vous le mettre dans votre poche ? Qui seront vos clients et quels problèmes rencontrent-ils ? Quel mécanisme de vente assurera les revenus et quels seront les coûts ? Il ne faut pas rédiger votre business model pour votre banquier mais pour vous. Pour savoir où vous aller et adapter votre stratégie. La cinquième et dernière étape pour lancer votre entreprise consiste à définir un M.A.T., c'est-à-dire la liste des objectifs à court terme avec le timing associé et les éléments à surveiller. C'est là où vous devrez consacrer 80% de vos efforts. Ces 5 étapes paraissent simples, minimales et logiques mais si vous avez déjà essayé de lancer une entreprise, vous savez que vous aurez tendance à vouloir vous occuper de milliers de détails moins importants (papier à entête, logo, choix des ordinateurs) qui font que vous êtes rapidement débordés. Guy Kawasaki vous ramène vers l'essentiel pour réussir votre lancement.

Des exercices concrets et le suivi de votre démarrage

Le livre de Guy Kawasaki rentre dans le détail sur chacun des cinq points évoqués et sur beaucoup d'autres aspects périphériques. Vous apprendrez à positionner votre entreprise, à faire une présentation, à démarrer sans argent, à recruter, car c'est un élément stratégique pour la survie de votre entreprise, et même à faire des miracles. Le livre est aussi rempli de mini-chapitres sur des sujets plus précis, comme l'art de vérifier des références lors d'un recrutement ou l'art de lever des fonds. Vous y trouverez aussi beaucoup d'exercices concrets et simples, pour mettre en pratique dans votre cas précis l'enseignement du chapitre.

Je dois dire que j'ai été très agréablement surpris par le livre de Guy Kawasaki. D'une part je trouve qu'il s'adresse à tout créateur d'entreprise, qu'il s'agisse de vous créer une source de revenus complémentaires ou de monter le nouveau Microsoft. Les étapes minimales sont bien référencées. Ce que vous devez faire si vous visez plus gros est présent aussi. Vous saurez de suite si le paragraphe s'adresse à vous, si c'est trop tôt ou sans intérêt dans votre cas. D'autre part, c'est un livre qui vous aide à démarrer mais que vous pouvez conserver pour vous aider dans la suite, comme la création de partenariats, de réseaux ou de communautés d'utilisateurs.

Le livre "L'art de se lancer" de Guy Kawasaki est un livre dont je vous recommande la lecture. Je l'ai relu plusieurs fois tant à chacune de mes lectures de nouvelles idées ont germé concernant mes différents projets. Je ne doute pas qu'il en soit de même pour vous quels que soient vos projets. Il vous permet de vous poser de bonnes questions. Le prochain des 6 livres du Personal MBA sur lequel je vous ferai mon retour de lecture est "Tous les marketeurs sont des menteurs" par Seth Godin. Ce sera l'avant-dernier des 6 livres en français que je vous avais proposé de lire.

Avez-vous lu "L'art de se lancer" de Guy Kawasaki et qu'en avez-vous pensé ? Pensez-vous que cette stratégie de démarrage soit toujours d'actualité (qui rejoint l'esprit start-up) ? Si vous avez démarré votre activité, quels conseils donneriez-vous avec votre retour d'expérience ? Quels sont les points cruciaux auxquels faire attention ?

Note : 7/10

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Comment un fermier m'a appris à devenir riche

2009-09-18T07:20:00.003+02:00

Pensez-vous qu'un simple fermier pourrait vous apprendre à devenir riche ? Vous pourriez avoir du mal à y croire si vous habitez une grande ville par exemple. La vie à la ferme, cela ne fait plus forcément rêver. Pourtant c'est en observant et en reproduisant les meilleures pratiques autour de vous que vous apprendrez à devenir riche. Devenir riche n'a rien de compliqué et ce sont au contraire les tactiques les plus simples et de bon sens qui fonctionnent. Elles sont bonnes à rappeler régulièrement car sans vous en rendre compte, vous pouvez vous en éloigner au fil du temps. Cela m'arrive également. Comment un bon fermier fait-il pour obtenir de belles récoltes année après année ? Que pouvez-vous en retirer comme enseignement, applicable au domaine de vos finances personnelles ?

Mettez une partie de votre récolte de côté

Si le fermier fait une belle récolte, il peut être tenté de tout vendre au meilleur prix. Il aura ainsi plus d'argent à dépenser en récompense de tout le travail fourni. Il l'a bien mérité. Il sera plus riche après cette récolte mais n'aura plus rien ensuite. La bonne tactique est de mettre une partie de la récolte de côté pour la replanter et la faire fructifier l'année suivante. Appliqué au domaine des finances personnelles, cela signifie que vous ne devez pas dépenser tout votre salaire mensuel, votre récolte du mois. Si vous voulez augmenter votre récolte, vous devez faire fructifier une partie de ce que vous avez récolté. Comme un fermier. Vous devez considérer chaque euro que vous gagnez comme une graine que vous allez faire croitre. La graine d'un arbre qui vous fournira d'autres graines. Vous ne devez pas gaspiller toutes vos graines en les échangeant contre des produits dont vous n'avez pas vraiment besoin. Sinon vous n'en aurez pas plus à l'avenir. Une fois que vous avez pris l'habitude de conserver 10 ou 20% de vos graines chaque mois, comment pouvez-vous les faire fructifier au mieux ?

Laissez le temps nécessaire à vos cultures pour croitre

Un fermier qui souhaite obtenir une bonne récolte sait qu'il doit bien prendre soin au début des graines qu'il vient de planter. Il sait aussi qu'il doit ensuite leur laisser le temps de croître. Il ne sert à rien d'arroser, de fertiliser, de retourner la terre tous les jours pour obtenir plus rapidement une récolte. Vous n'arrivez qu'à faire mourir votre graine qui alors ne produira rien. Il faut laisser le temps aux semences de se développer. De même, vous devez porter toute votre attention au début à ce que vous allez faire avec l'argent que vous avez conservé. Mais ensuite, une fois que vos choix sont effectués, que vous avez choisi vos objectifs et vos produits pour les atteindre, vous devez laisser le temps à votre argent pour fructifier. Prenez le temps de bien choisir vos objectifs et vos produits financiers. Mais ensuite ne changez pas tout le temps de stratégie et de produits car au final vous ne gagnerez rien. A être trop impatient, vous aurez plus de frais à chaque changement de produit et vous n'aurez pas pris le temps de laisser vos choix porter tous leurs fruits. Investissez régulièrement sur le long terme sur des produits que vous avez pris le temps de sélectionner.

En suivant la manière dont procède un fermier pour obtenir une belle récolte saison après saison, vous ne deviendrez pas riche du jour au lendemain sans travail. Mais vous serez sûr de devenir beaucoup plus riche sur la durée. Appliquez-vous déjà de tels principes ? Quels sont les autres principes pris dans la vie réelle, la vie de tous les jours, qui selon vous s'appliquent très bien à la gestion des finances personnelles ?

Voici votre budget pour devenir riche

2009-08-22T09:44:00.014+02:00

Quel budget suivez-vous afin d'atteindre vos objectifs financiers ? Définir votre budget et le suivre mensuellement sont des conditions obligatoires pour atteindre votre indépendance financière. Mais quel budget devez-vous suivre ? Vous devez d'abord savoir quels sont les différents types de budget possibles. Si vous êtes un fidèle lecteur de PlusRiches.fr, vous savez que plusieurs budgets vous ont été proposés au fil des mois. J'espère que vous en suivez déjà un. En voici un différent, proposé dans le très bon livre de Jim Rohn "Stratégies de prospérité".

Le budget 70/30 de Jim Rohn

Il y a quelques mois, je vous proposais une revue du livre "Stratégies de propérité" de Jim Rohn. Ce livre fait partie du programme "Personal MBA". Je l'ai relu cet été, car je trouve qu'il s'agit d'une excellente source d'inspiration. Je suis retombé sur le budget qu'il propose pour devenir riche dans le chapitre concernant les finances. Jim Rohn nous propose un budget très simple : après avoir payé vos impôts, vous utilisez 70% du montant restant pour payer ce dont vous avez besoin et envie. Vous divisez les 30% restants comme suit : 10% pour faire des dons, 10% pour investir et devenir riche, 10% pour votre épargne. Difficile de faire plus simple et vous voyez de suite son objectif.

Les points forts du budget 70/30

Je vois au moins 4 points forts à ce type de budget par rapport à d'autres dont nous avons déjà discuté :

1. Conservez 10% pour effectuer des dons vous semblera peut-être difficile et secondaire, surtout si vous avez aujourd'hui du mal à ne pas finir vos fins de mois dans le rouge. Après tout, il s'agit de devenir plus riches. Comment pourriez-vous y arriver si vous donner votre argent ? Je vous en ai déjà parlé dans l'article "Donnez-vous la chance de donner". Florence, une fidèle lectrice, en avait fait le sujet du premier article d'un invité sur ce blog. Cet article était intitulé "Enrichissez-vous par le don". Ce que je peux ajouter aujourd'hui, fruit de mon expérience, est qu'il est beaucoup plus motivant de travailler et d'essayer de gagner plus d'argent quand vous savez que c'est pour faire le bien autour de vous que lorsqu'il s'agit uniquement de payer vos factures. Votre vie prend un tout autre sens. Elle sert vraiment à quelquechose. Jim Rohn ajoute dans son livre qu'il est plus facile de donner 10% lorsque vous ne gagnez pas encore beaucoup, que lorsque vous serez millionnaire. 10% d'un million, cela représente 100 000 euros. C'est vraiment une grosse somme. Si vous avez pris l'habitude de donner, donner une telle somme sera plus facile. D'autant que vous saurez que c'est grâce à vos dons que vous les avez gagnés.

2. Autre différence très importante dans le budget de Jim Rohn : vous utilisez chaque mois 10% pour investir et devenir riche. Cet argent sert à développer votre propre affaire. N'est-ce pas fabuleux chaque mois de disposer d'une telle somme à faire fructifier pour réaliser vos rêves ? Vous en faîtes ce dont vous avez envie. Vous achetez et revendez des objets si cela vous plaît. Ou vous vous équipez pour pouvoir vendre du conseils ou des services. Ou bien vous investissez cette somme en bourse ou dans une assurance-vie, si vous estimez que c'est ainsi que vous aurez les meilleures chances de devenir riche. Tout est possible ! Entre avoir du mal à boucler vos fins de mois et disposer de 10% à faire fructifier pour devenir riche, quelle différence !

3. Troisième point qui selon moi distingue le budget proposé par Jim Rohn des autres dont nous avons pu parler : les 10% consacrés à votre épargne. Quasiment tous les autres budgets disposent d'un pourcentage consacré à l'épargne. La différence ici est qu'il s'agit uniquement de préparer votre retraite. Si les 10% que vous avez donné et les 10% que vous avez investi ne portent pas leurs fruits, ce qui a peu de chances d'arriver si vous savez apprendre de vos erreurs, vous aurez placé de manière sécurisée 10% chaque mois pour votre retraite. C'est ce qui vous permet justement de prendre des risques avec les 10% à investir. Vous retrouvez ici la notion de diversification, qui vous le savez maintenant est un principe de base en finances. Vous ne devez pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. Si vous ne devenez pas riche, au moins vous aurez fait le bien autour de vous et au moins vous aurez suffisamment d'argent pour votre retraite.

4. Consacrer 70% de votre revenu mensuel après impôts pour tout le reste, me semble un objectif atteignable. Certains budgets vous demandent de vivre avec 50% seulement. Je me souviens que pour beaucoup de lecteurs ce chiffre semblait irréaliste lors d'un précédent budget présenté. Si vous dépensez aujourd'hui mensuellement plus que vous ne gagnez chaque mois, comment pourriez-vous imaginer ne dépenser que 50% le mois prochain ? Avec beaucoup de volonté et de sacrifices, vous y parviendrez peut-être un mois ou deux. Mais une meilleure stratégie me semble d'y parvenir petit à petit, doucement mais sûrement. Peut-être même qu'atteindre 70% vous paraît difficile ? Pourquoi, dans ce cas, ne pas commencer pendant six mois en gardant 85% de votre budget pour vos dépenses courantes, par exemple ? Vous consacrez 5% à chacune des trois catégories citées plus haut. Au bout de six mois vous passez alors à 10%.

Les points faibles du budget 70/30

Je vois au moins deux points faibles au budget proposé par Jim Rohn :

1. D'une part, il manque une catégorie pour que vous profitiez de la vie aujourd'hui. C'est primordial. Vous devez avoir une catégorie pour vous faire plaisir. Pas demain, aujourd'hui. Il ne sert à rien d'être le plus riche du cimetière. Vous travaillez pour devenir plus riche mais demain matin vous serez peut-être sur votre lit de mort. Sans que vous l'ayez vu venir. Je sais que cela ne fait pas plaisir à entendre mais c'est la vérité. Profitez de chaque jour. Vous devez aussi apprendre à dépenser votre argent. Ne devenez pas un radin qui ne sait qu'amasser de l'argent sans jamais savoir se faire plaisir ou faire plaisir aux autres. Découvrez et achetez-vous ce qu'il y a de plus beau dans la vie, ce qui vous fait rêver. Cela vous enrichira aussi, vous fournira de nouvelles idées, de nouvelles perspectives de développement.

2. Le second point qui manque pour moi dans ce budget également, c'est qu'il vous faut une catégorie pour que vous puissiez investir dans votre avenir. Toute votre vie vous devrez apprendre. Tous les jours, car la vie est changement et est très intéressante si vous vous développez. Pour cela, vous devez acheter des livres, des vidéos, des CD, des cours de formations, participer à des séminaires. Il vous faut un budget pour apprendre. Vous devez apprendre à gérer vos finances, à les développer, à gérer votre affaire dans laquelle vous investissez 10% de vos revenus chaque mois. Il s'agit d'un investissement dans vous-même, probablement celui qui sera le plus bénéfique. Vous avez peut-être lu à ce sujet un précédent article intitulé "Qui d'autre veut savoir quel est le meilleur investissement possible ?". Comme pour tous vos achats, pensez d'abord à la valeur que vous allez en retirer et non au prix affiché pour choisir vos formations.

En résumé, le budget proposé par Jim Rohn me semble très intéressant. Une bonne base pour débuter si vous ne suivez pas de budget particulier aujourd'hui. Un bonne source d'inspiration pour modifier votre budget existant si certains aspects discutés n'y sont pas présents aujourd'hui. De mon point de vue, le choix de votre budget dépend des objectifs financiers réalistes que vous vous êtes fixés. Au fil du temps et de vos progrès, vous pouvez ensuite modifier votre budget pour qu'il soit plus ambitieux et passer d'un budget proposé à un autre. D'ailleurs ces réflexions sur le budget proposé par Jim Rohn m'ont fait penser que je devrais peut-être vous proposer un "budget PlusRiches.fr" issu de mon expérience personnelle. En attendant je vous liste dans les articles à lire, ci-dessous, les autres types de budget que nous avons déjà abordé sur ce blog.

Suivez-vous votre budget mensuellement ? Quel type de budget avez-vous retenu ? Avez-vous un budget différent de ceux listés à proposer ci-dessous aux autres lecteurs ? Quels difficultés rencontrez-vous pour vous tenir à votre budget ? Ou que vous manque-t-il pour suivre votre budget mensuellement ?

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Si vous souhaitez lire "Stratégies de prospérité" de Jim Rohn en livre de poche, cliquez ici pour l'acheter au moins cher sur Amazon.

Crédit photo : aresauburn™

Devez-vous investir dans les SCPI Loi Scellier ?

2009-08-13T13:15:00.007+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par une lectrice de PlusRiches.fr, KARUKERA73, que je remercie vivement pour sa proposition de contribution. KARUKERA73 vous présente l'état de ses recherches sur les investissements en SCPI loi Scellier, ainsi que les questions qui se posent, en vue d'une discussion entre lecteurs sur le sujet.

Je suis à la recherche d’un placement à horizon 10/15 ans, suite à la vente d’un bien immobilier. J’ai d’abord envisagé un investissement locatif Scellier avec un prêt in fine mais mon budget étant de l’ordre de 170 K€, cela limitait mon choix à des surfaces de l’ordre de 50 m² en province. Sur des marchés considérés comme porteurs, certes (j’ai eu des propositions de promotion sur Lyon et Marseille) mais que je ne connais pas et sur lesquels il m’a semblé finalement trop hasardeux de me faire une idée du potentiel et de l’emplacement.

J’en suis donc à envisager les toutes nouvelles SCPI Scellier (3, dont la première a été proposée par BNPP) commercialisées en Juin et Juillet afin d’en lister les points forts et les inconvénients. A ce stade de mes recherches, voilà mes conclusions que je souhaite partager sur votre blog :

Les points forts des SCPI Scellier :

- L’intérêt des SCPI est de bénéficier des points forts de la loi Scellier sans avoir à sélectionner un bien spécifique. C’est un avantage en termes de simplicité mais surtout en termes de diversification car l’investissement n’est plus sur un bien mais sur l’ensemble du portefeuille de biens immobiliers acquis par le gestionnaire de la SCPI l’année de l’acquisition.

- D’autre part, l’avantage fiscal de 25% des sommes investies intervient dès la souscription des parts, en l’espèce sur les revenus de 2009, avec une baisse des impôts à régler dès 2010. Le Scellier en direct fait intervenir l’avantage fiscal lors de la location effective du bien : signer et investir en 2009 générera des flux de trésorerie sortants (intérêts intercalaires) et donc un effort d’épargne en 2009 et 2010, les premiers loyers étant encaissés en 2011 pour une économie d’impôts perceptible en 2012.

- L’immobilier via la « pierre-papier » élimine les tracas de gestions spécifiques à la gestion locative du bailleur en direct, ces tracas (vacances et carence locatives, frais d’entretien) étant en quelque sorte mutualisés sur l’ensemble du portefeuille. D’autre part, investir via une SCPI permet une réelle flexibilité des montants investis afin de « coller » à son budget mais aussi au niveau de défiscalisation escompté.

- On peut aussi penser que le gestionnaire de SCPI aura un pouvoir de négociation du prix d’achat auprès de promoteurs du fait de son poids et s’attachera à choisir des biens de qualité afin d’en assurer une revente au mieux de ses intérêts à l’issue du programme. Ces 2 éléments doivent assurer la rentabilité intrinsèque de l’opération immobilière (hors défiscalisation).

Les inconvénients des SCPI Scellier :

- Les parts de SCPI sont très peu liquides. Dans la mesure où l’avantage fiscal est non-transmissible et subordonné à la détention des parts jusqu’à la toute fin du programme, l’horizon de placement se trouve, de fait, bloqué à environ 15 ans. En effet, il faut conserver les parts pendant une période d'au moins 9 ans à compter de la date de mise en location, par la SCPI, du dernier des appartements acquis, sauf à perdre l'intégralité des avantages fiscaux accordés par la loi. Le délai de détention des parts est donc estimé à environ 15 ans à compter de la date de souscription.

Les 5 questions que je me pose sur les SCPI Scellier :

1. Que pensez-vous des SCPI Scellier ?

2. Quels sont les frais (et autres « frottements ») dont je n’ai pas tenu compte dans mon raisonnement ?

3. Voyez-vous un intérêt à s’endetter (in fine, avec nantissement d’une somme en assurance-vie garantissant le prêt) pour se lancer dans une telle opération ?

4. Les dividendes promis sont, d’après ce que j’ai compris, de l’ordre de 3%, ce qui complèterait la rentabilité de l’investissement. Bien évidemment, ce n’est en rien contractuel, il s’agit de la quote-part des loyers nets de charges et de frais de gestion. Quelle est la volatilité des dividendes observés sur ce type de SCPI en général ?

5. D’autre part, l’investissement locatif en direct a un aspect patrimonial et de protection de la famille. Durant la durée d’un prêt immobilier, l’assurance du prêt couvre les ayant-droits en cas de décès du souscripteur. Je suis (bientôt) mère de famille, et à ce titre, plus que jamais sensibilisée à la protection des miens. Je ne pense pas que la souscription de parts de SCPI soit une préparation à la retraite au même titre que l’investissement locatif en direct. Qu’en pensez-vous ?

6. Dernièr(e) inconvénient/interrogation (last but not least !) : Quid d’une baisse significative du marché immobilier sur les prochaines années (Friggit parle de -30% d’ici 2013) ? Passer par une SCPI laisse « exposé » pour une grande partie de son patrimoine sur le marché de l’immobilier (en plus du fait que je sois propriétaire de ma résidence principale, achetée en 06/2009, donc au plus haut du marché, je le crains…)

J’espère que ce post, assez long, ouvrira un débat. Merci d’avance pour vos retours/critiques/contributions.

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- Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier
- 4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année
- Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans

Qui a gagné le livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck ?

2009-08-03T18:47:00.007+02:00

Cela ne vous avait sûrement pas échappé que quatre exemplaires du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck étaient mis en jeu à l'occasion du précédent article publié. Cet article était intitulé "4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année". Avez-vous remporté un exemplaire du livre ? Comment procéder si vous êtes l'heureux élu pour récupérer votre lot ?

Rappel sur le règlement

Le règlement pour gagner un exemplaire du livre d'Elise Franck était simple. Organisé avec 3 autres blogs, il vous fallait laisser un commentaire sur l'article consacré au concours publié par chacun des blogs. Chaque blogueur départageait ensuite les ex-aequo en choisissant l'auteur du commentaire le plus pertinent laissé sur son blog.

Liste des vainqueurs

Les 4 gagnants du concours ont été contactés par mail afin de recevoir par courrier le livre d'Elise Franck. Il s'agit sans ordre particulier des commentateurs suivants :

- Ga
- Longtermiste
- ArQucci
- Jedix

Bravo aux vainqueurs et merci aux lecteurs ayant laissé des commentaires. J'espère que ce concours aura été pour vous l'occasion de découvrir de nouveaux blogs. J'aurais également aimé savoir si vous trouvez ce type de jeu concours intéressant, ou par exemple savoir quels types de livres vous préféreriez gagner ? Toute suggestion est la bienvenue.

4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année

2009-07-17T11:49:00.009+02:00

Note de l'éditeur : Vous avez la possibilité de gagner un exemplaire de la nouvelle édition du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck en laissant un commentaire pertinent sur cet article d'ici le 26 juillet. Le règlement précis de ce concours vous est présenté en fin d'article.

Songez-vous à investir dans l'immobilier actuellement ? Les prix des logements ont baissé, les taux des crédits immobiliers sont au plus bas et la loi Scellier peut vous aider à investir dans du neuf. Les lecteurs fidèles se souviennent probablement que j'envisageais un investissement immobilier dans mes objectifs à moyen terme cités il y a deux ans. A l'occasion d'un déménagement cette année, la question d'acheter mon logement s'est donc posée. Après avoir trouvé à la vente un logement qui me convenait, voici les 4 raisons principales pour lesquelles j'ai décidé de ne pas donner suite.

1. Le rendement locatif est trop faible. J'avais trouvé à acheter un logement que je comptais habiter puis louer dans quelques années. Ce logement était en location depuis des années. Les propriétaires souhaitaient le vendre pour profiter d'une retraite bien méritée. Très bien situé, en centre-ville dans un quartier recherché, avec des surfaces de dimensions correctes et bien aménagées, trouver un locataire pour ce logement n'a jamais été un souci. Un logement idéal car toutes les possibilités me restaient ouvertes : soit le vendre quand je souhaite changer de logement, soit le louer. Sauf que les rendements affichés dans la zone où je souhaite habiter me paraissaient trop faibles : plus ou mons 5%. Il s'agit de la valeur affichée par les agences, donc d'un rendement brut. Retirez tous les frais et vous obtenez un rendement net-net ridicule. Dans l'article intitulé "Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans", vous trouverez en commentaires le calcul de votre rendement net-net détaillé par ArQucci.

2. Le risque de baisse des prix est important dans les années à venir. Il est difficile de prévoir à court et moyen terme si les prix de l'immobilier vont baisser. Autant jouer en Bourse en misant sur la hausse ou la baisse d'une valeur à court terme. Sur le long terme les risques sont moindres. Je me rappelle avoir entendu il y a peu des spécialistes annonçant que les prix de l'immobilier baisserait de 30% d'ici 2013. Si vous achetez aujourd'hui et devez revendre pour une raison ou une autre d'ici peu d'années, vous risquez de perdre de l'argent. Le bien que j'envisageais étant un appartement que je ne pouvais pas habiter le restant de mes jours. Cette variable du prix du revente à une date envisagée revêt une importance primordiale.

3. La somme considérée représente un trop gros pourcentage du patrimoine. La pierre représente une partie très importante du patrimoine des français, voire la quasi totalité. Le problème, de mon point de vue, c'est que la plus grande partie de votre patrimoine est alors bloquée et peut n'être récupérée dans votre poche rapidement. Demandez aux personnes qui ont contracté un crédit relais et n'arrivent pas à revendre leur bien immobilier dans la conjoncture actuelle. De mon point de vue, l'immobilier ne doit pas représenter plus de 25 à 30% de votre patrimoine. Sinon vous n'êtes pas assez diversifiés et risquez de perdre gros le jour où vous aurez besoin de vendre. Si vous louez votre bien immobilier et que le rendement est faible, vous avez une forte somme immobilisée qui ne vous rapporte pas grand-chose. Pour moi, vu les centaines de milliers d'euros envisagés pour cet achat, le risque pour mon patrimoine devenait lui aussi important.

4. Le travail demandé est important au vu de la rémunération. Tout comme la plupart des gens oublient de prendre en compte tous les frais cachés de l'accession à la propriété, ils oublient aussi tout le temps de gestion que cela va leur demander. Les réunions de copropriété auxquelles participer, les entretiens à réaliser ou à suivre, les divers travaux, les recherches de locataires, les calculs d'impôts, les démarches administratives, ... Si le rendement locatif est faible, votre argent et votre temps seront très faiblement rémunérés. Si je compare cela au temps que demande un fonds d'investissement, mon expérience me montre que le ratio rendement/temps passé peut être bien meilleur. Passé la phase de recherche initiale, je réalise au maximum un arbitrage par an sur un fonds que je garde des années.

Pourquoi est-ce-que je vous présente tous ces arguments qui m'ont amené à ne pas investir cette année dans l'immobilier ? Parce que peut-être que vous vous retrouverez dans la même situation que moi. Ces raisons de ne pas investir dans l'immobilier aujourd'hui sont valables dans mon cas particulier : je souhaitais un logement que je pourrais revendre facilement ou louer dans 5 à 7 années. Au vu des conditions du marché, les risques me paraissent trop élevés. Ces raisons sont loin d'être valables dans tous les cas, si vous cherchez un investissement Scellier par exemple, mais elles méritent d'être prises en compte pour effectuer vos choix. Si le rendement est bon, si vous ne comptez pas revendre dans peu d'années, si votre patrimoine est bien diversifié, peut-être devriez-vous acheter ?

Pour le moment je continue de louer en investissant chaque mois sur mon assurance-vie la différence avec le montant que je devrais rembourser si j'avais acheté le même appartement. Les conditions ne me semblent pas réunies pour réaliser une bonne opération immobilière comme je l'ai déjà fait par le passé. Et vous, quels sont les critères qui font que vous avez décidé de ne pas investir dans l'immobilier pour le moment ? Ou au contraire de franchir le pas ? Si vous débutez dans le domaine, pourquoi ne pas récupérer quelques bons conseils en gagnant un exemplaire du livre d'Elise Franck "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" ?

Règlement du concours pour gagner un exemplaire du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck : pour gagner un des quatre exemplaires mis en jeu, vous devez poster un commentaire pertinent sur chacun des 4 articles publiés par les blogs participants. N'omettez pas de laisser une adresse mail valide pour pouvoir vous contacter si vous gagnez. Chaque blogueur participant choisira un vainqueur parmi les commentaires les plus pertinents laissés sur les 4 articles. Le concours se termine le dimanche 26 juillet 2009 à minuit. Les 3 autres articles sur lesquels laisser vos commentaires pour gagner ce livre sont les suivants :
1 - Appliquer les règles du Monopoly à l’immobilier ! sur Business Attitude
2 - Investir dans l’immobilier locatif : 10 conseils pour réussir sur Esprit Riche
3 - S’enrichir paresseusement sur C'éclair!

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Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier

2009-07-07T14:12:00.014+02:00

Devez-vous profiter des avantages proposés par la loi Scellier pour investir en immobilier et réduire vos impôts ? Le dispositif pour un investissement Scellier est plus simple, équitable et lisible que ceux des loi Borloo et Robien précédentes. Mais comment éviter les pièges et les erreurs potentiels ? Comment ne pas tomber dans les dérives et arnaques que génère toute proposition alléchante pour le contribuable ? Quelles sont les villes à éviter ? Voici, de mon point de vue, les 5 pièges principaux que vous devez absolument éviter pour réussir votre investissement en loi Scellier.

Les avantages de l'investissement immobilier dans le cadre de la loi Scellier

Pour rappel, le principe est simple et fait la force du dispositif : vous obtenez une réduction d'impôts égale à 25% du prix de votre bien immobilier neuf si vous le mettez en location pendant 9 ans en tant que résidence principale. Plus de 50% des ventes immobilières en neuf cette année seraient réalisées dans le cadre de la loi Scellier. Avec les dispositifs Robien et Borloo vous pouviez réduire vos impôts jusqu'à 4 280 euros par an. Désormais c'est jusque 8 333 euros que vous pouvez économiser avec la défiscalisation Scellier. C'est le double ! Intéressant ? Oui, à condition de ne pas commettre les erreurs suivantes :

Erreur n°1 : vous investissez pour des raisons fiscales

Vous ne devez voir l'aspect fiscal de la loi Scellier que comme un plus, une sorte de cerise sur le gâteau et non comme l'unique objectif de votre investissement Scellier. Le dispositif Scellier est d'abord un investissement immobilier. Cet investissement doit être rentable, sinon ce que vous gagnez d'un côté, vous le perdrez dix fois d'un autre côté. Vous pourrez vous vanter de payer moins d'impôts mais pas d'avoir réalisé une opération immobilière rentable.

Avec un programme loi Scellier, vous signez un engagement de location pendant 9 ans en tant que logement principal. Quel sera le rendement locatif réel ? Quel sera la valeur de votre bien immobilier dans 9 ans si vous souhaitez le revendre ? Ce sont les réponses à ces questions qui détermineront la rentabilité de votre investissement et donc le succès de l'opération.

Méfiez-vous par exemple des simulations optimistes qui vous seront présentées afin de vous faire signer. Tous les frais sont-ils vraiment pris en compte ? Une arnaque classique : les calculs sont réalisés en utilisant un plafond de montant de location plus élevé que le montant réel auquel vous trouverez un locataire. Au mieux ces simulations vous donnent une idée de la somme maximale que cet investissement pourrait vous rapporter. Surfez sur les sites immobiliers sur le net pour connaître le montant réel des locations à l'endroit visé.

Erreur n°2 : vous choisissez le mauvais emplacement

Vous avez probablement déjà entendu parler des 3 règles d'or pour investir dans l'immobilier : l'emplacement, l'emplacement et ... l'emplacement. Investissez dans un endroit où existe un dynamisme locatif. Si vous ne trouvez pas de locataire, vos avantages fiscaux seront remis en cause. Beaucoup d'investisseurs ont eu des déconvenues avec les investissements Borloo et Robien. Si l'endroit où vous investissez est saturé en proposition de locations, vous devrez baisser le loyer demandé pour trouver des locataires. La rentabilité de votre investissement sera mise en péril. La meilleure parade reste d'acheter où vous connaissez. La ville dans laquelle vous habitez ou celle de vos parents, par exemple.

Et surtout déplacez-vous. Visitez le bien que vous avez en vue pour éviter les mauvaises surprises. Privilégiez le centre-ville. Les zones de construction en neuf sont souvent dans les périphéries, zones dont les conditions peuvent changer rapidement. Vérifiez la proximité des transports, commerces et écoles. Consultez le plan local d'urbanisme pour connaître les nuisances existantes et futures. Quelques villes souvent citées dans lesquelles la demande locative reste forte : Bordeaux, Marseille, Montpellier, Lyon, Paris. Sans grande surprise. Les villes les plus importantes attirent les gens pour trouver du travail. Parmi les villes à éviter parce que le secteur locatif est y déjà saturé : Tarbes, Montauban, Poitiers, Angoulême, Albi, Bourges, Montluçon, Moulins, Le Puy-en-Velay et Bergerac.

Vous ne pouvez bénéficier du dispositif de la loi Scellier que dans certaines zones où la demande locative est sensée être importante. Ces zones se nomment A, B1 et B2 en partant des villes les plus importantes vers les moins peuplées. Initialement 442 communes de la zone B2 devaient être exclues du dispositif Scellier par manque de demande locative. Elles y sont restées pour aider à la relance de la construction. Faîtes attention si vous envisagez d'investir dans de l'immobilier loi Scellier situé en zone B2.

Erreur n°3 : vous payez trop cher votre bien immobilier

Les promoteurs savent que vous allez récupérer de l'argent par le biais de la loi Scellier. Ils créent des programmes immobiliers spécifiques dont les tarifs sont plus élevés que ceux du marché. Il y a alors partage de l'avantage fiscal entre le promoteur et l'acheteur. Certains biens neufs proposés dans le cadre de programmes de défiscalisation sont vendus jusqu’à 30% plus chers que les logements destinés aux propriétaires occupants. Renseignez-vous sur les prix à l'achat dans le neuf et l'ancien, dans la localité visée, afin d'éviter de surpayer votre acquisition. Si vous avez vérifié que la demande locative existe, peut-être serait-il plus rentable pour vous, sur la durée, d'acheter dans de l'ancien que dans du neuf avec la loi Scellier. A votre place je prendrais ma calculette.

Attention, ne cherchez pas non plus le bien le moins cher. La qualité du bien est un critère primordial. Une construction bâclée entraînera de nombreux frais et un manque d'attractivité pour vos locataires potentiels. Le choix du promoteur est essentiel pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix. Comme pour tous vos achats. Bordez bien les services associés à votre achat immobilier. Des prestations telles que la gestion locative ou une garantie locative peuvent être incluses. Vérifiez ce que vous avez réellement, écrit noir sur blanc, pour le montant que vous déboursez.

Avec la crise actuelle, des gestes commerciaux de 7 à 10% sont fréquents. L'idéal pour ne pas vous faire avoir sur le tarif ? Investissez dans un programme qui est aussi ouvert, en dehors de la loi Scellier, aux accédants à la propriété classiques. Si les personnes du coin achètent le bien en tant que logement principal, c'est que le tarif est conforme au marché. Une fois que vous êtes certain de payer votre bien au tarif du marché, une question demeure : ne devriez-vous pas attendre encore que les tarifs baissent plus ?

Erreur n°4 : vous investissez dans le mauvais type de surface

Quels sont les surfaces les plus demandées en location ? Si vous ne prenez pas cette question en considération, vous ne mettrez pas toutes les chances de votre côté pour que votre investissement Scellier se révèle rentable. Vous augmentez votre risque de ne pas trouver de locataire à un moment ou l'autre des neuf années de location en tant que résidence principale que vous devez assurer pour obtenir votre réduction d'impôts.

Les surfaces les plus demandées sont les petites surfaces. Les grands deux pièces et les trois pièces sont les types d'habitation les plus recherchées par les locataires. autre information à prendre en considération : le budget moyen d'un investissement Scellier est de 200 à 240 000 euros. Soit un prix moyen au mètre carré de l'ordre de 3 000 à 4 500 euros.

Erreur n°5 : vous ne figurez pas dans le coeur de cible de la loi

Cette loi Scellier a été pensée pour un public précis. Les montants proposés font que ce type d'investissement est déconseillé si vous ne payez au moins 3 500 euros d'impôts sur le revenu chaque année. Sinon envisagez d'autres produits défiscalisants plus performants dans votre cas. Le minimum d'investissement pour que l'opération en loi Scellier soit intéressante est de 100 000 euros. Vous devez alors vous assurer que vous pourrez gérer le financement de cet achat immobilier. En effet, si vous financer cette opération immobilière par emprunt, vos loyers ne couvriront pas les mensualités de remboursement. Vous devrez produire un effort d'épargne de l'ordre de 150 à 200 euros par mois, si vous optez pour un remboursement classique.

Obtenez le meilleur taux de réduction d'impôts

Le taux de réduction de vos impôts ne sera plus que de 20% en 2011 et 2012 en investissant par la loi Scellier. D'où le succès actuel du dispositif Scellier et le fait de ne pas trop tarder si vous souhaitez investir par ce biais. C'est la date de signature de l'acte authentique, et non celle de la livraison de l'appartement, qui sera prise en compte pour déterminer à quel taux de réduction vous aurez le droit si vous investissez entre 2010 et 2011. En attendant, vous pouvez actuellement réduire vos impôts jusqu'à 36% dans le cadre de la loi Scellier si vous acceptez de louer 6 années de plus. Vous ne pourrez alors pas louer à une personne de votre famille et devrez louer à une personne dont les revenus entrent dans le cadre de la loi Borloo.

Avez-vous déjà investi en immobilier dans le cadre des dispositifs défiscalisants Borloo, Robien ou Scellier ? Quels sont les points sur lesquels vous avez été vigilants ? Avec le recul, quels conseils donneriez-vous aux lecteurs qui souhaiteraient se lancer ? Si vous envisagez un investissement loi Scellier, quelles sont les questions qui vous empêchent de sauter le pas ?

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Crédit photo : Joe Shlabotnik

Maintenant vous saurez rouler en Porsche pour moins cher qu'en Renault

2009-07-01T06:18:00.018+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par FXavier, auteur invité et fidèle lecteur de PlusRiches.fr, que je remercie. Ses précédents articles publiés sur ce blog, étaient intitulés "Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans" et "Et si vous habitiez chez votre locataire ?"

Est-ce aussi cher une Porsche ? Avec ce propos, j’aimerais vous faire partager ma passion pour cette marque automobile. Bien qu’il y ait beaucoup à commenter et à expliquer sur le savoir-faire, la rigueur, la fiabilité, je vais vous parler principalement du coût. Et montrez qu’une Porsche, ça peut vous coûter moins cher que votre voiture neuve !

Tout d’abord, il y a «Porsche et Porsche». Il y a la 911 et les autres. La 911 neuve ou d’occasion est chère mais elle maintient généralement très bien sa côte après 10 ans d’âge. Il faut savoir que c’est une voiture qui, jusqu’à récemment, n’était pas très moderne sur bon nombre de points (refroidissement à air, design, habitacle) et assez difficile à conduire dans ses limites ou sur le mouillé. Avec son moteur arrière, elle a comme un sac dans le dos, ça se sent à tout moment. Il faut aimer! Mais c’est une très belle voiture, qui se démode peu.

Les autres Porsche, comme les 944, 968, Boxster, Cayman décôtent vite au début puis très peu à partir de 8-10 ans d’âge. Ce sont des voitures d’architecture plus moderne (habitacle, propulsion avec moteur avant ou central), plus équilibrées et aux performances proches de la 911. Pour certaines, elles pourraient même être plus performantes, mais Porsche préfère que la référence reste la 911. Bref, ce sont de «vraies» Porsche, même si la polémique a toujours existé.

Les Porsche, pour la plupart, ont des rendements de fonctionnement très élevés, ce qui explique que les consommations moyennes sont plutôt basses. En conduite normale à peu soutenue, vous ne consommerez pas de manière démesurée. D’autre part, jusqu’à l’arrivée du Cayenne, Porsche a essayé de limiter le poids de ses voitures.

J’ai la chance de conduire ou d’être conduit dans une Porsche depuis très jeune, et d’avoir un peu vu l’évolution du marché. Il y a plus de 20 ans, une Porsche 911 achetée d’occasion se revendait le même prix voire plus chère ; c’est désormais plus le cas ! Ces 20 dernières années, j’ai connu d’heureux propriétaires de 944, 968 qui ont roulé plusieurs années pour pas cher (moins qu’on le croit en tout cas).

En 2002, j’ai franchi la portière de ma propre Porsche. Au tout début, avec le même budget, j’hésitais entre une Porsche 968 et une BMW M3 qui, pour le même prix, avait 5 ans de moins. J’ai choisi la 968 bien que moins performante : elle était pour moi, plus belle, moins démodable, plus fiable, et plus prestigieuse. J’ai cherché cette voiture plus de un an et demi.

Il ne faut pas hésiter à parcourir des kilomètres pour trouver la bonne. Surtout, qu’il y a de nombreux propriétaires de sportives ‘pas chères’ qui ne les entretiennent pas ou mal. Avant de vous déplacer, il faut demander toutes les informations utiles : le modèle exact, les options exactes (les Porsche ont des étiquettes avec la liste des options, et sur Internet, vous pouvez trouver le descriptif de l’option),le nombre de propriétaires antérieurs, la motivation de la vente, les entretiens effectués (dont la courroie de distribution). N’hésitez à vous faire faxer les factures. Souvent, vous n’en aurez pas bien que le vendeur ait pu vous dire le contraire (en particulier le remplacement de la courroie de distribution qui est une opération coûteuse).

Il faut alors aller voir la voiture. L’essayer, c’est important ! Si les freins fonctionnent mal, vous vous ne vous en rendrez pas compte autrement ! Regarder la voiture de partout : rouille, état du dessous, entretien intérieur, état du moteur, qualité des joints, etc.… Si l’intérieur est impeccable, il y a fort à parier que le chauffeur a bien entretenu sa voiture et la conduite avec respect. Quand vous aurez vu plusieurs voitures, vous saurez reconnaître celles qui ont été bien entretenues des autres. Ça prend du temps de trouver la belle ! Le jour où vous la rencontrez, vous le saurez immédiatement !

En 2002, j’ai acheté une 968 construite en 1992 (NB : après 10 ans, la carte grise baisse de moitié, et la taxe pollution est nulle). J’ai conservé cette voiture 5 ans. Je l’ai achetée 17 000 € et je l’ai revendue 14 000 €. Soit environ 600 € de décote par an ! J’étais assuré chez Patrim One qui me demandait environ 950 €/an pour une assurance tous risques avec 0.68 de bonus. Vous pouvez trouver moins cher avec les assurances « voitures de collection », jusqu’à 250 €/an. Je ne suis pas convaincu ; d’une part, souvent, les Porsche sont acceptées qu’après 20 à 25 ans d’âge en tant que voitures de collection. En effet, les assureurs savent qu’elles sont fiables, qu’elles roulent souvent beaucoup, et que les pièces se trouvent facilement. D’autre part, soyez prudents avec les conditions de ces assurances, il s’agit de votre santé aussi ! Pensez à faire une expertise de l’auto tous les 2 ans pour justifier de la cote de la voiture en cas de litige avec l’assurance.

Je roulais environ 8 000 à 10 000 km par an. J’ai changé les pièces suivantes : courroie de distribution, disques, plaquettes, pneus (20 000 km environ), batterie, vidange. L’entretien n’a jamais été fait chez un concessionnaire Porsche : ils sont très chers, ne connaissent pas bien les anciens modèles surtout quand ce n’est pas une 911. J’ai recherché un garagiste spécialisé Porsche et reconnu dans le milieu, il est belge de surcroit (c’est-à-dire moins cher !) J’ai toujours acheté des pièces d’origine Porsche, c’est important pour la revente. Ce sont des pièces relativement chères mais d’une longévité importante et adaptée aux performances de la voiture. On peut les acheter chez son garagiste Porsche ou sur Internet. Vous avez une idée des prix ici : http://www.cupspirit.com. Comme j’ai donné toutes mes factures à l’acheteur, j’évalue mes dépenses d’entretien à environ 1000 €/an. Le bilan annuel est le suivant :

- Décôte annuelle : 600 €
- Assurance : 950 €
- Expertise : 100 € (200 € tous les 2 ans)
- Entretien : 1 000 €
- Carburant : 1 650 € (10 000 km / an, 11 L/100 km à 1.50 €)
Soit un coût de 4 300 € / an.

Comparons ces coûts avec, par exemple, d’une Renault Laguna Diesel 2.2 DCI 150 PRIVILEGE BV6 option cuir, achetée neuve. Un modèle de 2004 d’une valeur neuve de 30 000 € se négocie aujourd’hui aux alentours de 7 500 €. Le bilan annuel est le suivant :

- Décote annuelle : 4 500 €
- Assurance : 350 €
- Entretien : 270 € (vidange annuelle, 1 train de pneus)
- Carburant : 840 € (10 000 km/an, 7 L/100 km à 1.20 €)
Soit 5 960 € / an.

Ce qui fait un différentiel de 1660 € / an. Après 5 ans d’utilisation, ça fait tout de même 8 300 € de perdu par rapport à l’usage d’une Porsche ! Bien sur, si vous utilisez votre Porsche, je vous déconseille d’avoir des accidents de carrosserie : d’une part, la décote à la revente vous guète, mais surtout les pièces sont extrêmement chères. Il peut même arriver que votre assureur, en cas d’accident grave, refuse de réparer la voiture pour ces mêmes raisons. Mais n’ayez pas d’inquiétude, il vous remboursera, et vous pourrez même revendre l’épave vous-même pour faire encore quelques bénéfices.

Alors, si vous n’êtes pas un gros rouleur, vous pouvez envisager une Porsche comme véhicule de tous les jours. A condition de ne pas avoir une famille trop nombreuse !

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Crédit photo : AddyLaddy

Saurez-vous gagner +30% par an grâce à l'investissement "deep value" ?

2009-06-26T06:39:00.015+02:00

Note de l'éditeur : Cet article a été rédigé par les éditeurs du blog « Les daubasses selon Benjamin Graham », un blog qui traite exclusivement de l’investissement « value », basé sur la valeur patrimoniale des entreprises. Ils ont souhaité vous présenter sur PlusRiches.fr la méthode d’investissement «dans le fond de roulement net» qu’ils pratiquent depuis maintenant plusieurs mois.

Un investissement «value» consiste à acheter des actifs peu chers, voir très bon marché par rapport à leur valeur intrinsèque. Il peut s’agir évidemment d’actions mais aussi d’autres supports évaluables comme les obligations ou l’immobilier par exemple.

Un grand nombre d’études a démontré que, lorsqu’un investisseur achète des actions bon marché d’une société négligée par les marchés, il en sera mieux rémunéré pour le risque (apparent) qu’il prend qu’un investisseur qui achète les actions d’une société performante qui faisait déjà partie de celles que tous les investisseurs s’arrachent. Cela semble logique : il y a plus de risques à investir dans une action dont le cours a été poussé à la hausse en raison d’excellentes perspectives futures qu’il n’y en a à investir dans une société dont le cours a été tellement «matraqué» qu’il ne reflète même plus la valeur de ce qu’elle possède.

Benjamin Graham est considéré comme le «père des investisseurs value». Il fut professeur du célèbre Warren Buffett et aussi son ancien employeur. Il est l’auteur de deux œuvres magistrales, considérées comme la bible des investisseurs « dans la valeur » : «Security Analysis» et «The Intelligent Investor».

Entre autres, il a établi une technique d’investissement imparable : celle qui consiste à acheter des sociétés qui côtent sous leur « valeur de fonds de roulement net » c’est-à-dire la valeur de leurs actifs à court terme (stocks, créances, liquidités,...) moins la valeur totale des dettes. De cette manière, on obtient tous les autres actifs (terrains, construction, installation, mobilier, goodwill, brevet ou licence, …) gratuitement.

Le professeur Henry Oppenheimer a analysé la rentabilité obtenue par des investissements dans des actions présentant une décote de 33 % par rapport à leur valeur de fond de roulement net, du 31/12/1970 au 31/12/1983. Pour l’expérience, le portefeuille fictif était renouvelé le 31/12 de chaque année : les actions les moins sous évaluées étant remplacées au sein du portefeuille par d’autres candidats meilleur marché.

Et quel fut le résultat de cette petite expérience ? Et bien, le portefeuille « fond de roulement net » a procuré au cours de cette période un rendement annuel de 29,4 % alors que la bourse américaine générait un rendement de 11,5 % par an au cours de la même période.

Cependant, il est rare de rencontrer un grand nombre de sociétés côtant si bon marché. Dans son édition de 1972 de « L’investisseur Intelligent », Benjamin Graham écrivait : «Examinons un dernier exemple sur ces opportunités en or d’antan qui n’existent plus aujourd’hui. Beaucoup de nos propres opérations de bourses se concentraient sur la recherche de bonnes affaires. Nous appelons ainsi ces titres dont les cours étaient inférieurs à leur fonds de roulement net. A l’évidence, ces titres se vendaient à un prix bien inférieur à la valeur marchande privée de l’entreprise. Aucun propriétaire ou actionnaire majoritaire de tels biens industriels ne songerait un instant à les brader aux prix reflétés par les cours. Aussi bizarre que cela puisse paraître, il fut un temps où de telles anomalies n’étaient pas si rares que cela. Nous avons publié en 1957 une liste de 200 titres qui offraient de telles caractéristiques. D’une façon ou d’une autre, toutes ces bonnes occasions ont tenu leur promesse et la rentabilité annuelle que nous en avons tirée fut très supérieure à ce que nous pouvions trouver sur des formes plus courantes d’investissement. Hélas, ces occasions ont disparu en 10 ans et, avec elle, la possibilité d’investir intelligemment et à peu de risques».

Aujourd’hui, il semble que ces opportunités disparues fassent leur réapparition. Monsieur Marché (personnage maniaco dépressif cher à Benjamin Graham) semble multiplier actuellement les possibilités d’investir en payant moins que la valeur du fonds de roulement net des entreprises (nous utilisons aussi le terme «valeur d’actif net net»).

Nous, c’est-à-dire un petit groupe de passionnés de l’investissement, avons souhaité vérifier que les préceptes de Graham étaient toujours valables aujourd’hui. Notre souci : constituer un portefeuille «net net» fortement diversifié.

Pourquoi fortement diversifié ? Parce qu’il est évident que si une société nous est proposée à des prix aussi attrayants, c’est qu’il y a une raison ou plutôt que Monsieur Marché y voit une raison. Il peut s’agir de sociétés en perte, ou très cycliques, ou dont le marché entrevoit des perspectives peu encourageantes. Bref, ce sont en général de vraies «daubasses».

Pour nous, le fait qu’il s’agisse d’entreprise peu performantes n’est pas grave en soi : en réalité, nous n’achetons pas des entreprises mais bien du cash, des stocks ou des créances sous leurs valeurs présumées de réalisation, l’entreprise elle-même nous étant offerte en sus.

Pourquoi pensons-nous que cette méthode est potentiellement très rentable ?

1- Parce que nous pensons qu’un actif reste un actif, il peut perdre un peu de valeur en fonction de la conjoncture mais il a bel et bien une «existence».

2- Parce qu’en investissant sur base du fonds de roulement net, nous investissons uniquement sur du concret et non sur des projections futures ou du «rêve».

3- Parce que l’actif circulant est l’actif le plus liquide et le plus facilement négociable pour une entreprise.

4- Parce qu’aucune transaction privée ne se ferait à des prix aussi bas.

5- Parce que nous voulons nous détacher le plus possible des tsunamis qui secouent la planète financière pour le moment et nous concentrer sur la valeur des entreprises elles-mêmes.

Et, à ce jour, après près de sept mois d’existence, le rendement de plus de 100 % obtenu par notre portefeuille semble nous donner raison … L'investissement dans ce type de support est à conseiller à des investisseurs possédant des connaissances élémentaires du marché des actions et de lecture de bilan. Il convient de noter que ce type d'investissement est en général très volatil et donc de souligner l'importance de garder son sang froid face aux fluctuations parfois violentes des cours.

Note de l'éditeur : Si vous souhaitez en connaître plus sur l’investissement en « net net », vous pouvez consulter le blog «Les daubasses selon Benjamin Graham».

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Crédit photo : Scubaben

Comment récupérer vos milliards non réclamés en assurance-vie ?

2009-06-23T20:05:00.007+02:00

Avez-vous entendu parler des milliards d'euros non réclamés par les bénéficiaires de contrats d'assurance-vie ? Ce problème concernerait des centaines de milliers de français. J'ai l'impression que le sujet est devenu un marronnier car il réapparaît périodiquement dans vos journaux. Le scandale fait vendre. Mais qu'en est-il réellement ? D'où proviennent ces milliards ? Et surtout combien allez-vous pouvoir récupérer ? Comment devez-vous procéder ?

Pourquoi auriez-vous, sans le savoir, des milliards d'euros qui dorment ?

Avant la loi de décembre 2007, il était déconseillé aux souscripteurs d'une assurance-vie de prévenir les bénéficiaires du contrat. Sinon les bénéficiaires avaient alors la possibilité de bloquer votre contrat. Après acceptation de la clause bénéficiaire, tout changement sur votre contrat devait avoir l'aval du bénéficiaire. Le bénéficiaire ne voulant pas prendre de risques avec son futur pactole, refusait les modifications du contrat.

Du coup au moment du décès du souscripteur, les bénéficiaires ne connaissent pas l'existence du contrat d'assurance-vie. La compagnie d'assurance-vie n'est pas tenu au courant du décès du souscripteur ou, plus souvent, la clause bénéficiaire est tellement vague que les bénéficiaires précis ne peuvent être déterminés.

Pourquoi votre compagnie d'assurance-vie traînerait-elle des pieds ?

Légalement, si au bout de 30 ans l'argent d'un contrat d'assurance-vie n'a toujours pas été réclamé, il est reversé au fonds de réserve des retraites. Bien. Mais pendant ce temps, des frais de gestion sont prélevés chaque année. Tout bénéfice pour votre compagnie d'assurance-vie.

Depuis la loi passée en 2007, votre compagnie d'assurance a une obligation de moyens, mais pas de résultats, pour trouver les bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie suite au décès de son souscripteur. Il existe bien une Autorité de Contrôle des Mutuelles et des Assurances (ACAM) mandatée pour contrôler que votre compagnie d'assurances fait son travail. Malheureusement leurs effectifs sont peu nombreux et ont d'autres tâches à réaliser. Au final, pas de contrôles et pas de sanctions : les compagnies ne sont pas incitées à jouer le jeu.

Quelle somme pouvez-vous espérer récupérer et comment procéder ?

Selon la Police, il y aurait environ 1 milliard d'euros non réclamés sur des contrats d'assurance-vie dont le souscripteur est décédé. Selon les manifestants, ce serait plutôt 5 milliards d'euros. Comme toujours dans ces cas-là, la vérité doit se trouver au milieu. Cette somme serait à répartir entre environ 700 000 bénéficiaires non trouvés. Sachant qu'en moyenne un contrat d'assurance-vie lègue à son bénéficiaire environ 15 000 euros.

Comment savoir si vous êtes le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie et faire valoir vos droits ? C'est simple et gratuit : vous contactez l'AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) en joignant une copie de l'acte de décès de l'assuré. En effet, vous ne pouvez pas utiliser l'AGIRA pour rechercher tous les contrats sur lesquels vous êtes bénéficiaires, que le souscripteur en soit décédé ou non. L'AGIRA transmet votre demande à l'ensemble des compagnie d'assurance-vie. Vous obtiendrez une réponse sous un mois environ. Seulement 18 000 requêtes ont été reçues en 2008, sur les centaines de milliers de français concernés. 2 300 demandes ont donné lieu au versement d'une prestation. C'est vraiment très peu. Voici l'adresse exacte pour effectuer votre demande :

AGIRA
Recherche des bénéficiaires en cas de décès
1 rue Jules Lefebvre
75431 Paris Cedex 09

Que pouvez-vous faire concrètement ?

Que pouvez-vous entreprendre maintenant avec toutes ces informations ? Tout d'abord vérifiez que les clauses bénéficiaires de vos contrats d'assurance-vie sont correctement rédigées. Sinon tous vos efforts d'épargne seront réduits à néant le jour où vous décéderez. Autant que les personnes que vous aimez puissent en bénéficier ! Ensuite, pourquoi ne pas faire la liste de vos proches décédés depuis 30 ans et envoyer une demande à l'AGIRA ? C'est gratuit et vous risquez seulement de récupérer plusieurs milliers d'euros !

Connaissiez-vous l'existence de l'AGIRA ? Avez-vous rencontré des problèmes pour récupérer l'argent placé sur une assurance-vie suite au décès du souscripteur ? Avez-vous prévenu les bénéficiaires que vous les aviez noté sur votre contrat d'assurance-vie ?

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Crédit photo : guano

4 étapes pour trancher entre taux fixe et taux variable pour votre crédit immobilier

2009-06-19T10:03:00.015+02:00

Quelle est la première question que vous pose votre banquier lorsque vous demandez un prêt immobilier ? "Taux fixe ou taux variable ?". Si le taux fixe semble représenter la sécurité, vous savez ce que vous paierez, le taux variable peut, sur le papier, vous permettre de payer moins cher votre logement. Le taux révisable représenterait un prêt sur trois en France. Alors lequel choisir concrètement ? Voici 4 questions à vous poser pour vous décider en toute connaissance de cause.

1. La différence avec le taux fixe est-elle suffisante ?

Le taux variable, comme son nom l'indique, peut monter ou descendre au cours de la vie de votre prêt. Alors que le taux fixe proposé par votre banque se base sur les taux à long terme, le taux révisable est calculé sur la base des taux à court terme. En général, un taux à court terme est plus faible qu'un taux à long terme à un instant t, car plus vous remboursez vite, moins le risque est élevé. Mais ce n'est pas toujours le cas.

Vous ne devez pas comparer votre taux variable avec le taux fixe que vous propose votre banque. Vous devez comparer le taux fixe le moins élevé qui vous est proposé avec le taux révisable le plus bas que vous trouvez. Ce sera probablement dans deux banques différentes. Le mieux est même de comparer le coût total de chacune des options. La règle de base à garder en tête est que le taux variable est intéressant s'il est au moins inférieur de 1% par rapport au taux fixe. Lorsque les taux sont historiquement bas comme actuellement, c'est quasiment impossible à trouver. Si la différence est inférieure à 0,5%, par exemple 4% en variable et 4,4% en fixe, de mon point de vue, choisissez le taux fixe. Les risques encourus ne valent pas le faible gain potentiel. D'autant que les sommes en jeu sont importantes.

La seconde question à vous poser est : pourrez-vous passer du taux variable au taux fixe quand vous le souhaiterez ? Gratuitement ? Ou quel en sera la coût ? Faîtes attention car le coût réel est souvent caché dans la formule de calcul du nouveau taux qui sera appliqué. La marge qui est ajoutée au taux de base, et qui représente la rémunération de votre banque, devient plus importante. Vérifiez quelle est la marge prise sur le taux initial et la marge prise sur le nouveau taux.

2. Votre indice de référence vous cache-t-il de mauvaises surprises ?

Un taux variable "trop beau pour être vrai" peut cacher des soucis ultérieurs. Quand aura lieu la première révision de votre taux ? Si la première révision a lieu dans trois mois, méfiez-vous là aussi ! Quel est l'indice de référence sur lequel sera basé votre taux variable ? Le plus souvent les banques utilisent l'Euribor. Si ce n'est pas le cas, vérifiez que vous pourrez suivre l'évolution de votre indice de référence facilement. Dans la presse spécialisée ou sur un site internet fiable.

Et que se passera-t-il concrètement quand votre indice de référence baissera ou montera ? Est-ce-que votre taux montera ou descendra ? En appliquant quelle règle de calcul ? Ou est-ce que ce sont le nombre de vos mensualités qui évoluera, le montant de votre mensualité restant le même ? Et si vous appliquiez la règle de calcul du nouveau taux aujourd'hui, trouverez-vous le même taux que celui qui vous est proposé initialement ? Si la réponse est non, vous allez au devant de (mauvaises) surprises.

Pour réduire les risques liés aux taux révisables, les banques proposent des taux variables capés. Cela signifie que votre taux variable ne pourra monter (et parfois descendre) de plus d'un certain pourcentage prédéfini. Par exemple, votre taux variable ne pourra monter de plus de 2%. Vous pouvez alors envisager le scénario le pire et calculer combien de temps votre taux variable doit rester celui annoncé initialement avant d'atteindre ensuite son plafond (cas le pire) et rester tout de même plus intéressant que le taux fixe qui vous est proposé. A vous d'estimer ensuite si ce scénario vous semble réaliste ou non. Exemple faux : pour faire mieux qu'un taux fixe à 5%, mon taux variable doit rester à 4% pendant 5 ans avant de passer à 6% (taux maxi car capé à +2%).

3. La tendance des marchés est-elle favorable aux taux variables ?

Les sites comme meilleurtaux.com arrivent à vous donner une tendance pour les mois à venir. Mais la visibilité reste faible. Difficile de savoir où en seront les taux à court terme d'ici quelques années. Avec cette faible visibilité, un taux variable est moins risqué si votre emprunt est de courte durée. Ou si vous pensez revendre votre bien dans quelques années. D'où l'idée que certains défendent que les taux variables sont à réserver aux spécialistes, capables d'anticiper les baisses et les hausses de marché au lieu de les subir, pour les non initiés.

Lorsque les taux sont élevés, le potentiel de baisse est important. Il y a quelques années certains ont réalisé de bonnes affaires car les taux variables n'avaient cessé de baisser. Mais aujourd'hui les taux sont historiquement bas. Il y a peu de chance qu'ils baissent beaucoup plus. Le risque sur la durée que les taux variables remontent au-dessus des taux fixes actuels est important. Les taux variables sont de ce point de vue moins intéressants aujourd'hui. Pour connaître ce potentiel de baisse ou de hausse, vous pouvez consulter l'historique de l'Euribor, qui sert de taux de référence à la majorité des taux révisables.

4. Avez-vous bien relu et surtout compris votre contrat de prêt ?

Pour la très large majorité, cet investissement sera le plus important de votre vie. Il vous engage pendant dix, vingt ou trente ans. Toute erreur pourrait avoir des répercussions importantes pendant des années. Donc si votre conseiller bancaire vous a affirmé que votre taux variable serait capé à +2%, surtout ne le croyez pas ! C'est trop important : vérifiez bien que c'est écrit noir sur blanc sur votre contrat. Sinon vous en subirez les conséquences quand vous recevrez des remboursements à effectuer que vous ne pourrez pas assumer car non prévus. Malheureusement des histoires comme celle-ci, les forums spécialisés en regorgent. Et les actions en justice pour tromperie ne manquent pas.

Relisez bien votre contrat. S'il est trop compliqué, ne le signez pas. Par exemple, à mon humble avis, si lorsque votre taux variable monte, il est prévu que ce soit d'abord la durée de votre crédit qui s'allonge puis le montant de vos mensualités qui augmente, ne souscrivez pas. L'objectif est de vous embrouiller. Les calculs deviennent trop complexes. Votre banquier vous expliquera alors que dans le pire des cas votre mensualité ne montera "que" de quelques dizaines d'euros. Exact mais il "oublie" d'ajouter que vous paierez 10 ans de plus ! Comme toujours avec un crédit, comparez les coûts totaux de chaque offre. Tout compris.

Un dernier exemple pour vous engager à bien relire votre contrat : certaines banques vous proposent un taux d'appel très bas pendant 10 ans, avec le choix ensuite entre un taux variable et un taux fixe. Le taux initial très bas vous permet de remplir les conditions pour obtenir le prêt. Les mensualités sont plus faibles. Au moment de la révision du taux, 10 ans plus tard, les petites lignes que vous n'avez pas pris le temps de lire impliquent que votre taux devient plus élevé que le taux d'usure ! Vous vous êtes faits avoir. Vérifiez que vous avez compris chaque ligne avant de signer.

Conclusion

Si vous répondez positivement aux quatre questions précédentes, cela signifie que vous pouvez envisager un taux variable. Un taux révisable capé à 1% peut représenter le meilleur des deux mondes : un taux plus faible que du fixe, avec un garde fou. Afin de réduire encore plus vos risques, il est souvent conseillé de réaliser deux prêts au lieu d'un seul : vous empruntez une moitié du montant total avec un crédit à taux variable et l'autre moitié à taux fixe.

De votre point de vue, quels sont les autres aspects à prendre en considération avant d'opter pour un crédit immobilier à taux révisable ? Pour acheter votre logement, avez-vous choisi un emprunt à taux fixe ou à taux variable ? Quels étaient les raisons motivant votre choix ? Si c'était à refaire, que conseilleriez-vous ?

- Consulter l'historique de l'Euribor depuis 1999
- Prévisions et analyses des taux sur meilleurtaux.com
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention

Crédit photo : Shermeee

Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans

2009-06-16T12:53:00.010+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par FXavier, auteur invité et fidèle lecteur de PlusRiches.fr, que je remercie. Son précédent article publié sur ce blog, il y a quelques semaines, était intitulé "Et si vous habitiez chez votre locataire ?"

J’ai expliqué dans mon propos précédent qu’un objectif important pour moi est de devenir indépendant financièrement. En prenant de l’âge, je souhaite ne pas rester sous la dépendance de mon employeur. A 50 ans, il me trouvera peut-être en dehors du coup, ou inefficace, ou encore trop vieux pour son image. Si je suis licencié, je ne veux pas être obligé de mendier dans les cabinets RH, ou de refuser des offres parce que celles-ci sont en dessous de mon salaire précédent donc insuffisantes pour mon train de vie. D’autre part, dans mon travail, je veux garder la possibilité de dire « non » sans arrière pensée personnelle : pouvoir ne pas appliquer des consignes que je ne partage pas sans craindre pour mon emploi. C’est ce que Maslow expliquait avec sa pyramide : pour bien travailler, il faut au minimum être sûr de se nourrir.

J’ai 33 ans et ma stratégie passe en partie par l’immobilier. Je pense que c’est un investissement qui peut maintenir sa valeur, sur le long terme, comme c’est le cas de la terre agricole généralement. Mais les revenus de la terre sont plus faibles, plus aléatoires, moins accessibles (SAFER, il faut être dans le milieu, informé). L’immobilier est plus sûr que de l’argent placé, ce dernier peut vite être dévalué ou s’envoler avec l’établissement qui le fait fructifier. L’immobilier peut aussi s’envisager comme un moyen relativement rémunérateur, avec une gestion pas trop lourde si on limite le nombre d’investissements ou que l’on décide d'en déléguer la gestion. Les loyers sont revalorisés en fonction de l’inflation. Il y a aussi la possibilité de compter sur des plus-values : le raisonnement étant à l’échelle d’une vie, on a le temps de saisir les moments de hausse. Les plus-values sont défiscalisées après 10 ans de possession.

J’ai fait mon plan de trésorerie. J‘ai placé en ligne les années et mon âge et en colonnes, mes ressources (salaire, retraite, revenus immobiliers, intérêts des placements), les sorties d’argent (dépenses quotidiennes, loisirs, investissements, impôts), et des colonnes indicatives comme le montant des économies placées, le poids des mensualités des emprunts, et la capacité d’endettement maximum restante. Voici un résumé de mon scénario :

- 2005 : j’ai acheté mon 1er appartement (voir l’article "Et si vous habitiez chez votre locataire ?") emprunté sur 20 ans. Transaction complète (agence, notaire) : 166 000 € pour un 4 pièces en plein centre ville, quartier historique. Apport de 50 000 €. 1er palier de 4 ans à 1200 € / mois, puis 16 ans à 700 €. Valeur locative : 750 € / mois. Rendement net après impôts (sans travaux) : 2.7 %.

- 2010 : j’achèterais le second (j’ai choisi Paris car mon amie devra y résider 2 ans à partir de cette date) emprunté sur 20 ans. Transaction complète estimée : 177 000 € pour un 2 pièces d’environ 20 m2. Apport 50 000 €. 1er palier de 2 ans de 1700 € / mois, puis 18 ans à 600 €. Valeur locative estimée : 650 € / mois. Rendement net après impôts (sans travaux) : 1.9 %.

- 2012 : par une avance, j’aiderais mon amie à acheter son appartement (futur travail dans une autre capitale), emprunt sur 20 ans auquel je ne participe pas. Mon apport sera de 40 000 €.

- 2013 : nous achèterions notre logement pour vivre (c‘est celui-ci qu’on revendra en cas de déménagement mais le but est de le conserver comme lieu de base pour longtemps). J’envisage environ 250 000 € pour une maison à la campagne avec un emprunt sur 25 ans. Je ne pense pas acheter quelque chose de plus cher car je trouve qu’une telle somme est à la limite du déraisonnable. Il vaut mieux désormais garder son argent pour du pouvoir d’achat « d’aujourd’hui » ; en effet, le pourvoir d’achat « à venir », je l’aurais déjà préparé pendant les dix années précédentes. Cela fait 1400 € / mois de mensualité. De toute façon, avec cette mensualité, je suis à mon maximum car je compte aussi 170 € d’effort mensuel pour le 1er appartement, et 340 € pour celui à Paris. Les loyers étant proches des mensualités d’emprunt, lorsque je retire les impôts locatifs, j’arrive à cet apport moyen sur la durée de l’emprunt. Au début, l’effort est plus faible (plus d’intérêts déductibles des impôts), puis augmente (on peut réduire l’impôt en effectuant des travaux qui sont déductibles).

Pour chaque investissement, j’ai décidé de maximiser mes remboursements d’emprunt pendant la période où nous les habitons nous-mêmes. Ce sont aussi des achats raisonnés et à la mesure de la valeur de la location : il faut que la mensualité soit proche du loyer perçu. Seule la maison de vie est un peu moins réfléchie mais tout à fait raisonnable par rapport à ce qu’on aurait pu dépenser en cumulant nos 2 salaires.

En 2015, j’ai positionné un achat plaisir : une belle voiture sportive prestigieuse achetée d’occasion à bon prix et qui ne décôtera pas trop (ça mériterait aussi un article !)

A propos de mes revenus, je n’ai pas mis d’augmentation de salaire basée sur l’inflation. Je tiens à faire tous mes calculs en valeur courante. En effet, les loyers sont de toute façon revalorisés selon l’inflation, idem pour le salaire ; il n’est donc pas nécessaire de compliquer les calculs et d’ajouter des incertitudes qui pourraient rendre trop optimistes les scénarii. Je me suis mis tout de même sur l’ensemble de ma carrière : +7% sur mon salaire en 2013 et encore +7 % en 2017.

La première chose qui m’a surprise est la suivante : le plus dur n’est pas de financer ma retraite. J’évalue pourtant cette retraite de façon plutôt pessimiste : 15 K€ nets par an à partir de 65 ans ; c’est une hypothèse que je n’ai pas encore pris le temps d’estimer, c’est moins du quart de mon salaire net actuel. Comme je compte quitter mon emploi vers la cinquantaine, je préfère prendre une hypothèse prudente. L’emprunt de mon 1er achat se terminera en 2025, à 50 ans ; celui de Paris à 55 ans, et celui de la résidence principale à 63 ans. Ainsi les loyers (8 600 €/an) deviennent des revenus et me donneront l’équivalent de la moitié de ma future retraite dès 55 ans.

Il y aura un moment difficile vers 2010 et 2011. En prenant 33% comme taux maximum d’endettement, j’ai des mensualités qui sont 200 € supérieures à ce que me permet mon salaire. On verra ce qui peut-être fait à ce moment-là, il faudra peut-être retarder un achat d’un an (le temps d’augmenter l’apport initial) ou espérer que la bourse reprenne fortement (j’ai placé une bonne somme d’argent vers les plus bas moments, fin 2008) mais j’ai peur qu’il faille attendre 2011 (voire plus) pour les marchés financiers reprennent fortement.

En fait, le plus dur, c’est justement d’être indépendant à 50 ans ! Je souhaite conserver le même revenu, les mêmes dépenses, il faut donc que je finance 15 années de revenu en roue libre jusqu’à l’âge de la retraite. Les calculs me disent en fait que ce n’est possible qu’à partir de 55 ans. A cet âge, je peux choisir d’arrêter de travailler ou de continuer comme bon me semble. C’est 5 ans de plus que ce que je souhaite. J’ai probablement trop attendu avant de me lancer dans mes investissements. Mais je sais aussi qu’avant j’aurais fait les mauvais choix (achat d’un studio par exemple), j’aurais gâché de l’argent ou de la capacité d’endettement…

Je passe par un point bas en liquidité à 64 ans et qui se stabilise. Sachant que j’ai évalué le même train de vie en retraite que celui que j’ai actuellement. Je pense même qu’un retraité relativement âgé dépense moins qu’un actif ; je reste toutefois prudent, une fois de plus. En cas de maison de retraite, je pourrais puiser dans cette somme ou revendre des biens.

J’espère que cette perspective va vous inciter à imaginer votre avenir. Cette relative rigueur dans la gestion du présent m’apportera à l’avenir encore plus de liberté. A l’ombre de mes 55 ans, je serai libre de dire « merde », de créer mon activité peut-être, de me consacrer à des associations, à mes parents. A chacun d’imaginer ce qu’il veut devenir ...

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Crédit photo : bradipo

Quel livret choisir pour placer vos liquidités ?

2009-06-11T14:53:00.009+02:00

Quelle est de votre point de vue la première étape pour mettre vos finances en ordre ? La bonne réponse : vous constituer un fonds de précaution équivalent à environ 6 mois de dépenses. Cet argent doit être placé sur un produit financier sécurisé vous permettant de récupérer votre argent du jour au lendemain en cas de besoin. Les livrets sont parmi les produits les plus adaptés et faciles d'accès pour cet objectif. En février dernier je vous présentais dans un article le palmarès des meilleurs livrets pour constater que peu de choses avaient changées depuis le classement précédent. Le livret A étant distribué par toutes les banques depuis quelques mois, la donne a-t-elle changé ? Quel livret devez-vous choisir pour que votre fonds de précaution vous rapporte le plus possible ? Cela vaut-il le coût de changer de livret régulièrement pour profiter de la meilleure offre du moment ?

Un comparateur qui vous facilite le travail. William, un lecteur de PlusRiches.fr, a créé un site comparant les livrets des différentes banques : QuelLivret.com . Dans mon classement des livrets, j'estimais à priori que le gain des offres promotionnelles ne valait pas le coût de vous embêter à changer de livret régulièrement. L'avantage de ce nouveau site est qu'il calcule exactement combien vous rapportera chaque livret présent sur le marché en fonction de la somme que vous avez à placer. Il vous fournit en un clin d'oeil le classement des offres avec toutes les données nécessaires comme le taux de rendement, le plafond de dépôt, la date limite de l'offre ...

Choisir le bon livret peut vous rapporter 50% en plus. Le calcul avec les nouvelles offres du marché montre que certains livrets peuvent vous rapporter 50% de plus sur un an qu'un livret A de base. Si vous placez 15 600 euros, par exemple, qui est le maximum autorisé sur un livret A, l'offre du Compte Epargne Jeune de Monabanq vous rapportera en ce moment 403,66 euros sur un an contre 268,91 euros pour un livret A "de base". De quoi vous faire réfléchir. Si chaque année vous placez votre argent sur un livret qui vous rapporte 50% de plus que le livret de base, au bout de vingt ans, en réinvestissant vos bénéfices, vous disposerez de 24 343 euros au lieu de 21 011 euros. Avec l'hypothèse que le taux du livret A, actuellement à 1,5% seulement, ne bouge pas. Plus que le gain réel, relativement faible actuellement, c'est le pourcentage de gain supplémentaire qui est très intéressant. Et si le livret A remonte à 3% dans quelques années et que vous trouviez facilement une offre proposant du 6% ?

Un taux élevé ne garantit pas un gain élevé sur la durée. Ce qui m'a aussi étonné en comparant les offres proposées sur ce site, c'est qu'énormément de produits proposent un rendement moins intéressant que le livret A. Il s'agit pour la plupart d'offres complémentaires au livret A, à utiliser une fois que vous avez dépassé le plafond de versement. En fait seule une dizaine d'offres sur la centaine présentée sur le site propose un rendement plus intéressant que le livret A "de base" sur un an. Une année pleine me semble le délai correct. Certains produits affichent des taux de 7% bruts, mais ils ne sont valables que 3 mois. Sur un an, ce produit se révèle souvent moins intéressant qu'un autre produit affichant un taux plus bas. Le gros avantage de QuelLivret.com est qu'il vous évite tous les calculs fastidieux nécessaires si vous souhaitez comparer les différentes offres du moment.

Une suggestion d'amélioration. Si j'avais un suggestion à émettre, ce serait de bien préciser la population à laquelle chaque offre est destinée. Par exemple le livret proposant le meilleur rendement actuellement, le Compte Epargne Jeune de Monabanq, n'est accessible que si vous avez entre 12 et 25 ans. Ce n'est pas clairement indiqué dans le détail de l'offre. Dans l'idéal je préférerais pouvoir indiquer au moment de saisir le montant à placer que je n'ai pas entre 12 et 25 ans. Les offres réservées aux jeunes ne me seraient alors pas présentées.

Avez-vous mis en place votre fonds de précaution ? L'avez-vous placé sur un produit plus intéressant que le Livret A ? Pensiez-vous que certains livrets pouvaient vous rapporter autant par rapport à un simple Livret A ? Pensez-vous que changer tous les ans pour le livret le plus performant soit une bonne stratégie ?

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Crédit photo : pfala

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (7/7)

2009-06-09T18:08:00.015+02:00

Quel est votre plan cette année pour gagner plus d'argent de votre travail ? Plus vous gagnerez d'argent, plus vous pourrez en mettre de côté, le faire fructifier, acheter facilement votre habitation et assurer vos revenus futurs. Plus vous pourrez facilement appliquer les 6 autres remèdes contre un portefeuille vide que nous avons déjà étudiés. Ils sont issus du livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason que vous pourrez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La première partie de chaque article de cette série est une traduction libre d'un passage du livre. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique de nos jours ces enseignements.

Le 7ième remède contre un portefeuille vide : Augmentez votre capacité à gagner de l'argent

"Je vais vous parler aujourd'hui de l'un des remèdes les plus importants contre un portefeuille vide. Et pourtant je ne vais pas vous parler d'or mais de vous-mêmes, les hommes habillés de différentes couleurs et assis autour de moi. Je vais vous parler de ces éléments, présents dans les esprits et les vies des hommes, qui travaillent pour ou contre leur succès.

Il n'y a pas si longtemps un jeune homme cherchant à emprunter de l'argent est venu me voir. Quand je l'ai questionné sur la raison de son besoin, il m'expliqua que ces revenus étaient insuffisants pour couvrir ses dépenses. Là-dessus je lui ai expliqué, puisque c'était le cas, qu'il serait un mauvais client pour un prêteur, puisqu'il n'avait pas la capacité de gagner plus pour rembourser son prêt.

"Ce dont vous avez besoin, jeune homme", lui dis-je, "c'est de gagner plus d'argent. Qu'avez-vous entrepris pour augmenter votre capacité à gagner votre vie ?"

"Tout ce que je peux faire" répondit-il. "Six fois en l'espace de deux lunes j'ai approché mon maître pour lui demander d'augmenter ma paie, mais sans succès. Aucun homme ne peut le demander plus souvent que cela."

Nous pourrions sourire de sa simplicité, pourtant il possède une des conditions indispensables pour augmenter ses gains. Il possède en son intérieur un fort désir de gagner plus, un désir convenable et recommendable.

Avant tout accomplissement doit exister le désir. Ses désirs doivent être forts et précis. Les désirs génériques ne sont que de longues nostalgies. Souhaiter devenir riche est de peu d'intérêt pour un homme. Désirer cinq pièces d'or est un désir tangible pour un homme, qui peut le conduire à le réaliser. Après qu'il ait réalisé son désir de 5 pièces d'or, grâce à la force de son objectif permettant de le sécuriser, il peut ensuite trouver des moyens similaires pour obtenir 10 pièces d'or et ensuite 20 pièces, et plus tard un millier de pièces et, au final, il est devenu riche. En apprenant à réaliser un petit désir précis, il a appris à savoir en réaliser un plus grand. C'est le processus par lequel la richesse s'accumule : d'abord par de petites sommes, ensuite par de plus grandes à mesure que l'homme apprend et augmente ses capacités.

Les désirs doivent être simples et précis. Ils empêchent leur propre réalisation s'ils sont trop nombreux, trop confus, ou trop éloignés des connaissances que l'homme peut accomplir.

Quand un homme se perfectionne dans son métier, il accroit sa capacité à gagner de l'argent. Dans les jours où je n'étais qu'un humble scribe sculptant l'argile pour quelques pièces chaque jour, j'ai observé que d'autres travailleurs en faisaient plus que moi et gagnaient plus. J'ai alors décidé que personne ne pourrait en faire plus que moi. Il ne me pris pas longtemps pour découvrir la raison de leur plus grand succès. Plus d'intérêts dans mon travail, plus de concentration sur ma tâche, plus de persistance dans mes efforts et, au final, peu d'hommes pouvaient sculpter plus de tablettes que moi en une journée. Assez rapidement ma compétence accrue fut récompensée, sans qu'il ne soit besoin pour moi d'aller voir six fois mon maître pour demander de la reconnaissance.

Plus nous augmentons notre sagesse, plus nous pouvons gagner. L'homme qui cherche à apprendre plus de son métier sera richement récompensé. S'il est un artisan, il doit chercher à apprendre les méthodes et outils de ceux qui sont plus qualifiés dans la même voie. S'il travaille dans le droit ou la médecine, il doit consulter et échanger des connaissances avec d'autres personnes de son métier. S'il est commerçant, il doit en permanence rechercher de meilleurs produits à acheter à un prix plus bas.

C'est pourquoi j'incite très fortement tous les hommes à être aux premiers rangs du progrès, à ne pas stagner, sinon ils seront laissés pour compte.

Beaucoup de choses peuvent rendre la vie d'un homme intéressante, remplie d'expériences enrichissantes. Un homme qui se respecte doit effectuer des choses telles que les suivantes :
- Il doit payer ses dettes avec toute la promptitude en son pouvoir, et ne pas acheter ce qu'il n'est pas capable de payer,
- Il doit prendre soin de sa famille pour qu'ils puissent penser et parler en bien de lui,
- Il doit rédiger son testament pour que, au moment où les dieux le rappelle, une division correcte et honorable de ses biens puisse être accomplie,
- Il doit avoir de la compassion pour ceux qui sont blessés et atteint par la malchance et les aider dans les limites du raisonnable. Il doit réaliser des actions de prévenance pour les êtres chers à son coeur.

Ainsi le septième et dernier remède contre un portefeuille vide est de cultiver vos propres pouvoirs, d'étudier et de devenir plus avisé, de devenir plus compétent, et ainsi de vous respecter vous-même. Vous devriez ainsi acquérir la confiance en vous nécessaire à la réalisation des désirs que vous aurez soigneusement étudiés."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce septième et dernier remède ?

Si vous êtes un fidèle lecteur de PlusRiches.fr, vous avez sûrement remarqué que j'insiste régulièrement sur la définition de vos objectifs financiers. Je vous ai écrit de nombreux articles sur le sujet, en vous détaillant mes objectifs en guise d'exemples concrets. Pourtant je vois bien aux questions qui me sont posées que la majorité des personnes recherchent d'abord le meilleur taux de rendement ou le meilleur produit financier, sans avoir défini au préalable leurs objectifs chiffrés et précis. Avec des dates, des montants, des niveaux de risques acceptés, entre autres. Sans cela, vous voulez juste devenir plus riche. C'est trop vague pour vous donner la motivation suffisante pour effectuer les actions nécessaires au quotidien pour vous apprendre à devenir riche.

Comme l'explique George S. Clason, il est préférable de souhaiter gagner 10 euros de plus ce mois-ci. En vous creusant la tête pour obtenir ces dix euros de plus, vous découvrirez des moyens d'en obtenir ensuite vingt de plus, et ainsi de suite. Vouloir devenir riche et lire des articles s'y rapportant ne vous avancera à rien si vous n'avez pas un objectif précis à atteindre vous poussant à l'action. Ce qui fait la différence entre une personne qui devient riche et une qui ne le devient pas, ce n'est pas le capital de départ, ce n'est pas les personnes que vous connaissez, c'est la motivation que vous avez pour devenir qui vous souhaitez être, l'énergie qui vous pousse chaque jour à apprendre, à persévérer malgré vos erreurs.

Une fois vos objectifs précis définis, vous pouvez obtenir votre formation permanente sur le thème de l'argent par le blog PlusRiches.fr par exemple. C'est le thème principal du blog. Les objectifs précis, la discipline, la concentration, la formation, devenir riche, sont aussi des thèmes abordés en détail dans le livre de Jim Rohn, "Stratégies de prospérité". La majorité des livres recommandés sur ce blog vous aidera concrètement à atteindre vos objectifs financiers. Pourquoi ne pas participer au challenge consistant à livre 6 livres du Personal MBA en français d'ici la fin de cet été ?

Avez-vous défini vos objectifs financiers précisément ? Quel est le plan de formation que vous vous êtes fixés cette année pour devenir meilleur dans votre métier et gagner plus ?

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Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (6/7)

2009-06-02T06:45:00.018+02:00

Comment assurerez-vous les revenus de votre famille quand vous partirez à la retraite ou si un malheur vous arrive ? Vous avez appris dans cette série d'articles comment mettre de l'argent de côté, comment le faire fructifier, comment éviter les pertes et pourquoi acheter votre habitation. Le sixième remède enseigné dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" pour ne pas vous retrouver avec un portefeuille vide consiste à assurer vos revenus futurs. Je vous rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction du livre "L'homme le plus riche de Babylone" que vous pourrez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique de nos jours ces enseignements.

Le 6ième remède contre un portefeuille vide : Assurez vos revenus futurs

"La vie de chaque homme va depuis son enfance jusque son vieil âge. C'est la vie et aucun homme ne peut en dévier, à moins que les dieux ne l'appellent prématurément dans l'au-delà. C'est pourquoi je pense que l'homme doit se préparer un revenu convenable pour les jours à venir, quand il ne sera plus jeune, et faire des préparatifs pour sa famille au cas où il ne serait plus avec eux pour les soutenir. Cette leçon vous apprendra à préparer un portefeuille rempli pour le moment où vous serez moins capable d'apprendre.

L'homme qui, grâce à sa compréhension des lois de la richesse, acquiert un surplus croissant, doit penser à ces jours futurs. Il doit planifier certains investissements qui devront rester en sécurité pendant de nombreuses années, et être disponibles le moment venu, qu'il avait anticipé avec sagesse.

Il y a différentes manières par lesquelles un homme peut apporter de la sécurité à son avenir. Il peut trouver un endroit caché et y enterrer un trésor secret. Mais peu importe l'habileté avec laquelle il sera caché, il pourrait toujours être pillé par des voleurs. Pour cette raison, je ne recommande pas ce plan.

Un homme peut acheter des logements et des terres pour son avenri. S'ils sont sagement choisis pour leur utilité et leur valeur future, leurs revenus ou leur vente produira suffisamment pour cet objectif.

Un homme peut prêter une petite somme à son banquier et l'augmenter à intervalles réguliers. Les revenus que le banquier y ajoutera contribueront largement à son augmentation. Je connais un fabricant de sandales, nommé Ansan, qui m'a expliqué il n'y a pas si longtemps que chaque semaine pendant huit ans il avait déposé chez son banquier deux pièces d'argent. Le banquier lui en a récemment fourni la comptabilité qui l'a grandement réjoui. Le total de ses petits dépôts, avec leur rendement au taux d'un quart de leur valeur tous les quatre ans, représente désormais 1040 pièces d'argent.

Je l'ai encouragé à poursuivre en lui démontrant, avec ma connaissance des chiffres, que dans 12 années supplémentaires, s'il continuait ses dépôts réguliers de deux pièces d'argent chaque semaine, le banquier lui devrait 4 000 pièces d'argent, qui se révèleraient très intéressantes pour le restant de ses jours.

Très certainement, si un si petit paiement effectué régulièrement produit un résultat aussi profitable, aucun homme ne peut se permettre de ne pas s'assurer un trésor pour son vieil âge et la protection de sa famille, quelque soit la prospérité de ses affaires et de ses investissements.

J'aimerais en dire plus sur ce sujet. Dans mon esprit reste une croyance qu'un jour des hommes sages créeront un plan pour s'assurer contre la mort, sur lequel beaucoup d'hommes paieront une somme insignifiante régulièrement, le tout produisant une somme incroyable pour la famille de chaque membre passant dans l'au-delà. Je le vois comme une chose désirable que je recommanderais grandement. Mais aujourd'hui cela n'est pas possible parce que cela demanderait pour fonctionner plus longtemps que la vie de tout homme ou de tout partenariat. Cela doit être aussi stable que le trône du roi. Je sens qu'un jour un tel plan pourra marcher et sera un bienfait pour beaucoup d'hommes, parce que même le premier petit paiement rendrait disponible une fortune douillette pour la famille d'un membre qui trépasserait.

Mais parce que nous vivons les temps présents et non dans les jours à venir, nous devons tirer partie des moyens et manières disponibles pour réaliser nos objectifs. C'est pourquoi je recommande à tous les hommes, par des méthodes sages et bien pensées, de se prémunir contre un portefeuille vide dans leurs vieux jours. Car un portefeuille vide pour un homme qui n'est plus capable de gagner sa vie ou une famille sans plus personne à sa tête est une douloureuse tragédie.

Ceci est donc le sixième remède contre un portefeuille vide. Assurez à l'avance les besoins de votre âge croissant et de la protection de votre famille."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce sixième remède ?

Le plan pour s'assurer contre la mort dont parle l'homme le plus riche de Babylone existe de nos jours et s'appelle une assurance décès. C'est un sujet qui, pour le moment, n'a pas été traité dans le détail sur ce blog. Ce que les lecteurs fidèles ont pu lire régulièrement est que pour bien gérer vos finances, vous devez préparer dès aujourd'hui votre décès. Ce n'est pas une tâche agréable mais elle est indispensable. Sinon le travail sur vos finances, que vous aurez effectué pendant des années, n'aura servi à rien. Avez-vous rédigé un testament ? Avez-vous souscrit à une assurance-décès ? Les clauses bénéficiaires de vos différents contrats, je pense par exemple à vos contrats d'assurance-vie, sont-elles à jour ?

De mon côté, j'avoue que je ne me suis jusqu'à présent jamais préoccupé d'une assurance-décès. Je n'ai pas une famille à laquelle mes revenus seraient indispensables. Depuis l'époque Babylonienne, les choses ont évolué et aujourd'hui une femme gagne sa vie comme un homme. Probablement que dès que j'aurais des enfants, la question méritera d'être revue. Mais peut-être avez-vous sur la question une approche différente ? Pour le moment mes assurances-vies jouent ce rôle.

Depuis les temps de l'homme le plus riche de Babylone, un système de retraite collective a également été inventé. Mais vous savez que vous ne pourrez pas compter uniquement sur la retraite qui vous sera versée. Vous devez vous préparer un revenu complémentaire. Vous pouvez disposer d'une entreprise, de logements ou de terres à vendre ou vous rapportant des revenus. Vous pouvez également avoir des produits financiers vous rémunérant à intervalles réguliers. L'assurance-vie est un des produits vous assurant des revenus sécurisés quand vous serez à la retraite, via un fonds en euros, et vous autorisant une transmission des vos avoirs faiblement pénalisée fiscalement.

Pour assurer vos revenus futurs, la question suivante sera de savoir de combien vous aurez besoin. Elle a été abordée dans l'article intitulé "De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ?". En 4 étapes simples vous obtiendrez un chiffre à peu près réaliste. Vous en déduirez la somme à mettre de côté mensuellement pour envisager une retraite sereine. Le septième et dernier remède contre un portefeuille vide qui sera étudié dans le prochain article de cette série est "Augmentez votre capacité à gagner de l'argent".

Quelle stratégie avez-vous mise en place pour assurer vos vieux jours puis transmettre votre patrimoine ? Avez-vous calculé quel sera le montant de votre retraite ? Quels produits avez-vous retenu pour vous assurer un complément de revenus ? Quelles informations vous manque-t-il pour assurer sereinement vos revenus futurs ?

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Comment suivre encore mieux votre portefeuille financier

2009-05-29T07:48:00.010+02:00

Etes-vous certain d'utiliser le meilleur outil pour suivre les fonds dans lequels vous avez investi ? Les outils proposés par votre gestionnaire, votre assurance-vie ou votre compte-titres par exemple, sont souvent minimalistes. Ils ne leur rapportent rien. Les lecteurs fidèles savent que j'utilise et conseille le site de MorningStar pour suivre mon portefeuille. Il est simple, mis à jour quotidiennement et gratuit. Or une toute nouvelle version vient d'être mise en ligne. Qu'apporte-t-elle de plus ? Cet outil ne devient-il pas trop complexe pour simuler ou suivre vos achats de fonds sans être un spécialiste ?

Le résumé de vos fonds en un coup d'oeil

Première bonne nouvelle, si vous possédiez déjà un compte sur MorningStar, il est conservé malgré la migration vers un tout nouveau site. Attention car ce n'est plus votre identifiant qui vous est demandé pour vous connecter mais votre adresse mail. Par habitude, je me suis trompé la première fois.

Une fois connecté, vous visualisez une fenêtre récapitulative différente de celle qui existait auparavant. Elle présente principalement la performance du jour de votre portefeuille. Si l'objectif de votre portefeuille est le long terme, comme je vous le conseille, cette page n'est pas le plus intéressante. Vous ne devez pas venir observer les variations quotidiennes. Vous devez prendre plus de recul.

Certaines informations importantes à scruter, de mon point de vue, sont toutefois présentes sur cette première page, comme le poids de chaque fonds dans votre portefeuille. Lorsque la répartition de vos fonds s'éloigne trop de la répartition que vous aviez choisie initialement, vous devez effectuer des rééquilibrages. La notation MorningStar de chacun de vos fonds est une autre information importante qui est affichée dès la page d'accueil. Si cette note baisse trop, c'est le signe que votre fonds mérite un peu plus d'attention pour décider si vous le conservez ou non.

Le coeur de l'action si vous investissez à long terme

Si vous cliquez sur l'onglet "long terme", vous accédez au coeur des informations les plus intéressantes de mon point de vue. Vous visualisez les performances mensuelles sur un an ainsi que la comparaison de votre performance par rapport à un indice que vous choisissez (voir copie d'écran). Cela vous permet de voir comment votre sélection de fonds se comporte sur la durée par rapport à un indice précis que vous auriez pu acheter.

Pour ma sélection de fonds, je constate que les pertes engrangées sur 2008 sont relativement proches de celles du CAC40, mois par mois, mais que les gains sur 2009 sont beaucoup plus importants.

L'onglet "Les Fondamentaux" est aussi totalement nouveau et je le trouve très intéressant. En un seul coup d'oeil, vous observez les catégories de vos différents fonds, le rapport cours/bénéfices estimés, le rapport cours/actifs nets et le montant de vos frais. Ces différentes valeurs sont à prendre en compte dans vos choix d'arbitrages ou de vente. Elles vous indiquent le potentiel de gains futurs mieux que la plus-value générée dans le passé par vos fonds. Sur le sujet, vous pouvez relire l'article intitulé "Gérez vos achats en Bourse comme Rob Bennett".

Les gadgets ou onglets orientés investisseurs très actifs

L'onglet "Gains/Pertes" est à mon avis celui qui apparaissait auparavant en première page de votre portefeuille. Il permet de voir combien vous avez placé sur chaque fonds, et leur valorisation actuelle, avec le calcul du pourcentage de gain ou de perte. Il s'agit de la photo à un instant t sur laquelle vous ne devez vous focaliser que si vous souhaitez vendre des fonds ou les arbitrer.

L'onglet "Cash Flow" ne me semble utile que si vous êtes un trader actif. Ce n'est pas l'optique dans laquelle je me place. Il vous montre le flux d'argent entre vos achats et vos ventes qui s'enchaînent. Si vous achetez pour du long terme des fonds que vous conservez, vous n'aurez que du débit et cet onglet ne vous apprendra pas grand-chose.

Une nouvelle possibilité qui m'a parue à priori très intéressante est de recevoir des alertes par mail. J'aurais aimé être averti si un fonds perd ou gagne plus de tel pourcentage sur une période définie, par exemple. Il s'agit en fait de recevoir les performances quotidiennes ou hebdomadaires de vos fonds par mail. Vous pouvez aussi déclencher une alerte si votre portefeuille dépasse un pourcentage défini d'actions ou d'obligations. Intéressant pour vous avertir qu'un arbitrage doit être effectué, mais j'aurais préféré pouvoir être averti quand un fonds dépasse un certain pourcentage du total de mon portefeuille.

Conclusion

Comme la très grande majorité des produits proposés sur le marché, le site de MorningStar est orienté vers les personnes ou sociétés qui achètent et revendent des fonds très régulièrement, ou vous incite à le faire. Il n'est pas orienté vers une stratégie de conservation de vos fonds. L'industrie financière a tout à gagner à vous faire vendre et acheter régulièrement, car vous dépensez plus pour leurs services. Qui peut le plus peut le moins, et le site de MorningStar reste le plus intéressant que je connaisse pour suivre vos fonds, avec des nouveautés intéressantes, même si vous n'utiliserez pas tout.

Je ne vous ai présenté que les nouveautés les plus marquantes dans le suivi de votre portefeuille mais le site de MorningStar propose bien d'autres nouveautés dans tous les services proposés. Si ce n'est déjà fait, je vous invite à créer un compte gratuitement pour suivre votre portefeuille fictif ou réel. Personnellement j'y ai conservé mes différents portefeuilles créés au fil des années afin d'analyser sur la durée si un changement de stratégie s'est avéré payant ou non. Vous pouvez aussi tester vos stratégies sans rien dépenser, pour vous acquérir de l'expérience avant de placer véritablement votre argent.

Quel outil de suivi de fonds utilisez-vous ? Celui de votre intermédiaire ou un autre, indépendant ? Que doit proposer un outil de suivi de fonds de votre point de vue ? Quelles sont les données minimales dont vous estimez avoir besoin ? Que devrait proposer un outil de gestion de fonds et que vous n'avez jamais trouvé pour le moment ?

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"Le petit livre rouge de la vente" de Jeffrey Guitomer

2009-05-18T10:19:00.022+02:00

Qu'allez-vous faire cette année pour devenir un meilleur vendeur et augmenter vos revenus ? Si comme moi vous ne travaillez pas directement dans le commercial, peut-être pensez-vous ne pas devoir vous poser cette question ? Or pour devenir riche, vous devez gagner plus. Et pour gagner plus vous devez fournir plus de valeurs aux autres et savoir vendre cette plus-value. Qu'il s'agisse de louer votre place de parking, de susciter l'intérêt des personnes qui pourront vous fournir les meilleurs conseils d'investissement, de décrocher un poste mieux rémunéré, ou de lancer votre business, vous ferez d'énormes progrès en apprenant comment mieux vendre vos produits ET vous-même. "Le petit livre rouge de la vente" de Jeffrey Guitomer serait-il le livre idéal pour vous y aider ? Il est le troisième des 6 livres français issus du Personal MBA que j'ai proposé aux fidèles lecteurs de PlusRiches.fr de lire d'ici cet été, afin d'acquérir des compétences clefs pour devenir plus riches.

Le bon sens que vous oubliez de mettre en pratique. "Le petit livre rouge de la vente" est sous-titré "Les 12,5 principes de l'excellence". Comme l'indique son format un peu plus grand qu'un livre de poche, il propose un condensé des meilleures pratiques pour devenir un bon vendeur. Vous y trouverez des éléments qui semblent évidents mais sont rarement mis en pratique. Par exemple d'aimer ce que vous faîtes, qui reste valable quelque soit votre métier si vous voulez y gagner beaucoup d'argent. Ou encore de garder votre objectif en ligne de mire, en restant discipliné et concentré dans toutes vos actions. Vous l'avez déjà lu dans le livre "Stratégies de prospérité" de Jim Rohn, qui est d'ailleurs cité plusieurs fois dans "Le petit livre rouge de la vente". Parmi les autres principes rarement appliqués, je peux aussi citer le célèbre "Vous devenez ce que vous pensez", qui doit vous aider à convertir vos sentiments négatifs en sentiments positifs. Ou le fait encore de fournir un travail acharné et d'assurer un suivi maximum à vos clients.

Des idées peu communes pour que vous vendiez mieux. Vous trouverez dans "Le petit livre rouge de la vente" des éléments moins souvent répétés, comme de vendre dans le but d'aider l'autre partie, au lieu d'utiliser des tactiques de vente pour arracher au client des achats qu'il pourrait regretter. Vos achats sont dictés par vos émotions, donc si vous aidez votre client comme s'il était un ami, si vous réussissez à le faire rire, l'acte d'achat sera facilité. Jeffrey Guitomer vous présente également les bonnes questions à poser à vos clients, à la place des questions traditionnelles qui renferment le client sur lui-même en lui montrant que vous n'êtes pas suffisamment préparés et voulez faire une vente et non résoudre son problème. Il vous indique comment utiliser votre créativité pour donner confiance en votre marque et proposer des solutions spécifiques à vos clients. Deux derniers points ont retenu mon attention dans ce livre : la réduction des risques, comme pour vos finances personnelles, et les témoignages clients, qui constituent des preuves pour vos prospects, à l'image des commentaires des lecteurs du blog, expliquant comment ils sont devenus plus riches en appliquant ce qu'ils ont appris en lisant PlusRiches.fr.

Des listes d'actions pour que vous appliquiez concrètement les enseignements du livre. Plus que les douze principes proposés, qui peuvent parfois paraître simples, c'est dans la liste d'actions proposée à la fin de chaque chapitre que j'ai trouvé la vraie plus-value de ce livre. Jeffrey Guitomer vous propose de mettre en oeuvre concrètement chaque principe. Vous trouverez par exemple une liste d'actions pour renforcer votre marque personnelle et donc la confiance que vous inspirez aux gens. Vous apprendrez aussi comment contrer les offres à bas coûts ou comment vous constituer un réseau. Tous ces éléments, de mon point de vue, peuvent vous servir que vous soyez un commercial ou non. Ce qui vous marquera aussi dans ce livre est le ton volontairement provocant de Jeffrey Guitomer. Il peut déplaire à certains, mais cela lui permet d'aller directement au point qu'il veut démontrer sans avoir à prendre de précautions et donc à faire du remplissage. Personnellement cela ne m'a pas dérangé, au contraire. Il s'agit du genre de livres à lire avec une feuille de papier pour noter les idées qui vous viennent à l'esprit, en particulier lors des cas pratiques de fin de chapitre, pour ne pas les oublier.

Ce que j'ai mis en pratique grâce à ce livre et les limites trouvées. Je ne suis pas un vendeur mais les idées présentées ont éveillé chez moi des dizaines de mises en pratique possibles dans ma vie de tous les jours. Au minimum, ce livre me permet d'ajouter un point de vue de vendeur sur les problèmes que j'ai à résoudre, avec parfois des solutions simples auxquelles je n'aurais pas pensé. Deux exemples me viennent à l'esprit : suite à la lecture du "Petit livre rouge de la vente", j'ai modifié mon message téléphonique, en application des principes énoncés sur votre marque personnelle, et j'ai préparé mes 25 questions en réserve pour un "client" potentiel dans mon domaine d'activité. Car même si je ne fais pas de la vente directement, je propose toujours de la plus-value à quelqu'un. Par contre si vous recherchez un livre vous détaillant le processus de vente pour améliorer votre technique à chaque étape, ce n'est pas l'objectif du livre de Jeffrey Guitomer. Il s'agit plutôt d'un livre sur les motivations du vendeur. C'est pourquoi il s'applique même si ce n'est pas votre métier. De mon côté, je l'ai déjà relu trois fois. Le prochain livre de notre liste des 6 livres en français issus du Personal MBA à lire d'ici cet été est "L'art de se lancer : Le guide tout terrain pour tout entrepreneur" de Guy Kawasaki.

Avez-vous lu ce troisième livre du challenge proposé aux lecteurs de PlusRiches.fr ? Qu'avez-vous aimé dans "Le petit livre rouge de la vente" ? Est-ce-que vous en conseilleriez la lecture ? Avec quelles réserves ?

Note : 7/10

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Et si vous habitiez chez votre locataire ?

2009-05-10T10:38:00.008+02:00

NOTE DE L'EDITEUR : Cet article est écrit par un auteur invité, FXavier, que je remercie vivement, et qui est un lecteur fidèle de PlusRiches.fr. Il était intervenu en particulier dans les commentaires du récent article "4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers"

Je vous rassure tout de suite, l'exemple d'aujourd'hui n'a pas pour objet d'habiter en copropriété et encore moins avec votre locataire suédoise. Les investisseurs en immobilier ont l'habitude de dire qu'il faut acheter au bon endroit, connaître la citée et choisir un logement qui plaira à soi-même. Il ne faut pas imaginer, surtout en période de crise, que les locataires sont prêts à louer n'importe quoi ! Si comme moi, vous êtes amenés à déménager régulièrement, je vous propose de le conserver pour le louer. Vous allez y voir certains avantages à travers mon exemple.

J'ai 33 ans, il s’agit de mon premier achat. Durant mes études puis pendant 5 années de travail, j’ai toujours loué : je considérais que ce que je payais en location était au maximum ce que m’auraient coûté les intérêts d’un emprunt immobilier (je louais pour 300-350 € à la campagne).

Il y a 4 ans, j’ai fait le pas. J’ai acheté en plein centre d’une ville de taille moyenne (à 30 secondes d’une rue piétonne, 3 minutes à pied d’un supermarché de centre ville, 15 min de la gare). L’habitation est dans un bâtiment ancien rénové par un professionnel avec garage et cours intérieure. C’est une petite copropriété avec moins d’un tiers d’investisseur. C’est un T4 d’environ 80 m2. Je l’ai acheté 170 000 € tout frais compris. J’ai fait installer une cuisine équipée d’une valeur d’environ 10 000 € (ne pas chercher une réelle recherche de la rentabilité dans cet achat, mais ça m’a fait plaisir, et aussi au locataire par la suite). J’ai dans un premier temps habité cet appartement et j’ai pris soin de fignoler tout dans l’optique d’une location future.

Mon apport était de 30 K€, soit un emprunt de 140 K€ sur 20 ans. J’ai remboursé pendant 4 ans, 1 200 € par mois. Le second palier est de 700 € sur 16 ans. J’ai fixé la durée de 4 ans moi-même car on ne peut pas moduler les mensualités à la baisse ou la hausse de plus de 30 %. J’ai donc estimé le moment où je devrais déménager pour une mutation. En fait, j’ai déménagé après 3.5 ans, j’avais prévu d’avoir de l’argent de côté pour faire la « soudure » dans cette éventualité.

J’ai loué à une connaissance d’une voisine pour 750 € par mois + les charges qui sont quasi inexistantes. J’avais pris soin de prendre une copropriété sans ascenseur (l’appartement est au 1er). J’ai demandé à ce que le paiement se fasse par virement automatique. Le loyer est plutôt bon marché: des appartements bien plus petits, moins fonctionnels, moins équipés sont loués quasiment à ce prix dans cette copropriété ! Je veux être sûr que la personne restera longtemps car je n’ai pas de temps à perdre avec cette location. Je ne passe pas par une agence, et c’est une voisine qui éventuellement pourra prendre le relais en cas de problème. Pour le moment, j’ai pu tout régler par téléphone car ayant habité cet endroit plus de 3 ans, je sais à qui m’adresser.

Ces chiffres à quelques approximations prêts me donnent un rendement brut de 5.4 %. Le rendement net après toutes dépenses (sauf entretien non régulier) et impôts s’élève à 2.7 %. Ces sommes sont calculées avec ce que l’appartement rapporte par rapport au montant de l’achat (achat, notaire, agence immobilière). Ces calculs sont intéressants pour comparer un appartement avec un autre de manière rapide, ou ma situation avec une autre personne. Ce sont ces chiffres dont on entend parler régulièrement (on parle souvent en brut).

Dans mon cas, je vais faire le calcul différemment. D’abord les 4 premières années, je prends les mensualités d’emprunt minorées de la somme équivalente au loyer que j’aurais dû payer. Soit 450 € par mois. Puis pendant 16 ans, après retrait des impôts et charges, le complément d’emprunt que je dois rembourser à la banque ; environ 170 € par mois. Toutes ces dépenses doivent me donner après 20 ans la valeur que j’ai investie dans mon appartement. (Je fais tous mes calculs en € constant pour ne pas à avoir à évaluer l’inflation sur les loyers et donc ne pas à avoir à actualiser la valeur finale de mon placement) Je fais le calcul d’un placement qui rapporterait la valeur de l’appartement au bout de 20 ans avec le même flux d’investissement mensuel (450 puis 170 €), j’obtiens un rendement de 4.7 %. Ici je dois m’excuser, j’avais en effet avancé un taux de 6 %. Mais en refaisant le calcul pour le cas que j’ai déjà mis en place, c’est en fait plus faible.

On peut alors discuter longtemps : l’appartement va peut-être valoir plus, à contrario, il y a aussi des dépenses de travaux. Ce taux est-il net ? Oui car à aujourd’hui, après 10 ans de possession, les plus-values sont exonérées de taxes. Pourquoi est-il supérieur aux 2.7 % précédents ? Parce qu’ici, le calcul n’est pas le même : il montre que le locataire paye en fait une partie du remboursement du capital. Ainsi le prix de l’investissement et donc son rendement brut (méthode usuelle expliquée plus haut) a un peu moins d’importance sur le rendement de l’opération. Un tel rendement, ça rassure un peu, et ça permet d’habiter un logement qui plaît aussi à soi-même. Toutefois, on est loin d’avoir les rendements qu’on pourrait imaginer : certains vendeurs de Robien font des calculs jusqu'à 20-25 % ! Quand on regarde les chiffres, 170 € par mois pour payer un appartement en vingt ans, c’est rien ! Pas tout à fait … En tout cas, 4.7 % net c’est mieux que pas mal de placement.

Il y a tout de même des inconvénients possibles: pertes de loyers, travaux, évolution du prix de l’immobilier, gestion, diminution de la capacité d’endettement pour acheter ensuite un autre logement … Il y a aussi des avantages : pas de frais de revente, pas d’emprunt relais ou de double déménagement, à terme ce loyer me paie une partie de ma retraite, il peut aussi me permettre de revenir dans cette ville.

Cette méthode fait partie de ma stratégie pour devenir indépendant financièrement à 50 ans. Je vous proposerai un article sur le sujet dans quelques semaines...

NOTE DE L'EDITEUR : Si vous souhaitez vous aussi proposer un article à publier sur PlusRiches.fr en tant qu'auteur invité, pour faire profiter les lecteurs de votre retour d'expérience en investissements, n'hésitez pas à me contacter par mail.

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Crédit photo : iluvrhinestones

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (5/7)

2009-05-08T23:19:00.008+02:00

Si vous savez gérer votre budget pour mettre de côté 10% de vos revenus et que vous savez les investir sans risque de perte, que pouvez-vous faire de mieux pour devenir riche ? C'est la question à laquelle répond le cinquième remède contre un portefeuille vide, issu du livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason. Je vous rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction de ce livre que vous pouvez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique ses enseignements.

Le 5ième remède contre un portefeuille vide : Faîtes de votre habitation un investissement profitable

"Si un homme met de côté neuf parts de ses gains pour vivre et profiter de la vie et s'il peut transformer une de ces neufs parts en investissement profitable sans détriment pour son bien-être, alors son trésor grossira beaucoup plus vite.

Beaucoup trop d'hommes de Babylone élèvent leur famille dans des quartiers indécents. Ils paient à des propriétaires exigeants des loyers libres pour des pièces où leurs femmes n'ont pas un endroit pour faire pousser des fleurs qui réjouissent le coeur d'une femme et où leurs enfants n'ont pas de place pour jouer, à part dans les ruelles sales.

Aucune famille ne peut pleinement profiter de la vie à moins qu'ils ne possèdent un bout de terrain sur lequel les enfants puissent jouer dans de la terre propre et où la femme peut faire pousser non seulement des fleurs mais aussi de riches herbes pour nourrir sa famille.

Manger les figues de ses propres arbres et les raisins de ses propres vignes apporte de la joie au coeur d'un homme. Posséder son propre domicile et un endroit dont il peut être fier de prendre soin donne confiance à son coeur et lui permettent de plus grands efforts pour toutes ses tentatives. C'est pourquoi je recommande que chaque homme possède le toit qui l'abrite.

Quand la maison est construite, vous pouvez rembourser votre prêteur avec la même régularité que vous payiez votre ancien propriétaire. Parce que chaque paiement réduira votre dette envers le prêteur, quelques années suffiront à le rembourser. Votre coeur sera heureux parce que vous posséderez de plein droit une propriété de valeur et votre seul coût seront les taxes.

Ainsi beaucoup de bienfaits arrivent à l'homme qui possède sa propre maison. Il réduira considérablement son coût de la vie, rendant disponible plus de ses gains pour les plaisirs et la gratification de ses désirs. Ceci est donc le cinquième remède contre un portefeuille vide : Possédez votre propre maison."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce cinquième remède ?

La première chose intéressante à noter est que l'investissement que vous effectuerez dans votre logement ne doit pas provenir des 10% que vous mettez de côté chaque mois mais des 90% que vous dépensez. Dès lors, si vous avez lu les différentes stratégies possibles pour investir dans l'immobilier, vous imaginez comment vos sources de revenus peuvent se multiplier et vous permettre de devenir riche. Les 10% que vous investissez chaque mois vous produisent d'autres revenus que le capital que représente votre habitation.

D'un autre côté, si vous êtes un fidèle lecteur de ce blog, vous savez que d'un point de vue strictement financier, louer votre logement est plus avantageux que de l'acheter. En résumé, pour un logement donné, le loyer sera moins cher que le remboursement mensuel du crédit, encore plus en y ajoutant les charges et impôts spécifiques du propriétaire. Si vous avez la discipline de faire fructifier cette différence mensuelle, vous obtiendrez pour vous sur le long terme une somme plus importante grâce à la location. Les marchés financiers rapportent historiquement plus que le marché immobilier sur le long terme. Vous aurez aussi plus de liberté pour changer de logement quand vous le souhaitez. D'autant que depuis l'écriture du livre de George S. Clason, les modes de vie ont évolués et de plus en plus de personnes changent plusieurs fois de villes ou de pays au cours de leur vie.

D'autres critères sont à prendre en compte dans votre décision d'acheter ou non votre logement. Ceux listés dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" sont valables. De mon point de vue, de nos jours il ne s'agit pas d'une règle pour devenir riche. Vous pouvez faire fortune sans l'appliquer. L'avantage d'acheter votre logement est que vous êtes obligés de rembourser votre banquier. Vous n'êtes pas obligés de placer tous les mois la différence entre le loyer que vous payez et le montant du remboursement que vous paieriez si vous aviez acheté ce logement. Si vous n'avez pas cette discipline, la cinquième règle est valable pour vous. Elle vous permettra de devenir plus riche. C'est la raison pour laquelle je ne possède pas mon logement.

Pensez-vous qu'acheter votre logement soit indispensable pour devenir riche ? Disposez-vous d'exemples à citer ? Quelle est la stratégie que vous appliquez ?

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- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (4/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (6/7)

Crédit photo : stuartpilbrow

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (4/7)

2009-05-05T06:45:00.017+02:00

Comment réussissez-vous à faire fructifier l'argent que vous avez durement mis de côté ? Si vous avez suivi les 3 premiers principes présentés dans le livre "l'homme le plus riche de Babylone" par George S. Clason, vous savez commencer à faire grossir votre portefeuille, contrôler vos dépenses et vous cherchez à faire fructifier votre argent. Quel est le meilleur conseil à vous donner pour bien le faire fructifier ? C'est l'objet de ce quatrième remède contre un portefeuille vide. Je vois rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction du livre que vous pouvez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique cet enseignement.

Le 4ième remède contre un portefeuille vide :
Gardez votre trésor des pertes

"La mauvaise fortune aime ce qui brille. L'or dans le portefeuille d'un homme doit être gardé avec fermeté, sinon il sera perdu. C'est pourquoi il est judicieux de sécuriser d'abord de petites sommes, et d'apprendre à les protéger, avant que les dieux ne nous fassent confiance pour des sommes plus importantes. Chaque possesseur d'or est tenté par des opportunités promettant de grosses sommes par des investissements dans des projets plausibles. Souvent des amis et des proches s'empressent d'entrer dans de tels investissements et vous conseillent vivement de les suivre.

Le premier bon principe d'investissement est la sécurité pour votre capital. Est-il sage d'être intéressé par de gros gains quand votre capital risque d'être perdu ? Je dirai que non. La pénalité du risque encouru est une perte probable. Etudiez attentivement, avant de vous séparer de votre trésor, chaque assurance que vous pourrez retrouver de manière certaine votre capital. Ne soyez pas trompé par votre désir de faire fortune rapidement. Avant que vous ne le prêtiez à quelqu'un, assurez-vous de sa capacité à rembourser et de sa réputation à le faire, pour que vous ne lui fassiez pas présent involontairement de votre trésor durement gagné. Avant que vous ne le placiez dans quelque investissement qu'il soit, renseignez-vous des dangers qui peuvent l'assaillir.

Mon premier investissement fut une tragédie pour moi à l'époque. J'ai confié les économies d'une année à un fabriquant de briques, nommé Azmur, qui voyageait vers les mers lointaines et accepta de m'acheter des pierres précieuses aux Phéniciens. Nous les revendrions à son retour et partagerions les gains. Les phéniciens étaient des crapules et ils lui vendirent des morceaux de verre. Mon trésor était perdu. Aujourd'hui mon expérience me montrerait la folie de confier à un fabriquant de briques l'achat de pierres précieuses.

C'est pourquoi je vous conseille suite à la sagesse acquise de mon expérience : ne soyez pas trop confiants dans votre propre sagesse à déjouer pour vos trésors les possibles pièges des investissements. Il vaut beaucoup mieux consulter la sagesse de ceux qui ont l'expérience de générer des profits avec leur argent. Ces conseils seront gratuits si vous les demandez et peuvent avoir la même valeur que la somme que vous souhaitez investir. Leur valeur est telle qu'ils vous sauvent des pertes. Ceci est le quatrième remède contre un portefeuille vide. Il est d'une grande importance s'il empêche votre portefeuille d'être vidé une fois qu'il est devenu bien rempli. Gardez votre trésor des pertes en investissant seulement là où votre capital est en sécurité, où vous pourrez le récupérer quand besoin, et où vous n'échouerez pas à générer un bon revenu. Consultez les personnes avisées. Obtenez les conseils de personnes expérimentées dans le maniement de l'or. Laissez leur sagesse protéger votre trésor des investissements dangereux."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce quatrième remède ?

Quelles questions vous poser pour choisir un investissement ? Attention aux opportunités trop belles pour être vraies, ce sont des arnaques. Pensez au récent scandale Madoff. Il vaut mieux limiter vos risques au maximum et faire fructifier votre argent régulièrement que de prendre des risques en espérant des gains rapides et de perdre une partie de votre capital. Vos émotions, votre désir de gagner rapidement beaucoup d'argent, sont des mauvais conseillers. Prenez le temps de bien étudier dans le détail l'investissement que vous vous proposez de réaliser. Etes-vous certains de récupérez votre capital quand vous en aurez besoin ? Quelles sont les garanties d'obtenir une bonne rémunération de votre capital ? Quelle est la réputation des personnes proposant cet investissement ? Est-ce-que les personnes que vous connaissez et qui savent gérer leur argent placeraient leur propre argent dans cet investissement ? La peur ne doit pas vous paralyser, commencez au contraire à investir de petites sommes pour apprendre de vos erreurs. Mais soyez sûrs d'avoir répondu aux questions ci-dessus avant de retenir un placement dans lequel investir, afin d'éviter les erreurs les plus grossières.

Une méthode pour apprendre progressivement à investir. C'est une raison de plus pour laquelle je vous recommande de d'abord placer les 10% que vous mettez de côté chaque mois sur un placement sécurisé de type Livret A pour vous constituer votre fonds de précaution. Procédez ainsi jusqu'à obtenir 6 mois de dépenses. Ainsi vous ne risquez pas de perdre l'argent que vous commencez à économiser. Vos progrès sont visibles et, une fois cette épargne constituée, vous pouvez bénéficier de la première étape dans votre indépendance financière. Vous savez que quoique vous réserve l'avenir, une période de chômage, une maladie grave, une grosse dépense imprévue, ... vous avez de quoi voir venir car vous ne comptez pas uniquement sur votre paie suivante pour vivre. Ensuite vous pouvez commencer à investir dans des placements rapportant un peu plus en échange de risques plus importants : dans l'immobilier, par exemple dans un emplacement de parking, dans la création de votre propre entreprise ou sur les marchés financiers. Lorsque vos placements à court terme, comme votre fonds de précaution, et vos placements à moyen terme, dans un logement ou dans votre entreprise par exemple, sont assurés, vous pouvez investir pour le long terme de l'argent dont vous n'avez pas besoin de suite pour vos projets à court et moyen terme. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas commencer à investir sur le long terme dès le début, de petites sommes pour apprendre et prendre date, en utilisant l'effet des intérêts composés. Cela signifie que vous ne devez pas tout placer dans des investissements à long terme, comme la Bourse par exemple, car vous ne profiterez pas de votre argent aujourd'hui, à court terme, ni demain, à moyen terme. Car d'ici après-demain, le long terme, vous pourriez essuyer de lourdes pertes vu les risques encourus.

Le cinquième remède contre un portefeuille vide, qui sera étudié dans le prochain article de cette série s'intitule "Faîtes de votre habitation un investissement profitable".

Comment procédez-vous pour éviter les pertes de capital ? Quelle méthode préconisez-vous pour investir progressivement tout en apprenant ? Quelles erreurs avez-vous commises et quelles leçons en avez-vous retirées dont pourraient profiter les autres lecteurs ?

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Crédit photo : stuartpilbrow

Investissez dans un emplacement de parking comme un pro de l'immobilier

2009-05-03T07:41:00.010+02:00

NOTE DE L'EDITEUR : Cet article est écrit par un auteur invité, Cédric Annicette, que je remercie vivement, et qui se présente dans le paragraphe suivant, précédant son article.

Cédric Annicette est un jeune ingénieur qui après une première expérience de 18 mois à Londres est rentré continuer sa carrière dans l’informatique à Paris. Il est l’auteur de Business Attitude, un blog parlant d’argent, de développement personnel, de business et du web. Il a souhaité écrire sur PlusRiche.fr un article en tant que Guest Bloggeur à propos de l’investissement locatif dans un emplacement de parking.

Un des meilleurs moyens pour vous créer des revenus passifs est d’investir dans l’immobilier. Malheureusement acheter un immeuble, un appartement ou une maison afin de le louer demande un apport conséquent, surtout aujourd’hui avec la crise du crédit. Pour débuter, il est toutefois possible de commencer par acquérir des places de parking plus abordables et plus rentables que les trois éléments cités plus haut. Voici comment j’ai réalisé mon premier investissement dans la pierre et plus précisément dans un emplacement de parking.

En me promenant dans ma ville un samedi matin, je suis passé dans une rue où les automobilistes klaxonnaient, s’énervaient et n’arrivaient pas à se garer. Un petit parking public composé d’une quinzaine de places était plein à craquer. Juste à côté, derrière une barrière électrique se trouvait un parking privé flambant neuf avec une quinzaine de places privées dont quelques une étaient libres. Il était évident qu’un emplacement de parking se louerait très facilement ici.

A peine rentré chez moi je regardais sur les sites internet spécialisés en transactions immobilière si un lot était à vendre sur ce parking. Chose incroyable, c’était le cas ! Après deux échanges téléphoniques avec l’agent immobilier j’obtenais un rabais de 10% sur le prix annoncé. Le vendeur avait déménagé et vendait l’une de ses deux places de parking séparément de son appartement. Il était pressé de vendre et toute offre était bonne à prendre.

Voici les chiffres permettant de calculer le rendement, qui est le ratio entre le coût total du bien, tous frais compris, et les gains sur 12 mois :

- Prix d’achat frais d’agence et de notaire inclus = 5700€

- Charges trimestrielles = 26,03€ (d’après les documents remis par le notaire)
Taxe foncière = 64€ (d’après les documents remis par le notaire)

- Revenus locatifs = 50€/mois

Le rendement est donc de 7,58% net, pas mal comparé au Livret A qui pèse dorénavant 1.75% depuis le 1er mai 2009 ! Cela ne constitue que 50€ de revenus supplémentaires par mois, mais l’effort fournis est nul si ce n’est lors de la recherche de locataire qui a duré trois jours dans le cas présent.

Les avantages de l’investissement locatif dans un emplacement de parking par rapport à un logement sont les suivants :

- Moins de risques : une place de parking n’est pas soumise à la loi 1989, le propriétaire peut donc récupérer son bien immédiatement en cas de non paiement du loyer.

- Les charges sont faibles, une vingtaine d’euros par mois.

- Il est facile de trouver un locataire vu le montant des loyers.

- La revente est rapide.

Il faut toutefois respecter les règles de bon sens et acheter dans un endroit où la demande existe. Il faut éviter Paris intra muros où la circulation risque d’être interdite dans les années à venir et privilégier la périphérie et autres grandes agglomérations. Mon objectif est maintenant de multiplier les acquisitions de ce type afin de continuer à faire travailler mon argent pour moi et non plus travailler pour l’argent !

Avez-vous déjà réalisé un investissement dans un emplacement de parking ? Si oui, quel est votre retour d'expérience ? Si non, pourquoi ne pas sauter le pas ?

Si vous souhaitez en savoir plus sur le travail de Cédric, vous pouvez consulter son blog Business Attitude.

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Crédit photo : it'sGreg

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (3/7)

2009-04-30T07:29:00.008+02:00

Avez-vous réussi à mettre de côté 10% de tout ce que vous gagnez ? Avez-vous réussi à contrôler vos dépenses de manière à ne plus avoir besoin de ces 10% ? Alors vous êtes prêts pour le 3ième enseignement contre un portefeuille vide, dispensé dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason : faîtes fructifier votre argent. Je rappelle que vous recevrez la version en anglais de "l'homme le plus riche de Babylone" en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La première partie de l'article est une traduction libre du livre de George S. Clason. La seconde partie explique comment mettre en oeuvre ce troisième remède de mon point de vue.

Le 3ième remède contre un portefeuille vide : Faîtes fructifier votre argent

"Votre maigre portefeuille grossit. Vous vous êtes disciplinés pour conserver 10% de tout ce que vous gagnez. Vous avez contrôlé vos dépenses pour conserver votre trésor qui s'accroit. Vous allez ensuite considérer les moyens de mettre votre trésor au travail et de se développer. L'argent dans un portefeuille est gratifiant à posséder et satisfait l'âme misérable mais il ne rapporte rien. L'argent que nous gardons de nos revenus n'est que le point de départ. Les gains qu'il va produire doivent construire votre fortune.

Comment alors mettre votre argent au travail ? La richesse d'un homme n'est pas dans les pièces qu'il possède dans son portefeuille, elle est dans le revenu qu'il construit, le flux d'argent qui continue de tomber dans son portefeuille et le fait toujours grossir. C'est ce que chaque homme désire. C'est ce que vous, chacun de vous, désire, un revenu qui continue de venir que vous travailliez ou voyagiez. Mon premier entrainement pour des investissements profitables a été un prêt d'argent. Gagnant de la sagesse à partir de cette expérience, j'ai étendu mes prêts et mes investissements au fur et à mesure que mon capital grossissait. A partir de peu de sources au début, à partir de beaucoup de sources ensuite, arrivait dans mon portefeuille un flux d'argent disponible pour de grands projets que je pouvais décider. De mes faibles revenus j'avais obtenu une horde d'esclaves en or, chacun travaillant et rapportant plus d'or. En même temps qu'ils travaillaient pour moi, leurs enfants le faisaient aussi, et les enfants de leurs enfants, jusqu'à ce que le revenu combiné de leurs efforts devienne important.

L'argent croit rapidement si vous réalisez des revenus raisonnables, comme vous allez le voir dans l'histoire qui suit : un fermier, quand son premier fils naquit, apporta dix pièces d'argent à un prêteur sur gage et lui demanda de les garder en prêt jusqu'à ce que son fils ait 20 ans. C'est ce que fit le prêteur sur gage et il accepta que le gain soit d'un quart de la somme tous les quatre ans. Le fermier demanda, parce que cette somme qu'il avait mise de coté était pour son fils, que les gains soient réinvestis avec la somme principale. Quand le garçon eut atteint l'âge de vingt ans, le fermier vint voir le prêteur sur gage pour avoir des informations sur son argent. Le prêteur sur gage expliqua que parce que cette somme avait augmenté avec les intérêts composés, les dix pièces d'argent s'étaient multipliées pour devenir trente pièces. Le fermier était très content et parce que son fils n'avait pas besoin de ces pièces, il les laissa au prêteur sur gage. Quand le fils eut cinquante ans, le père était passé dans l'autre monde entre temps, le prêteur sur gage paya au fils cent soixante sept pièces d'argent. Ainsi en cinquante ans l'investissement s'était multiplié par près de dix-sept fois.

Ceci est le troisième remède contre un portefeuille vide : mettez chaque pièce au travail pour qu'elles se reproduisent comme le troupeau dans les prés et vous aide à générer un revenu, un flux de richesse qui accroisse constamment votre portefeuille."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce troisième remède ?

Investissez dans des produits financiers. Beaucoup d'options s'offrent à vous quand il s'agit de placer votre argent. Vous pouvez prêter votre argent comme dans l'exemple pris dans "L'homme le plus riche de Babylone", même si les outils financiers sont plus sophistiqués de nos jours. Vous pouvez le faire au travers d'un livret A, qui ne vous rapportera pas grand chose en ce moment, au travers d'une assurance-vie ou de l'achat d'obligations ou d'actions par exemple. L'avantage de ces produits financiers est que vous pouvez très facilement, et souvent automatiquement, réinvestir vos gains comme dans l'exemple du livre. Si vous prenez peu de risques, vous dégagerez des revenus faibles mais réguliers rapidement.

Investissez dans votre propre entreprise. Une autre manière de procéder est d'investir vos 10% dans votre propre affaire au lieu de financer celles des autres. Votre mise de départ vous permet d'offrir des biens ou des services sur lesquels vous ferez des bénéfices que vous réinvestirez à nouveau dans votre entreprise. Vous trouverez les détails sur une bonne façon de procéder dans le livre "La semaine de 4 heures" critiqué récemment dans un article. L'idéal est de créer une entreprise dans laquelle vous n'aurez pas besoin de beaucoup d'investissements pour vous lancer et qui vous génèrera des bénéfices rapidement.

Investissez dans l'immobilier. Une troisième manière de faire fructifier votre argent est de l'investir dans l'immobilier. Dans un autre article récent je vous présentais "4 stratégies pour investir en immobilier". D'autres étaient décrites dans les commentaires par des lecteurs fidèles. Les gains ne sont alors pas immédiats puisque vous commencez par vous endetter. Certaines stratégies peuvent vous permettent quasiment de financer votre bien par les loyers générés. Vous pouvez réinvestir dès que votre capacité d'emprunt est à nouveau disponible : soit vos remboursements sont terminés, soit vous louez votre ancienne résidence principale que vous quittez régulièrement pour acheter un nouveau bien. Vous pouvez également investir dans des places de parking, par exemple, pour vous générez des gains immédiatement.

Vous avez beaucoup de possibilités pour investir les 10% de vos revenus que vous mettez de côté. Le choix se fera d'abord vers ce que vous connaissez le mieux pour réduire vos risques. C'est une bonne idée de diversifier rapidement vos sources de revenus pour ne pas craindre que votre seule source se tarisse. Le quatrième remède contre un portefeuille vide que nous étudierons dans un prochain article est "Gardez votre trésor des pertes".

Comment faîtes-vous fructifier votre argent ? Quelles erreurs avez-vous commises lorsque vous avez commencé ? Comment se répartissent aujourd'hui vos sources de revenus ? Et si vous souhaitez commencer, quelles sont les questions que vous vous posez ?

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- "La semaine de 4 heures" de Timothy Ferriss

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Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)

2009-04-22T07:22:00.019+02:00

George S. Clason dans son livre "L'homme le plus riche de Babylone" détaille, entre autres, les 7 remèdes contre un portefeuille vide. Ce livre est offert gratuitement pour tout abonné à PlusRiches.fr en version anglaise, la seule dont les droits soient libres. Cette série d'articles propose aux lecteurs ne parlant pas anglais de découvrir certains enseignements de ce livre et à tous les lecteurs d'étudier comment les appliquer concrètement. Le premier remède était de "commencer à faire grossir votre porfeuille". Voici le second remède. La première partie de l'article est une traduction libre du livre de George S. Clason. La seconde partie explique comment mettre en oeuvre ce second remède de mon point de vue.

Le 2ième remède contre un portefeuille vide : Contrôlez vos dépenses

"Comment pourriez-vous réussir à mettre de côté 10% de vos revenus alors que l'ensemble de ce que vous gagnez n'est déjà pas suffisant pour couvrir toutes vos dépenses nécessaires ? Avez-vous remarqué qu'à la fin du mois tout le monde possède un portefeuille vide ? Pourtant tout le monde ne gagne pas la même somme. Et certains ont une famille plus nombreuse à nourrir. En fait, vos "dépenses nécessaires" augmentent toujours pour égaler votre paie. A moins que vous ne vous battiez pour le contraire.

Ne confondez pas vos dépenses nécessaires avec vos désirs. Chacun de vous, ainsi que votre famille, aurez toujours plus de désirs que vos revenus ne vous le permettront. C'est pourquoi tous vos revenus seront dépensés pour assouvir vos désirs, quelque soit l'augmentation de vos revenus. Vous garderez toujours des désirs inassouvis. Toute personne possède plus de désirs qu'elle ne peut en assouvir. Pensez-vous que l'homme le plus riche du monde peut assouvir tous ses désirs ? Non, car son temps a des limites. Sa puissance a des limites. La distance qu'il peut parcourir a des limites. Il y a des limites à ce qu'il peut manger ... En fait, vos désirs se multiplient et ceux que vous pourrez assumer sont peu nombreux.

Etudiez vos habitudes de dépenses. Vous y trouverez des dépenses réccurentes qui peuvent être grandement réduites voire éliminées. Pour chaque euro dépensé exigez 100% de valeur ajoutée. Arrêtez de dépenser de l'argent pour des biens ou des services que vous utilisez peu ou pas du tout ou qui ne vous apportent pas la valeur attendue. Listez ensuite tout ce que vous avez envie d'acheter. Sélectionnez les achats vraiment nécessaires et ceux qui sont possibles en ne dépensant pas plus de 90% de vos revenus. Rayez le reste de votre liste et considérez qu'ils font partie des désirs qui ne peuvent être assouvis et ne les regrettez pas.

Budgetez vos dépenses nécessaires. Ne touchez pas aux 10% qui grossissent votre portefeuille. Considérez que c'est votre plus grand désir qui est en train de se réaliser. Continuez à affiner votre budget, continuez de l'ajuster pour qu'il vous aide. Faîtes-en votre premier assistant pour vous aider à défendre votre portefeuille qui grossit. L'objectif d'un budget est de vous aider à faire grossir votre portefeuille. Il est de vous aider à payer tout ce qui est nécessaire et dans la limite du possible vos autres désirs. Il est de vous permettre de réaliser vos désirs les plus importants en vous défendant contre vos petites envies quotidiennes. Il vous montre les petites fuites d'argent et vous permet de les arrêter et de contrôler vos dépenses pour des buts gratifiants. Budgetez vos dépenses de manière à disposer d'argent pour payer ce qui vous est vraiment nécessaire, pour payer vos plaisirs et travailler à vos désirs les plus importants, sans dépenser plus que les 90% de vos revenus."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce second remède ?

Une nouvelle utilisation de la loi de Parkinson. Les fidèles lecteurs se rappellent sûrement de la loi de Parkinson citée par Timothy Ferriss dans son livre "La semaine de 4 heures". Timothy Ferriss utilise cette loi pour gérer son temps. Elle dit que vous utiliserez toujours la totalité de ce qui vous est imparti. Si vous avez deux jours pour réaliser une tâche, vous utiliserez les deux jours. Si vous avez 3 000 euros à dépenser chaque mois, vous les dépenserez. Si vous avez un disque dur de 500 Go, vous le remplirez. Et ainsi de suite. Vous aurez toujours besoin de plus de temps, de plus d'argent, de plus d'espace sur votre disque dur ... Mais si vous vous dîtes que vous voulez réaliser cette même tâche en une heure, ne pas dépenser plus de 2 000 euros ce mois-ci et ne pas stocker plus de 200 Go, vous y arriverez sans problème. Pour réussir à le faire, il n'y a pas d'autre moyen que de budgeter : choisir ce que vous faîtes de votre temps, de votre argent, de votre espace disque, ... parmi toutes les possibilités offertes.

Un budget ne doit pas être quelquechose de rébarbatif. Au contraire, vous devez le voir comme un catalogue dans lequel vous retrouvez toutes les possibilités qui s'offrent à vous et parmi lesquelles vous choisissez ce que vous voulez ... dans certaines limites. Ces limites sont votre budget, votre temps disponible, votre localisation géographique, par exemple. Si vous lisez régulièrement ce blog, vous savez que plusieurs types de budget sont disponibles selon les besoins de chacun. Vous pouvez commencer simplement avec un système d'enveloppes dans lesquelles vous répartissez par poste de dépenses les 90% de votre budget mensuel. Vous pouvez lister vos dépenses mensuelles pour détecter les réductions possibles et les catégories de dépenses personnelles que vous suivrez. Différent types de budget existent, plus ou moins ambitieux, comme le 60/40, 60% de votre revenu pour vos dépenses indispensables et 40% pour devenir riche et vous faire plaisir. Et pourquoi pas, si vous trouvez que mettre en place un budget est trop contraignant, simplement vous taxer de 10% sur chacun de vos achats ? De mon côté, j'avais décrit la méthode que j'utilise dans l'article "Avez-vous le budget pour devenir riche ?". En résumé, je minimise mes dépenses récurrentes pour consacrer un maximum mes revenus à mettre de côté et à mes achats plaisir. Tous les mois, je n'ai plus qu'à vérifier que je ne dépasse pas les limites que je me suis fixées grâce à un logiciel gratuit de suivi de budget. Le troisième remède contre un portefeuille vide issu de "L'homme le plus riche de Babylone", et que nous étudierons dans le prochain article, est "Faîtes fructifier votre or".

Parvenez-vous à contrôler vos dépenses ? Quels sont pour vous les intérêts de suivre un budget ? Quel type de budget utilisez-vous et comment faîtes-vous pour le suivre ?

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Crédit photo : rosemanios

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)

2009-04-21T06:48:00.022+02:00

Avez-lu le livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason ? Appliquez-vous les "7 remèdes contre un portefeuille vide" qu'il y décrit ? "The richest man in Babylon" est un des deux livres qui vous sont offerts gratuitement lorsque vous vous abonnez à PlusRiches.fr. Certains lecteurs me demandent les versions en français, mais seules les versions en anglais sont libres de droits. D'où l'idée de discuter ensemble des enseignements de ce livre, au cours d'une série d'articles dédiés. Ceux qui ne peuvent pas le lire en anglais bénéficieront des précieux conseils qu'il contient. Si vous l'avez lu, ces articles vous apprendront maintenant comment mettre en pratique ces enseignements. Voici pour aujourd'hui le premier remède contre un portefeuille vide :

Le 1er remède : commencez à faire grossir votre portefeuille

"Pour éviter d'avoir un portefeuille vide en fin de mois, la première chose à faire, décrite dans "L'homme le plus riche de Babylone", est de mettre au moins 10% de vos revenus de côté chaque mois. Votre portefeuille va ainsi commencer à grossir. Vous aurez à la fois une meilleure sensation lorsque vous tiendrez votre portefeuille en main, il sera plus gros, et la satisfaction de l'esprit d'avoir réussi à ne pas tout dépenser. Evidemment cela peut vous paraître trop simple, comme toute vérité. Mais toute richesse ne peut commencer que par là. J'ai commencé moi aussi par là. Tout le monde possède une bourse vide quand il place en premier la satisfaction de ses désirs. Il n'y a jamais assez d'argent. Mais curieusement lorsque votre portefeuille commence à grossir, vous découvrirez que les 10% que vous mettez de côté ne vous manqueront pas. Vous n'aurez pas plus de difficultés en fin de mois. Au contraire, vous trouverez plus facilement de l'argent, car vous penserez plus à en gagner qu'à en dépenser.

Que désirez-vous le plus ? La gratification immédiate d'un petit plaisir aujourd'hui, qui sera vite consommé et rapidement oublié ? Ou des biens durables comme de l'or, des terres, des entreprises, des logements, des investissements qui vous rapporteront de l'argent ? Les pièces et billets que vous retirer de votre portefeuille vous apportent les premières gratifications. Les pièces et billets que vous laissez dans votre portefeuille vous apportent les secondes. Pour chaque euro que vous gagnez, ne dépensez seulement que 90 centimes."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce premier remède ?

Moi aussi, lorsque j'ai constaté le peu que j'avais accumulé au cours de mes années de travail, j'ai commencé par mettre 10% de côté. C'est la meilleure méthode. Jouer au loto ne vous aidera pas. Le principe de mettre 10% de côté est simple mais il est plus facile de dépenser tout votre argent que de suivre ce conseil sur la durée. La manière la plus simple de procéder est de mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant vers votre livret A, par exemple. Vous devez faire comme si votre salaire était de 10% de moins. Ce n'est pas compliqué. Il y a quelques mois ou quelques années, vous gagniez 10% de moins et vous êtes toujours vivants aujourd'hui. Imaginez que votre entreprise réduise votre salaire de 10% pour ne pas effectuer de licenciements malgré la crise. Comment feriez-vous ?

La bonne nouvelle est que ces 10% en moins dans votre budget vont vous permettre de faire fortune, ce qui devrait décupler votre motivation. Dans votre budget mensuel, sur lequel vous retranchez chaque dépense, au fur et à mesure, pour faire attention de ne jamais descendre en dessous de zéro, ne mettez que 90% de ce que vous gagnez. Considérez que les 10% pour faire fortune ont déjà été dépensés. Ils ne sont plus disponibles. Les dépenser juste ce mois-ci, à titre exceptionnel, n'est pas une option.

Si vous êtes payés, comme moi, sur 13 ou 14 mois, un moyen simple d'attendre les 10% est de mettre de côté systématiquement votre 13ième mois, et votre 14ième mois s'il existe, ainsi que toute prime qui vous sera versée. Vous disposez ainsi de la même somme qu'auparavant chaque mois. Ce sont uniquement les mois exceptionnels qui ne le seront plus. Selon votre manière de gérer votre budget, cette méthode peut être plus facile à mettre en place. Personnellement, je mets de côté 10% chaque mois, ainsi que mon treizième mois et toutes mes primes. Mettre 10% par mois de côté est un minimum. Vous pouvez mettre plus mais il faut faire attention à ne pas devenir un radin vivant comme un misérable. L'objectif est de profiter aujourd'hui de votre vie et de votre argent tout en travaillant à faire fortune. L'objectif n'est pas de vous retirer tout plaisir aujourd'hui. Cela peut être l'occasion de redécouvrir que les plus grands plaisirs de la vie ne coûtent pas forcément (beaucoup) d'argent. Je m'autorise à mettre plus de 10% de côté parce que je vis très bien avec ce qui me reste.

Je vous conseille vivement de télécharger "L'homme le plus riche de Babylone" en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr car un simple article ne saurait reprendre l'intégralité des conseils et toute la suite d'idées développées dans un livre complet. Ce livre vous propose les conseils de l'homme le plus riche de Babylone, cette cité qui réussit à être la plus prospère alors qu'elle était perdue au milieu du désert, sans aucune ressource naturelle. "The richest man in Babylon", écrit en 1926, a inspiré une majorité des livres sortis depuis concernant les finances personnelles. Le second remède contre un portefeuille vide, que nous étudierons dans le prochain article, est "Contrôlez vos dépenses".

Avez-vous appliqué le premier principe des "7 remèdes contre un portefeuille vide" décrits par George S. Clason dans "L'homme le plus riche de Babylone" ? Qu'avez-vous mis en place pour parvenir systématiquement à mettre 10% de côté, mois après mois ? Quelles sont les difficultés que vous avez rencontrées ? Quel est le pourcentage de votre revenu que vous réussissez à épargner chaque année ? Et si dès ce mois-ci vous mettiez au moins 10% de vos revenus de côté ?

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